Ano ang isang B / C Pautang?
Ang pautang ng AB / C ay isang pautang sa mga mababang panghuhulutang may kalidad na credit at nangungutang na may kaunting kasaysayan ng kredito. Ang uri ng financing, na kinabibilangan ng mga personal na pautang at pagpapautang, ay karaniwang inisyu ng mga alternatibong nagpapahiram na singilin ang mga rate ng interes at bayad. Nag-aalok sila ng pangalawang tier ng pagiging karapat-dapat sa pautang sa mga subprime o manipis na mga panghihiram ng file, ang uri ng aplikante na hindi kwalipikado para sa isang pautang na may label na A, na sumusunod sa higit pang mga maginoo na pamantayan at inilabas ng tradisyonal na mga institusyong pampinansyal.
Ang mga nanghihiram sa kategorya ng pautang na may label na B / C-may label ay madalas na hindi maganda ang mga talaan ng pagbabayad - maraming mga napalampas o huli na pagbabayad - o kasaysayan ng kredito (pagkalugi) o maaaring magdala sila ng labis na utang. Gayunpaman, maaari rin silang maging kung ano ang tawag sa industriya ng mga manipis na file na humiram: Ang mga mamimili na walang o limitadong kasaysayan ng kredito mula sa kung saan makabuo ng isang marka ng kredito. Ang mga kabataan o mga bago sa paggamit ng mga credit card sa kanilang sariling pangalan ay madalas na nahuhulog sa kategoryang ito.
Sa kabila ng kanilang hindi gaanong kapaki-pakinabang - kahit na predatory - mga termino, ang mga pautang na may label na B / C ay madalas na maging isang mabuting paraan para sa mga mangungutang upang makakuha ng financing habang pinapabuti din ang kanilang iskor sa kredito at kasaysayan ng kredito (sa pag-aakalang gumawa sila ng matapat na pagbabayad). Ang lahat ng ito ay makakatulong sa kanila upang makatanggap ng mas kanais-nais na mga termino sa financing sa hinaharap.
Dahil sa karagdagang panganib sa kredito na nauugnay sa mga pautang sa B / C, ang mga nagpapahiram ay karaniwang mangangailangan ng mas mataas na mga bayarin at mga rate ng interes kaysa sa ipinag-uutos para sa pangunahing pautang na may label.
Paano gumagana ang isang B / C-Loan
Ang mga pautang sa B / C ay maaaring pangkalahatan ay maiuri bilang subprime loan. Mayroon silang mas malaking default na peligro para sa nagpapahiram dahil ang iskor ng credit ng borrower sa pangkalahatan ay 650 o sa ibaba, isang ranggo na naglalagay sa kanila sa patas, mahirap o napakahirap na kategorya, tulad ng itinalaga ni VantageScore, ang sistema ng pagmamarka na binuo ng tatlong mga ahensya ng credit rating, Equifax, TransUnion, at Experian. Ayon sa datos mula sa Experian, 69.10% ng mga nangungutang ang magkasya sa mga kategoryang ito.
Ang isang lumalagong bilang ng mga alternatibong ahensya ng credit at alternatibong mga nagpapahiram ay umuunlad sa merkado ng kredito upang maghatid ng mga ganitong uri ng mga nagpapahiram. Ang mga tagapagpahiram at mga ahensya sa pag-uulat ng credit na nakatuon sa mga payak na file na humihiram ay maghangad upang pag-aralan ang mga alternatibong uri ng data ng pagbabayad tulad ng mga bill ng cell phone, bill ng utility, pagbabayad ng upa, at maging ang mga pampublikong talaan.
Dahil sa karagdagang panganib sa kredito na nauugnay sa mga pautang sa B / C, ang mga nagpapahiram ay karaniwang mangangailangan ng mas mataas na mga bayarin at mga rate ng interes kaysa sa ipinag-uutos para sa pangunahing pautang na may label. Ang pangkalahatang antas ng rate ng interes sa pangkalahatan ay tumatakbo sa 25% hanggang 75% saklaw para sa personal na B / C na pautang.
Gayunpaman, ang mga pautang sa B / C ay hindi ang pinakamahirap sa bayan. Sa katunayan, ang kanilang mga rate sa pangkalahatan ay mas kanais-nais kaysa sa mga pautang na may label na D. Ang kategorya na ito ay maaaring sumaklaw sa mga pautang sa payday mula sa mga nagpapahiram na singilin ang taunang mga rate ng interes hanggang sa 400%. Ang mga pautang sa B / C ay karaniwang may mga rate ng interes na medyo mas mataas kaysa sa mga pautang na may label na A ngunit may mas mababa kaysa sa mga pautang na may label na D.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa Mga Pautang sa B / C
Ang Dodd-Frank Wall Street Reform at Consumer Protection Act of 2010 ay nagsimula ng mga bagong pagpapahintulot sa pagpapahiram para sa lahat ng nagpapahiram. Karaniwan, ang mga mahigpit na pamantayan para sa underwriting ng utang sa buong industriya at nagbigay ng higit na mga insentibo para sa mas mataas na kalidad na pautang. Lumikha din ang Batas ng mga kwalipikadong mortgage, na kung saan ang mga pautang sa mortgage ay nakakatugon sa ilang mga kinakailangan na maaaring makatanggap ng mga espesyal na proteksyon at mas kanais-nais na termino sa pangalawang merkado.
Bilang isang resulta, ang mga pautang na may label na A-label ay sumasaklaw sa isang mas malaking karamihan ng merkado ng credit. Habang ang mga regulasyon ng aksyon ay maaaring gawing mas mahirap para sa mga mamimili upang makakuha ng financing, ang aksyon ay naglalagay din ng higit na mga proteksyon laban sa predatory lending, ipinagbabawal na mga parusa sa prepayment sa ilang mga pagkakataon, at sa pangkalahatan ay ipinag-uutos na mas malinaw, mas malinaw na mga termino sa mga kontrata sa utang at mortgage.
Ang mas buong pagsisiwalat ay maaaring maging mahalaga lalo na sa mga pautang sa B / C. Kadalasan, ang isang borrower ay maaaring magsimula sa isa sa mga alternatibong pautang na ito, pagkatapos ay subukang subukan upang maging kwalipikado para sa isang pautang na may label na A - lamang upang matuklasan ang ilang mga kundisyon (tulad ng mga parusa ng prepayment) na nagpapahirap o hindi pinansiyal na hindi kapansanan sa pagpipino.
