Pagdating sa pag-save para sa pagretiro, mahirap talunin ang isang 401 (k) na plano. Ang mataas na mga limitasyon ng kontribusyon at tugma ng employer ay maaaring mapalakas ang iyong pagtitipid. At kung mayroon kang layunin sa pag-iimpok sa pagretiro — tulad ng $ 1 milyon-na 401 (k) ay makakapunta ka doon nang mas mabilis.
Gayunpaman, halos kalahati ng mga sambahayan ng US ang may access sa mga plano na batay sa trabaho at, kahit na, maraming mga employer ay hindi nag-aalok ng isang tugma. Ngunit may mabuting balita: Posible na magretiro ng isang milyonaryo kahit na wala kang plano na 401 (k).
Mga Key Takeaways
- Kung wala kang 401 (k), simulan ang pag-save ng maaga hangga't maaari sa iba pang mga account na nakakuha ng buwis. Ang mga kahaliling alternatibo sa isang 401 (k) ay tradisyonal at ang mga Roth IRA at ang mga account sa pag-save ng kalusugan (HSAs).Ang hindi pagreretiro ang account sa pamumuhunan ay maaaring mag-alok ng mas mataas na kita, ngunit ang iyong panganib ay maaaring mas mataas din.
Indibidwal na Mga Account sa Pagreretiro (IRA)
Ang isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay isang account na may pakinabang sa buwis na humahawak ng mga pamumuhunan na iyong pinili. Mayroong dalawang pangunahing uri ng IRA - tradisyonal at Roth-at ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay kapag babayaran mo ang iyong mga buwis.
Mga tradisyonal na IRA
Sa mga tradisyunal na IRA, nakakakuha ka ng isang pahinga na pahinga sa buwis. Maaari mong bawasan ang iyong mga kontribusyon kapag na-file mo ang iyong taunang pagbabalik ng buwis. Ang pera sa account ay lumalaki ang walang buwis. Ngunit kapag kumuha ka ng pera sa pagreretiro, buwis ito bilang ordinaryong kita.
Roth IRAs
Ang isang Roth IRA ay hindi nagbibigay ng isang nakaharap na pahinga sa buwis. Ngunit ang mga kwalipikadong pag-alis - ang ginawa pagkatapos ng edad na 59 1/2 at kapag ito ay hindi bababa sa limang taon mula nang una kang nag-ambag sa isang Roth — ay walang buwis. Maaari itong maging isang malaking bentahe, lalo na kung aasahan mong nasa isang mas mataas na bracket ng buwis sa panahon ng pagretiro.
Mga Limitasyon sa IRA Contribution
Kung mayroon kang isang tradisyonal o Roth IRA, ang taunang mga limitasyon ng kontribusyon ay pareho. Para sa taon ng buwis 2019 at 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda. (Iyon ay isang "catch-up" na kontribusyon para sa mga empleyado na papalapit sa edad ng pagretiro.)
Maaari mong Makatipid ng $ 1 Milyon sa isang IRA?
Kaya, posible bang makatipid ng $ 1 milyon sa isang IRA? Habang ang sagot ay nakasalalay sa mga pamumuhunan na pinili mo para sa account, tiyak na magagawa - lalo na kung nagsisimula ka nang maaga at patuloy na makatipid.
Halimbawa, kung nag-ambag ka ng $ 6, 000 sa iyong IRA bawat taon na nagsisimula sa edad na 25, magkakaroon ka ng mga $ 1.2 milyon na na-save ng edad 65, sa pag-aakalang isang 7% taunang rate ng pagbabalik.
Gayunpaman, kung maghintay ka hanggang sa edad na 35 upang simulan ang pag-save, mas mababa ka sa kalahati ng halagang iyon - $ 567, 000 - sa oras na tinamaan mo ang edad na 65. Ipinapakita nito sa iyo kung gaano kahalaga na magsimula nang maaga.
Paano Magbabayad ang mga Mamumuhunan sa kanilang mga hinaharap-Selves?
Mga Account sa Pag-save ng Kalusugan
Kung hindi ka sigurado na makakapagtipid ka ng $ 1 milyon sa isang IRA lamang, ang isang Health Savings Account (HSA) ay maaaring maging isang undercover na paraan upang mapalakas ang iyong pag-iimpok sa pagretiro. Habang ang mga HSA ay inilaan na magbayad para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, maaari silang maging isang mahalagang mapagkukunan ng kita kapag nagretiro ka.
Upang maging kwalipikado para sa isang HSA, kailangan mo ng isang plano sa seguro sa kalusugan na maibabawas ng hindi bababa sa $ 1, 350. Para sa mga pamilya, ito ay $ 2, 700.
Ang iyong mga kontribusyon sa HSA ay maaaring mababawas ng buwis, kaya binabawasan nila ang iyong bill sa buwis sa taon na ginawa mo sa kanila. At ang pag-alis ay walang buwis kung gagamitin mo ang pera upang magbayad para sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan, kabilang ang pangangalaga sa ngipin at paningin.
Mga Limitasyon sa HSA Mga Kontribusyon
Para sa 2019, ang maximum na halaga ng kontribusyon ng HSA ay:
- $ 3, 500 para sa mga indibidwal na $ 7, 000 para sa saklaw ng pamilya ng $ 1, 000 dagdag na "catch-up" na kontribusyon kung ikaw ay 55 taong gulang o mas matanda
Para sa taong buwis 2020, ang pinakamataas na pagtaas sa $ 3, 550 para sa mga indibidwal at $ 7, 100 para sa saklaw ng pamilya, kasama
Hindi tulad ng nababaluktot na mga account sa pag-iimpok, ang mga HSA ay walang gumamit na probisyon. Kung mayroon kang anumang pera sa account sa katapusan ng taon, mananatili ito sa account nang walang hanggan. Nangangahulugan ito kung gagawa ka ng pinakamataas na kontribusyon bawat taon, maaari kang magtapos ng isang malinis na kabuuan sa pagretiro sa pag-aakalang manatili kang malusog.
Gaano Karaming Maaari mong I-save sa isang HSA?
Ipagpalagay na nag-ambag ka ng buong $ 3, 500 at mayroong $ 500 sa mga gastos sa medikal bawat taon. Matapos ang 30 taon, mayroon ka lamang higit sa $ 209, 000 upang idagdag sa pile ng pagretiro, sa pag-aakalang isang 5% rate ng pagbabalik.
HSA Withdrawals sa Pagreretiro
Maaari kang palaging mag-withdraw ng pera mula sa iyong HSA na walang buwis at walang parusa para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal.
Sa pagretiro, maaari mong bawiin ang pera ng HSA para sa mga bagay maliban sa pangangalagang pangkalusugan nang walang pagkakaroon ng parusa sa buwis. Kapag nakabukas ka ng edad na 65, maaari mong gamitin ang mga pondo ng HSA para sa anumang kadahilanan. Magbabayad ka lang ng ordinaryong buwis sa kita sa mga pamamahagi.
Mga Buwis sa Pamumuhunan sa Buwis
Ang mga account na ito ay hindi nag-aalok ng anumang mga bentahe sa buwis tulad ng maaaring maibabawas na kontribusyon o paglago ng walang buwis. Ngunit mayroon kang isang pagbaril upang kumita ng mas mahusay na pagbalik kaysa sa gagawin mo sa pamamagitan ng pag-paradahan ng iyong sobrang cash sa isang regular na account sa pag-save.
Siyempre, ang mga pamumuhunan na may mas mataas na potensyal na pagbabalik ay mayroon ding mas mataas na mga panganib, kaya dapat mong isipin ang tungkol sa iyong profile ng peligro at oras ng pag-abot sa panahon ng pagpapasya kung magkano ang panganib na makukuha.
Maaari kang mamuhunan ng kaunti o hangga't gusto mo sa isang taxable account at ilagay ang iyong pera sa mga stock, bond, mutual na pondo, pondo na ipinagpalit (ETF), at mga pagtitiwala sa pamumuhunan sa real estate (REIT), bukod sa iba pang mga pagpipilian.
Tandaan lamang na ang mga kita mula sa mga pamumuhunan na ito ay napapailalim sa mga buwis sa kita ng mga capital. Siguraduhing magplano nang maaga para sa kung paano maapektuhan ang iyong kapangyarihan sa paggasta sa pagretiro.
Ang Bottom Line
Ang isang 401 (k) ay maaaring maging isang napakalakas na tool upang ma-fuel ang iyong mga pagsusumikap sa pag-iipon ng pagreretiro ngunit ang hindi pagkakaroon ng isa ay hindi nangangahulugang kailangan mong magretiro.
Maaari mong samantalahin ang iba pang mga plano sa pag-save at pamumuhunan upang tamasahin ang uri ng pagreretiro na gusto mo. Simulan ang pag-save sa lalong madaling panahon upang mapagbuti ang iyong pagkakataon ng paghagupit na $ 1 milyong layunin. At siguraduhing nauunawaan mo ang mga patakaran para sa kung gaano ka makatipid at kung paano ibubuwis ang iyong mga kontribusyon upang hindi ka na-hit sa anumang mga sorpresa sa iyong mga gintong taon.
