Ano ang Isang Long-Tail Liability?
Ang isang pang-buntot na pananagutan ay isang uri ng pananagutan na nagdadala ng isang mahabang panahon ng pag-areglo. Ang mga pananagutan sa pang-buntot ay malamang na magreresulta sa mataas na natamo ngunit hindi iniulat (IBNR) na pag-angkin, sapagkat maaaring tumagal ng mahabang panahon para maisaayos ang mga pag-angkin.
Mga Key Takeaways
- Ang isang pang-haba na pananagutan ay isang uri ng pananagutan na nagdadala ng isang mahabang panahon ng pag-areglo. Ang mga pag-aangkin ng seguro sa seguro ay madalas na nagsasangkot ng malaking halaga ng pera at maaaring magresulta sa isang pag-areglo pati na rin ang isang mahahabang kaso sa korte. diskriminasyon sa trabaho, at mga kaso ng pang-aabuso sa bata.
Pag-unawa sa isang Long-Tail Liability
Kung ang isang panahon ng pag-areglo para sa isang paghahabol ng seguro ay itinuturing na isang pang-buntot na pananagutan o maikling term ay magkakaiba-iba ayon sa uri ng panganib na nasaklaw. Ang mga pag-aangkin ng seguro sa ari-arian ay may posibilidad na maayos nang mabilis, habang ang mga habol ng seguro sa pananagutan ay madalas na naiuri bilang mga pananagutan sa pang-buntot.
Ang mga nagbibigay ng panustos ng pananagutan ay madalas na nakakakita ng mga bagong pag-aangkin na isinampa nang mahabang panahon pagkatapos maganap ang pag-angkin. Ang mahabang panahon ng pag-areglo o pananagutan ng pang-buntot ay maaaring mangyari para sa iba't ibang mga kadahilanan, kabilang ang:
- Ang pananagutan ng seguro sa pananagutan ay madalas na nagsasangkot ng malaking halaga ng pera na may kaugnayan sa iba pang mga uri ng pag-aangkin ng seguro. Ang pag-aangkin ng seguro sa seguro ay maaari ring magreresulta sa isang pag-areglo pati na rin ang isang mahabang kaso ng korte. ginawa sa mabuting pananampalataya at hindi mapanlinlang.
Epekto ng Pinansyal ng Long-Tail Liabilities
Ang mga kompanya ng seguro na nag-aalok ng saklaw para sa mga panganib na itinuturing na pang-buntot ay maaaring magkaroon ng mas mataas na ratios ng kita sa pamumuhunan (netong kita ng kita / kita na kinikita) kaysa sa mga kumpanyang nag-aalok ng saklaw para sa mga panandaliang pananagutan. Ginagamit ang ratio ng kita ng pamumuhunan upang matukoy ang kakayahang kumita ng isang kumpanya ng seguro. Ang mga kompanya ng seguro ay karaniwang namuhunan ng mga premium na natanggap nila mula sa kanilang mga customer. Ang mga patakaran na sumasaklaw sa mga panganib na pang-buntot ay may mas malaking puwang sa pagitan ng mga premium ng oras na nakolekta kumpara kapag ang mga pag-angal ay binabayaran. Bilang isang resulta, ang mga tagabigay ng seguro sa pang-buntot ay may mas maraming oras upang mamuhunan ng kanilang mga premium, na nagpapahintulot sa kanila ng mas maraming oras upang kumita ng isang mas mataas na rate ng pagbabalik.
Gayunpaman, ang mga patakaran na sumasaklaw sa mga pananagutan sa pang-buntot ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na ratios ng pagkawala (mga pagkalugi na natamo ng hati ng mga kita) at mas mataas na pinagsamang ratios (mga pagkalugi at pagkawala ng pagsasaayos ng mga gastos na hinati sa kinita ng premium). Ang pinagsama ratio ay tumutulong upang matukoy ang kakayahang kumita ng isang insurer. Kasama sa ratio ang mga premium na nakolekta, bayad na bayad, at anumang mga gastos na nauugnay sa pag-claim. Ang isang pinagsamang ratio sa ibaba 100% ay nagpapahiwatig na ang insurer ay kumita ng kita habang ang isang ratio sa itaas ng 100% ay nangangahulugang ang kumpanya ay nagbabayad ng higit sa mga paghahabol kaysa sa pagkolekta nito sa mga premium.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Dahil maaari itong maging mga taon, o kahit na mga dekada, bago magawa ang isang pag-angkin at gagawing daan sa pamamagitan ng mga korte, kinakailangan ang tamang pagpapanatili ng talaan. Ang mga kumpanyang nahaharap sa potensyal ng mga pag-angkin ng pang-buntot na pananagutan ay dapat mag-ingat sa mga lumang tala at panatilihin ang mga ito hanggang sa isang pagsisikap na ginawa upang matukoy kung ang mga patakaran sa seguro, o katibayan ng mga patakaran sa seguro, ay kabilang sa mga ito.
Kung ang isang kumpanya ay hindi makahanap ng isang lumang patakaran sa pananagutan, dapat itong umasa sa pangalawang katibayan upang ipakita na umiiral ang isang patakaran at na nawala o nawasak nang walang balak na mapaglarawan ang insurer. Ang nasabing katibayan ay maaaring isama ang mga minuto ng korporasyon, mga ledger ng accounting, taunang mga ulat, panloob na memorya, mga talaan ng transactional, at kahit na mga personal na mga kalendaryo sa appointment - ngunit walang mas mahalaga kaysa sa paghahanap ng numero ng patakaran mismo.
Mga halimbawa ng mga Long-Tail Liability Claims
Bagaman ang uri ng pag-angkin at ang haba ng proseso ng pag-areglo ay maaaring magkakaiba, sa ibaba ay ilan sa mga pinaka-karaniwang pag-angkin na pang-pananagutan na pananagutan.
- Ang pag-angkin ng sakit sa trabaho, tulad ng asbestos at pag-angkin sa kapaligiran na nagsasangkot ng pagkakalantad ng polusyon sa hangin sa maraming mga taonMedikal na pag-iwas, tulad ng isang pasyente na inaakusahan ang isang doktor para sa mga buwan ng pag-aalsa sa medisina matapos ang isang operasyon o pamamaraan ng mga pananagutan ng cyber na sakop sa ilalim ng mga patakaran sa seguro sa cyber, na makakatulong upang mabawi ang mga pinsala sa pananalapi para sa isang indibidwal o kumpanya na sumusunod sa isang cyber breachEmployment diskriminasyonMga pang-aabuso
