Talaan ng nilalaman
- Paano Gumagana ang Mga Tradisyonal na IRA
- Mga Limitasyon sa IRA Contribution
- Kung Mayroon kang Plano sa Trabaho
- Iba't ibang Mga Panuntunan para sa Roth IRAs
- Paano Mag-ambag sa mga IRA
- Dollar-Cost Averaging para sa mga IRA
- Gaano Karaming Mag-ambag sa isang IRA
Ang isa sa mga surest na paraan upang palakasin ang iyong pugad ng itlog ay upang samantalahin ang mga espesyal na break sa buwis na inaalok ng IRS. Ang pangunahing tuntunin ay nagpapaliwanag ng katanyagan ng mga indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA), isa sa mga batong pangunahin ng pagpaplano sa pagreretiro sa US
Upang masulit ang isang IRA, maging ang tradisyonal o iba't ibang Roth, kakailanganin mong maunawaan kung paano gumagana ang mga account sa pangkalahatan at ang kanilang taunang mga limitasyon sa kontribusyon sa partikular.
Mga Key Takeaways
- Ang mga IRA ay may taunang mga limitasyon sa kontribusyon na sama-samang nalalapat sa lahat ng mga deposito na ginawa sa alinman sa isang tradisyunal na IRA, isang Roth IRA, o pareho.IRA na mga limitasyon ng kontribusyon ay pinalaki bawat ilang taon upang mapanatili ang inflation.Para sa 2019 at 2020, ang mga indibidwal ay maaaring magtabi ng hanggang sa $ 6, 000 bawat taon; ang mga 50 at mas matanda ay maaaring makatipid ng karagdagang $ 1, 000. Ang mga kontribusyon sa IRA ay naapektuhan din ng pangkalahatang kita ng isang indibidwal.Ang mga kontribusyon sa IRA ay naiapektuhan din sa pakikilahok sa isang plano na naka-sponsor na pagreretiro ng tagapag-empleyo. Maaari kang mag-ambag sa mga Ira sa iba't ibang mga iskedyul; ang average na gastos sa dolyar ay maaaring maging isang mabisa, matipid na paraan upang mamuhunan ng mga pondo.
Paano Gumagana ang Mga Tradisyonal na IRA
Tulad ng 401 (k) s na sinusuportahan ng employer, ang tradisyonal na mga IRA ay maaaring kapansin-pansing bawasan ang halaga ng kita na dapat mong ituro sa pederal na pamahalaan. Ang mga namumuhunan sa pangkalahatan ay nag-aambag ng mga pretax dolyar at ang balanse ay lumalaki sa isang batayang ipinagpaliban sa buwis hanggang sa pagretiro. Ang mga pag-agaw pagkatapos ng edad na 59½ ay pagkatapos ay napapailalim sa ordinaryong buwis sa kita, sa mga rate ng iyong kasalukuyang buwis sa buwis.
Gayunman, magkaroon ng kamalayan na may mga limitasyon sa kung magkano ang maaari kang mag-ambag. Dapat ding tandaan na ang dalawang pinaka-karaniwang uri ng mga sasakyan na ito ng pagtitipid - ang tradisyunal na IRA at Roth IRAs ay may iba't ibang mga panuntunan.
Mga Limitasyon sa IRA Contribution
Para sa parehong 2019 at 2020, ang standard na limitasyon ng kontribusyon para sa parehong tradisyonal at Roth IRAs ay $ 6, 000. Kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda, ang IRS ay nagbibigay ng isang "catch up" na tampok na nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag ng dagdag na $ 1, 000 bawat taon para sa isang kabuuang $ 7, 000.
Kung nagpapatuloy ka sa isa pang plano sa pagretiro sa isang IRA, ang taunang mga takip ng kontribusyon ay hindi nalalapat.
Iyon ay maaaring hindi tunog tulad ng maraming pera, ngunit sapat na upang magkaroon ng isang malaking epekto sa pagganap ng iyong account sa loob ng mahabang panahon. Bilang halimbawa, kumuha tayo ng isang 30 taong gulang na nag-aambag ng buong $ 6, 000 bawat taon hanggang sa pagretiro. Sa pag-aakala ng isang 7% na taunang pagbabalik, ang account ay magkakaroon ng balanse ng $ 887, 481 kapag umabot sa 65 taong gulang ang mamumuhunan, hindi kasama ang mga kontribusyon ng catch-up. Matapos ang mga buwis — sa pag-aakalang isang 22% na rate ng buwis sa pagretiro - nagkakahalaga pa rin ng $ 692, 235. At tandaan, ang limitasyon ng kontribusyon ay nadagdagan din sa paglipas ng panahon ng IRS upang mapanatili ang inflation.
Ipinapakita sa tsart sa ibaba kung paano ang bentahe ng buwis ng isang IRA ay maaaring magkaroon ng isang matinding epekto sa pag-iimpok sa paglipas ng ilang mga dekada.
Sabihin natin na ang epektibong rate ng buwis sa pagretiro sa pagreretiro, habang sila ay nakakakuha ng matatag na kita, ay 24%. Kung inilagay nila ang parehong bahagi ng bawat paycheck sa isang taxable savings account, mas malaki ang halaga. Bakit? Dahil ang pagbawas ng buwis sa IRA ay nagbibigay ng pagretiro sa mga nag-iingat sa mas mataas na kapangyarihan sa pagbili.
Ipagpalagay, pagkatapos magbayad ng buwis, na ang aming 30-taong-gulang ay makakaya lamang na maglagay ng $ 4, 560 sa isang karaniwang account sa pag-save. Kung ang pera ay inilalagay sa isang IRA sa halip, bawasan nito ang bayarin sa buwis, na pinahihintulutan ang may-hawak ng account na maglagay ng karagdagang 24%, o $ 1, 440. Sa paglipas ng panahon, ang drastically ay nagdaragdag ng laki ng pugad ng itlog.
Paano Naaapektuhan ng Mga IRA ang Mga Plano-Sponsored Plano
Habang ang sinuman ay maaaring mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 (o $ 7, 000 para sa ang mga indibidwal na may edad na 50 pataas) sa isang tradisyunal na IRA, hindi lahat ay maaaring ibawas ang buong halaga sa kanilang pagbabalik sa buwis. Kung ikaw o ang iyong asawa (kung may asawa ka) ay nakikilahok sa isang plano sa pagretiro sa trabaho, sumasailalim ka sa ilang mga paghihigpit na batay sa kita batay sa iyong nabagong nababagay na kita (MAGI).
Kung ikaw ay solong at gumawa ng higit sa $ 64, 000 at mas mababa sa $ 74, 000 sa isang taon para sa 2019 (pagtaas sa $ 65k at $ 75k noong 2020), halimbawa, pinapayagan ka lamang ng isang bahagyang pagbabawas sa mga kontribusyon ng IRA. Nag-iisang filers na gumawa $ 74, 000 o higit pa sa 2019 ($ 75k sa 2020) ay hindi maaaring ibawas ang anuman sa kanilang mga kontribusyon.
Ang mga karaniwang uri ng mga plano sa pagreretiro sa employer ay kasama ang:
- 401 (k) accountProfit-pagbabahagi ng mga programaMga programa ng bonus ngock
Iba't ibang Mga Panuntunan para sa Roth IRAs
Hanggang ngayon, napag-usapan namin ang tradisyonal o karaniwang mga IRA. Kapag nagse-set up ng IRA, ang karamihan sa mga namumuhunan ay may dalawang pagpipilian: ang orihinal na bersyon ng mga account sa pag-iimpok na ito, na nag-date noong 1970s, at ang iba't ibang Roth, ipinakilala noong 1990s. Sa ilang mga aspeto, ang paggamot sa buwis ng Roth IRA ay kabaligtaran lamang ng mas matandang pinsan nito. Sa halip na makakuha ng bawas sa buwis sa mga kontribusyon, ang mga may hawak ng account ay sumipa sa pera ng post-tax na maaari nilang bawiin ang walang buwis sa pagretiro.
Ang Roth bersyon ng IRA ay may parehong mga limitasyon sa kontribusyon bilang isang pamantayang IRA. Ngunit hindi katulad ng mga tradisyunal na account, inilalagay ng gobyerno ang mga paghihigpit sa kung sino ang maaaring mag-ambag. Upang matukoy ang iyong pagiging karapat-dapat, gumagamit din ang IRS ng MAGI bilang isang panukat. Karaniwan, ito ang iyong kabuuang kita na minus ilang mga gastos.
Karamihan sa mga nagbabayad ng buwis ay kwalipikado para sa buong allowance ng kontribusyon, bagaman ang ilang mga indibidwal na mas mataas na kumikita ay pinahihintulutan lamang ng isang nabawasan na halaga. Noong 2019, ang mga solong filers na may isang MAGI na higit sa $ 137, 000 bawat taon at ang mga magkasanib na filer na nagdadala ng higit sa $ 203, 000 ay hindi kwalipikado mula sa mga kontribusyon ng Roth IRA. Ang mga limitasyon ng phase-out ay tumaas sa $ 139, 000 at $ 206, 000 sa 2020.
Mayroong isa pang lugar kung saan ang mga Roth IRA ay naiiba sa mga tradisyonal na IRA. Sa huli, hindi ka maaaring gumawa ng mga kontribusyon na lumipas sa edad na 70½ at kailangan mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na mga pamamahagi (RMD) mula sa iyong account sa edad na iyon. Hindi rin totoo sa bersyon ng Roth, na walang paghihigpit sa edad para sa mga kontribusyon at walang mga RMD.
Paano Mag-ambag sa mga IRA
Maaari kang mag-ambag sa alinman sa uri ng IRA nang maaga noong Enero 1 - o huli na ang huling oras ng pagsampa ng buwis sa kalagitnaan ng Abril bawat taon. Nasa sa iyo kung gumawa ka ng isang malaking kontribusyon o gumawa ng pana-panahong mga kontribusyon sa buong taon. Ang mga iyon ay maaaring pang-araw-araw, biweekly, buwanang, quarterly, o sa isang solong bukol sa bawat taon.
Kadalasan madaling mag-set up ng mga awtomatikong pagbabayad na maglilipat ng pera mula sa iyong bank account sa iyong IRA account sa isang regular na iskedyul. Iyon ay maaaring maging sa bawat dalawang linggo (kapag nakuha mo ang iyong mga suweldo) o isang beses sa isang buwan. Ang pag-set up ng pana-panahong mga kontribusyon ay gumagawa ng $ 6, 000 na mas mapapamahalaan, at mayroon itong isa pang benepisyo, masyadong: averaging halaga ng dolyar.
Dollar-Cost Averaging para sa mga IRA
Ang average na gastos sa dolyar (o sistematikong pamumuhunan) ay ang proseso ng pagkalat ng iyong pamumuhunan sa isang tiyak na tagal ng panahon (sa isang taon, para sa aming mga layunin). Ito ay isang disiplinang diskarte na iniaayon para sa mga kontribusyon sa IRA.
Sa average na gastos sa dolyar, namuhunan ka ng isang tiyak na halaga ng pera sa iyong IRA sa isang regular na iskedyul. Ang pangunahing bagay ay namuhunan ka ng pera na iyon, sa pangkalahatan sa alinman sa isang kapwa pondo o isang stock, anuman ang presyo ng pagbabahagi ng pamumuhunan. Sa ilang buwan, tatapusin mo ang pagbili ng mas kaunting pagbabahagi sa bawat dolyar na pamumuhunan kapag tumataas ang presyo ng pagbabahagi.
Ngunit sa ibang mga buwan, makakakuha ka ng maraming pagbabahagi para sa parehong halaga ng pera kapag bumagsak ang mga presyo. Ito ay may kaugaliang i-level ang gastos ng iyong mga pamumuhunan. Tapusin mo ang pamumuhunan sa mga ari-arian sa kanilang average na presyo sa loob ng taon (samakatuwid ang pangalan, average-cost averaging).
Ang pagkalat kapag namuhunan ka ay isang magandang ideya, lalo na kung may panganib ka. Mabisang binabawasan nito ang average na batayan ng gastos ng iyong pamumuhunan-at samakatuwid, ang iyong breakeven point, isang diskarte na kilala bilang averaging down.
Narito ang isang halimbawa. Sabihin nating mayroon kang $ 500 upang mamuhunan sa isang kapwa pondo bawat buwan. Sa unang buwan, ang presyo ay $ 50 bawat bahagi, kaya nagtatapos ka ng 10 namamahagi. Sa susunod na buwan, ang presyo ng pondo ay bumaba sa $ 25 bawat bahagi, kaya ang iyong $ 500 ay bumili ng 20 na pagbabahagi. Makalipas ang dalawang buwan, bumili ka ng 30 namamahagi sa isang average na gastos na $ 33.33.
Gamit ang average na gastos sa dolyar, kailangan mong gumawa ng $ 500 bawat buwan upang maabot ang taunang limitasyon, o $ 250 bawat dalawang linggo, kung mamuhunan ka sa isang batayang paycheck-to-paycheck.
Gaano Karaming Dapat Mag-ambag sa isang IRA?
Iyan ay isang magandang katanungan. Nakakatukso na sabihin na dapat mong pondohan ito sa pinapayagan na max bawat taon - o hindi bababa sa hanggang sa mababawas na halaga kung pupunta ka sa tradisyunal na uri.
Ang kaibig-ibig na ito ay upang magbigay ng isang mahirap at mabilis na pigura, bagaman, ang isang tunay na buhay na sagot ay mas kumplikado. Malaki ang nakasalalay sa iyong kita, pangangailangan, gastos, at obligasyon. Masasabing ang pangmatagalang pag-save ay, inirerekumenda ng karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi na limasin mo muna ang iyong mga utang, kung posible — maliban kung higit sa lahat ay may hawak kang "mabuting" utang, tulad ng isang mortgage na nagtatayo ng equity sa iyong bahay. Ngunit kung mayroon kang isang bagay tulad ng isang grupo ng mga natitirang balanse sa credit card, gawin ang pag-areglo sa kanila ang iyong unang priyoridad.
$ 3, 938
Ang average na taunang kontribusyon ng IRA, ayon sa Employee Benefit Research Institute.
Malaki din ang nakasalalay sa kung magkano ang pera na sa palagay mo kakailanganin / gusto sa pagretiro, at kung gaano katagal mayroon ka bago ka makarating doon. Ang iba't ibang mga paraan na umiiral upang malaman ang ginintuang kabuuan, siyempre. Ngunit maaaring magkaroon ng kahulugan upang makabuo ng isang perpektong numero, at pagkatapos ay magtrabaho paatras upang makalkula kung magkano ang dapat mong mag-ambag patungo sa iyong mga account, nakakakuha ng average na mga rate ng pagbabalik, oras ng pamumuhunan, at ang iyong kakayahan para sa peligro - sa halip na walang taros lamang paggawa ng isang tiyak na halaga sa isang IRA.
Ipakita kung ano ang iba pang mga uri ng mga sasakyan ng pag-iimpok sa pagreretiro ay bukas sa iyo, tulad ng isang plano na na-sponsor ng employer tulad ng isang 401 (k) o 403 (b). Kadalasan, mas kapaki-pakinabang na pondohan ang una hanggang sa pinapayagan na halaga — isang 401 (k) ay may mas mataas na mga limitasyon sa kontribusyon kaysa sa isang IRA — lalo na kung ang iyong kumpanya ay mapagbigay na tumutugma sa mga kontribusyon ng empleyado. Matapos mong ma-maximize ang subsidy, maaari mong mai-deposito ang karagdagang mga kabuuan sa isang Roth IRA o isang tradisyunal na IRA (kahit na ang mga kontribusyon ay maaaring walang bisa).
Gayunpaman, kung ang iyong plano sa lugar ng trabaho ay hindi kasiya-siya (maliit o walang tugma, lubos na limitado, o mahirap na mga pagpipilian sa pamumuhunan), pagkatapos ay gawin ang iyong IRA na pangunahing pugad para sa iyong mga pondo sa pagreretiro. Madaling buksan ang isang account sa isang firm ng brokerage, kumpanya ng kapwa pondo, o bangko, halimbawa. Bilang karagdagan sa magkaparehong pondo at pondo na ipinagpalit ng exchange (ETF), maraming mga IRA ang nagpapahintulot sa iyo na pumili ng mga indibidwal na stock, bono, at iba pang pamumuhunan.
