Kung papalapit ka na sa edad ng pagreretiro ngunit hindi pa handa na iwanan ang workforce, ang isang ipinagpaliban na plano ng pagpipilian sa pagretiro (DROP) ay maaaring ang sagot. Ang mga plano na ito ay unang ipinakilala noong 1980s ng mga public-sector employer; ngayon inaalok sila sa mga bumbero, opisyal ng pulisya, at iba pang uri ng mga tagapaglingkod sa sibil.
Nag-aalok ang mga DROP ng dobleng benepisyo sa parehong mga employer at karapat-dapat na empleyado. Panatilihin ang pagbabasa upang malaman ang higit pa tungkol sa mga pinong mga puntos ng mga plano na ito at kung bakit maaari silang maging isang mahusay na pagpipilian para sa mga manggagawa na interesado sa isang phased na pagretiro.
Paano gumagana ang Mga Plano ng Pagpipilian sa Pagreretiro
Ang mga DROP ay maaaring mukhang kumplikado sa unang sulyap, ngunit hindi sila masyadong kumplikado. Narito kung paano sila gumagana. Ang isang empleyado na kung hindi man ay karapat-dapat na magretiro at simulang iguhit ang mga benepisyo mula sa plano ng tinukoy na benepisyo ng employer ay patuloy na nagtatrabaho sa halip.
Sa halip na magkaroon ng mga karagdagang taon ng serbisyo na kasama sa mga kalkulasyon ng benepisyo sa hinaharap, inilalagay ng employer ang isang malaking halaga ng pera sa isang hiwalay na account para sa bawat taon ang empleyado ay nananatili sa trabaho. Kumita ang account na ito ng interes hangga't nagsusumbong ka pa upang gumana. Kapag nagretiro ka na, ang perang hawak sa account na iyon ay binabayaran sa iyo, kasama ang interes, sa tuktok ng anumang pera na naipon mo sa iyong plano sa pensyon sa kurso ng iyong karera.
Mga Key Takeaways
- Ang mga empleyado tulad ng mga DROP dahil pinapayagan nila ang mga pinapahalagahang empleyado na manatiling nagtatrabaho nang mas matagal. Ang mga tagahanga tulad ng mga DROP sapagkat pinapayagan silang magdagdag sa kanilang mga pondo sa pagreretiro matapos na maipalabas ang kanilang mga tinukoy na benepisyo para sa benepisyo. Dapat magbayad ng espesyal na pansin ang mga tagagawa kung paano ang pondo sa kanilang DROP ay bayad upang maiwasan ang labis na pagbubuwis.
Ang paraan na binabayaran ang mga pondo sa iyo depende sa kung paano nakaayos ang plano. Halimbawa, ang mga karapat-dapat na miyembro ng Plano ng Pagreretiro ng Plano ng System (FRS) ng Florida ay may opsyon na kunin ang kanilang payout bilang isang kabuuan, isang rollover sa kanilang Estado ng Florida Deended Compensation account, o isang kombinasyon ng isang bukol at rollover.
Mahalagang tandaan na ang mga DROP ay maaaring magpataw ng isang tinukoy na window ng pakikilahok kung saan maaari kang magpalista at kumita ng mga benepisyo, na maaaring mag-iba batay sa programa. Ang mga empleyado ng estado sa Louisiana, halimbawa, ay may isang 60-araw na window upang magpalista sa sandaling maabot nila ang kanilang unang karapat-dapat na petsa ng pagretiro. Kapag nasa plano na sila, maaari silang lumahok sa maximum na 36 na buwan. Sa Florida, sa pamamagitan ng paghahambing, ang mga empleyado ay maaaring manatili sa plano ng hanggang sa limang taon.
Ang mga bumbero lamang, opisyal ng pulisya, guro, at iba pang uri ng mga tagapaglingkod sa sibil ay karapat-dapat sa mga plano ng DROP.
Kinakalkula ang Iyong Mga Pakinabang sa DROP
Ang halaga ng kabayaran na matatanggap mo sa pamamagitan ng isang DROP ay batay sa iyong average na taunang suweldo, kung gaano karaming taon ng serbisyo na mayroon ka sa ilalim ng iyong sinturon, ang rate ng accrual, at ang haba ng oras na nakikilahok ka sa plano. Narito ang isang halimbawa kung paano maaaring magdagdag ang iyong mga benepisyo.
Sabihin natin na ikaw ay 55 taong gulang at naging guro sa loob ng nakaraang 25 taon, kumita ng isang average na taunang suweldo ng $ 40, 000. Nag-aalok ang iyong sistema ng pagreretiro ng estado ng isang DROP na may taunang rate ng accrual na 2.5% at isang limitasyon ng pakikilahok ng apat na taon. Kung pinarami mo ang $ 40, 000 sa pamamagitan ng 2.5% accrual rate, pagkatapos ay dumami iyon sa pamamagitan ng 25 taon, makakakuha ka ng $ 25, 000. Kung nagtatrabaho ka nang buong apat na taon na ang nakaraan ang iyong petsa ng pagretiro, iyon ay $ 100, 000 na mayroon ka sa iyong DROP.
DROP Pros at Cons
Ang numero ng isang pakinabang ng isang DROP para sa mga employer ay pinapayagan silang manatiling mas matagal ang mga empleyado. Sa mga patlang tulad ng pagpapatupad ng batas at edukasyon, ang kakayahang mapanatiling matatag ang workforce ay isang tiyak na kalamangan.
Mga kalamangan
-
Mga employer: Panatilihin ang mga empleyado na nagtatrabaho nang mas matagal, lalo na sa mga larangan tulad ng pagpapatupad ng batas at edukasyon.
-
Mga empleyado: Magpatuloy sa pagdaragdag sa pag-iimpok ng pagreretiro, lalo na matapos ang mga benepisyo sa pensiyon sa buhay na na-out.
-
Mga empleyado: Maaaring magkaroon ng isang mas mataas na rate ng accrual kaysa sa isang tinukoy na benepisyo-plano.
Cons
-
Mga empleyado: Ang ilang mga plano ay may isang maikling window ng pag-enrol; madaling makaligtaan ang panahon kung kailan maaari kang magpalista.
-
Mga empleyado: Ang pagkuha ng isang kabuuan ay maaaring itulak sa iyo sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa taong iyon.
Mayroong dalawang mga kadahilanan kung bakit ang mga DROP ay maaaring tingnan ng mga manggagawa. Kung, halimbawa, naipadala mo na ang iyong mga benepisyo sa buhay na babayaran mula sa isang tinukoy na benepisyo, maaari mong ipagpatuloy ang pagdaragdag sa iyong pugad ng itlog sa pamamagitan ng isang DROP. Ang rate ng accrual na nakukuha mo mula sa isang ipinagpaliban na plano ng pagpipilian sa pagreretiro ay maaari ring mas mahusay kaysa sa inaalok ng tinukoy na benepisyo na plano.
Ang isang bagay na dapat bigyang pansin ng mga manggagawa ay kung paano binabayaran ang mga benepisyo kapag natapos na ang kanilang pakikilahok sa plano. Kung nakakakuha ka ng isang malaking halaga, halimbawa, ang mga benepisyo na ito ay ibubuwis bilang ordinaryong kita, na posibleng itulak ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Ang pag-roll over sa mga pondo sa isa pang kwalipikadong plano ay magpapahintulot sa iyo na mag-sidestep ng isang mas malaking bill sa buwis. Kailangan mong timbangin ang lahat ng mga pagpipilian bago gumawa ng isang paglipat.
Ang Bottom Line
Ang mga plano sa pagpipilian sa pagreretiro ay maaaring maging isang mahalagang mapagkukunan para sa mga empleyado ng pampublikong sektor na umaasa na itaguyod ang kanilang mga matitipid bago magretiro. Kung karapat-dapat kang makilahok sa isa sa mga plano na ito, siguraduhing basahin nang mabuti ang mga detalye upang matiyak na masusubukan mo ito. Pinakamahalaga, magplano ng maaga para sa kung paano maaaring maapektuhan ng isang pagbabayad ng bayad na bayad o rollover ang DROP.
