Talaan ng nilalaman
- Mga Katangian na nakakaimpluwensya sa Mga Premium
- Mga Edad ng Edad at Insurance
- Kwalipikado para sa Saklaw
- Ang Bottom Line
Pag-iisip ng pagbili ng bagong seguro sa buhay? Bago ka gumawa ng isang pangako, mahalagang maunawaan kung paano natukoy ang taunang premium para sa isang patakaran. Ang paglalaro ng pinakamalaking papel sa kung magkano ang babayaran mo: ilang taon ka na.
- Ang iyong edad ay ang pangunahing kadahilanan na nakakaimpluwensya sa iyong rate ng seguro sa buhay, kung naghahanap ka ng term o permanenteng patakaran.Typically, tataas ang average na halaga ng average na 8% hanggang 10% para sa bawat taon ng edad; maaari itong maging mas mababa sa 5% taun-taon kung ang iyong 40s, at kasing taas ng 12% taun-taon kung ikaw ay higit sa edad na 50. Sa term ng seguro sa buhay, ang iyong premium ay itinatag kapag bumili ka ng isang patakaran at nananatiling pareho sa bawat taon. Sa buong seguro sa buhay, ang premium ay tumataas bawat taon.Age nakakaapekto rin kung ang isang tao ay kwalipikado para sa saklaw ng seguro sa buhay, na may karapat-dapat na medikal na mga pagsusulit na nagiging mas mahigpit.
Mga Salik na nakakaimpluwensya sa Mga Insurance sa Buhay ng Seguro
Kung ang patakaran na isinasaalang-alang mo ay term (isang patakaran para sa isang itinakdang dami), buo (isang patakaran na nagtitipon ng isang halaga ng salapi) o unibersal (isang nababaluktot na patakaran na nagtatayo din ng halaga ng salapi, ngunit hinahayaan mong ayusin ang mga paglalaan sa pagitan ng patakaran. mga bahagi ng seguro at pagtitipid), ang taunang mga premium ay naiimpluwensyahan ng isang bilang ng mga kadahilanan tungkol sa iyong buhay. Kabilang sa mga ito ay kasarian, ang kalidad ng iyong kalusugan at kung ikaw ay, o dati pa, isang naninigarilyo. Kasaysayan sa kalusugan ng pamilya (namatay ba ang isang magulang sa cancer o sakit sa puso?), Mapanganib na mga libangan / aktibidad (ikaw ba ay nasa pag-akyat ng bundok o hang-gliding?), Halaga ng pang-internasyonal na paglalakbay, iyong taas at timbang, at trabaho (kung mayroon ka isang mapanganib na trabaho o ang isa na may mas mataas-kaysa-average na rate ng namamatay) ay maaari ring makaapekto sa halagang babayaran mo.
Bilang karagdagan, kung isinasaalang-alang mo ang isang buong buhay o unibersal na patakaran, ang rate ng pagbabalik sa halaga ng cash ay magdadala ng premium pataas o pababa. "Ang isang mas mataas na rate ng pagbabalik sa halaga ng cash ay maaaring pumunta sa isang mahabang paraan patungo sa isang minimum na patakaran, " sabi ni Reno Frazzitta, isang sertipikadong tagapayo sa pagretiro at tagapagtatag ng Smart Money Financial Advisors sa Sterling Heights, Mich. "Isang mas mababang-kaysa- ang inaasahang pagbabalik sa halaga ng salapi ay mangangailangan ng isang mas mataas na halaga ng pondo upang mapanatili nang mas matagal ang patakaran."
Ngunit bilang si Chris Huntley, isang ahente ng seguro sa buhay sa Huntley Wealth and Insurance, sa San Diego, Calif., Ay nagpapaliwanag, "Ang edad ay ang pinakamahalagang nag-aambag sa parehong mga rate ng seguro at buong buhay."
Paano ang Mga Premium Insurance ay Tumataas Sa Edad
Ang taunang premium, o "rate, " para sa isang term na patakaran sa seguro sa buhay ay tinutukoy sa oras ng pagbili at itinakda para sa tagal ng patakaran. "Ang rate ay para sa tagal ng term, " sabi ni Frazzitta.
Karaniwan, ang premium na halaga ay nagdaragdag sa average ng halos 8% hanggang 10% para sa bawat taong edad, ayon kay Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "Isang 45-taong gulang na lalaki ang babayaran sa average na $ 1, 125 para sa isang bago, 20-taong term na patakaran na may $ 1, 000, 000 saklaw, ”sabi niya. "Ang parehong patakaran na binili sa edad na 46, ay nagkakahalaga ng $ 1, 225-at $ 1, 345 sa isang taon kung binili sa edad na 47."
Ang dahilan sa bawat taon pulgada ang gastos ng term life insurance ay simpleng matematika. "Tuwing kaarawan ay inilalagay ka ng isang taon na mas malapit sa iyong pag-asa sa buhay at sa gayon, mas mahal ka upang masiguro, " sabi ni Huntley. Tinantya niya na ang mga rate ay tataas bawat taon sa pamamagitan ng 5% hanggang 8% sa iyong 40s, at sa pamamagitan ng 9% hanggang 12% bawat taon kung ikaw ay higit sa edad na 50.
Upang mapanghawakan ang mga presyo ng seguro sa buhay na matatag — kaysa sa pagtataas ng mga premium tuwing kaarawan - ipinapakalat ng mga insurer ang mga premium na babayaran mo ng 10, 20 o 30 taon at average ang mga ito sa isang pagbabayad, paliwanag ni Huntley. Sa halip na magbayad ng mababang mga premium kapag ikaw ay bata at napakataas na premium kapag ikaw ay mas matanda, babayaran mo ang parehong halaga bawat taon.
Kapag natapos na ang termino ng iyong kasalukuyang term patakaran, maaari mong harapin ang sobrang matarik na rate batay sa iyong edad. "Kung ang nasiguro na nagbabalewala sa paunang termino, dapat ayusin ng carrier ng seguro ang premium upang maipakita ang kanilang bagong edad, " sabi ni Huntley.
Ang buong rate ng patakaran sa buhay ay tumaas sa edad, gayunpaman. "Ang mga premium ay tinutukoy ng carrier ng seguro bawat taon batay sa mga talahanayan ng actuarial. At nadaragdagan ang mga ito sa bawat sunud-sunod na edad dahil bawat taon ay may mas malaking kanal sa halaga ng salapi dahil sa tumataas na singil sa pagkamatay, ”sabi ni Frazzitta.
Kwalipikado para sa Saklaw
Sinabi ni Huntley na nakakaapekto rin ang edad kung ang isang tao ay kwalipikado para sa saklaw ng seguro sa buhay. "Ang mga matatandang edad ay tiyak na maaaring limitahan ang mga pagpipilian ng aplikante." Halimbawa, ang karamihan sa mga carrier ay nag-aalok lamang ng 20-taong term na mga patakaran sa mga edad na 18 hanggang 70, sabi niya. Pagkatapos nito hindi ka makakakuha ng isang term na mahaba.
Ang iba pang mga kinakailangan ay tataas din sa edad mo. "Ang bawat carrier ay may mga kinakailangan sa pag-underwriting na karaniwang kasangkot sa ilang mga pagsubok na may kaugnayan sa kalusugan, " sabi ni Huntley. "Mas matanda ka, mas maraming pagsubok sa isang carrier ay kakailanganin." Halimbawa, ang isang 44-taong-gulang na nag-apply para sa $ 500, 000 na saklaw sa American General Life Company ay malamang na kinakailangan na magkaroon ng isang medikal na pagsusulit, kabilang ang mga pagsusuri sa dugo at ihi.. Sa edad na 45, gayunpaman, sinabi ni Huntley na ang parehong tao na naghahanap upang bumili ng parehong saklaw ay kailangang magkaroon ng pahinga na EKG kasama ang medikal na pagsusulit at trabaho sa lab.
"Ang mga karagdagang kinakailangan sa pagsubok ay tiyak na maaaring magkaroon ng epekto sa mga rate dahil maaari silang makunan ng mas maraming mga isyu sa kalusugan, " sabi niya. Sa kaso ng mas nakatatandang mga aplikante, ang mga tagadala ng seguro sa buhay ay nagsimula ring suriin ang kalagayan ng kaisipan. "Kamakailan lamang ay tumanggi ako ng mga patakaran dahil ang isang tagasuri ay pumupunta sa bahay ng aking 75-taong-gulang na aplikante at nakalista ng 10 mga item sa silid, " ang naalaala niya. tinanggihan para sa saklaw dahil sa kung ano ang naisip na nagbibigay-malay na katalinuhan."
Ang Bottom Line
Dahil ang bawat taon ng iyong buhay ay maaaring makayanan ang dolyar sa iyong premium ng seguro sa buhay, subukang bumili ng anumang patakaran na isinasaalang-alang mo bago ang iyong susunod na kaarawan. Upang matiyak na makakatanggap ka ng pinakamahusay na mga rate para sa saklaw na iyong hinahanap, kumuha ng mga quote mula sa dalawa o tatlong mga kompanya ng seguro sa buhay.
Kung naghahanap ka pa rin, isaalang-alang ang pakikipag-usap sa isang independiyenteng ahente, na nagtatrabaho sa higit sa isang kumpanya ng seguro. At, sa sandaling natagpuan mo ang isang patas na patakaran ng tunog, mag-ingat na huwag bumili ng higit pang saklaw (halaga ng matalinong dolyar) kaysa sa talagang kailangan mo.
