Ang pagpili ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring nakalilito. Maraming iba't ibang mga patakaran na dapat isaalang-alang. Kailangan mong mag-isip tungkol sa mga premium at benepisyo na kasama ng mga patakaran, pati na rin ang mga kumpanya sa kanila. Pagkatapos mayroong uri ng patakaran. Alin ang tama para sa iyo — isang term na buhay o isang permanenteng buhay? Parehong may kanilang mga pakinabang at kawalan, depende sa iyong personal na sitwasyon.
Kung nagmumura ka sa isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay, may ilang mga bagay na dapat mong isaalang-alang. Ang mga guhit ay mahirap matukoy, at ang bawat produkto ng kumpanya ay may iba't ibang mga bayarin, na ginagawang mahirap ihambing ang mga patakaran nang direkta. Narito ang isang gabay para sa paghahambing ng mga patakaran sa seguro sa buhay.
Mga Key Takeaways
- Ang permanenteng mga patakaran sa seguro sa buhay ay hindi mawawala, at nag-aalok ng mga benepisyo sa kamatayan pati na rin ang isang bahagi ng pagtitipid. Upang ihambing ang iba't ibang mga permanenteng polisa sa buhay, gamitin ang panloob na rate ng pagbabalik ng benepisyo sa kamatayan bilang isang tool sa pagsusuri. Ang IRR ay marahil ang pinakamahusay na pumili.
Ano ang Permanenteng Seguro sa Buhay?
Bago natin tingnan kung paano ihambing ang mga patakaran, mahalagang maunawaan kung ano ang permanenteng seguro sa buhay. Ang permanenteng seguro sa buhay ay isang uri ng patakaran sa seguro na walang petsa ng pag-expire, na isang katangian ng term na seguro sa buhay-isang kontrata na mag-expire kung ang naseguro na partido ay buhay pa pagkatapos ng isang tiyak na edad.
Ang permanenteng seguro sa buhay sa pangkalahatan ay may dalawang bahagi o benepisyo. Ang una ay ang benepisyo ng kamatayan, o ang halagang ibinayad sa mga nakikinabang ng mga nasiguro na pagkamatay pagkatapos ng kamatayan. Ang pangalawa ay ang halaga ng cash, na bumubuo sa paglipas ng panahon. Ang may-ari ng patakaran ay maaaring humiram laban sa halagang ito o kahit na mag-alis mula sa pag-iimpok pagkatapos ng isang tiyak na punto.
Mga Uri ng Permanenteng Seguro sa Buhay
Mayroong pangunahing dalawang magkakaibang uri ng mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay na magagamit sa merkado. Parehong nag-aalok ng benepisyo sa kamatayan pati na rin ang isang bahagi ng pagtitipid. Ngunit mayroong isang banayad na pagkakaiba sa pagitan ng dalawa. Ang bahagi ng pagtitipid para sa isang buong patakaran sa seguro sa buhay ay karaniwang garantisado, habang ang isang inaalok ng isang unibersal na patakaran sa buhay ay nagbabago batay sa kung paano gumaganap ang merkado. Nag-aalok din ang mga patakaran ng unibersal ng mga policyholders ng mga pagpipilian sa premium na nababaluktot Ang isang caveat na pareho sa kanila: Dapat mong bayaran ang iyong mga premium o panganib na mawala ang iyong patakaran.
Kaya paano ka pumili ng isang patakaran na tama para sa iyo? Subukang gamitin ang panloob na rate ng pagbabalik (IRR) - isang karaniwang panukalang ginagamit upang suriin ang mga pamumuhunan o proyekto.
Panloob na rate ng Pagbabalik
Karamihan sa mga tao ay tumitingin sa dalawang mga kadahilanan kapag nagpapasya kung aling permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ang nais nilang gawin - mga premium at benepisyo sa kamatayan. Ang layunin ay upang objectively sukatin at suriin ang pagbabalik sa dolyar na inilalaan sa premium premium. Tunog na mahirap, di ba? Hindi talaga. Sa kabutihang palad, mayroong isang paraan upang maputol ang pagkalito sa pamamagitan ng paggamit ng IRR ng benepisyo ng kamatayan bilang isang tool sa pagsusuri. Sinusukat nito ang rate ng interes kung saan ang net kasalukuyan na halaga (NPV) ng premium na bayad ay katumbas ng net kasalukuyang halaga ng benepisyo ng kamatayan. Ang pangkalahatang pinagkasunduan ay ang mga patakaran na may parehong mga premium at isang mataas na IRR ay mas kanais-nais.
Ang seguro sa buhay ay may napakataas na IRR sa mga unang taon ng patakaran - madalas na higit sa 1, 000%. Pagkatapos ay bumababa ito sa paglipas ng panahon. Napakataas ng IRR sa mga unang araw ng patakaran sapagkat kung gumawa ka lamang ng isang buwanang bayad sa premium, at pagkatapos ay biglang namatay ang iyong mga benepisyaryo ay makakakuha pa rin ng benepisyo ng kabuuan.
Ang pinakamahusay na paraan upang tunay na suriin ang isang patakaran ay ang humiling ng isang opsyonal na ulat na nagpapakita ng IRR ng isang patakaran.
Iba pang mga Pagsasaalang-alang para sa Iyong Patakaran
Kapag bumili ng saklaw, pinakamahusay na magtrabaho sa isang independiyenteng broker na maaaring mag-alok ng patnubay tungkol sa underwriting at magbigay ng mga sitwasyon mula sa iba't ibang mga kumpanya. Narito ang ilang mga isyu upang isaalang-alang kapag bumili ng saklaw:
Ang isang independiyenteng broker ay maaaring maglakad sa iyo sa proseso ng underwriting at magbibigay sa iyo ng mga pag-asa mula sa iba't ibang mga insurer.
Benepisyo ng Kamatayan
Gaano karaming benepisyo sa kamatayan ang kinakailangan? Depende ito sa iyong pinansiyal na sitwasyon at kung ano ang kailangan mong iwanan sa iyong mga benepisyaryo. Isaalang-alang ang iyong pag-load ng utang, ang iyong taunang kita, at anumang iba pang mga kadahilanan na naglalaro sa iyong buhay sa pananalapi. Sa pangkalahatan, dapat kang gumawa ng isang patakaran na may benepisyo sa kamatayan na katumbas ng apat hanggang limang beses sa iyong taunang suweldo.
Isa pang tanong na tanungin ang iyong sarili: Kapag kinakailangan ang benepisyo sa kamatayan - sa unang pagkamatay, pangalawang kamatayan o sa parehong pagkamatay? Sa maraming mga kaso, ang isang patakaran sa kaligtasan na nagsisiguro ng dalawang buhay ay may mas mababang premium at mas mataas na IRR kaysa sa isang patakaran ng indibidwal.
Ang iyong Edad at Kalusugan
Iba't ibang ginustong mga profile ng kliyente at naiiba ang mga isyu sa kalusugan na nakakaapekto sa gastos ng seguro. Ang mas bata ka, mas mababa ang premium. Iyon ay dahil ang mga kumpanya ng seguro ay pumipusta na mabubuhay ka nang mas mahaba. Kaya, ang mga matatandang tao ay may posibilidad na mas mahal sa insure. Kung ikaw ay isang naninigarilyo o may sakit sa terminal, mas mataas ang iyong mga premium.
Ang Kompanya ng Seguro
Ang rating ng pinansiyal at katatagan ng kumpanya ng seguro. Ito ay simple. Kung pumili ka ng isang kumpanya na nasa mga bato, maaaring hindi mo makuha ang mga benepisyo na iyong binayaran, kaya nagkakahalaga ng paggawa ng kaunting paghuhukay sa mga pinansyal ng seguro.
Sino ang Kumuha ng Panganib?
Ang mga patakaran na may garantiyang walang lapad ay nagtakda ng mga premium at gastos ngunit nagtatayo ng kaunting halaga ng salapi. Hangga't ang premium ay binabayaran sa oras na ang benepisyo sa kamatayan ay ginagarantiyahan ng insurer upang manatili sa puwersa hanggang sa isang tinukoy na edad. Sa mga di-garantisadong patakaran, ibinahagi ang panganib. Ang premium ay natutukoy sa bahagi sa pamamagitan ng isang ipinapalagay na rate ng pagbabalik. Kaya, ang mas mataas na ipinapalagay na rate ng pagbabalik mas mababa ang inilarawang premium. Gayunpaman, kung ang ipinapalagay na pagbabalik ay hindi nakamit, o ang mga insurer ay nagdaragdag ng mga bayarin sa patakaran kung gayon kinakailangan ang karagdagang bayad sa premium, o mawawala ang patakaran.
Ano ang Dapat Gawin?
Ang susunod na hakbang ay ang pumili ng isang listahan ng mga kumpanya at mga guhit ng kahilingan. Ang mga guhit ay mga projection na magbibigay sa iyo ng pananaw sa iyong patakaran sa buong buhay nito. Upang maging pare-pareho ang lahat ng mga guhit ay dapat:
- Magkaroon ng alinman sa parehong antas ng premium o benepisyo sa kamatayanLast hanggang sa isang tinukoy na edadGawin ang parehong mode ng premium na pagbabayad-buwan-buwan, quarterly, o taunangMagkaroon ng isang pare-pareho na ipinagpalagay na rate ng interes para sa mga nonguaranteed na mga patakaranPagsama ng anumang mga Rider na may karagdagang gastosPagsama ang IRR ulat
Narito kung paano suriin ang mga guhit:
- Magpasya sa isang garantisadong o nonguaranteed na benepisyo ng kamatayan Suriin ang mga rating ng pinansiyal ng insurerDetermine, na patakaran, na nag-aalok ng pinakamataas na IRR sa pinakamababang premium
Ang Bottom Line
Ang pagpapalagay sa lahat ng iba pang mga kadahilanan ay pantay-pantay tulad ng premium, benepisyo sa kamatayan, mga pinansiyal na rating para sa kumpanya ng seguro, atbp, ang patakaran na may pinakamataas na IRR sa benepisyo ng kamatayan sa paglipas ng panahon ay marahil ang mas mahusay na pagpipilian. Kapag ginawa mo ang iyong pagpili, kailangan mong magsumite ng isang application at pumunta sa pamamagitan ng underwriting. Sa ilang mga kaso, ang alok mula sa insurer ay maaaring magkaroon ng ibang rating. Kung nagaganap ito ay makakatulong ang iyong broker na ibenta ang kaso sa ibang mga kumpanya upang makita kung magagamit ang isang mas kanais-nais na alok.
