Nararamdaman mo ba na nabibigatan ka ng utang sa utang ng mag-aaral? Kung gayon, maaari mong isaalang-alang ang pagsasama-sama o muling pagpipinansya ng iyong mga pautang upang bawasan ang iyong buwanang pagbabayad. Sa maraming mga kaso, maaaring maging isang matalinong paglipat sa pananalapi. Ngunit bago ka gumawa ng pagpapasya na pagsama-samahin o pagpipino, magbabayad nang mabuti sa mga kalamangan at kahinaan.
Mga Key Takeaways
- Ang pagsasama-sama, o muling pagpapahiram, mga pautang na pribadong interes ng pribadong mag-aaral sa isang pautang na may isa pang pribadong tagapagpahiram ay maaaring mapababa ang iyong buwanang pagbabayad. Kung mayroon kang pautang na pederal na mag-aaral, ang isang mas mahusay na pagpipilian ay maaaring pagsamahin ang mga ito sa pamamagitan ng Direct Loan Program ng gobyerno.Kung pinagsama mo pederal na pautang sa isang pribadong pautang, mawawala mo ang ilan sa mga espesyal na benepisyo na iniaalok ng pederal na pautang.
Paano Gumagana ang Pinag-isang Pinagsamang Pinagsasama ng Mag-aaral?
Mayroong dalawang pangunahing paraan upang pagsamahin ang iyong mga pautang sa mag-aaral — sa pamamagitan ng isang pribadong tagapagpahiram o sa pamamagitan ng pederal na pamahalaan. Tanging ang pederal na pautang ang karapat-dapat para sa pederal na pagsasama.
Sa kaso ng isang pribadong pag-uugnay ng pautang ng mag-aaral (madalas na tinutukoy sa isang muling pagdaloy), isang pribadong tagapagpahiram, tulad ng isang bangko, ang nagbabayad sa iyong pribado o pederal na pautang ng mag-aaral at nag-isyu sa iyo ng isang bagong pautang sa isang bagong rate at sa isang bagong iskedyul ng pagbabayad. Ang Refinancing ang pinaka-kahulugan kung mayroon kang mga pribadong pautang na may mataas na interes at maaaring makakuha ng isang makabuluhang mas mababang rate o mas mahusay na mga term sa bagong pautang.
Sa mga pautang ng pederal na mag-aaral, gayunpaman, mayroon kang isa pang-at madalas na mas mahusay na pagpipilian. Iyon ay upang pagsamahin ang mga ito sa isang bagong direktang pagpapatong pautang, sa pamamagitan ng Federal Direct Loan Program. Ang iyong bagong rate ng interes ay ang timbang na average ng iyong nakaraang mga pautang, at mananatili kang karapat-dapat para sa ilan sa mga espesyal na tampok ng pederal na pautang, tulad ng ipaliwanag namin sa ibang pagkakataon.
Habang hindi mo maaaring pagsamahin ang mga pribadong pautang sa isang pederal na pautang, kung mayroon kang parehong pribado at pederal na pautang, maaari mong pagsama-samahin ang mga pribado na may pribadong tagapagpahiram at pagsamahin ang mga pederal sa pamamagitan ng programa ng gobyerno.
Narito ang isang pagtingin sa mga pangunahing kalamangan at kahinaan para sa parehong pribado at pederal na pagsasama-sama ng pautang.
Mga kalamangan at Cons ng Student Loan Consolidation
Mga kalamangan
-
Mas mababang buwanang pagbabayad
-
Maaari kang maglabas ng isang cosigner mula sa utang
-
Magkakaroon ka ng mas kaunting buwanang pagbabayad na gagawin
-
Ang mga termino sa pagbabayad ay maaaring maging nababaluktot
Cons
-
Maaari kang magbayad nang higit pa sa katagalan
-
Maaari kang mawalan ng mga pakinabang ng pederal na pautang
-
Anumang umiiral na mga panahon ng biyaya ay maaaring mawala
Pro: Mas mababang Buwanang Pagbabayad
Ang isang pribadong pagpapatatag ng pautang ay maaaring makatulong na mabawasan ang iyong buwanang mga pagbabayad sa pautang sa dalawang paraan. Una, ang refinanced loan ay maaaring magdala ng isang mas mahusay na rate ng interes, na hindi lamang nangangahulugang mas mababang mga pagbabayad ngunit maaari ring makatipid ka ng pera sa buhay ng pautang. Maraming mga nagtapos din ang nahanap na makakakuha sila ng mas mahusay na rate ng interes dahil ang kanilang mga marka ng kredito ay umunlad mula noong una silang nag-apply para sa isang pautang.
Ang isa pang paraan na ang isang pribadong pagsasama o muling pagpipinansya ay maaaring kunin ang iyong buwanang pagbabayad ay sa pamamagitan ng pagpapalawak ng haba ng iyong pautang. Halimbawa, kung ang refinance mo ng isang 10-taong pautang sa mag-aaral sa isang 20-taong pautang, makikita mo ang isang dramatikong pagbawas sa iyong buwanang pagbabayad. Ngunit ang pag-sign up para sa isang mas mahabang pautang ay dumating din sa isang malaking kweba, tulad ng ipinaliwanag namin sa mga sumusunod na Con.
Sa kaso ng isang pederal na pagpapatatag ng pautang, maaari mong bawasan ang iyong buwanang pagbabayad kung kwalipikado ka para sa isa sa mga plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita ng gobyerno. Itinakda ng mga plano na ito ang iyong buwanang pagbabayad alinsunod sa kung magkano ang iyong kikitain o kung magkano ang maaari mong bayaran.
Con: Maaari kang Magbayad Nang Higit Pa sa Long Run
Habang ang isang mas matagal na pautang ay maaaring mangahulugang mas mababang buwanang pagbabayad, maaari mong tapusin ang pagbabayad ng sampu-sampung libong dolyar na higit pa sa buhay ng pautang dahil sa interes na naipon.
Pro: Maaari kang Maglabas ng isang Cosigner Mula sa Pautang
Ang isa pang benepisyo ng muling pagsasaayos ng iyong mga pribadong pautang ay maaaring maging karapat-dapat kang mag-sign para sa iyong sarili. Ang pagbaba ng isang cosigner, na karaniwang isang magulang o ibang malapit na miyembro ng pamilya, hindi lamang nakakakuha ng mga ito mula sa kawit para sa iyong utang, bilhin ito ay maaaring itaas ang kanilang puntos ng kredito at payagan silang mai-access ang mga bagong linya ng kredito kung kailangan nila. Ang pederal na pautang ay hindi karaniwang kasangkot sa mga cosigner.
Con: Maaari kang Mawalan ng Mga Bentahe ng Pautang na Pederal
Kung ang pautang ng iyong mag-aaral ay nasa loob pa rin ng panahon ng biyaya nito, maghintay hanggang matapos na bago mo ito muling pagbigyan.
Pro: Magkakaroon ka Ng Mas kaunting Buwanang Pagbabayad na Gawin
Ang pagsubaybay sa maraming mga pagbabayad sa pautang ng mag-aaral, sa itaas ng lahat ng iyong iba pang mga bayarin, ay maaaring maging isang abala. Ang pagsasama ay mababawasan ang iyong mga bayarin sa utang ng mag-aaral sa isa lamang (o dalawa, kung pinagsama mo nang hiwalay ang iyong mga pribado at pederal na pautang, tulad ng ipinapayong). Maraming mga pribadong nagpapahiram kahit na nag-aalok ng isang bahagyang mas mababang rate ng interes kung nagpatala ka sa isang awtomatikong plano sa pagbabayad. Ang opsyon na ito ay nakakatipid sa iyo ng isang maliit na halaga ng pera bawat buwan, at makakatulong ito sa iyo na maiwasan ang kailanman makalimutan ang isang pagbabayad.
Con: Anumang Kailangang Mga Panahon ng Grasya Maaaring Maging Layo
Sa sandaling kumuha ka ng muling pautang na pautang sa isang pribadong tagapagpahiram, dapat mong simulan ang pagbabayad nito. Sa maraming mga pautang sa mag-aaral, maaari mong antalahin ang mga pagbabayad habang ikaw ay nasa paaralan o kung nagpasok ka ng isang programa sa pagtatapos. Kung ang iyong kasalukuyang pautang ay nasa loob pa rin ng panahon ng biyaya, maghintay hanggang matapos ang panahong iyon bago simulan ang proseso ng pagpipino.
Pro: Ang Mga Tuntunin sa Pagbayad ay Maaaring maging Flexible
Kapag pinagsama mo ang iyong mga pautang sa isang pribadong tagapagpahiram, maaari mong piliin kung gaano katagal nais mong magtagal ang pautang at kung nagdadala ito ng isang nakapirming o variable rate. Ang pagpili ng isang variable na rate ay maaaring maging riskier dahil ang mga rate ay maaaring tumaas anumang oras, ngunit maaari ka ring makakuha ng mas mababang rate ng interes upang magsimula sa. Ang pautang ng pinagsama-samang pautang ay nagdadala ng isang nakapirming rate ng interes.
Paano Pinagsama ang Pautang ng Mag-aaral
Maaari mong pagsama-samahin ang iyong mga pautang sa mag-aaral sa pamamagitan ng maraming mga institusyong pampinansyal, kabilang ang iyong lokal na bangko o unyon ng kredito, pati na rin ang mga nagpapahiram na espesyalista sa mga ganitong uri ng pautang. Kabilang sa mga kilalang pangalan sa larangan ay Earnest, LendKey, at SoFi.
Maaari kang makahanap ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga hakbang para sa pagsasama ng iyong pederal na pautang sa website ng Federal Student Aid.
