Kahit na karaniwang ipinapalagay na alam ng karamihan sa mga tao ang kanilang equity sa bahay, marami pa rin ang nalilito tungkol sa paksa. At ito ay isang mahalagang paksa na maunawaan, lalo na kung naghahanap ka ng pagpipinansya ng isang mortgage o nais na humiram ng pera laban sa iyong tirahan.
Ang halaga ng iyong equity ng bahay ay ang pagkakaiba sa pagitan ng kasalukuyang halaga ng merkado ng iyong bahay at ang kabuuang kabuuan ng mga utang (higit sa lahat, kahit na hindi eksklusibo, ang iyong pangunahing mortgage) na nakarehistro laban dito.
Sa madaling sabi, ang equity ng bahay ay ang halaga ng iyong stake sa pagmamay-ari sa iyong tahanan.
Gaano Karamihan ng isang Pautang sa Pagkakapantay-pantay na Puwede Mong Makuha?
Ang kredito na magagamit sa isang nanghihiram sa pamamagitan ng isang utang sa equity ng bahay ay depende sa kung gaano ka katarungan - na kung saan ay ang kasalukuyang halaga ng iyong bahay na minus ang balanse na nakautang sa iyong utang. Kaya kung ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng $ 250, 000 at may utang ka ng $ 150, 000 sa iyong utang, mayroon kang $ 100, 000 sa equity ng bahay.
Gayunpaman, kakaunti lamang ang nagpapahiram sa iyo na humiram laban sa buong halaga ng iyong equity ng bahay. Ang mga tagapagpahiram ay karaniwang magpapahintulot sa iyo na humiram ng hanggang sa 75% hanggang 90% ng iyong magagamit na equity, depende sa tagapagpahiram, iyong kredito, at iyong kita. Kaya, sa nabanggit na halimbawa, maaari kang makakuha ng isang linya ng credit ng equity ng bahay hanggang sa $ 80, 000 hanggang $ 90, 000.
Narito ang isa pang halimbawa na isinasaalang-alang ang ilang higit pang mga kadahilanan. Ipagpalagay na ikaw ay limang taon sa isang 30-taong mortgage sa iyong bahay. Ang isang kamakailang pagpapahalaga o pagtatasa ay naglalagay ng kasalukuyang halaga ng merkado ng iyong bahay sa $ 250, 000, at mayroon ka pa ring $ 195, 000 na naiwan sa orihinal na $ 200, 000 na pautang. (Halos lahat ng iyong unang pagbabayad ng utang sa bahay ay ginagamit upang magbayad ng interes, tandaan).
Kung walang iba pang mga obligasyon na nakatali sa bahay, mayroon kang $ 55, 000 sa equity equity sa bahay, o ang $ 250, 000 kasalukuyang halaga ng merkado ay minus ang $ 195, 000 sa utang. Maaari mo ring hatiin ang equity ng bahay sa pamamagitan ng halaga ng merkado upang matukoy ang porsyento ng iyong equity sa bahay. Sa kasong ito, ang porsyento ng equity ng bahay ay 22%, o $ 55, 000 รท $ 250, 000 =.22.
Ngayon, ipagpalagay natin, bilang karagdagan sa iyong pagpapautang, kinuha mo rin ang isang $ 40, 000 home equity loan. Ang kabuuang utang sa pag-aari ay $ 235, 000 sa halip na $ 195, 000. Binago nito ang iyong kabuuang equity sa $ 15, 000 lamang, na bumababa sa iyong porsyento sa home equity sa 6%.
Ang LTV ay isang napakahalagang pigura para sa mga nagpapahiram kapag nagpupunta ka para sa isa pang pautang o sa pagpipino.
Pautang-sa-Halaga
Ang isa pang paraan upang maipahayag ang equity sa iyong bahay ay sa pamamagitan ng pormula ng utang-sa-halaga (LTV). Ito ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghati sa natitirang balanse ng pautang sa pamamagitan ng kasalukuyang halaga ng merkado. Gamit ang parehong halimbawa tulad ng dati, ang iyong LTV ay 78%. (Oo, ito ay ang pitik na bahagi ng porsyento ng iyong equity ng bahay na 22%.) Sa pamamagitan ng iyong utang sa equity ng bahay ay itinapon ito, umakyat ito sa 84%.
Ang mga tagapagpahiram ay hindi gusto ng isang mataas na LTV dahil nagmumungkahi ito na maaari kang ma-overleverage. Ang parehong mga halaga ng LTV at mga halaga ng equity ng bahay ay napapailalim sa mga pagbabago kapag nagbago ang halaga ng merkado ng iyong tahanan. Halimbawa, milyun-milyong dolyar sa dapat na equity ng bahay ay nawala sa panahon ng subprime mortgage meltdown ng 2007-2008.
