Ngunit bago ka maghanda upang i-tap ang iyong pag-iimpok sa pagreretiro sa ganitong paraan, suriin na pinahihintulutan mong gawin ito. Ang mga employer ay hindi kailangang mag-alok ng paghihirap sa pag-alis, o ang dalawang iba pang mga paraan upang makakuha ng pera mula sa iyong 401 (k) —loan at hindi paghihirap sa pag-alis ng serbisyo.
Kahit na inaalok ng iyong amo ang panukala, dapat kang maging maingat sa paggamit nito. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay karaniwang payo laban sa pag-atake sa iyong pag-iimpok sa pagretiro maliban bilang isang ganap na huling paraan. Sa katunayan, sa mga bagong patakaran na ngayon na nasa lugar na ginagawang mas madali ang pag-atras ng paghihirap, ang ilang mga tagapayo ay natatakot na tumakbo sa mga pondo ng pagretiro sa gastos ng paggamit ng mga pagpipilian na hindi gaanong nakakasira sa pangmatagalang kalusugan sa pananalapi.
Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa mga pag-atras ng paghihirap, nagsisimula kung ano ang kailangan mong patunayan upang maging kwalipikado para sa isa.
Mga Key Takeaways
- Ang isang paghihirap sa pag-alis mula sa isang 401 (k) pagreretiro account ay makakatulong sa iyo na magkaroon ng maraming kailangan na pondo sa isang kurot.Hindi tulad ng isang 401 (k) pautang, ang pondo na hindi kailangang bayaran. Ngunit dapat kang magbayad ng buwis sa halaga ng pag-alis. Ang paghihirap ng paghihirap ay maaaring magbigay sa iyo ng mga pondo sa pagreretiro na walang parusa, ngunit para lamang sa ilang mga tiyak na kwalipikadong gastos tulad ng pag-crippling bill ng medisina o pagkakaroon ng isang kapansanan.
Karapat-dapat para sa isang Hardship Withdrawal
Ang Internal Revenue Service (IRS)'s "agaran at mabigat na pangangailangan sa pananalapi" para sa isang paghihirap sa pag-alis ay nalalapat hindi lamang sa sitwasyon ng empleyado. Ang ganitong pag-alis ay maaari ring gawin upang mapaunlakan ang pangangailangan ng asawa, umaasa, o benepisyaryo.
Ang mga agarang at mabibigat na gastos ay kasama ang sumusunod:
- Ang ilang mga gastos sa medikalMga gastos sa pagbili ng bahay para sa isang pangunahing tirahanUp hanggang sa 12 na buwan na halaga ng matrikula at bayadExpenses upang maiwasan na ma-foreclosed o maalis ang mga gastos sa Liberal o libingang tinukoy ang mga gastos upang maayos ang pagkalugi sa isang punong punong paninirahan (tulad ng pagkalugi mula sa sunog, lindol, o pagbaha)
Hindi ka kwalipikado para sa isang paghihirap sa paghihirap kung mayroon kang iba pang mga pag-aari na maaari mong iguhit upang matugunan ang pangangailangan o seguro na saklaw ang pangangailangan. Gayunpaman, hindi mo kailangang kumuha ng pautang mula sa iyong plano bago ka mag-file para sa isang pag-alis ng kahirapan. Ang kahilingan na iyon ay tinanggal sa mga reporma, na bahagi ng Bipartisan Budget Act na ipinasa noong 2018.
Gayunman, walang anuman sa mga reporma, anupat mas tiyak na maaari kang kumuha ng pamamahagi ng kahirapan. Ang desisyon na iyon ay nasa iyo pa rin sa iyong employer. "Ang isang plano sa pagretiro ay maaaring, ngunit hindi kinakailangan upang, magbigay para sa mga pamamahagi ng kahirapan, " ang estado ng IRS. Kung pinapayagan ng plano ang mga naturang pamamahagi, dapat itong tukuyin ang mga pamantayan na tumutukoy sa isang paghihirap, tulad ng pagbabayad para sa mga gastos sa medikal o libing. Hihilingin ng iyong employer ang ilang impormasyon at posibleng dokumentasyon ng iyong paghihirap.
Gaano Karaming Maaari I -draw
Hindi mo lamang mai-withdraw hangga't gusto mo; ito ay dapat na ang halaga na "kinakailangan upang masiyahan ang pinansiyal na pangangailangan." Gayunman, ang kabuuan ay maaaring isama kung ano ang kinakailangan upang magbayad ng mga buwis at parusa sa pag-alis.
Pinapayagan ng mga kamakailang reporma ang maximum na pag-alis upang kumatawan sa isang mas malaking proporsyon ng iyong 401 (k) o 403 (b) na plano. Sa ilalim ng mga dating panuntunan, maaari mo lamang bawiin ang iyong sariling mga kontribusyon sa pagpapaubos ng suweldo - ang mga halaga na iyong napigil sa iyong suweldo — mula sa iyong plano kapag kumuha ng isang paghihirap na pag-alis. Gayundin, ang pag-alis ng kahirapan ay nangangahulugang hindi ka makagawa ng mga bagong kontribusyon sa iyong plano sa susunod na anim na buwan.
Sa ilalim ng mga bagong patakaran, maaari mong, kung pinahihintulutan ito ng iyong employer, na bawiin ang mga kontribusyon ng iyong employer kasama ang anumang mga kita sa pamumuhunan bilang karagdagan sa iyong mga kontribusyon sa suweldo. Magagawa mong patuloy na mag-ambag, na nangangahulugang mawawalan ka ng gana sa pag-save para sa pagretiro at kwalipikado ka pa ring makatanggap ng mga kontribusyon ng iyong employer.
Ang ilan ay maaaring magtaltalan na ang kakayahang mag-alis hindi lamang sa mga kontribusyon sa pagpapaubos ng suweldo kundi pati na rin ang mga kontribusyon sa employer at pagbabalik ng pamumuhunan ay hindi isang pagpapabuti sa programa. Narito kung bakit.
Ano ang Hardship Withdrawals Ay Magastos sa Iyo
Masakit ka sa pag-atras ng pag-withdraw sa pag-iingat sa pagretiro. Tinatanggal mo ang pera na itinabi mo para sa iyong mga post-pay-check taon at nawalan ng pagkakataon na magamit ito noon, at upang patuloy itong pahalagahan sa pansamantala. At mananagot ka sa pagbabayad ng buwis sa kita sa halaga ng pag-alis, at sa iyong kasalukuyang rate, na maaaring mas mataas kaysa sa iyong binayaran kung ang mga pondo ay naatras sa pagretiro.
10%
Ang parusa sa pag-atras ng mga pondo sa pagreretiro bago ang edad na 59½, bilang karagdagan sa pagbabayad ng buwis na nararapat, kung hindi nila nasusunod ang mga pamantayan para sa isang pag-alis ng parusa.
Kung nasa pangkat ka ng edad na iyon, mapapasailalim ka sa 10% na parusa maliban kung natatanggap mo ang mga pondo sa ilalim ng alinman sa mga sumusunod na pangyayari:
- Isang pamamahagi ng pagwawasto. Ito ay bayad na pera sa iyo bilang isang mataas na bayad na empleyado na itinuring na labis na nag-ambag sa isang 401 (k) kumpara sa ibang mga empleyado; ang buwis sa kita ay may utang sa perang itoDeathTotal at permanenteng kapansananAng kwalipikadong pagkakasunud-sunod sa pakikipag-ugnay sa domestic, na inilabas bilang bahagi ng isang utos ng diborsyo) Ang mga IRS ay nagpapatuloy sa planoAng serye ng halos pantay na pantay na pana-panahong pagbabayadAng dividend pass-through mula sa isang Employee Stock Ownership PlanMedical na gastos na higit sa 10% ng nababagay na gross income (AGI) Ang paghihiwalay ng empleyado mula sa serbisyo pagkatapos ng edad na 55Tukoy sa mga pamamahagi sa mga kwalipikadong reservist ng militar na tinawag sa aktibong tungkulin
Gayundin, tandaan na ang 401 (k) mga panuntunan sa pag-alis ng walang parusa ay bahagyang naiiba sa mga para sa pag-alis mula sa isang tradisyonal na IRA.
Iba pang mga Pagpipilian para sa Pagkuha ng 401 (k) Pera
Kung ikaw ay hindi bababa sa 59½, pinahihintulutan kang mag-withdraw ng pondo mula sa iyong 401 (k) nang walang parusa, nagdurusa ka man o hindi. At ang mga may-hawak ng account ng anumang edad ay maaaring, kung pinahihintulutan ito ng kanilang tagapag-empleyo, may kakayahang mangutang ng pera mula sa isang 401 (k).
Karamihan sa mga tagapayo ay hindi inirerekumenda ang paghiram mula sa iyong 401 (k) alinman, sa malaking bahagi dahil ang naturang mga pautang ay nagbabanta din sa pugad ng itlog na naipon mo para sa iyong pagretiro. Ngunit ang isang pautang ay maaaring sulit na isinasaalang-alang bilang isang pag-alis kung naniniwala ka na may isang pagkakataon na makakapagbayad ka ng pautang sa isang napapanahong paraan (na may karamihan sa 401 (k) s, nangangahulugan ito sa loob ng limang taon). Ang mga pautang sa pangkalahatan ay pinahihintulutan para sa mas kaunti sa kalahati ng iyong 401 (k) balanse o $ 50, 000 at dapat bayaran nang may interes, kahit na ibabalik ito sa iyong account. Kung dapat kang default sa mga pagbabayad, ang utang ay nag-convert sa isang pag-atras, kasama ang halos lahat ng mga kahihinatnan na parang nagmula sa isa.
401 (k) ang mga pautang ay dapat bayaran na may interes upang maiwasan ang mga parusa.
Halos dalawang-katlo ng 401 (k) s ay pinahihintulutan din ang hindi paghihirap sa pag-alis ng serbisyo sa serbisyo. Gayunpaman, ang pagpipiliang ito ay hindi agad nagbibigay ng pondo para sa isang pagpindot sa pangangailangan. Sa halip, ang pag-alis ay pinapayagan upang ilipat ang mga pondo sa isa pang pagpipilian sa pamumuhunan. Maaari mong, kumunsulta sa isang tagapayo sa buwis o pinansiyal upang tuklasin kung ang opsyon na ito ay maaaring maghatid ng iyong mga pangangailangan. Sa katunayan, ang makatawag pansin na propesyonal na payo upang makatulong na galugarin ang iyong mga pagpipilian ay matalino kung isinasaalang-alang mo ang isang paghihirap sa pag-alis o anumang iba pang ilipat upang makakuha kaagad ng mga pondo.
