Para sa marami sa atin, ang paggasta ay natural. Ang pag-save, gayunpaman, ay maaaring magsagawa ng kaunting kasanayan.
Ang artikulong ito ay nagbibigay ng praktikal na payo sa kung paano-at saan-upang makatipid para sa tatlong malalaking layunin: emergency emergency, kolehiyo, at pagretiro. Ngunit ang mga diskarte na binabalangkas nito ay maaaring mag-aplay sa maraming iba pang mga layunin, tulad ng pag-save para sa isang bagong kotse, isang pagbabayad sa isang bahay, bakasyon ng isang buhay, o paglulunsad ng iyong sariling negosyo.
Bago ka makapagsimula, sulit na tingnan ang anumang natitirang mga utang na mayroon ka. Hindi gaanong kabuluhan ang magbayad ng 17% na interes sa utang sa credit card, halimbawa, habang kumikita ng 2%, kung iyon, sa iyong pagtitipid sa bangko. Kaya isaalang-alang ang pag-tackle ng dalawa sa magkatulad, paglalagay ng kaunting pera patungo sa pag-iimpok at ilan patungo sa iyong mga balanse sa kredito. Ang mas maaga maaari mong bayaran ang utang na may mataas na interes, mas maaga kang magkakaroon ng mas maraming pera upang mailagay sa iyong matitipid.
Mga Key Takeaways
- Ang mga plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer ay tulad ng 401 (k) s na makakapagtipid para sa pagretiro madali at awtomatiko, at ang ilang mga tagapag-empleyo ay tutugma sa iyong mga kontribusyon.State-run 529 na mga plano sa pag-iimpok sa kolehiyo hayaan mong bawiin ang buwis ng pera nang libre hangga't ginamit mo ito para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon Sa pamamagitan ng manu-manong pagsubaybay nang manu-mano, o sa isang app, maaari kang makahanap ng mga paraan upang mabawasan ang iyong paggastos at mapalakas ang iyong pag-ipon.
Paano Makatipid ng Pera para sa isang Emergency
Ang unang layunin ng pag-save para sa karamihan sa mga indibidwal at pamilya ay dapat na isang pondo ng pang-emergency na sapat upang mahawakan ang malubhang, hindi inaasahang gastos, tulad ng isang magastos na pagkumpuni ng kotse o bill ng medikal — o pareho sa parehong oras. Ang isang pang-emergency na pondo ay maaari ring pag-alis ka sa loob ng ilang sandali kung nawalan ka ng trabaho at kailangang manghuli ng bago.
Karaniwang inirerekumenda ng mga tagaplano ng pananalapi na magtabi ng hindi bababa sa tatlong buwan na mga gastos sa pamumuhay. Ang ilan ay nagmumungkahi ng anim na buwan o kahit isang taon. Sa kaso ng mga retirado, pinapayuhan ng ilang mga tagaplano na mapanatili ang gastos sa pamumuhay ng dalawang taon sa isang emergency account, upang maiwasan ang panganib na magkaroon ng pera sa stock o iba pang pabagu-bago ng pamumuhunan sa isang merkado ng oso. Maliban kung ikaw ay isang malaking oras sa pag-save, ang iyong take-home pay ay isang patas na pag-asa sa iyong buwanang mga gastos sa pamumuhay, at madali itong natagpuan sa iyong mga stubs ng pay o mga pahayag sa bangko.
Upang makarating ka ng iyong pera nang mabilis sa isang emerhensiya, ang pinakamagandang lugar upang mapanatili ito ay sa isang likidong account, tulad ng isang pagsusuri, pagtitipid, o account sa merkado ng pera sa isang bangko o unyon ng kredito, o isang pondo sa pamilihan ng pera sa isang kumpanya ng pondo ng mutual o firm firm. Kung ang account ay kumikita ng kaunting interes, mas mabuti.
Sa karamihan ng mga kaso, ang mga uri ng account na ito ay magpapahintulot sa iyo na magsulat ng isang tseke, magbabayad ng isang bayarin online o sa isang app sa iyong telepono, o ilipat ang pera sa pamamagitan ng electronic wire transfer mula sa iyong account sa ibang tao. Kung bibigyan ka nila ng isang debit card, magagawa mong mag-withdraw ng cash mula sa isang ATM.
Upang pondohan ang iyong account, isaalang-alang ang paggamit ng lahat o bahagi ng anumang pera na nanggagaling sa labas ng iyong karaniwang suweldo. Iyon ay maaaring maging isang refund ng buwis, isang bonus sa trabaho, o kita mula sa isang gilid ng gig. Kung nakatanggap ka ng isang pagtaas, subukang mag-ambag ng kahit na sa isang bahagi nito sa iyong account.
Ang isa pang tip na pinarangalan ng oras ay "bayaran muna ang iyong sarili." Nangangahulugan ito na ang pagtrato sa iyong mga matitipid tulad ng anumang iba pang panukalang batas at pagmarka ng isang tiyak na porsyento ng bawat suweldo upang makapasok dito. Upang maiwasan ang tukso ng simpleng paggastos ng pera, maaari mong madalas na ayusin ito upang ideposito nang direkta sa account ng iyong employer o iba pa na na-deposito sa iyong pang-araw-araw na account sa pagsusuri at pagkatapos ay awtomatikong ilipat mula doon sa iyong emergency fund.
Siyempre, ang pag-save kahit na tatlo hanggang anim na buwan na halaga ng mga gastos ay mas madaling sabihin kaysa sa nagawa para sa marami sa atin. Ang isang tao na may take-home pay na $ 50, 000 sa isang taon, halimbawa, ay kailangang magtabi ng $ 12, 500 hanggang $ 25, 000. Kung nakatuon sila ng 10% ng bawat suweldo sa pag-iimpok ng emerhensiya, aabutin ng dalawa at kalahating taon sa unang pagkakataon at limang taon sa pangalawa, hindi binibilang ang anumang karagdagang mga kontribusyon o interes na maaaring kikitain ng account. Ngunit kahit na magtatagal ito, isang layunin na nagkakahalaga ng pagtatrabaho sa kapwa, para sa seguridad sa pananalapi at kapayapaan ng isip.
Isang huling bagay: Kung kailangan mong kumuha ng pera mula sa iyong pondo para sa emerhensiya, subukang muling lagyan ng account ang account sa lalong madaling panahon.
Paano Makatipid ng Pera para sa Pagreretiro
Ang pagreretiro ay ang nag-iisang pinakamalaking layunin sa pag-save para sa marami sa atin, at ang hamon ay maaaring matakot. Sa kabutihang palad, mayroong maraming mga matalinong paraan upang magtabi ng pera, marami sa kanila na may mga bentahe sa buwis bilang isang idinagdag na insentibo.
Kasama sa mga ito ang 401 (k) mga plano para sa mga empleyado ng pribadong sektor, 403 (b) mga plano para sa mga empleyado ng mga paaralan at mga di pangkalakal at indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA) para sa halos lahat.
Ang pinakamadali, pinaka awtomatikong paraan upang makatipid para sa pagretiro ay sa pamamagitan ng isang plano ng employer, tulad ng isang 401 (k). Ang pera ay lumabas mula sa iyong suweldo awtomatiko at napupunta sa anumang pondo ng isa't isa o iba pang mga pamumuhunan na iyong pinili. Hindi mo kailangang magbayad ng buwis sa kita sa pera, o sa interes o ibinahagi ang kikitain hanggang sa huli mong mailabas ito. Hanggang sa 2020, maaari kang maglagay ng $ 19, 500 sa isang taon sa isang 401 (k) na plano. Tulad ng isa pang insentibo, maraming mga tagapag-empleyo ang magkatugma sa iyong mga kontribusyon, hanggang sa isang tiyak na antas. Kung ang iyong employer ay sumipa sa isa pang 50%, halimbawa, ang isang pamumuhunan ng $ 10, 000 sa iyong bahagi ay talagang nagkakahalaga ng $ 15, 000.
Kung masuwerte kang magkaroon ng higit sa 401 (k) maximum na itabi para sa pagretiro, tingnan ang mga IRA, alinman sa tradisyonal na iba't, kung saan makakakuha ka ng isang tax break kapag naglagay ka ng pera, o isang Roth IRA, kung saan ang pera na iyong binawi balang araw ay maaaring walang tax.
Paano Makatipid ng Pera para sa College
Ang kolehiyo ay maaaring ang pangalawang pinakamalaking layunin sa pag-save para sa marami sa atin. At, tulad ng pagretiro, ang pinakamadaling paraan upang makatipid para sa mga ito ay awtomatiko — sa kasong ito, sa pamamagitan ng isang plano na 529.
Ang bawat estado ay may sariling 529 plano, kung minsan ay marami. Hindi mo kailangang gamitin ang plano ng iyong sariling estado, ngunit sa pangkalahatan makakakuha ka ng isang break sa buwis kung gagawin mo. Pinapayagan ka ng ilang mga estado na ibabawas ang iyong 529 plano ng mga kontribusyon, hanggang sa ilang mga limitasyon, sa mga buwis sa iyong kita ng estado at hindi ibubuwis ang pera na kinukuha mo sa iyong plano hangga't ginagamit mo ito para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon, tulad ng matrikula sa kolehiyo at pabahay. Ang pederal na gobyerno ay hindi nag-aalok ng anumang mga break sa buwis para sa pera na inilagay mo, ngunit, tulad ng mga estado, ay hindi ibubuwis ang pera na kinukuha mo hangga't pupunta ito sa mga kwalipikadong gastos.
Kung magkano ang maaari kang mag-ambag sa isang 529 plano bawat taon ay nag-iiba ayon sa estado. Marami ang walang mga limitasyon; ang ilan ay nagtakda ng isang taunang limitasyon ng $ 15, 000. Kahit na ang mga estado na walang taunang mga limitasyon ay maaaring limitahan kung magkano ang maaari mong ilagay sa kanilang 529 mga plano. Sa New York, halimbawa, ang isang balanse sa 529 na plano ay hindi maaaring lumampas sa $ 520, 000 para sa sinumang benepisyaryo.
Hanggang sa 2018, maaari ka ring gumamit ng 529 na plano upang magbayad ng hanggang $ 10, 000 sa isang taon sa matrikula sa isang elementarya o pangalawang pampubliko, pribado, o relihiyong paaralan. Hanggang sa 2019, sa ilalim ng Setting Ang bawat Pamayanan para sa Pagreretiro ng Pag-retiro ng 2019 (SECURE), ang isang limitasyon sa buhay na $ 10, 000 mula sa isang plano na 529 ay maaaring magamit upang mabayaran ang mga pautang ng mag-aaral.
Paano Makatipid ng Pera para sa Kolehiyo at Pagreretiro
Karamihan sa atin ay malamang na magkaroon ng higit sa isang layunin sa pag-iimpok sa anumang oras - at isang limitadong halaga ng pera upang mahati sa kanila. Kung nahanap mo ang iyong sarili na nagse-save para sa iyong pagretiro at kolehiyo ng isang bata nang sabay, ang isang pagpipilian na dapat isaalang-alang ay isang Roth IRA.
Hindi tulad ng mga tradisyunal na IRA, pinapayagan ka ng Roth IRA na ibalik ang iyong mga kontribusyon (ngunit hindi anumang mga kita sa kanila) anumang oras nang walang parusa sa buwis. Kaya maaari mong gamitin ang isang Roth IRA upang makatipid para sa pagretiro, at kung dumating ka ng maikli kapag dumating ang mga bayarin sa kolehiyo, i-tap ang account upang mabayaran ang mga ito. Ang downside, siyempre, ay magkakaroon ka ng mas kaunting pera na na-save para sa pagreretiro, kung kailan mas kailangan mo ito nang higit pa.
Sa pamamagitan ng isang Roth IRA, maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon nang walang parusa, ginagawa itong isang mahusay na sasakyan sa pagtitipid para sa kolehiyo pati na rin ang pagretiro.
Hanggang sa 2020, ang maximum na pinapayagan na kontribusyon ng IRA (para sa tradisyonal at pinagsama Roth IRAs) ay $ 6, 000 kung nasa ilalim ka ng 50 o $ 7, 000 kung ikaw ay 50 pataas.
Paano Makatipid ng Pera para sa Pagse-save
Kumuha ng isang hawakan sa iyong paggasta. Para sa isang tagal ng panahon - isang linggo, isang buwan, o anuman ang maaari mong tumayo - subukang itala ang lahat ng iyong ginugol ng pera. Maaari mo ring gamitin ang isang old-school notebook o isang app ng pagsubaybay sa gastos, tulad ng Clarity Money o Wally. Madalas na nakikita ng mga tao na nagkakagulo sila ng mga pondo sa mga bagay na hindi nila kailangan at madaling mabuhay nang wala. Ang ilang mga app ay kahit na gawin ng kaunting pag-save para sa iyo. Ang Acorns app, halimbawa, ay nag-uugnay sa iyong debit o credit card, ikot ang iyong mga pagbili sa susunod na dolyar at ilipat ang pagkakaiba sa isang account sa pamumuhunan.
Bumalik ng pera sa iyong mga pagbili. Hangga't bibili ka ng mga bagay na tunay na kailangan mo, maaaring makatuwiran na mag-sign up para sa mga app tulad ng Rakuten o Ibotta, na nag-aalok ng cash back mula sa mga nagtitingi sa mga pamilihan, damit, kagandahan, at iba pang mga item. O maaari kang gumamit ng credit-reward credit card, na nag-aalok ng 1% hanggang 6% na cash sa bawat transaksyon. Halimbawa, ang Chase Freedom, ay nag-aalok ng 5% cash reward sa mga kategorya na nagbabago nang pana-panahon. Siyempre, ang taktika na ito ay gumagana lamang kung ililipat mo ang iyong pag-iimpok sa isang account sa pag-iimpok at palaging binabayaran ang iyong credit card bill nang buo bawat buwan.
Tumutok sa mga pangunahing gastos. Maayos ang mga takip ng kupon, ngunit makatipid ka ng pinakamaraming pera sa pamamagitan ng pagbibigay pabalik sa mga pinakamalaking bill sa iyong buhay. Para sa karamihan sa atin na ang mga bagay tulad ng pabahay, seguro, at mga gastos sa commuter. Kung mayroon kang isang pautang, maaari mong mai-save sa pamamagitan ng muling pagsasaayos nito sa isang mas mababang rate? Sa seguro, maaari kang mamili sa paligid para sa mas mababang mga premium o "bundle" lahat ng iyong mga patakaran sa isang carrier bilang kapalit ng isang diskwento? Kung nagmamaneho ka upang gumana, mayroon bang mas murang kahalili, tulad ng carpooling o pagtatrabaho mula sa bahay sa isang araw sa isang linggo?
Ngunit huwag mabaliw. Baka gusto mong kumain nang hindi gaanong madalas, subukang kumuha ng ilang higit pang mga pagsusuot sa iyong aparador, o itaboy ang lumang kotse para sa isa pang taon. Ngunit maliban kung masiyahan ka sa pamumuhay tulad ng isang miser, at talagang ginagawa ng ilang mga tao, huwag tanggihan ang iyong sarili sa bawat huling kasiyahan sa buhay. Ang punto ng pag-save ng pera ay upang makabuo patungo sa isang maligtas na pananalapi sa hinaharap - hindi upang gawin ang iyong sarili na kahabag-habag sa dito at ngayon.
