Talaan ng nilalaman
- Ano ang Iis Microfinance?
- Pag-unawa sa Microfinance
- Paano Gumagana ang Microfinance
- Mga Tuntunin sa Pautang sa Microfinance
- Kasaysayan ng Microfinance
- Mga Pakinabang ng Microfinance
- Ang For-Profit Controversy
- Iba pang Mga Alalahanin
Ano ang Microfinance?
Ang Microfinance, na tinatawag ding microcredit, ay isang uri ng serbisyo sa pagbabangko na ipinagkaloob sa mga indibidwal na walang trabaho o mababa ang kita o mga pangkat na kung hindi man ay walang ibang pag-access sa mga serbisyo sa pananalapi. Habang ang mga institusyon na nakikilahok sa lugar ng microfinance na madalas na nagbibigay ng pagpapahiram — ang mga microloan ay maaaring saklaw mula sa maliit na $ 100 hanggang kasing laki ng $ 25, 000 — maraming mga bangko ang nag-aalok ng mga karagdagang serbisyo tulad ng pagsusuri at mga account ng pagtitipid pati na rin ang mga produktong pang-insurance na micro-insurance, at ang ilan ay nagbibigay din edukasyon sa pananalapi at negosyo. Ang layunin ng microfinance ay upang sa wakas ay bigyan ang mga mahihirap na tao ng isang pagkakataon upang maging sapat sa sarili.
Mga Key Takeaways
- Ang Microfinance ay isang serbisyo sa pagbabangko na ibinibigay sa mga indibidwal na walang trabaho o mababang kita o grupo na kung hindi man ay walang ibang pag-access sa mga serbisyo sa pananalapi. pinapayagan nito na ligtas na kunin ng mga tao ang mga makatwirang maliit na pautang sa negosyo, at sa isang paraan na naaayon sa mga kasanayan sa pagpapahiram sa etikal. Ang karamihan ng mga operasyon ng microfinancing ay nangyayari sa pagbuo ng mga bansa, tulad ng Uganda, Indonesia, Serbia, at Honduras. Tulad ng mga maginoo na nagpapahiram, ang mga microfinancier ay naniningil ng interes sa mga pautang at mga plano ng tiyak na pagbabayad. Tinantya ng World Bank na higit sa 500 milyong mga tao ang nakinabang mula sa mga operasyon na may kinalaman sa microfinance.
Microfinance
Pag-unawa sa Microfinance
Ang mga serbisyo ng Microfinance ay ibinibigay sa mga indibidwal na walang trabaho o mababang kita dahil ang karamihan sa mga nakulong sa kahirapan, o na may limitadong mga mapagkukunan sa pananalapi, ay walang sapat na kita upang makalakal sa tradisyunal na mga institusyong pinansyal. Sa kabila ng pagiging hindi kasama sa mga serbisyo sa pagbabangko, gayunpaman, ang mga naninirahan nang kaunti sa $ 2 sa isang araw ay nagtangkang magtipid, humiram, kumuha ng kredito o seguro, at gumawa sila ng mga pagbabayad sa kanilang utang. Kaya, maraming mga mahihirap na tao ang karaniwang tumitingin sa pamilya, mga kaibigan, at maging mga pating ng pautang (na madalas na singilin ang labis na mga rate ng interes) para sa tulong.
Pinapayagan ng Microfinance ang mga tao na kumuha nang ligtas sa makatuwirang maliit na mga pautang sa negosyo, at sa isang paraan na naaayon sa mga kasanayan sa pagpapahiram sa etikal. Bagaman umiiral ang mga ito sa buong mundo, ang karamihan sa mga operasyon ng microfinancing ay nangyayari sa pagbuo ng mga bansa, tulad ng Uganda, Indonesia, Serbia, at Honduras. Maraming mga institusyon ng microfinance ang nakatuon sa pagtulong sa mga kababaihan partikular.
Paano Gumagana ang Microfinance
Ang mga organisasyon ng Microfinancing ay sumusuporta sa maraming bilang ng mga aktibidad na mula sa pagbibigay ng mga pangunahing kaalaman — tulad ng pagsusuri sa bangko at mga account sa pagtitipid-upang simulan ang kapital para sa mga maliliit na negosyante sa negosyo at mga programang pang-edukasyon na nagtuturo sa mga prinsipyo ng pamumuhunan. Ang mga programang ito ay maaaring tumuon sa mga kasanayan tulad ng pag-bookke, pamamahala ng cash-flow, at mga kasanayan sa teknikal o propesyonal, tulad ng accounting. Hindi tulad ng karaniwang mga sitwasyon sa pananalapi, kung saan ang nagpapahiram ay pangunahing nababahala sa nangutang na may sapat na collateral upang masakop ang utang, maraming mga organisasyon ng microfinance ang nakatuon sa pagtulong sa mga negosyante na magtagumpay.
Sa maraming mga pagkakataon, ang mga taong naghahanap ng tulong mula sa mga organisasyon ng microfinance ay kinakailangan na kumuha ng isang pangunahing klase sa pamamahala ng pera. Saklaw ng mga aralin ang pag-unawa sa mga rate ng interes, ang konsepto ng cash flow, kung paano gumagana ang mga kasunduan sa financing at mga account sa pag-iimpok, kung paano magbadyet, at kung paano pamahalaan ang utang.
Kapag may edukasyon, ang mga customer ay maaaring mag-aplay para sa mga pautang. Tulad ng makikita sa isang tradisyunal na bangko, ang isang opisyal ng pautang ay tumutulong sa mga nangungutang sa mga aplikasyon, pinangangasiwaan ang proseso ng pagpapahiram, at aprubahan ang mga pautang. Ang tipikal na pautang, kung minsan kahit na $ 100, ay maaaring hindi katulad ng ilang mga tao sa maunlad na mundo, ngunit para sa maraming mga mahihirap na tao, ang figure na ito ay madalas na sapat upang magsimula ng isang negosyo o makisali sa iba pang mga kumikitang mga aktibidad.
Mga Tuntunin sa Pautang sa Microfinance
Tulad ng mga maginoo na nagpapahiram, ang mga microfinancier ay dapat singilin ang interes sa mga pautang, at itinatag nila ang mga tiyak na plano sa pagbabayad sa mga pagbabayad na dapat sa regular na agwat. Ang ilang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng mga tatanggap ng pautang na magtabi ng isang bahagi ng kanilang kita sa isang account sa pag-iimpok, na maaaring magamit bilang seguro kung ang customer ay nagkukulang. Kung matagumpay na binabayaran ng nanghihiram ang utang, nagkamit na lamang sila ng labis na matitipid.
Dahil maraming mga nag-aaplay ay hindi maaaring mag-alok ng collateral, ang mga microlender ay madalas na nagpapahiram sa pool bilang isang buffer. Matapos matanggap ang mga pautang, magkakasamang magbabayad ang kanilang mga utang. Dahil ang tagumpay ng programa ay nakasalalay sa mga kontribusyon ng lahat, lumilikha ito ng isang form ng peer pressure na makakatulong upang matiyak ang pagbabayad. Halimbawa, kung ang isang indibidwal ay nagkakaproblema sa paggamit ng kanyang pera upang magsimula ng isang negosyo, ang taong iyon ay maaaring humingi ng tulong sa ibang mga miyembro ng pangkat o mula sa opisyal ng pautang. Sa pamamagitan ng pagbabayad, ang mga tatanggap ng pautang ay nagsisimula upang makabuo ng isang mahusay na kasaysayan ng kredito, na nagpapahintulot sa kanila na makakuha ng mas malaking pautang sa hinaharap.
Kapansin-pansin, bagaman ang mga nangungutang na ito ay madalas na kwalipikado bilang napakahirap, ang mga halaga ng pagbabayad sa mga microloans ay madalas na mas mataas kaysa sa average na rate ng pagbabayad sa higit na maginoo na mga porma ng financing. Halimbawa, ang institusyong microfinancing Opportunity International ay nag-ulat ng mga rate ng pagbabayad na humigit-kumulang na 98.9 porsyento sa 2016.
Kasaysayan ng Microfinance
Ang Microfinance ay hindi isang bagong konsepto. May maliit na operasyon mula pa noong ika-18 siglo. Ang unang paglitaw ng microlending ay maiugnay sa sistemang Pautang sa Ireland, na ipinakilala ni Jonathan Swift, na hinahangad na mapabuti ang mga kondisyon para sa mga mamamayan ng Ireland. Sa modernong porma nito, naging popular ang microfinancing sa isang malaking sukat noong 1970s.
Ang unang samahan na tumanggap ng pansin ay ang Grameen Bank, na sinimulan noong 1976 ni Muhammad Yunus sa Bangladesh. Bilang karagdagan sa pagbibigay ng mga pautang sa mga kliyente nito, iminumungkahi din ng Grameen Bank na ang mga customer nito ay nag-subscribe sa "16 Desisyon, " isang pangunahing listahan ng mga paraan na maaaring mapagbuti ng mahihirap ang kanilang buhay.
Ang "16 Desisyon" ay nahahawak sa isang iba't ibang mga paksa na mula sa isang kahilingan upang itigil ang kasanayan ng paglabas ng mga dote sa kasal ng isang mag-asawa, upang mapanatili ang pag-inom ng tubig sa kalusugan. Noong 2006, iginawad ang Nobel Peace Prize sa parehong Yunus at ang Grameen Bank para sa kanilang mga pagsisikap sa pagbuo ng sistema ng microfinance.
Naghahain din ang India ng SKS Microfinance ng isang malaking bilang ng mga mahihirap na kliyente. Nabuo noong 1998, lumago ito upang maging isa sa pinakamalaking operasyon ng microfinance sa buong mundo. Gumagawa ang SKS sa isang katulad na fashion sa Grameen Bank, na isinasama ang lahat ng mga nangungutang sa mga pangkat ng limang miyembro na nagtutulungan upang matiyak na nabayaran ang kanilang mga pautang.
Mayroong iba pang mga operasyon sa microfinance sa buong mundo. Ang ilang mga mas malalaking organisasyon ay nagtatrabaho nang malapit sa World Bank, habang ang iba pang mga mas maliit na grupo ay nagpapatakbo sa iba't ibang mga bansa. Ang ilang mga organisasyon ay nagpapahintulot sa mga nagpapahiram na pumili ng eksakto kung sino ang nais nilang suportahan, pag-uuri ang mga nangungutang na may pamantayan tulad ng antas ng kahirapan, rehiyon ng heograpiya, at uri ng maliit na negosyo.
Ang iba ay partikular na naka-target. May mga organisasyon sa Uganda, halimbawa, na nakatuon sa pagbibigay ng kababaihan ng kapital upang magsagawa ng mga proyekto tulad ng paglaki ng mga eggplants at pagbubukas ng maliliit na café. Ang ilang mga grupo ay nakatuon lamang sa kanilang mga pagsisikap sa mga negosyo na ang layunin ay mapagbuti ang pangkalahatang pamayanan sa pamamagitan ng mga inisyatibo tulad ng pag-alok ng edukasyon, pagsasanay sa trabaho, at pagtatrabaho patungo sa isang mas mahusay na kapaligiran.
Mga Pakinabang ng Microfinance
Tinantya ng World Bank na higit sa 500 milyong mga tao ang direktang o hindi direktang nakinabang mula sa mga operasyon na may kinalaman sa microfinance. Ang International Finance Corporation (IFC), bahagi ng mas malaking World Bank Group, ay tinantya na, noong 2014, higit sa 130 milyong tao ang direktang nakinabang mula sa mga operasyon na may kinalaman sa microfinance. Gayunpaman, magagamit lamang ang mga operasyong ito sa humigit-kumulang 20% ng tatlong bilyong tao na kwalipikado bilang kabilang sa mga mahihirap sa mundo.
Bilang karagdagan sa pagbibigay ng mga pagpipilian sa microfinancing, ang IFC ay nakatulong na maitaguyod o mapabuti ang mga pag-uulat ng credit bureaus sa 30 na mga umuunlad na bansa. Nagpapayo rin ito para sa pagdaragdag ng mga may-katuturang batas sa 33 mga bansa na namamahala sa mga aktibidad sa pananalapi.
Ang mga benepisyo ng microfinance ay lumalampas sa mga direktang epekto ng pagbibigay sa mga tao ng isang mapagkukunan para sa kapital. Ang mga negosyante na lumilikha ng matagumpay na negosyo, naman, ay lumikha ng mga trabaho, kalakalan, at pangkalahatang pagpapabuti ng ekonomiya sa loob ng isang komunidad. Ang pagpapalakas sa kababaihan lalo na, tulad ng ginagawa ng maraming mga microfinance na organisasyon, ay maaaring humantong sa higit na katatagan at kaunlaran para sa mga pamilya.
Ang For-Profit Controversy
Bagaman may mga hindi mabilang na mga kwentong tagumpay sa tagumpay mula sa mga micro-negosyante na nagsisimula ng kanilang sariling negosyo ng suplay ng tubig sa Tanzania, sa isang $ 1, 500 na pinahihintulutan ang isang pamilya na magbukas ng isang restawran ng barbecue sa China, sa mga imigrante sa Estados Unidos na maaaring magtayo ng kanilang sariling mga negosyo, ang microfinance ay minsan nahulog sa ilalim ng pintas.
Habang ang mga rate ng interes ng microfinance ay karaniwang mas mababa kaysa sa maginoo na mga bangko ', sinisingil ng mga kritiko na ang mga operasyon na ito ay kumikita ng pera mula sa mga mahihirap - lalo na mula sa kalakaran sa mga institusyong microfinance ng profit, tulad ng BancoSol sa Bolivia at ang nabanggit na SKS (na kung saan aktwal na nagsimula bilang isang nonprofit organization (NPO) ngunit naging for-profit noong 2003.)
Isa sa pinakamalaking, at pinaka-kontrobersyal, ang Compartamos Banco ng Mexico. Sinimulan ang bangko noong 1990 bilang isang nonprofit. Gayunpaman, pagkalipas ng 10 taon, nagpasya ang pamamahala na ibahin ang anyo ng negosyo sa isang tradisyonal na kumpanya para sa kita. Noong 2007, nagpunta ito sa publiko sa Mexican Stock Exchange, at ang paunang handog na pampublikong (IPO) ay nakataas ng higit sa $ 400 milyon. Tulad ng karamihan sa iba pang mga kumpanya ng microfinance, ang Compartamos Banco ay gumagawa ng medyo maliit na pautang, nagsisilbi sa isang kalakhang babaeng kliyente, at mga mangungutang ng pool sa mga grupo.
Ang pangunahing pagkakaiba ay namamalagi sa kung paano ginagamit nito ang mga pondo na nets sa interes at pagbabayad. Tulad ng anumang pampublikong kumpanya, ipinamahagi nito ang mga ito sa mga shareholders. Sa kabaligtaran, ang mga institusyong hindi pangkalakal ay kumuha ng higit na philanthropic tindig na may kinalaman sa kita, gamit ang mga ito upang mapalawak ang bilang ng mga taong tinutulungan nila, o lumikha ng mas maraming mga programa. Bilang karagdagan sa Compartamos Banco, maraming mga pangunahing institusyong pampinansyal at iba pang malalaking korporasyon ang naglunsad ng for-profit na mga kagawaran ng microfinance, kabilang ang CitiGroup, Barclays, at General Electric, halimbawa. Ang iba pang mga kumpanya ay lumikha ng kapwa pondo na namumuhunan lalo na sa mga microfinance firms.
Ang Compartamos Banco at ang mga kapwa nito para sa kita ay binatikos ng marami, kasama na ang lolo ng modernong microfinance mismo, si Muhammad Yunus. Ang agarang, pragmatikong takot ay, dahil sa isang pagnanais na kumita ng pera, ang mga malalaking banker ng microfinance ay singilin ang mas mataas na rate ng interes na maaaring lumikha ng isang bitag ng utang para sa mga nangungutang na may mababang kita. Ngunit ang Yunus at ang iba pa ay mayroon ding mas pangunahing pag-aalala: na ang insentibo para sa microcredit ay dapat na pagpapagaan ng kahirapan, hindi kita. Sa pamamagitan ng kanilang likas na kalikasan-at ang kanilang obligasyon sa mga stockholder - ang mga kumpanyang ito na ipinagbibili sa publiko ay laban sa orihinal na misyon ng microfinance, na tumutulong sa mga mahihirap kaysa sa lahat.
Bilang tugon, ang Compartamos at iba pang for-profit microfinanciers counter na ang komersyalisasyon ay nagpapahintulot sa kanila na gumana nang mas mahusay, at upang maakit ang higit na kapital sa pamamagitan ng pag-akit sa mga mamumuhunan na naghahanap ng kita. Sa pamamagitan ng pagiging isang kumikitang negosyo, ang kanilang argumento ay napupunta, ang isang microfinance bank ay maaaring mapalawak ang pag-abot nito, na nagbibigay ng mas maraming pera at mas maraming pautang sa mga aplikante na may mababang kita. Gayunman, sa ngayon, ang kawanggawa at komersyalisadong mga microfinancier ay magkatulad.
Iba pang Mga Alalahanin
Bilang karagdagan sa paghati sa pagitan ng mga nonprofit at for-profit na microfinance na negosyo, umiiral ang iba pang mga pintas. Sinasabi ng ilan na ang mga indibidwal na microloan na $ 100 ay hindi sapat na pera upang magbigay ng kalayaan - sa halip, pinapanatili nila ang mga tatanggap na nagtatrabaho sa mga antas ng antas ng subsistence, o saklaw lamang ang mga pangunahing pangangailangan, tulad ng pagkain at kanlungan.
Ang isang mas mahusay na diskarte, pinapanatili ng mga kritiko na ito, ay ang paglikha ng mga trabaho sa pamamagitan ng pagtatayo ng mga bagong pabrika at paggawa ng mga bagong kalakal. Binanggit nila ang mga halimbawa ng China at India, kung saan ang pag-unlad ng malalaking industriya ay humantong sa matatag na trabaho at mas mataas na sahod, na kung saan ay nakatulong sa milyon-milyon na lumabas mula sa pinakamababang antas ng kahirapan.
Ang iba pang mga kritiko ay sinabi na ang pagkakaroon ng mga pagbabayad ng interes, gayunpaman mababa, ay pa rin isang pasanin. Sa kabila ng malusog na rate ng pagbabayad, mayroon pa ring mga nangungutang na hindi, o hindi, magbabayad ng mga pautang, dahil sa kabiguan ng kanilang mga pakikipagsapalaran, personal na sakuna, o iba pang mga kadahilanan. Kaya, ang idinagdag na utang ay maaaring gumawa ng mga tatanggap ng microcredit kahit na mas mahirap kaysa sa nagsimula sila.
