Ano ang isang Renegotiated Loan?
Ang isang nabagong utang ay isang pautang, tulad ng isang utang sa bahay, na binago ng tagapagpahiram bago ito ganap na mabayaran. Ang isang renegotiated loan ay inilaan upang gawing mas madali para sa nanghihiram upang mapanatili ang mga pagbabayad sa hinaharap at upang matiyak na ang tagapagpahiram ay kalaunan ay mababayaran.
Paano Gumagana ang isang Renegotiated Loan
Sa isang renegotiated loan, lahat ng partido ay sumasang-ayon na baguhin ang mga orihinal na termino ng pautang. Maaaring isama ang mga pagbabago sa rate ng interes o haba ng pautang. Sa ilang mga kaso, ang istraktura ng rate ay maaaring mabago sa pamamagitan ng pagbabago mula sa isang nakapirming rate sa isang adjustable-rate loan o kabaligtaran. Ang isa pang pagpipilian sa pagbabago ay ang pagtitiis, o pansamantalang pagtigil, ng mga pagbabayad sa pautang.
Karaniwan, ang mga may-ari ng bahay ay maaaring maging karapat-dapat sa renegotiation o pagbabago ng isang umiiral na mortgage kung hindi sila karapat-dapat sa refinance, nakakaranas ng isang pangmatagalang paghihirap tulad ng isang kapansanan, o ilang buwan na delinquent sa kanilang buwanang pagbabayad at inaasahan na magkaroon ng karagdagang kahirapan sa paggawa ng mga pagbabayad na iyon.. Dapat malaman ng mga nanghihiram na ang isang renegotiation ng kanilang pautang ay madalas na may masamang epekto sa kanilang iskor sa kredito, kahit na ginagawa nila ang lahat ng kanilang hinaharap na buwanang pagbabayad sa oras. Gayunpaman, karaniwang mas mahusay kaysa sa pag-default sa utang.
Karamihan sa mga estado ay may mga programa sa pamamagitan upang matulungan ang mga nangungutang na muling magbago ng kanilang mga pautang kung ang kanilang mga nagpapahiram ay hindi kooperatiba.
Upang simulan ang isang pagbagsak, ang nangungutang ay dapat makipag-ugnay nang direkta sa nagpapahiram. Ang mga bangko at iba pang mga nagpapahiram ay madalas na nag-uudyok na mag-renegotiate dahil na sa pangkalahatan ay isang kanais-nais na pagpipilian sa foreclosure, dahil sa mga gastos at panganib na kasangkot sa prosesong ito at ang katunayan na ang nabagong utang ay magbibigay sa kanila ng hindi bababa sa ilang cash flow. Ang mga tagapagpahiram ay may posibilidad na hindi nais na magkaroon ng pag-aari ng mga pisikal na katangian tulad ng mga tahanan, na nangangailangan ng regular na pangangalaga at maaaring tumagal ng mahabang oras upang ibenta. Kung ang nanghihiram ay hindi matagumpay sa pagre-renegotiate ng isang pautang nang direkta sa nagpapahiram, karamihan sa mga estado ay nag-aalok ng isang programa ng pamamagitan sa ilalim kung saan dapat makipagpulong ang tagapagpahiram sa may-ari ng bahay sa harap ng isang opisyal na hinirang ng korte upang tangkain na malutas ang usapin.
Kasaysayan ng Renegotiated Loan
Sa Estados Unidos, ang mga programa sa pagbabago ng pautang, tulad ng muling pag-aayos ng mga pautang, ay may mahabang kasaysayan, na babalik sa hindi bababa sa Mahusay na Depresyon. Ang Home Owners 'Loan Corporation (HOLC) ay itinatag noong 1933 sa ilalim ni Pangulong Franklin D. Roosevelt upang tulungan ang muling pagpapanalapi ng mga mortgage sa panganib ng foreclosure. Ang ahensiya ay nagbebenta ng mga bono sa mga namumuhunan at pagkatapos ay ginamit ang nalikom upang bumili ng gulo na mga pautang mula sa mga nagpapahiram. Karaniwan, nagresulta ito sa isang kumbinasyon ng isang extension ng buhay ng pautang at isang pinababang rate ng interes para sa may-ari ng bahay. Sa pagitan ng 1933 at 1935, binili ng HOLC ang humigit-kumulang isang milyong pautang at nagkaroon ng isang foreclosure rate na halos 20 porsiyento - nangangahulugang ang karamihan sa mga nagpapahiram ay nagawa ang kanilang mga pagbabayad sa mortgage at panatilihin ang kanilang mga tahanan. Tumigil ang operasyon sa 1951.
Ang isang katulad na programa sa pagbabago ng pautang ay sinimulan ng pederal na pamahalaan bilang tugon sa krisis ng subprime mortgage ng 2008. Ang Home Affordable Modification Program (HAMP) ay ipinakilala noong 2009 bilang bahagi ng Troubled Asset Relief Program (TARP). Nag-aalok ang HAMP ng katulad na kaluwagan sa programa ng HOLC, kasama ang idinagdag na pagpipilian ng pagbawas sa pangunahing. Ang programa ay natapos noong 2016 at pinalitan ng mga pagpipilian tulad ng programa ng Fannie Mae Flex Modification.
