Pagbabayad sa Utang kumpara sa Pamumuhunan sa Karagdagang: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang mga taong nakakakita ng kanilang mga sarili na may sobrang cash ay madalas na nahaharap sa isang problema. Dapat ba nilang gamitin ang pagbagsak ng hangin upang magbayad-o hindi bababa sa, malaki na magbayad-na tumpok ng utang na naipon nila, o mas kapaki-pakinabang na ilagay ang pera upang magtrabaho sa mga pamumuhunan na gagawa ng isang pugad na itlog? Ang parehong mga pagpipilian ay mahalaga.
Ang pamumuhunan ay ang gawa ng pagtabi ng pera na, mismo, ay kumita ng kita at lumago. Ang pamumuhunan ay hindi katulad ng purong pagtitipid, kung saan ang pera ay itabi para sa paggamit sa hinaharap. Kapag namuhunan ka, inaasahan mong ibabalik ng pera ang ilang kita at dagdagan ang orihinal na halaga. Ang pamumuhunan ay nagbibigay ng kapayapaan ng isip na magkakaroon ka ng mga magagamit na pondo upang makatiis ng isang pang-matagalang pananalapi sa hinaharap. Ang pagretiro, mga proyekto sa negosyo, at pagbabayad para sa edukasyon sa kolehiyo ng isang bata ay mga halimbawa ng nasabing pinansiyal na mga milyahe.
Ang utang ay tumutukoy sa pagkilos ng paghiram ng pondo mula sa ibang partido. Ang ilan sa mga pinaka-karaniwang mga utang ay kasama ang paghiram upang bumili ng isang malaking item tulad ng isang kotse o isang bahay. Ang pagbabayad para sa edukasyon o hindi planadong gastos sa medikal ay pangkaraniwang mga utang din. Gayunpaman, ang isang utang na maraming tao ang nakikipaglaban sa bawat buwan ay utang sa credit card. Ayon sa pananaliksik mula sa Federal Reserve Bank of New York, natapos ang utang sa credit card sa 2018 sa isang talaan ng US $ 870 bilyon. Kung paano isasagawa ang pagbabayad ng utang ay isang problema na maraming nag-aalala sa araw-araw - ito rin ay isang problema na marami ang nawalan ng pagtulog tuwing gabi.
Mga Puhunan sa Pamumuhunan
Ang pamumuhunan ay ang pagkilos ng paggamit ng pera-kapital — upang makabalik sa anyo ng interes, dibahagi, o sa pamamagitan ng pagpapahalaga sa produktong pamumuhunan. Ang pamumuhunan ay nagbibigay ng pangmatagalang benepisyo at pagkamit ng kita ay ang pangunahing pagsisikap na ito. Ang mga namumuhunan ay maaaring magsimula nang kaunti lamang sa $ 100, at ang mga account ay maaaring i-set up para sa mga menor de edad.
Marahil ang pinakamainam na lugar para sa pagsisimula ng anumang bagong mamumuhunan ay ang pakikipag-usap sa kanilang tagabangko, account sa buwis, o isang tagapayo sa pamumuhunan na makakatulong sa kanila na maunawaan nang mas mahusay ang kanilang mga pagpipilian.
Mga Uri ng Pamumuhunan
Maraming mga produkto na maaari mong mamuhunan sa: kilala bilang mga security securities. Ang pinaka-karaniwang pamumuhunan ay sa mga stock, bono, magkaparehong pondo, mga sertipiko ng deposito (CD), at pondo na ipinagpalit. Ang bawat produkto ng pamumuhunan ay nagdadala ng isang antas ng peligro at ang panganib na ito ay direktang kumokonekta pabalik sa antas ng kita na ibinibigay ng isang partikular na produkto.
Ang mga CD at utang sa Treasury ng US ay itinuturing na pinakaligtas na anyo ng pamumuhunan. Ang mga pamumuhunan na ito na kilala bilang mga nakapirming kita na pamumuhunan - ay nagbibigay ng matatag na kita sa isang rate na bahagyang mas mataas kaysa sa tipikal na account sa pag-save mula sa iyong bangko. Ang proteksyon ay nagmula sa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA), at ang lakas ng gobyerno ng US.
Ang mga stock, mga bono sa korporasyon, at utang sa munisipalidad ay magpapasigla sa mamumuhunan sa parehong peligro at pagbabalik. Kasama sa mga stock ang mga malalaking cap, asul na chip na kumpanya tulad ng Apple (AAPL), Bank of America (BAC), at Verizon (VZ). Marami sa mga malalaking, maayos na naitatag na kumpanya ay nagbabayad ng regular na pagbabalik sa namuhunan na dolyar sa anyo ng mga dibidendo. Ang mga stock ay maaari ring isama ang maliit at mga startup na kumpanya na bihirang bumalik sa kita ngunit maaaring magbalik ng kita sa pagpapahalaga ng halaga ng pagbabahagi.
Ang utang sa korporasyon — sa anyo ng mga nakatali na kita na bono - ay tumutulong sa mga negosyo na mapalago at magbigay ng pondo para sa malalaking proyekto. Ang isang negosyo ay maglalabas ng mga bono na may isang nakatakdang rate ng interes at petsa ng pag-edad na binibili ng mga mamumuhunan habang sila ay nagiging tagapagpahiram. Ibabalik ng kumpanya ang pana-panahong pagbabayad ng interes sa mamumuhunan at ibabalik ang namuhunan na punong-guro kapag ang bono ay tumanda. Ang bawat bono ay magkakaroon ng mga isyu sa rating ng kredito sa pamamagitan ng mga ahensya ng rating. Ang pinaka-secure na rating ay AAA, at ang anumang bono na na-rate sa ibaba ng BBB ay itinuturing na isang junk bond at mas riskier.
Ang mga bono sa munisipalidad ay utang na inisyu ng mga komunidad sa buong Estados Unidos. Ang mga bono na ito ay tumutulong sa pagbuo ng mga imprastruktura tulad ng mga proyekto ng alkantarilya, aklatan, at paliparan. Muli, ang mga bono sa munisipyo ay may isang rating ng kredito batay sa katatagan ng pananalapi ng nagpalabas.
Ang mga pondo ng Mutual at ETF ay mga basket ng pinagbabatayan na mga security na maaaring bumili ng mga namumuhunan o bahagi ng. Ang mga pondong ito ay magagamit sa isang buong spectrum ng pagbabalik at mga profile ng peligro.
Natutukoy ang Iyong Panganib sa Pagkapantay
Ang iyong pagpaparaya sa panganib ay ang iyong kakayahan at pagpayag sa mga pagbagsak ng panahon sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang threshold na ito ay makakatulong sa iyo na matukoy kung paano mapanganib ang isang pamumuhunan na dapat mong gawin. Siyempre, hindi ito mahuhulaan nang eksakto, ngunit maaari kang makakuha ng isang magaspang na kahulugan ng iyong pagpapahintulot para sa panganib.
Ang mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa iyong pagpaparaya ay kasama ang edad, kita ng mamumuhunan, oras na abot hanggang sa pagretiro o iba pang mga milestone, at ang iyong indibidwal na sitwasyon sa buwis. Halimbawa, maraming mga batang namumuhunan ang maaaring makabawi ng anumang pera na maaaring mawala sila at magkaroon ng isang mataas na kita na magagamit para sa kanilang pamumuhay. Maaari silang makapag-invest nang mas agresibo. Kung mas matanda ka, malapit na o magretiro, o may pinipilit na mga alalahanin, tulad ng mataas na gastos sa pangangalaga sa kalusugan, maaari kang pumili na maging mas konserbatibo — hindi gaanong peligro - sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Sa halip na mamuhunan ng labis na cash sa mga pantay-pantay o iba pang mga asset na may mataas na peligro, gayunpaman, maaari kang pumili upang mapanatili ang higit na mga paglalaan sa cash at nakapirming kita na pamumuhunan. Ang mas mahaba ang oras na mayroon ka hanggang sa huminto ka sa pagtatrabaho, ang mas malaking potensyal na kabayaran na maaari mong tamasahin sa pamamagitan ng pamumuhunan sa halip na mabawasan ang utang, dahil ang mga pagkakapantay-pantay na kasaysayan ay bumalik sa 10% o higit pa, pretax, sa paglipas ng panahon.
Magbayad ng Utang
Ang utang ay isa sa mga kaganapan sa buhay na nararanasan ng karamihan. Kaunti sa atin ang makakabili ng kotse o bahay na walang utang. Minsan ang mga hindi inaasahang pangyayari ay nangyayari tulad ng mga medikal na gastos o gastos na maaaring mayroon ka pagkatapos ng bagyo o iba pang natural na kalamidad. Sa mga panahong ito maaari mong makita na wala kang sapat na magagamit na pondo at kailangang humiram ng pera.
Bukod sa mga pautang para sa malalaking pagbili o hindi inaasahang mga emerhensiya, ang isa sa mga pinaka-karaniwang utang ay utang sa credit card. Madaling magamit ang mga credit card dahil hindi na kailangang magdala ng pera. Gayunpaman, maraming tao ang maaaring mabilis na makapasok sa kanilang mga ulo kung hindi nila napagtanto kung gaano karaming pera ang ginugol nila sa card bawat buwan.
Gayunpaman, hindi lahat ng utang ay nilikha nang pantay. Tandaan na ang ilang utang, tulad ng iyong utang, ay hindi masama. Ang interes na sisingilin sa isang pautang at pautang ng mag-aaral ay maibabawas sa buwis. Kailangan mong bayaran ang halagang ito, ngunit ang bentahe ng buwis ay nagpapagaan sa ilan sa kahirapan.
Interes sa Mga Utang
Kapag humiram ka ng pera, ang tagapagpahiram ay magsisingil ng bayad-na tinatawag na interes — sa perang hiniram. Ang rate ng interes ay nag-iiba sa pamamagitan ng mga nagpapahiram, kaya, isang magandang ideya na mag-shop sa paligid bago ka magpasya kung saan ka manghiram ng pera. Gayundin, ang iyong credit rating ay makakaapekto sa kung gaano kahusay ang isang rate ng interes na natanggap mo sa isang pautang.
Ang iyong tagapagpahiram ay maaaring gumamit ng tambalan o simpleng interes upang makalkula ang interes dahil sa iyong utang. Ang simpleng interes ay may batayan lamang sa pangunahing halaga na hiniram. Kasama sa compound interest kapwa ang hiniram na halaga kasama ang mga singil sa interes na naipon sa buhay ng pautang. Gayundin, magkakaroon ng petsa kung saan dapat bayaran ang mga pondo sa nagpapahiram — na kilala bilang petsa ng pagbabayad.
Ang interes na sisingilin sa mga pautang ay karaniwang mas mataas kaysa sa pagbabalik ng karamihan sa mga indibidwal ay maaaring kumita sa pamumuhunan — kahit na pinili nila ang mga pamumuhunan na may mataas na peligro. Kapag nagbabayad ng utang, maraming mga paaralan ang nag-iisip kung ano ang dapat magbayad muna at kung paano ito babayaran. Muli, ang isang tagabangko, account, o tagapayo sa pananalapi ay makakatulong upang matukoy ang pinakamahusay na diskarte para sa iyong sitwasyon.
Pagbuo ng isang Cash Cushion
Iminumungkahi ng mga tagapayo sa pananalapi na ang mga indibidwal na nagtatrabaho ay may hindi bababa sa anim na buwan na halaga ng buwanang gastos sa cash o isang account sa pagsusuri. Ang cushion ng kaligtasan na ito ay dapat na unang prayoridad, ngunit kung ang iyong utang ay masyadong mataas, maaaring imposible para sa iyo na maipon ang maraming pera.
Inirerekomenda ng mga tagapayo na panatilihin ng mga indibidwal ang isang buwanang ratio ng utang-sa-kita (DTI) na hindi hihigit sa 25% hanggang 33% ng kanilang kita ng pretax. Ang ratio na ito ay nangangahulugan na dapat kang gumastos ng hindi hihigit sa 25% hanggang 33% ng iyong kita sa pagbabayad ng iyong utang.
Balanseng Pagbadyet
Ang pagbabayad ng utang ay nangangailangan ng pagpaplano at pagpapasiya. Ang isang mahusay na unang hakbang ay ang isang seryosong pagtingin sa iyong buwanang paggasta. Tumingin sa anumang mga gastos na maaari mong makatuwiran na gupitin tulad ng pagkain sa tanghalian sa labas sa halip na brown-bagging isang tanghalian. Alamin kung magkano ang makakapagtipid sa bawat buwan at gamitin ang perang ito — kahit na kaunti lamang ang dolyar — upang mabayaran ang iyong utang. Ang pagbabayad ng utang ay nakakatipid ng mga pondo na pupunta sa pagbabayad ng interes na pagkatapos ay makakapunta sa iba pang mga gamit.
Lumikha ng isang badyet at planuhin kung magkano ang kakailanganin mo para sa mga gastos sa pamumuhay, transportasyon, at pagkain bawat buwan. Gawin ang iyong makakaya upang manatili sa iyong badyet. Iwasan ang tukso na bumalik sa masamang gawi sa paggastos. Italaga ang iyong sarili sa pagsunod sa iyong badyet nang hindi bababa sa anim na buwan.
Mga Paraan upang Magbayad ng Utang
Ang ilang mga tagapayo ay nagmumungkahi na bayaran ang utang na may pinakamataas na interes muna. Gayunpaman, iminumungkahi ng ibang mga tagapayo na bayaran muna ang pinakamaliit na utang. Alinmang kurso ang gagawin mo, gawin ang iyong makakaya upang manatili hanggang sa mabayaran ang utang.
Maraming iba't ibang mga pamamaraan sa pagbabadyet ang nagpapahintulot sa parehong pagbabayad ng utang at pamumuhunan. Halimbawa, ang 50/30/20 na badyet ay nagtatakda ng 20% ng iyong kita para sa pag-iimpok at anumang mga pagbabayad sa utang na higit sa minimum. Ang planong ito ay naglalaan din ng 50% sa mga mahahalagang gastos — pabahay, pagkain, kagamitan - at iba pang 30% para sa personal na gastos.
Ang may-akda ng payo sa pinansiyal at host ng radyo na si Dave Ramsey ay nag-aalok ng maraming mga diskarte sa pagbabadyet, pag-save, at pamumuhunan. Sa isa, iminumungkahi niya ang pag-save ng $ 1, 000 sa isang pondo para sa emerhensiya bago magtrabaho mula sa pag-utang mula sa utang - pagbabayad ng utang maliban sa iyong pautang sa bahay — sa lalong madaling panahon. Kapag natanggal ang lahat ng utang, ipinapayo niya ang pagbabalik sa pagbuo ng isang pondong pang-emergency na naglalaman ng sapat na pera upang sakupin ang hindi bababa sa tatlo hanggang anim na buwan na mga gastos. Susunod, ang kanyang plano ay nanawagan para sa pamumuhunan ng 15% ng lahat ng kita sa sambahayan sa mga Roth IRA at mga plano sa pagreretiro ng pre-tax habang nagse-save din para sa edukasyon sa kolehiyo ng iyong anak, kung naaangkop.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang - Mga Buwis
Ang uri ng utang o uri ng kita ng pamumuhunan ay maaaring maglaro ng ibang tungkulin pagdating sa oras upang magbayad ng buwis. Kung nagbabayad ka ng utang o gumamit ng pera upang mamuhunan, ay isang desisyon na dapat mong gawin mula sa pananaw ng isang numero. Ibase ang iyong pagpapasya sa isang gastos pagkatapos ng buwis sa paghiram kumpara sa pagkatapos ng buwis sa pagbabalik sa pamumuhunan.
Bilang isang halimbawa, ipalagay na ikaw ay isang suweldo sa 35% na buwis sa buwis at mayroong isang maginoo 30-taong mortgage na may 6% na rate ng interes. Dahil maaari mong ibawas ang interes ng mortgage — sa loob ng mga limitasyon — mula sa iyong mga pederal na buwis, ang iyong tunay na pagkatapos ng buwis na utang ay maaaring malapit sa 4%.
Ang mga pautang ng mag-aaral ay isang utang na mababawas sa buwis na maaaring makatipid sa iyo ng pera sa oras ng buwis. Pinapayagan ka ng IRS na bawasan ang mas maliit na $ 2, 500 o ang halaga na iyong binayaran na interes sa isang kwalipikadong pautang ng mag-aaral na ginagamit para sa mga gastos sa edukasyon sa mas mataas na edukasyon. Gayunpaman, ang mga pagbawas na ito ay lumabas sa mas mataas na antas ng kita.
Ang kita na kinita mula sa mga pamumuhunan ay maaaring ibuwis. Kasama sa paggamot sa buwis na ito ang:
- Kita mula sa bayad na bayad mula sa mga bono, CD at account sa pag-saveMga dedikasyong binayaran mula sa mga stock - tinatawag ding mga equitiesAng kita na kinikita mo kapag nagbebenta ka ng isang pinapahalagahan-na kilala bilang isang kita sa kabisera
Mga Key Takeaways
- Ang pamumuhunan ay ang kilos ng paggamit ng iyong pera upang kumita ng pera. Ang kita ng kita ay nagmumula sa anyo ng interes, dibahagi, at pagpapahalaga sa pag-aari. Ang kita ng kita ay nagmumula sa anyo ng interes, dibahagi, at pagpapahalaga sa pag-aari.Debt ay ang paghiram ng pera upang tustusan ang isang malaki o hindi inaasahang kaganapan.Magpabayad ang bayad ng alinman sa simple o tambalan na interes sa mga hiniram na halaga. Ang pagbuo ng isang cash cushion, paglikha ng isang badyet, at pag-apply ng isang tinukoy na pamamaraan ay makakatulong upang mabayaran ang utang.
