Talaan ng nilalaman
- Mga Uri ng Pondo na Inalok sa 401 (k) s
- Bago ka Mamuhunan
- Mga Pagpapasyang Pag-iba-iba
- Iwasan ang Mga Pondo Na May Mga Mataas na Bayad
- Gaano Karaming Dapat I-Invest?
- Mga Pakinabang sa Mababa na Kita
- Matapos maitaguyod ang Plano
- Dalhin ang Iyong 401 (k) Sa Iyo
- Ang Bottom Line
Payagan kaming mag-translate. Maaari mong makita na makakatulong ito upang gawin ang iyong mga unang pagpipilian sa pamumuhunan at baguhin ang mga ito kung dapat mo. Upang ma-maximize ang iyong 401 (k) kakailanganin mong maunawaan ang mga uri ng mga inalok na pamumuhunan, na pinakaangkop para sa iyo at kung paano pamahalaan ang pasulong ng account, bukod sa iba pang mga diskarte.
Mga Key Takeaways
- Ang mga plano ng 401 (k) ay karaniwang nag-aalok ng isang lineup ng magkakaugnay na pondo na mula sa konserbatibo hanggang sa agresibo.Hanggang sa pumili ng mga pamumuhunan, isaalang-alang ang iyong pagpapaubaya sa panganib, edad, at ang halaga na kakailanganin mong magretiro.Avoid ang pagpili ng mga pondo na may mataas na bayad. pag-iba-ibahin ang iyong mga pamumuhunan upang mapagaan ang panganib.Ang isang minimum, magbigay ng sapat na sapat upang mai-maximize ang tugma ng isang employer.Once naitatag mo ang isang portfolio, subaybayan ang pagganap nito at muling pagbalanse kung kinakailangan.
Mga Uri ng Pondo na Inalok sa 401 (k) s
Ang mga pondo ng Mutual ay ang pinaka-karaniwang mga pagpipilian sa pamumuhunan na inaalok sa 401 (k) mga plano, bagaman ang ilan ay nagsisimula na ring mag-alok ng mga pondo na ipinagpalit ng salapi (ETF). Tulad ng mga maanghang na sarsa, ang mga pondo ng isa't isa ay may karaniwang mga label ng babala, ngunit sa halip na banayad, daluyan at nasusunog, ang saklaw ay mula sa konserbatibo hanggang sa agresibo, na may maraming mga marka sa pagitan. Ang mga pondo ay maaaring inilarawan bilang balanseng, halaga, o katamtaman. Ang lahat ng mga pangunahing pinansiyal na kumpanya ay gumagamit ng magkatulad na mga salita.
Pondong Konserbatibo
Iniiwasan ng isang konserbatibong pondo ang peligro, manatiling may mataas na kalidad na mga bono at iba pang ligtas na pamumuhunan. Ang iyong pera ay lalago ng dahan-dahan at maliwanag, at hindi mo mawawala ang pera na inilagay mo, maikli ang isang sakuna sa mundo.
Pondo ng Halaga
Ang isang halaga ng pondo ay nasa gitna ng saklaw ng peligro at namumuhunan halos lahat sa matatag, matatag na mga kumpanya na hindi nasusukat. Ang mga undervalued na korporasyong ito ay karaniwang nagbabayad ng mga dividends ngunit inaasahan na lumago lamang ng katamtaman.
Balanse Fund
Ang isang balanseng pondo ay maaaring magdagdag ng ilang mas mapanganib na mga pagkakapantay-pantay sa isang halo ng halos halaga ng mga stock at ligtas na mga bono, o kabaliktaran. Ang salitang "katamtaman" ay tumutukoy sa isang katamtamang antas ng panganib na kasangkot sa mga paghawak sa pamumuhunan.
Malubhang Pondo ng Paglago
Ang isang agresibong pondo ng paglago ay palaging naghahanap para sa susunod na Apple ngunit maaaring mahanap ang susunod na Enron. Maaari kang makakuha ng yaman nang mabilis o mahirap mas mabilis. Sa katunayan, sa paglipas ng panahon ang pondo ay maaaring mag-usad ng ligaw sa pagitan ng malalaking mga nadagdag at malaking pagkalugi.
Mga Dalubhasang Pondo
Sa pagitan ng lahat ng nasa itaas ay walang hanggan pagkakaiba-iba. Marami sa mga ito ay maaaring mga dalubhasang pondo, pamumuhunan sa mga umuusbong na merkado, mga bagong teknolohiya, kagamitan, o mga parmasyutiko.
Target-Date Fund
Batay sa iyong inaasahang petsa ng pagretiro, maaari kang pumili ng isang target na petsa ng pondo na inilaan upang ma-maximize ang iyong pamumuhunan sa oras na iyon. Hindi ito masamang ideya. Habang papalapit ang pondo ang mga target-date na frame ng takbo ng panahon na lumilipat patungo sa konserbatibong pagtatapos ng spectrum ng pamumuhunan. Subalit magbantay para sa mga bayarin sa mga pondong ito, gayunpaman; ang ilan ay mas mataas kaysa sa average.
Ano ang Dapat Isaalang-alang Bago ang Pamumuhunan
Hindi mo kailangang pumili ng isang pondo lamang. Sa katunayan, dapat mong ikalat ang iyong pera sa maraming pondo. Kung paano mo kinukuha ang iyong pera — o, tulad ng sinabi ng mga eksperto, matukoy ang iyong paglalaan ng pag-aari - ang iyong desisyon. Gayunpaman, may ilang mga bagay na dapat mong isaalang-alang bago ka mamuhunan.
Mapanganib na Toleransa
Ang unang pagsasaalang-alang ay isang napaka-personal, at iyon ang iyong tinatawag na panganib na pagpaparaya. Tanging kwalipikado mong sabihin kung mahal mo o napoot mo ang ideya na kumuha ng isang flier, o mas gusto mong i-play ito nang ligtas.
Edad ng Mamumuhunan
Ang susunod na malaki ay ang iyong edad, partikular kung ilang taon ka mula sa pagretiro. Ang pangunahing panuntunan ng hinlalaki ay ang isang mas bata na tao ay maaaring mamuhunan ng higit na porsyento sa mga pondo ng stock ng riskier. Sa pinakamaganda, ang mga pondo ay maaaring magbayad ng malaki. Sa pinakamalala, mayroong oras upang muling makamit ang mga pagkalugi, dahil mas maaga ang pagretiro.
Ang parehong tao ay dapat na unti-unting bawasan ang mga paghawak sa mga mapanganib na pondo, paglipat sa mga ligtas na lugar na malapit sa pagretiro. Sa perpektong senaryo, ang mas nakatatandang mamumuhunan ay nag-stash sa mga malalaking maagang nakuha sa isang ligtas na lugar, habang nagdaragdag pa ng pera para sa hinaharap.
Kinakailangan ang Pagreretiro
Ang tradisyonal na panuntunan ay ang porsyento ng iyong pera na namuhunan sa mga stock ay dapat na katumbas ng 100 minus sa iyong edad. Karamihan sa mga kamakailan-lamang, ang figure na ito ay binago sa 110 o kahit 120, dahil ang average na mga inaasahan sa buhay ay tumaas.
Sa pangkalahatan, 120 minus ang iyong edad ay bahagyang mas tumpak na ibinigay kung gaano katagal ang mga tao na nabubuhay sa mga araw na ito, sabi ni Mark Hebner, may-akda ng Index Fund: Ang 12-Step Recovery Program para sa Aktibong Mamumuhunan at nagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, California.
Gayunpaman, hindi inirerekomenda ni Hebner na umasa lamang sa pamamaraang ito. Iminumungkahi niya ang paggamit ng isang survey na kakayahang suriin ang panganib upang masuri ang tamang ratio ng mga stock sa mga bono para sa mga namumuhunan.
Mga Desisyon Tungkol sa Pagkakaiba-iba
Marahil ay nalalaman mo na ang pagkalat ng iyong 401 (k) balanse ng account sa kabuuan ng iba't ibang uri ng pamumuhunan ay may katuturan. Tinutulungan ka ng pag-iiba-iba sa iyo na makuha ang mga pagbabalik mula sa isang halo ng mga pamumuhunan — stock, bond, commodities, at iba pa — habang pinoprotektahan ang iyong balanse laban sa panganib ng pagbagsak sa anumang klase ng asset.
Mahalaga ang pagbabawas ng peligro kapag isinasaalang-alang mo na ang isang 50% na pagkawala sa isang naibigay na pamumuhunan ay nangangailangan ng isang 100% na pagbabalik sa natitirang mga ari-arian upang bumalik lamang sa break-kahit na katayuan sa iyong account.
Ang iyong mga desisyon ay nagsisimula sa pagpili ng isang diskarte sa paglalaan ng asset na maaari mong mabuhay sa mga pabrika at pababang mga merkado, sabi ni Stuart Armstrong, isang tagaplano sa pananalapi sa Boston kasama ang Centinel Financial Group. Pagkatapos nito, ito ay isang bagay na labanan ang tukso sa oras ng pamilihan, madalas na ikakalakal o isipin na maaari mong mapalabas ang mga merkado. Suriin ang iyong mga paglalaan ng asset nang pana-panahon, marahil taun-taon, ngunit subukang huwag mag-micromanage.
Pinapayuhan ng ilang mga eksperto na sabihin na hindi sa stock ng kumpanya, na tumutok sa iyong 401 (k) portfolio na masyadong makitid at pinatataas ang panganib na ang isang bearish run sa mga namamahagi ay maaaring matanggal ang isang malaking tipak ng iyong pagtitipid. Ang mga paghihigpit sa Vesting ay maaari ring pigilan ka mula sa paghawak sa mga pagbabahagi kung iniwan mo o baguhin ang mga trabaho, na hindi mo makontrol ang tiyempo ng iyong mga pamumuhunan.
Iwasan ang Pagpili ng Mga Pondo Na May Mga Mataas na Bayad
Ito ay nagkakahalaga ng pera upang magpatakbo ng isang 401 (k) plano — isang mabigat na tab na sa pangkalahatan ay lumalabas sa iyong pagbabalik sa pamumuhunan. Isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa na nai-post ng Department of Labor. Sabihin mong magsimula ka sa isang balanse na 401 (k) na $ 25, 000 na bumubuo ng isang 7% average na taunang pagbabalik sa susunod na 35 taon. Kung babayaran mo ang 0.5% sa taunang mga bayarin at gastos, ang iyong account ay lalago sa $ 227, 000. Gayunpaman, dagdagan ang mga bayarin at gastos sa 1.5% at magtatapos ka lamang ng $ 163, 000 - epektibong ibigay ang karagdagang $ 64, 000 upang magbayad ng mga administrador at kumpanya ng pamumuhunan.
Hindi mo maiiwasan ang lahat ng mga bayarin at gastos na nauugnay sa iyong 401 (k) plano. Natutukoy ang mga ito sa pamamagitan ng pakikitungo ng iyong employer sa kumpanya ng serbisyong pinansyal na namamahala sa plano. Ipinapaliwanag ng Kagawaran ng Trabaho na ito ang mga detalye ng tipikal na bayad at singil .
Karaniwan, ang negosyo ng pagpapatakbo ng iyong 401 (k) ay bumubuo ng dalawang hanay ng mga panukalang-batas - plano ng mga gastos, na hindi mo maiiwasan, at pondo ang mga bayarin, na nakasalalay sa mga pamumuhunan na iyong pinili. Ang dating nagbabayad para sa gawaing pang-administratibo na nagpapahintulot sa mismong plano sa pagretiro, kasama na ang pagsubaybay sa mga kontribusyon at mga kalahok. Kasama sa huli ang lahat mula sa mga komisyon sa pangangalakal hanggang sa pagbabayad ng mga tagapamahala ng portfolio upang hilahin ang mga lever at gumawa ng mga pagpapasya.
Kabilang sa iyong mga pagpipilian, iwasan ang mga pondo na singilin ang pinakamalaking bayad sa pamamahala at singil sa pagbebenta. Ang aktibong pinamamahalaang pondo ay ang mga nang-upa ng mga analyst upang magsagawa ng pananaliksik sa seguridad. Mahal ang pananaliksik na ito, at pinalalabas nito ang mga bayarin sa pamamahala, sabi ni James B. Twining, CFP®, CEO at tagapagtatag, Financial Plan, Inc., sa Bellingham, Washington.
Ang mga pondo ng index sa pangkalahatan ay may pinakamababang bayad, sapagkat nangangailangan sila ng kaunti o walang pamamahala sa kamay ng isang propesyonal. Ang mga pondong ito ay awtomatikong namuhunan sa mga pagbabahagi ng mga kumpanya na bumubuo ng isang stock index, tulad ng S&P 500 Index o ang Russell 2000 Index, at nagbabago lamang kapag nagbago ang mga index. Kung pipili ka para sa mahusay na mga pondo ng index, dapat kang tumingin na hindi magbabayad ng higit sa 0.25% sa taunang bayad, sabi ng editor ng Morningstar na si Adam Zoll. Sa pamamagitan ng paghahambing, ang isang medyo matipid na aktibong pinamamahalaang pondo ay maaaring singilin ka ng 1% sa isang taon.
Gaano Karaming Dapat I-Invest?
Kapag nagsisimula ka lang, ang makakamit na layunin ay maaaring isang minimum na pagbabayad sa iyong 401 (k) na plano. Ang minimum na iyon ay dapat na halaga na kwalipikado sa iyo para sa buong tugma mula sa iyong employer. Upang makuha ang buong pagtitipid sa buwis, kailangan mong mag-ambag ng taunang maximum na kontribusyon (tingnan sa ibaba).
55 Milyon
Ang bilang ng mga Amerikano na lumahok sa isang 401 (k) na plano, ayon sa Investment Company Institute.
Sa mga araw na ito, karaniwan para sa mga employer na mag-ambag ng kaunti mas mababa sa 50 sentimo para sa bawat dolyar na binabayaran ng empleyado, hanggang sa 6% ng suweldo. Iyon ang isang bonus sa suweldo na halos 3%. Bilang karagdagan, mabisang binabawasan mo ang iyong pederal na kinikita na buwis sa pamamagitan ng halaga na iyong naambag sa plano.
Habang papalapit ang pagretiro, maaari mong simulan ang pagwasak sa isang mas malaking porsyento ng iyong kita. Ipinagkaloob, ang oras ng abot-tanaw ay hindi kalayuan, ngunit ang halaga ng dolyar ay marahil mas malaki kaysa sa iyong mga naunang taon, na binigyan ng implasyon at paglaki ng suweldo. Ang diskarte na ito ay nabuo din sa federal code ng buwis. Noong 2019, ang mga nagbabayad ng buwis sa ilalim ng edad na 50 ay maaaring mag-ambag ng hanggang sa $ 19, 000 ng pretax na kita, habang ang mga taong may edad na 50 pataas ay maaaring mag-ambag ng karagdagang $ 6, 000. Noong 2020, ang mga nagbabayad ng buwis sa ilalim ng 50 ay maaaring mag-ambag ng hanggang sa 19, 500 ng pretax na kita, habang ang mga taong may edad na 50 pataas ay maaaring mag-ambag ng karagdagang $ 6, 500.
Bilang karagdagan, habang malapit ka sa pagretiro, ito ay isang magandang panahon upang subukang bawasan ang iyong marginal rate ng buwis sa pamamagitan ng pag-ambag sa plano ng iyong kumpanya ng 401 (k). Kapag nagretiro ka, maaaring bumaba ang rate ng buwis, na nagpapahintulot sa iyo na bawiin ang mga pondong ito sa isang mas mababang rate ng buwis, sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng yaman sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Massachusetts.
Mga Karagdagang Pakinabang para sa mga Mas mababang Kita na Nakatipid
Ang pamahalaang pederal ay sobrang init upang maitaguyod ang pag-iimpok ng pagreretiro na nag-aalok ng isa pang benepisyo para sa mga taong may mas mababang kita, at hindi lahat iyon mababa. Tinatawag na Saver's Tax Credit, maaari nitong itaas ang iyong refund o mabawasan ang buwis na iyong utang sa pamamagitan ng pag-offset ng isang porsyento (hanggang sa 50%) ng unang $ 2, 000 ($ 4, 000 kung kasal na nagsumite ng magkasama) na inilagay mo sa iyong 401 (k), IRA, o katulad na plano sa pagreretiro na nakinabang sa buwis. Ang offset na ito ay bilang karagdagan sa karaniwang mga benepisyo sa buwis ng mga plano na ito. Ang laki ng porsyento ay nakasalalay sa nababagay na kita ng buwis para sa taon.
Noong 2020, ang pagiging karapat-dapat para sa credit na ito ay tumaas hanggang sa $ 32, 500 mula sa $ 32, 000 noong 2019 para sa mga walang asawa o may-asawa na mag-file nang hiwalay. Noong 2020, ang credit ay tumaas hanggang sa $ 48.750 mula $ 48, 000 noong 2019 para sa mga pinuno ng mga sambahayan. Gayundin sa 2020, ang kredito ay tumaas sa $ 65, 000 mula $ 64, 000 noong 2019 para sa mga mag-asawa na mag-file nang magkasama.
Matapos maitaguyod ang Plano
Kapag ang iyong portfolio ay nasa lugar, subaybayan ang pagganap nito. Tandaan na ang iba't ibang mga sektor ng stock market ay hindi palaging lumipat sa lockstep. Halimbawa, kung naglalaman ang iyong portfolio ng parehong mga stock na may malaking-cap at maliit na takip, malamang na ang maliit na bahagi ng portfolio ay lalago nang mas mabilis kaysa sa bahagi ng malaking-cap. Kung nangyari ito, maaaring oras na muling pagbalanse ang iyong portfolio sa pamamagitan ng pagbebenta ng ilan sa iyong mga maliit na cap na may hawak at muling pagsasaayos ng mga nalikom sa mga stock na may malaking cap.
Habang ito ay tila hindi mapag-aalinlanganan na ibenta ang pinakamahusay na pagganap ng pag-aari sa iyong portfolio at palitan ito ng isang asset na hindi gumanap din, tandaan na ang iyong layunin ay upang mapanatili ang iyong napiling paglalaan ng pag-aari. Kapag ang isang bahagi ng iyong portfolio ay lumalaki nang mas mabilis kaysa sa isa pa, ang iyong paglalaan ng asset ay pinaliit na pabor sa pinakamahusay na pagganap ng pag-aari. Kung walang nagbago tungkol sa iyong mga layunin sa pananalapi, ang muling pagbalanse upang mapanatili ang iyong nais na paglalaan ng pag-aari ay isang mahusay na diskarte sa pamumuhunan.
At panatilihin ang iyong mga kamay. Ang paghihiram laban sa 401 (k) na mga pag-aari ay maaaring maging tukso kung ang mga oras ay masikip. Gayunpaman, ang mabisang pagpapawalang-bisa sa mga benepisyo ng buwis ng pamumuhunan sa isang tinukoy na benepisyo na plano dahil kakailanganin mong bayaran ang utang sa mga dolyar pagkatapos ng buwis. Sa itaas nito, maaari mong masuri ang mga bayarin sa utang.
Tumanggi sa pagpipilian, sabi ni Armstrong. Ang pangangailangan na humiram mula sa iyong 401 (k) ay karaniwang tanda na kailangan mong gumawa ng mas mahusay na trabaho sa pagpaplano ng isang cash reserve, pag-save, o pagputol ng paggastos at pagbabadyet para sa mga layunin sa buhay.
Ang ilan ay nagtaltalan na ang pagbabayad sa iyong sarili nang may interes ay isang mahusay na paraan upang maitaguyod ang iyong portfolio, ngunit ang isang mas mahusay na diskarte ay hindi makagambala sa pag-unlad ng iyong pang-matagalang paglaki ng sasakyan ng pag-save sa unang lugar.
Dalhin ang Iyong 401 (k) Sa Iyo
Karamihan sa mga tao ay magpapalit ng mga trabaho nang higit sa kalahating-isang dosenang beses sa buong buhay. Malayo sa marami sa kanila ang gagastos sa kanilang 401 (k) na plano tuwing lumilipat sila. Ito ay isang masamang diskarte. Kung cash out ka sa bawat oras, wala kang maiiwan kapag kailangan mo ito - lalo na bibigyan ka na magbabayad ng buwis sa mga pondo, kasama ang isang 10% na maagang pagwawalang-bisa kung nasa ilalim ka ng 59½. Kahit na ang iyong balanse ay masyadong mababa upang mapanatili ang plano, maaari mong i-roll ang pera na iyon sa isang IRA at hayaan itong patuloy na lumago.
Kung lumipat ka sa isang bagong trabaho, maaari mo ring i-roll over ang pera mula sa iyong dating 401 (k) sa plano ng iyong employer, kung pinahihintulutan ito ng kumpanya. Alinmang pinili mo, tiyaking gumawa ng isang direktang paglipat mula sa iyong 401 (k) patungo sa IRA o 401 (k) ng bagong kumpanya upang maiwasan ang mapanganib na mga parusa sa buwis.
Ang Bottom Line
Ang pagtatayo ng isang mas mahusay na landas sa pagretiro o sa kalayaan sa pananalapi ay nagsisimula sa pag-save. Ang paraan na "magbayad ka muna" ay pinakamahusay na gumagana, at iyon ang isang kadahilanan kung bakit ang iyong pinagtatrabahuhan 401 (k) na plano ay tulad ng isang mabuting lugar upang puksain ang cash, sabi ni Charlotte Dougherty, CFP®, tagapagtatag ng Dougherty & Associates sa Cincinnati, Ohio.
Kapag natapos mo ang walang kamatayang prosa ng panitikan ng kumpanya sa pananalapi, maaari mong makita ang iyong sarili na tunay na interesado sa maraming mga uri ng pamumuhunan na ang isang plano na 401 (k) ay bubukas sa iyo. Sa anumang kaso, masisiyahan ka sa panonood ng iyong pugad na itlog na lumalaki mula quarter hanggang quarter.
