Ano ang Batas ng Dalawampung Porsiyento?
Sa pananalapi, ang dalawampu't porsyento na panuntunan ay isang kombensiyon na ginagamit ng mga bangko na may kaugnayan sa kanilang mga kasanayan sa pamamahala ng credit. Partikular, itinatakda nito na ang mga may utang ay dapat mapanatili ang mga deposito sa bangko na katumbas ng hindi bababa sa 20% ng kanilang mga natitirang pautang.
Sa pagsasagawa, ang eksaktong pigura na ginamit ay nag-iiba depende sa mga rate ng interes, ang napapansin na pagiging credit ng pagiging may utang, at iba pang mga kadahilanan.
Mga Key Takeaways
- Ang dalawampu porsyento na panuntunan ay isang kombensyon na ginagamit ng mga bangko.Ito ay nauugnay sa porsyento ng isang pautang na kinakailangan na ideposito sa isang compensating balanse account.
Paano gumagana ang Dalawampu't Porsyong Panuntunan
Ang dalawampu porsyento na panuntunan ay isang halimbawa ng isang pagbabayad ng balanse - iyon ay, isang balanse na gaganapin sa isang bangko para sa mga layunin ng pagbawas ng panganib ng isang pautang na ibinigay ng bangko na iyon. Bagaman sa nakaraan ay naging karaniwan sa mga balanse na ito na gaganapin sa isang mahigpit na porsyento, tulad ng 20%, naging mas karaniwan ito sa mga nakaraang dekada. Ngayon, ang mga sukat ng pagbabayad ng mga balanse ay may posibilidad na saklaw nang malawak, at kung minsan kahit na ganap na tinalikuran sa pagbabayad ng mga singil sa serbisyo sa bangko o iba pang mga nasabing pag-aayos.
Karaniwan, ang perang hawak sa balanse ng pagbabayad ay kukuha mula sa punong-guro ng pautang mismo, kung saan ito ay mailagay sa isang account na walang interes na ibinigay ng nagpapahiram. Pagkatapos ay malaya na magamit ng bangko ang mga pondong ito para sa sarili nitong hangarin sa pagpapahiram at pamumuhunan, nang hindi binabayaran ang depositor.
Mula sa pananaw ng nanghihiram, ito ay kumakatawan sa pagtaas sa gastos ng kapital ng pautang dahil ang pera na gaganapin sa pagbabayad ng balanse ay maaaring magamit upang makabuo ng isang positibong pagbabalik sa pamumuhunan. Sa madaling salita, ang gastos sa pagkakataong nauugnay sa pagbabayad ng balanse ay nagtataas ng gastos ng kabisera ng nanghihiram.
Mula sa pananaw ng bangko, ang kabaligtaran ay totoo. Sa pamamagitan ng paghawak ng isang makabuluhang deposito mula sa nangungutang, binabawasan ng bangko ang epektibong peligro ng kanilang pautang habang nakikinabang din mula sa pagbabalik sa pamumuhunan na maaari silang makabuo mula sa naideposito na pondo. Nauunawaan, ang mga nangungutang ay sasang-ayon lamang na magbigay ng balanse sa pagbabayad kapag hindi nila makahanap ng mas mapagbigay na termino sa ibang lugar, tulad ng mga pagkakataon kung saan ang borrower ay nakikipaglaban sa pagkatubig o may isang hindi magandang credit rating.
Mahalaga, ang interes na binabayaran sa pautang ay batay sa kabuuan ng punong-guro ng pautang, kasama ang anumang halaga na napanatili sa isang balanse. Halimbawa, kung ang isang kumpanya ay naghiram ng $ 5 milyon mula sa isang bangko sa ilalim ng mga termino na nangangailangan sa kanila na magdeposito ng 20% ng pautang na iyon sa bangko ng pagpapahiram, kung gayon ang interes sa pautang na iyon ay gayunpaman ay batay sa buong $ 5 milyon. Kahit na ang borrower ay hindi magawang mag-withdraw o mamuhunan ng $ 1 milyon (20%) na balanse sa pagbabayad, kakailanganin pa rin nilang magbayad ng interes sa bahagi ng pautang.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng Dalawampu't Panuntunan na Porsyento
Si Emily ay isang developer ng real estate na naglalayong humiram ng $ 10 milyon upang tustusan ang pagtatayo ng isang bagong condominium tower. Lumapit siya sa isang komersyal na bangko na sumasang-ayon sa pagpopondo sa kanyang proyekto sa ilalim ng mga termino na kasama ang dalawampu't porsyento na panuntunan.
Sa ilalim ng mga termino ng kanyang pautang, inatasan si Emily na magdeposito ng $ 2 milyon mula sa $ 10 milyong pautang sa isang account na walang interes na gaganapin sa lending bank. Ang bangko ay pagkatapos ay libre upang mamuhunan o magpahiram ng mga pondong iyon nang hindi nagbabayad ng anumang interes kay Emily sa kanyang deposito.
Bagaman malaya lamang siyang gumamit ng $ 8 milyon mula sa $ 10 milyon na hiniram niya, gayunpaman, dapat magbayad ng interes si Emily sa buong $ 10 milyong pautang. Mabisa, pinalalaki nito ang gastos ng kapital ng kanyang pautang, habang ang kabaligtaran ay totoo mula sa pananaw ng bangko.
