Ang isa sa mga kadahilanan na ipinag-utos ng karamihan sa mga gobyerno ng estado sa Estados Unidos na ang lahat ng mga driver na bumili ng seguro sa sasakyan ay upang maiwasan ang problema ng "masamang pagpili, " o ang proseso kung saan pinipilit ng mga pinaka-peligro na mga customer ng seguro ang hindi bababa sa peligro. Kung ang mga presyo ay hindi maiayos batay sa indibidwal na panganib, ang pinakamahal na mga customer ng seguro ay pinapalayas ang average na mga premium at gawin itong hindi pangkalakal para sa hindi bababa sa mapanganib na bilhin. Ang masamang pagpili ay din kung bakit ang mga matatandang Amerikano ay, sa pamamagitan ng taon ng buwis sa 2018, ipinag-uutos na bumili ng seguro sa kalusugan sa pamamagitan ng Obamacare. Mayroong mga pangangatuwiran sa pang-ekonomiya para sa mga napilitang pagbili na ito, ngunit ang mga halimbawa ng totoong buhay ay nagpapakita na ang teorya at kasanayan ay madalas na naiiba.
Paano Pinoprotektahan ng mga Private Insurance Company Laban sa Malas na Pagpipilian
Ang masamang pagpili ay isang problema ng kaalaman, mga posibilidad at panganib. Sa karamihan ng mga sitwasyon, medyo madali ang pagtagumpayan sa mga mekanismo ng pagpepresyo ng kaugalian. Ipagpalagay na dalawang magkakaibang indibidwal ang nag-aaplay para sa seguro sa kotse sa pamamagitan ng Allstate Corporation (NYSE: LAHAT). Ang unang aplikante ay isang 22-taong-gulang na lalaki, nagmamaneho papunta at mula sa trabaho araw-araw, ay may kasaysayan ng pagbilis at may mga aksidente sa naunang aksidente. Ang pangalawang aplikante ay isang 40-taong-gulang na ina na madalas na kumukuha ng pampublikong transit upang magtrabaho at hindi nagkaroon ng tiket o aksidente sa loob ng isang dekada.
Mula sa pananaw ng insurer, ang unang aplikante ay malayo sa riskier at mas malamang na gastos ito ng pera. Ang pangalawang aplikante ay isang banayad na peligro. Upang matukoy kung alin ang riskier, nagtatanong ang Allstate ng mga katanungan sa pagsubok sa panahon ng proseso ng aplikasyon at kumunsulta din sa mga talahanayan ng actuarial; lumiliko na ang 20-isang bagay na lalaki ang pinakamahal sa pagsiguro. Kaya, ang Allstate ay maaaring magbayad para sa labis na panganib sa pamamagitan ng singilin ng isang mas mataas na premium sa unang aplikante.
Malas na Pagpipilian at Iba pang mga Solusyon
Ang mga indibidwal ay nag-iiba sa kanilang pangangailangan para sa proteksyon ng peligro at sa kanilang kaalaman sa mga panganib at pagpapaubaya sa panganib. Ang mga kompanya ng seguro ay maaaring magkaroon ng mas kaunting kaalaman sa mga indibidwal na kalagayan. Kung ang mga kumpanya ng seguro ay nabibigo na makilala sa pagitan ng mga customer na may mataas na peligro at may mababang peligro, nangangahulugang hindi nila magagawang mabisa ang mga proseso ng actuarial, kung gayon ang average na premium na sisingilin sa isang mamimili ay maaaring napakataas na ang mga mamimili sa mababang panganib ay bumaba sa merkado.
Kung hindi pinapayagan o hindi praktikal ang modelo ng pang-ekonomiyang modelo ng pagkakaiba sa pagpepresyo, ang iba pang solusyon sa masamang pagpili ay upang maiwasan ang mga mamimili na may mababang panganib na bumagsak sa labas ng merkado. Nangangahulugan ito na pilitin ang lahat ng mga indibidwal na bumili ng seguro, kaya pinipigilan ang mga kumpanya ng seguro na gumuho sa ilalim ng gastos ng mga payout na may mataas na peligro. Bilang epekto, ang mababang panganib ay dapat na mag-subsidize ng mataas na peligro.
Halimbawa: Masamang Pagpipilian at ang Affordable Care Act
Ang kontrobersyal na Affordable Care Act of 2010, na karaniwang kilala bilang ACA o Obamacare, ay nangangailangan ng mga hindi matatanda sa mga Estados Unidos na bumili ng seguro sa kalusugan. Ito ay kilala bilang "indibidwal na mandato." Partikular na idinisenyo ito upang ihinto ang masamang pagpili mula sa pagkuha sa pamalit ng segurong pangkalusugan pagkatapos maipatupad ang ACA.
Dalawang aspeto ng ACA na ginagawang mas mahirap ang gawa ng actuarial, ang paglalagay ng mga nagbibigay ng seguro at mga panganib na may mababang panganib na pang-ekonomiya. Una, ang mga kompanya ng seguro ay dapat magbigay ng parehong antas ng minimum na saklaw, na tinatawag na "mahahalagang benepisyo sa kalusugan, " sa lahat ng mga aplikante ng seguro. Pangalawa, ang mga premium ng seguro ay gumagamit ng mga system-rating system na ginagawang ilegal sa screen batay sa maraming mga pagsasaalang-alang sa kalusugan ng indibidwal, tulad ng nakaraang kasaysayan ng medikal o kasarian. Sa halip, ang mga premium ay nakalagay sa heograpiya at edad.
Tinalakay ng ACA ang mga problemang ito sa pamamagitan ng pagpilit sa lahat ng mga kumpanya na may higit sa 50 empleyado upang bumili ng seguro, at pagpapataw ng indibidwal na mandato. Dahil posible ito ngunit hindi na ligal sa mga indibidwal na nakabatay sa panganib, ang mga kumpanya ng seguro ay tumatanggap ng mga subsidyo para sa mga mamimili na may mataas na peligro. Ang masamang problema sa pagpili ay nilikha ng mga kinakailangang mahahalagang benepisyo sa kalusugan at panteorya na tinutugunan ng indibidwal na mandato, kahit na ang karamihan sa mga palitan ay nakipaglaban noong Hulyo 2016. Ang indibidwal na mandato ay tinanggal sa pamamagitan ng 2017 GOP tax bill, simula sa 2019.
Halimbawa: Masamang Pagpipilian at Seguro sa Auto
Sa ibabaw, ang insurance ng auto ay gumagana sa parehong paraan tulad ng seguro sa kalusugan. Kapag ang mga kompanya ng seguro ay hindi maaaring mag-screen nang epektibo, ang mga drayber na may mataas na peligro ay maaaring pilitin ang mga premium para sa lahat. Maaari ring magresulta ito sa mga driver na may mababang panganib na nagpapasya na huwag magmaneho, sumasakit pa sa kakayahang kumita ng mga insurer. Iyon ang teorya, ngunit ang praktikal na katotohanan ay talagang kabaligtaran.
Ang ipinagbabawal na auto insurance ay hindi karaniwang target ang mga low-risk driver na maaaring kung hindi man ay ihuhulog. Sa halip, target nito ang mga driver na may mataas na peligro at pinipilit silang bumili ng seguro. Ang mga modernong actuaries at mga screener ng seguro ay hindi nagpupumilit na makilala ang mga peligro kumpara sa mga ligtas na driver, at marami ang hindi nais na masakop ang mga driver na may mataas na peligro. Para sa kadahilanang ito, ang 43 mga gobyerno ng estado at ang Distrito ng Columbia ay nag-aalok ng kanilang sariling sponsor na "residual market" na mga patakaran sa seguro ng kotse upang mai-subsidize ang mga driver na may mataas na peligro. Ang pinaka-progresibong estado ay kinabibilangan ng North Carolina at New York.
