Ang isang kumpanya ng mortgage ay isang firm na nakikibahagi sa negosyo na nagmula at / o pagpopondo ng mga mortgage para sa tirahan o komersyal na pag-aari. Ang isang kumpanya ng pautang ay madalas na lamang ang nagmula sa isang pautang; namimili ito mismo sa mga potensyal na nangungutang at naghahanap ng pondo mula sa isa sa ilang mga institusyong pampinansyal ng kliyente na nagbibigay ng kapital para sa mortgage mismo.
Iyon, sa bahagi, kung bakit maraming mga kumpanya ng mortgage ang nabangkarote sa panahon ng subprime mortgage crisis ng 2007-2008. Dahil hindi nila pinopondohan ang karamihan sa mga pautang, kakaunti ang kanilang mga pag-aari, at kapag natuyo ang mga pamilihan sa pabahay, mabilis na lumipad ang kanilang cash.
Ang mga nagpapahiram sa utang ay karaniwang nag-aalok ng isang portfolio ng mga pagpapautang sa mga potensyal na homebuyers kabilang ang nakapirming-rate, adjustable-rate, FHA, VA, militar, jumbos, refinance, at mga linya ng equity ng bahay (credit).
Ang Equal Credit Opportunity Act ay nagbabawal sa diskriminasyon ng credit batay sa edad, lahi, kulay, relihiyon, pinanggalingan, pambansang kasarian, katayuan sa pag-aasawa o dahil nakakakuha ka ng tulong sa publiko. Labag sa batas para sa mga nagpapahiram sa panghihikayat ka sa pag-apply o upang magpataw ng iba't ibang mga term o kundisyon dahil sa mga kadahilanang ito.
Sa wakas, ipinagbabawal nito ang mga nagpapahiram sa mga nagpapahiram sa pagtanggi sa mga pag-utang sa mga retirado kung ang lahat ng pamantayang pamantayan ay natutugunan - mga bagay tulad ng iyong marka ng kredito, ang laki ng iyong pagbabayad, ang iyong likidong mga pag-aari, at ang iyong ratio ng utang sa utang. Bagaman hindi malinaw kung gaano katagal magpapatuloy ang takbo, ipinapahiwatig ng positibong data sa pang-ekonomiya na para sa agarang hinaharap na mga homebuyer ay maaaring magpatuloy na makinabang mula sa mga mababang rate ng interes sa mortgage.
Ang Malaking Tatlong para sa mga Pautang
Narito ang tatlo sa mga pangunahing pambansang manlalaro sa eksena ng mortgage.
Wells Fargo & Company
Ang Wells Fargo na nakabase sa San Francisco (NYSE: WFC) ay isang pangalang internasyonal na pangalan sa industriya ng mortgage, sa kabila nito noong 2018, kailangan itong magbayad ng higit sa 2 bilyong dolyar na parusa upang husayin ang US Justice Department. Iniulat ng Wall Street Journal na ang multa na ito ay "sa pagbebenta ng mga nakakalason na inisyu ng pabalik sa mortgage sa lead-up sa krisis sa pananalapi."
Kahit na, ang Wells Fargo & Co, ay nagpupumilit sa ilalim ng bigat ng pagsisiyasat na dating hanggang sa isang dekada na ang nakalilipas, nananatili itong isang matatag na manlalaro sa industriya ng mortgage.
Mga Key Takeaways
- Ang ilang mga kumpanya ng mortgage ay nag-aalok ng mga serbisyo ng pautang na turnkey, kabilang ang pinagmulan, pagpopondo, at paglilingkod sa mga utang. Ang ilang mga nagpahiram sa mortgage ay nag-aalok ng mga handog na pautang na malikhaing at wala sa labas ng kahon, tulad ng walang bayad sa pagmula o nag-aalok ng mga pautang sa mga may mas kaunti kaysa sa mga stellar kredito. Ang mga kadahilanan na magkakaiba sa isang kumpanya ng pautang mula sa iba ay kasama ang mga relasyon sa pagpopondo ng mga bangko, mga produkto na inaalok at mga panloob na pamantayan sa pagsulat. Posible na makumpleto ang isang aplikasyon sa mortgage na ganap sa online, tulad ng sa Morten Mortet ng Quicken, bagaman ang ilang mga customer ay ginusto ang mga pulong sa harap-harapan na isang alok sa pautang sa isang bangko.
Nag-aalok ang Wells Fargo ng karaniwang menu ng mga produktong pang-mortgage - nakapirming rate, adjustable-rate, FHA, VA, militar, jumbos, refinance, at mga home equity line of credit (HELOCs) - pati na rin ang hindi pagsasaayos ng mga pautang na may mga espesyal na tampok para sa mga mamimili ng mataas -value mga katangian.
Halimbawa, ang mga pautang na jumbo ng WFC ay nagtatampok ng mga pagpipilian sa nababaluktot na pagbili na nagpapahintulot sa mga customer na gumawa ng mas mababang mga pagbabayad sa mga unang taon ng isang mortgage. Pinapayagan ng iba pang mga produkto ang mga customer na pagsamahin ang kanilang mga utang sa mga pautang sa equity-home. Ang online platform nito ay na-update kamakailan upang mapagbuti ang mga kakayahan sa pagproseso nito, at maaari mo na ngayong mag-apply at subaybayan ang iyong aplikasyon sa pautang online sa iyong computer, smartphone o tablet.
Ang website ng kumpanya ay may malaking halaga ng materyal na pang-edukasyon upang matulungan kang malaman ang tungkol sa iyong mga pagpipilian sa pagpapautang, kasama mo ang maihahambing ang mga rate at mga pagpipilian sa pautang, at kalkulahin ang iyong mga pagbabayad. Kahit na ang karamihan sa application ay tapos na online, nag-aalok sila ng isang consultant sa mortgage sa bahay upang matulungan ka sa proseso.
Bank of America Corporation
Ang Bank of America (NYSE: BAC) ay kilala sa mga malikhaing paraan ng pagmemerkado ng mga bagong produktong mortgage. Halimbawa, noong Mayo 2019, inihayag ng kumpanya ang isang bago, ngunit limitadong programa ng pag-aalok ng mga mortgage nang walang mga bayarin sa pagmula. Bilang karagdagan, nag-aalok din ang Bank of American ng "Affordable Loan Solution mortgage, " na kung saan ay isang nakapirming rate na pautang para sa mga mababa at katamtaman na kita na nangungutang, ayon sa kumpanya. Gamit ang utang na ito, ang Bank of America ay tumingin sa labas ng tradisyonal na mga pamamaraan sa pagmamarka ng kredito upang masuri ang mga aplikante na nagpapakita ng responsibilidad batay sa iba pang pamantayan tulad ng kasaysayan ng pagbabayad ng upa at gym
Kung ihahambing sa FHA 3% na pautang, ang bersyon ng produkto ng Bank of America ay hindi hinihiling na magbayad para sa pribadong mortgage insurance. Ang Bank of America ay gumawa ng isang matulin na $ 46.6 bilyon sa mga pautang sa bahay sa loob ng isang taon na ang nakalilipas, na inilalagay ito sa nangungunang 10 listahan ng mga pinakamalaking nagpapahiram sa utang.
Mr. Cooper Group Inc.
Si G. Cooper (dating Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) ay isang tagapagpahiwatig ng pautang sa mortgage at servicer, na nakabase sa Coppell, Texas. Ayon sa kumpanya mayroon itong humigit-kumulang 8, 500 empleyado at isa sa pinakamalaking nagpapahiram sa hindi bangko sa Estados Unidos. Hanggang sa 2019, ayon sa website ng kumpanya ay mayroon itong 3.8 milyong mga customer at nagmula sa 21.8 bilyong pautang.
Nag-aalok ang tagapagpahiram ng magkakaibang hanay ng mga pagpipilian sa produkto ng mortgage kabilang ang FHA, VA at Fannie Mae, USDA, at jumbo loan. Nag-aalok din ito ng mga may hawak ng mortgage ng isang gantimpala na credit card na nagpapahintulot sa kanila na mag-aplay ng mga puntos sa kanilang punong-guro.
TD Bank
Kabilang sa mga institusyon ng ladrilyo-at-mortar, ang isang madalas na nabanggit ay ang TD Bank, na nag-aalok ng isang bilang ng mga produktong pang-utang kasama ang nakapirming rate, adjustable-rate, jumbos at mga pautang ng gobyerno, kasama ang sarili nitong TD Right Step Mortgage para sa mga mamimili na nakakatugon mababang-hanggang-katamtamang mga kinakailangan sa kita (o kung ang pag-aari na iyong binibili ay nasa isang mababang-hanggang-katamtamang lugar ng kita). Upang makakuha ng prequalified, maaari kang tumawag sa isang tagapayo sa mortgage ng TD Bank o bisitahin ang isang TD Bank na malapit sa iyo (marami ang nagpalawig ng oras at bukas sa Sabado at Linggo).
Kakailanganin mo ang isang naka-sign na kasunduan sa pagbili at pagbebenta upang simulan ang iyong aplikasyon, at sa sandaling isinumite, sinabi ng TD Bank na babalik ito sa iyo ng mga susunod na hakbang sa loob ng 24 na oras, at magkakaroon ng pagtatantya ng utang sa iyong mga gastos sa pagsasara sa loob ng tatlong araw ng negosyo ang iyong pagsusumite ng aplikasyon.
Online na Pahiram sa Pautang
Tulad ng nabanggit sa Wells Fargo, maraming mga bangko ang nag-aalok ng isang proseso ng online application. Kung, gayunpaman, komportable kang pagpunta sa ganap na digital, maraming mga nagpapahiram ng utang na nakabase sa web. Dahil kulang sila sa overhead, madalas silang magbigay ng mas mahusay na mga rate ng interes, sabi ng mga tagataguyod.
Pabilisin ang Mga Pautang
Ang Quicken Loans ay isang tagapagpahiram na nakabase sa Detroit na naging isang pangalan ng sambahayan salamat sa isang kahanga-hangang pagsisikap sa pagba-brand. Kilala ang kumpanya para sa pagkakaroon ng mga rate ng mapagkumpitensya at maraming natatanging mga produktong mortgage na hindi inaalok ng mga katunggali nito. Nag-aalok ito ng mga mortgage sa bawat estado sa buong bansa, at ito ay isa sa pinakamalaking online na tagapagpautang ng mortgage sa online, ayon sa National Mortgage News, isang publication na nagtitipon ng quarterly ranggo para sa industriya ng mortgage.
Ang mga handog na produktong pang-mortgage ay may kasamang nakapirming rate, adjustable-rate, FHA, jumbo, VA, reverse mortgage at IYONG Pautang — na nag-aalok ng mga term sa pagbabayad na maaari mong ipasadya sa kabila ng karaniwang 15- at 30-taong mga mortgage na ibinigay ng karamihan sa mga kumpanya. Maaari kang pumili ng anumang termino ng pautang mula 8 hanggang 30 taon (sa isang taong pagdaragdag) at makakuha ng isang nakapirming rate.
Maaari itong maging kapaki-pakinabang lalo na sa mga refinancing ng isang pautang: Kung mayroon ka, sabihin, 23 taon na natitira sa iyong kasalukuyang pautang at nais na muling pagbawi ngunit ayaw mong i-reset ang iyong term sa 30 taon, o kumuha ng isang 15-taong pautang (na magdadala ng mas mataas na buwanang pagbabayad), maaari kang makakuha ng isang 23-taong pautang, sa gayon pinapanatili ang iyong umiiral na termino ngunit sa mas mahusay na mga rate.
Nag-aalok din si Quicken ng isang Rocket Mortgage. Lahat ng bagay mula sa paunang aplikasyon at pag-tseke ng kredito hanggang sa pag-iskedyul ng iyong pagtasa sa bahay ay tapos na online. (Kung natigil ka sa daan, mayroon ka pa ring pagpipilian sa pagtawag ng isang walang bayad na numero at pagsasalita sa isang live na opisyal ng pautang.) Ito ay isang ganap na proseso sa online na nagbibigay-daan sa iyo upang maaprubahan para sa iyong pagbili ng bahay sa ilang minuto. Nilalayon ng kumpanya na isara ang isang karamihan ng mga pautang nito sa loob ng 30 araw, at mayroon itong isang rating na A + kasama ang Better Business Bureau (BBB).
Guaranteed Rate
Nag-aalok ang Guaranteed Rate ng isang online na proseso ng aplikasyon sa mortgage na katulad sa Quicken Loans 'Rocket Mortgage. Maaari mo ring makumpleto ang iyong paunang aplikasyon at tingnan ang iyong mga marka ng kredito sa tatlong pangunahing bureaus nang libre, lahat sa iyong smartphone. Batay sa kung ano ang kwalipikado sa iyo ng iyong kredito, pinapayagan ka ng mobile app na pumili ng isang rate ng interes at istraktura ng bayad, at i-lock ito nang maaga sa pagtaas ng mga rate ng kaso.
Sa karamihan ng mga kaso, mayroon kang pagpipilian na magbayad ng isang mas mataas na bayad sa paghula nang una upang makatanggap ng isang mas mababang rate ng interes, o maaari kang magbayad ng isang mas mababang bayad, kung minsan kahit walang bayad, at kumuha ng mas mataas na rate. (Ang pangkalahatang panuntunan ng hinlalaki ay, mas matagal mong pinaplano na panatilihin ang utang, mas dapat kang magbayad ng harapan para sa isang mas mababang rate, dahil ang nagbabayad ng mas kaunting benepisyo sa interes nang higit sa oras. Ang garantiyang Rate, hanggang sa 2019, ay na-rate A -Marami ng Better Business Bureau at natanggap ang karamihan sa mga limang-star na mga pagsusuri sa mga website ng pananalapi at real estate tulad ng Bankrate.com at Zillow.com.
pautangDepot
Ang LoanDepot ay isang direktang tagapagpahiram ng utang, na nangangahulugang ang kumpanya mismo ay nagbibigay ng mga pondo sa pagsasara sa halip na magsilbi lamang bilang isang middleman, pagsasaka ng pautang sa isang third-party. Mayroong isang mas kaunting tao na kailangang bayaran, na madalas na isinasalin sa isang mas mahusay na pakikitungo. Kasama ang mga rate ng mapagkumpitensya nito, ang loanDepot ay nag-aalok ng kakayahang makakuha ng rate ng quote sa website nito sa mga segundo. Gumagawa ang kumpanya ng isang patakaran na walang pagpipiloto, na ipinagbabawal ang mga alok ng pautang mula sa pagsubok na makipag-usap sa mga nagpapahiram sa isang iba't ibang uri ng pautang upang makakuha ng isang mas malaking tseke ng komisyon. Ang kumpanya ay na-rate na A-plus ng Better Business Bureau, hanggang Hulyo 2019.
Sa isang panahon kung ang red tape at burukrasya ay nakaunat ng proseso ng utang na mas mahaba kaysa sa karamihan sa mga mamimili ay kinakailangan, ang mga mabilis na pagsasara ay isang malaking punto ng pagbebenta para sa loanDepot. Bukod dito, ang patakaran ng "walang pagpipiloto" ng kumpanya ay nangangako na walang opisyal ng pautang na susubukan na patnubayan ka sa ibang utang kaysa sa gusto mo upang kumita ng isang mas mataas na komisyon. Kahit na kung mayroon kang ilang mga mahirap na oras o slip-up sa iyong mga panukalang-batas sa mga nakaraang taon, ang isang mortgage mula sa loanDepot ay maaaring hindi maabot: Ang kumpanya ay nag-aalok ng pag-apruba sa mga customer na may mga marka ng kredito na mababa sa 580.
Ang Bottom Line
Ang pagkilala sa pinakamalaking mga kumpanya ng mortgage ay madali, ngunit sino ang pinakamahusay na mga kumpanya ng mortgage? Depende iyon, medyo, sa kung paano ginusto ang isang potensyal na may-ari ng bahay na gumana.
Maraming mga tao ang ginustong dumaan sa proseso ng pagpapautang nang personal, sa halip na sa pamamagitan ng telepono o sa Internet. Para sa ilan, maaaring mas madaling magtanong kapag nakaharap sila sa isang nagpapahiram — kasama pa ito ay maaaring nangangahulugang mas isinapersonal na serbisyo.
Kung tulad ng sa iyo, ang isang magandang lugar upang magsimula ay ang iyong lokal na bangko kung saan mayroon ka nang mga account. Alam na ng mga tao roon at pinahahalagahan ang iyong negosyo — na parehong makakatulong sa mapabilis ang proseso at matiyak na hindi ka maiiwan sa mataas at tuyo na araw bago isara.
