Talaan ng nilalaman
- Paano 401 (k) Plano ang Nagtatrabaho
- Ito ang Asset Allocation
- Pagbabawas sa Panganib at Pagbabalik
- Paano Ginagawa ang Iyong 401 (k)?
- Ang Bottom Line
Gustung-gusto namin na i-drag ang lumang pariralang hedge-y na, "nakasalalay ito." Ngunit ito ay. Ang rate ng pagbabalik ng iyong 401 (k) plano ay direktang nakakaugnay sa portfolio ng pamumuhunan na nilikha mo kasama ang iyong mga kontribusyon, pati na rin ang kasalukuyang kapaligiran sa merkado.
Na sinabi, kahit na ang bawat 401 (k) plano ay magkakaiba, ang mga kontribusyon na naipon sa loob ng iyong plano, na iba-iba sa mga stock, bond, at cash Investment, ay maaaring magbigay ng isang average na taunang pagbabalik mula 5% hanggang 8%.
Mga Key Takeaways
- Kung paano gumaganap ang iyong 401 (k) account ay nakasalalay sa lahat ng paglalaan ng asset nito.Ang mga pag-aari ay nag-aalok ng iba't ibang mga pagbabalik; sa pangkalahatan, ang mas malaki ang potensyal ng paglago, mas malaki ang panganib.Typically, ang isang indibidwal na may isang mahabang oras ng abot-tanaw ay tumatagal ng higit na panganib sa loob ng isang portfolio kaysa sa isang malapit sa pagretiro. Maaari mong ihambing ang iyong 401 (k) mga paghawak ng pagganap sa mga ng magkakatulad na pondo o isang benchmark index.A moderately agresibo portfolio, sa paligid ng 60% stock at 40% na nakapirme na kita na sasakyan at cash, nag-post ng isang average na taunang pagbabalik sa 5% hanggang 8% na saklaw.
Paano 401 (k) Plano ang Nagtatrabaho
Suriin natin ang mga pangunahing kaalaman. Ang isang plano sa pagreretiro na na-sponsor ng employer tulad ng isang 401 (k) ay maaaring maging isang mahalagang tool sa pag-iipon ng mga pagtitipid para sa pangmatagalang. Ang bawat kumpanya na nag-aalok ng isang 401 (k) plano ay nagbibigay ng isang pagkakataon para sa mga empleyado na mag-ambag ng pera-isang porsyento ng kanilang mga sahod - sa isang batayang pretax, sa pamamagitan ng mga deferrals ng sweldo. Kadalasan, ang mga employer ay nagbibigay ng tugma sa mga kontribusyon ng empleyado, hanggang sa isang tiyak na porsyento, na lumilikha ng isang mas malaking insentibo upang makatipid.
Habang nag-iiba sila ayon sa kumpanya at ang tagabigay ng plano, ang bawat 401 (k) ay nag-aalok ng isang bilang ng mga pagpipilian sa pamumuhunan na kung saan ang mga indibidwal ay maaaring maglaan ng kanilang mga kontribusyon - kadalasan, mga pondo ng kapwa at pondo na ipinagpalit ng salapi (ETF). Ang mga empleyado ay nakikinabang hindi lamang mula sa sistematikong pag-iimpok at muling pag-iimbestiga, paglago ng walang buwis sa kanilang pamumuhunan, at pag-aangkop sa employer ng mga kontribusyon kundi pati na rin mula sa mga planong pang-ekonomiya na may sukat na 401 (k) at ang iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Ito ay Lahat Ng Tungkol sa Alokasyong Asset
Paano isinasagawa ang iyong 401 (k) account ay nakasalalay sa iyong paglalaan ng pag-aari: iyon ay, ang uri ng mga pondo na pinamuhunan mo, ang kumbinasyon ng mga pondo, at kung magkano ang perang inilalaan mo sa bawat isa. Ang mga namumuhunan ay nakakaranas ng iba't ibang mga resulta depende sa mga pagpipilian sa pamumuhunan at mga paglalaan na magagamit sa loob ng kanilang mga tiyak na plano - at kung paano nila sinasamantala ang mga ito. Dalawang empleyado sa parehong kumpanya ay maaaring lumahok sa parehong 401 (k) plano, ngunit nakakaranas ng iba't ibang mga rate ng pagbabalik, batay sa uri ng pamumuhunan na kanilang pinili.
Iba't ibang mga pag-aari ang gumaganap nang magkakaiba at nakakatugon sa iba't ibang mga pangangailangan. Ang mga instrumento sa utang, tulad ng mga bono at mga CD, ay nagbibigay ng pangkalahatang ligtas na kita ngunit hindi gaanong paglaki — samakatuwid, hindi gaanong pagbabalik. Ang real estate (magagamit sa mga namumuhunan sa isang pagtitiwala sa pamumuhunan ng real estate (REIT) o pondo ng kapwa ng real estate o ETF) ay nag-aalok din ng kita at madalas na pagpapahalaga sa kapital. Ang stock ng korporasyon, aka equities, ay may pinakamataas na potensyal na pagbabalik.
Gayunpaman, ang uniberso ng mga pagkakapantay-pantay ay isang napakalaking, at sa loob nito, nagbabalik ang iba't ibang mga pagbabalik. Ang ilang mga stock ay nag-aalok ng mahusay na kita sa pamamagitan ng kanilang mayamang dividends, ngunit kaunting pagpapahalaga. Ang mga stock na asul at maliit na takip — ang mga naitatag, pangunahing mga korporasyon — ay nag-aalok ng mga pagbabalik na matatag, kahit na sa ibabang bahagi. Mas maliit, mabilis na gumagalaw na mga kumpanya ay madalas na naka-peg bilang "stock stock, " at tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, may potensyal silang mag-alok ng isang mataas na rate ng pagbabalik. Ngunit syempre, ang bumababa ay maaaring bumaba: ang mas malaki ang potensyal ng stock para sa agresibong paglago, kadalasan ay mas malaki ang tsansa nito ng malalaking mga talon. Tinatawag itong trade-return tradeoff.
Ito ay parang isang cliché sa advertising, ngunit nagbabalik pa rin: Ang mga nakaraang pagbabalik ng mga pondo sa loob ng isang 401 (k) na plano ay walang garantiya sa pagganap sa hinaharap.
Ang iyong paglalaan ng asset ay dapat matukoy batay sa iyong partikular na gana sa panganib, na kilala rin bilang iyong tolerance ng panganib, pati na rin ang haba ng oras na mayroon ka hanggang kailangan mong simulan ang pag-alis mula sa iyong account sa pagreretiro. Ang mga namumuhunan na may mababang gana sa panganib ay mas mahusay na ihahatid sa pamamagitan ng paglalagay ng mga pamumuhunan sa mas kaunting pabagu-bago na paglalaan na maaaring magresulta sa mas mababang mga rate ng pagbabalik sa paglipas ng panahon. Sa kabaligtaran, ang mga namumuhunan na may mas malaking panganib na pagpapaubaya ay mas malamang na pumili ng mga pamumuhunan na may higit na potensyal para sa mas mataas na pagbabalik ngunit may mas malaking pagkasumpungin.
Pagbabawas sa Panganib at Pagbabalik
OK, pabalik sa na 5% hanggang 8% na saklaw na binanggit namin sa itaas. Ito ay isang average na rate ng pagbabalik, batay sa karaniwang katamtamang agresibong paglalaan sa mga namumuhunan na lumalahok sa 401 (k) mga plano na binubuo ng 60% na pagkakapantay-pantay at 40% utang / cash. Ang isang paglalaan ng 60/40 portfolio ay idinisenyo upang makamit ang pangmatagalang paglago sa pamamagitan ng mga paghawak sa stock habang binabawasan ang pagkasumpungin sa mga posisyon ng bono at cash.
Sa peligro ng panganib / gantimpala, ang portfolio ng 60/40 ay nasa gitna. Halimbawa, kung namuhunan ka sa isang mas agresibong portfolio - sabihin ang 70% na mga pantay-pantay, 25% na utang, at 5% na cash na maaari mong asahan na mas mataas, dobleng digit na babalik sa paglipas ng panahon. Gayunpaman, ang pagkasumpungin sa loob ng iyong account ay maaari ring maging mas malaki.
Sa kabaligtaran, kung nagpunta ka ng mas maraming konserbatibo - 75% na mga utang / naayos na kita na instrumento, 15% na mga pantay na pantay, 10% cash - ang iyong portfolio ay magkakaroon ng maayos na pagsakay, ngunit babalik lamang ng 2% hanggang 3% (depende sa kung ano ang umiiral na mga rate ng interes ay).
Karaniwan, ang isang indibidwal na may isang mahabang oras ng abot-tanaw ay tumatagal ng mas maraming panganib sa loob ng isang portfolio kaysa sa isang malapit sa pagretiro. At karaniwan, at masinop, para sa mga namumuhunan na unti-unting ilipat ang mga ari-arian sa loob ng portfolio habang papalapit sila sa pagretiro.
Bilang isang one-stop-shopping na paraan upang maisakatuparan ang metamorphosis na ito, ang mga pondo ng target-date ay naging isang tanyag na pagpipilian sa mga 401 (k) mga kalahok sa plano. Pinapayagan ng mga ito ang magkakasamang pondo ang mga namumuhunan na pumili ng isang petsa malapit sa kanilang inaasahang taon ng pagretiro, tulad ng 2025 o 2050. Ang mga pondo na may isang karagdagang-out na target na petsa ng pamumuhunan na nakatuon sa pamumuhunan sa isang mas agresibong paraan kaysa sa mga pondo na may isang malapit na petsa ng target na target. Ang mga rate ng pagbabalik sa mga target na petsa ng pag-iiba ay magkakaiba-iba mula sa kumpanya hanggang sa kumpanya, ngunit ang mga in-fund na alokasyong ito ay nag-aalok ng diskarte sa hands-off sa paglalaan ng asset sa loob ng isang 401 (k).
$ 106, 000
Ang average na 401 (k) balanse sa plano hanggang sa Hunyo 2019 sa Fidelity Investments, provider / administrator para sa higit sa 16 milyong mga nasabing account
Paano Ginagawa ang Iyong 401 (k)?
Ilalaan ang iyong mga ari-arian hangga't gusto mo, hindi ka maaaring maging 100% tiyak sa pagbabalik ng iyong 401 (k) ay bubuo-kaya't tinawag itong pamumuhunan, hindi nagse-save. Ngunit kung nais mo ang isang kahulugan kung paano gumaganap ang iyong portfolio, maaari, at dapat, gumawa ng mga paghahambing.
Partikular, maaari mong ihambing ang mga pamumuhunan sa iyong account sa iba pang mga pondo ng kapwa o mga ETF na namuhunan sa magkatulad na mga ari-arian (mga corporate bond, mga maliit na stock na stock, atbp.), O may katulad na mga layunin sa pamumuhunan (agresibong paglago, balanseng kita / pagpapahalaga, atbp.). Maaari mo ring makita kung paano ginagawa ang isang partikular na pondo kumpara sa isang pangkalahatang index ng klase ng asset, sektor, o uri ng seguridad.
Halimbawa, kung nagmamay-ari ka ng pondo ng real estate, maaaring gusto mong makita kung ito ay underperforming o outperforming Dow Jones US Real Estate Index (DJUSRE), na sumusubaybay sa higit sa 100 REIT at kumpanya ng real estate. Kung nagmamay-ari ka ng mga pondo ng equity na batay sa equity, maaari mo ring ihambing ang mga ito sa stock market mismo.
Ngunit huwag magulat, kung ang iyong aktwal na pagbabalik ay nakakakuha ng index ng 1% hanggang 2%. Ang sanhi ay, sa isang maikling salita, ang taunang bayad sa singil ng parehong mga indibidwal na pondo at sa pamamagitan ng 401 (k) plano mismo. Sa kasamaang palad, ang ganitong uri ng gastos ay higit sa iyong kontrol, at inaasahan. Gayunpaman, kung ang index ay tumaas at bumaba ang iyong pondo, matakot, matakot.
Ang Bottom Line
Hindi posible na mahulaan ang iyong rate ng pagbabalik sa loob ng iyong 401 (k), ngunit maaari mong gamitin ang mga pangunahing kaalaman sa paglalaan ng asset at pagpapahintulot sa panganib, kasabay ng iyong oras ng pag-abot, upang lumikha ng isang portfolio upang matulungan kang maabot ang iyong mga hangarin sa pagretiro. Gayundin, tingnan nang mabuti ang mga bayarin na naiugnay sa iba't ibang mga pagpipilian. Ang bawat isa sa mga salik na ito ay nakakaimpluwensya sa pangkalahatang rate ng pagbabalik sa loob ng iyong 401 (k) account at dapat na regular na susuriin upang matiyak na natutugunan ng iyong account ang iyong mga kagustuhan sa pamumuhunan at mga pangangailangang pangangalap ng itlog.
Walang magbabalik na "tama" na inaasahan mula sa isang 401 (k). Ngunit hindi ito tulad ng ilang sitwasyon o kaganapan sa labas ng iyong kontrol — tulad ng panonood ng panahon at paggawa ng mga plano sa bakasyon nang naaayon. Gumagana ito sa ibang paraan 'pag-ikot: Natutukoy mo kung ano ang kakailanganin mong pagretiro at ang iyong oras sa pag-retire hanggang sa magretiro ka, at matukoy kung ano ang inaasahan mo mula sa iyong 401 (k) mula rito.
