Mayroon bang paraan upang limitahan ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD)? Sila ay isang bahagi ng buhay para sa mga namumuhunan na umabot sa edad na 70½ at may tradisyonal na 401 (k) o indibidwal na pagreretiro ng account (IRA). Ang edad na ito ay maaaring tumaas sa 72 kung ang isang panukalang batas na kasalukuyang nasa Kongreso ay pumasa, ngunit anuman ang edad na natapos na ang limitasyon ng RMD, ang mga RMD ay magpapatuloy - at ganoon din ang mga buwis na iyong utang kapag kinuha mo ito.
Narito ang isang pagtingin sa apat na paraan upang pamahalaan ang RMDs kapag hindi mo na kailangan ang pera.
Mga Key Takeaways
- Hindi lahat ng mga nagretiro sa pagreretiro na umabot sa edad na 70½ at may tradisyonal na 401 (k) o IRA ay nangangailangan ng pera mula sa RMD.Mayroong isang bilang ng mga paraan upang mabawasan — o kahit pa lumibot — ang pagkakalantad ng buwis na may RMDs.Strategies kasama ang pag-antala ang pagreretiro, isang pagbabagong Roth IRA, o paglilimita sa bilang ng mga paunang pamamahagi. Ang mga may hawak ng account ng IRA account ay maaari ring magbigay ng kanilang RMD sa isang kwalipikadong kawanggawa.
Patuloy na Magtrabaho
Ang isa sa mga pangunahing dahilan sa RMDs ay ang Internal Revenue Service (IRS) ay nais na mabayaran para sa dati sanaxed kita. Ngunit para sa mga nagse-save sa isang 401 (k) na nagpapatuloy sa pagtatrabaho ng nakalipas na 70½ at hindi nagmamay-ari ng 5% o higit pa sa kumpanya, maaaring paganahin ng plano ang mga ito na maantala ang mga pamamahagi hanggang sa magretiro na sila. Tandaan na ang exemption na ito ay nalalapat lamang sa iyong 401 (k) sa kumpanya kung saan ka nagtatrabaho ngayon.
Bumalik sa isang Roth IRA
Ang isa pang diskarte para sa mga mayayaman na naghahanap upang maiwasan ang pagguhit ng mga kinakailangang pamamahagi ay ang pag-ikot ng ilan sa kanilang mga matitipid sa isang Roth IRA. Hindi tulad ng isang tradisyunal na IRA o Roth 401 (k), na nangangailangan ng RMD, ang isang Roth IRA ay hindi nangangailangan ng anumang mga pamamahagi. Nangangahulugan ito na ang pera ay maaaring manatili — at lumago ang walang buwis-sa Roth IRA hangga't gusto mo o maiiwan ito sa mga tagapagmana.
Ang pagbibigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA ay hindi babaan ang iyong kita na maaaring ibuwis, ngunit hindi mo kailangang magbayad ng buwis sa mga pag-withdraw mula sa mga kita kung ikaw ay higit sa 59½, at mayroon kang bukas na account sa loob ng limang taon o higit pa. Ang mga namumuhunan na may isang halo ng pera sa isang Roth IRA at tradisyonal na mga account sa pag-iimpok sa pagreretiro ay maaaring pamahalaan nang mas epektibo ang kanilang mga buwis.
Gayunman, magkaroon ng kamalayan, ang paglipat ng pre-tax na pera mula sa isang account sa pagreretiro sa isang Roth IRA ay nangangahulugang kailangan mong magbayad ng buwis nang sabay-sabay sa mga pondong iyon. Ang mga pag-convert sa roth ay maaaring maging mahal, kung lumilipat ka ng pera mula sa isang 401 (k) o isang tradisyunal na IRA. Suriin nang detalyado ang iyong mga pagpipilian sa iyong tagapayo ng buwis.
Para sa karamihan sa mga nagse-save ng pagreretiro, ang pagbabayad ng buwis sa mga pamamahagi ay isang kinakailangang kasamaan sapagkat kailangan nila ang pera, ngunit ang mga mayayamang retirado na may isang laki ng pugad ng itlog ay maaaring nais na huminto kung maaari silang makahanap ng isang paraan upang maiwasan ang pagkuha sa kanila.
Limitahan ang Mga Pamamahagi sa Unang Taon
Ang isang malaking katok laban sa RMD ay ang mga buwis na kailangang magbayad ng mga mamumuhunan bilang isang resulta ng pagguhit ng ilan sa kanilang mga matitipid na pag-iipon. Ito ay maaaring potensyal na itulak ang isang retirado sa isang mas mataas na bracket ng buwis, na nangangahulugang mas maraming pera na pupunta kay Uncle Sam. Ang mga retirado na 70 taong gulang ay hanggang Abril 1 ng taong kalendaryo pagkatapos maabot ang edad na iyon upang kumuha ng kanilang unang pamamahagi. Pagkatapos nito dapat nilang gawin ito sa Disyembre 31 sa taunang batayan.
Maraming mga retirado ang pumipigil sa pagkuha ng kanilang unang RMD dahil inaakala nila na sa mas mababang buwis sa buwis kapag nagretiro na sila. Habang ang pagtigil ay walang saysay para sa marami, nangangahulugan din ito na kakailanganin mong kumuha ng dalawang mga pamamahagi sa isang taon, na nagreresulta sa mas maraming kita na ibubuwis ang IRS. Maaari rin nitong itulak ka pabalik sa isang mas mataas na bracket ng buwis, na lumilikha ng isang mas malaking kaganapan sa buwis.
Narito ang isang mas mahusay na pagpipilian: Dalhin ang iyong unang pamamahagi sa sandaling maikot mo ang 70½ (maliban kung inaasahan mong magtapos sa isang makabuluhang mas mababang buwis na buwis) upang maiwasan ang pagbagsak ng dalawang beses sa unang taon.
Mag-donate ng Mga Pamamahagi sa isang Kwalipikadong Charity
Ang ilang mga nakakatipid, lalo na ang mga mayayaman, ay mas gugustuhin ang kanilang pera na napupunta sa isang mabuting dahilan kaysa ibigay ang ilan sa gobyerno. Ang mga may-ari ng tradisyonal na IRA account ay maaaring magbigay ng kanilang RMD sa isang kwalipikadong kawanggawa. Ito ay kilala bilang ang kwalipikadong pamamahagi ng kawanggawa (QCD). Hindi ito nalalapat sa isang 401 (k).
Kung ang kontribusyon ay $ 100, 000 o mas kaunti - at igulong sa IRA at direkta sa kawanggawa — hindi ka na magbabayad ng buwis sa RMD. Upang makuha ang break ng buwis, ang kawanggawa ay dapat ituring na kwalipikado ng IRS. Ito ay isang mabuting paraan upang makatipid sa pagbabayad ng mga buwis habang nagbibigay ka sa isang kawanggawa na kung hindi man ay nakakuha ka ng donasyon mula sa iyong regular na mga account sa pag-save. Maaari mo ring pakiramdam na maaari kang magbigay ng kaunti pa kung gagawin mo ito sa ganitong paraan. (Tandaan na ang perang naibigay sa paraang ito ay hindi maibabawas mula sa iyong mga buwis bilang isang kontribusyon sa kawanggawa; hindi mo maaaring pareho itong paraan.)
Ang Bottom Line
Maraming mga tao ang umaasa sa RMDs upang pondohan ang kanilang mga taon ng pagretiro. Ngunit para sa mga hindi nangangailangan ng pera, ang paglilimita sa pagkakalantad ng buwis mula sa RMD ay ang pangalan ng laro. Ang pagkaantala ng pagretiro, pag-convert sa isang Roth IRA, o paglilimita sa bilang ng mga paunang pamamahagi ay tatlong mga estratehiya na makakatulong na mabawasan ang pagkakalantad sa buwis na dala ng mga RMD. Ang paggawa ng QCD ay isang ikaapat.
![4 Mga estratehiya upang limitahan ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi (rmds) 4 Mga estratehiya upang limitahan ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi (rmds)](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/969/4-strategies-limit-required-minimum-distributions.jpg)