Ang isang reverse mortgage ay isang uri ng pautang sa mortgage na na-secure laban sa isang tirahan na pag-aari, na maaaring magbigay ng mga retirado naidagdag na kita, sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanila ng pag-access sa hindi nag-iisang halaga ng kanilang mga pag-aari. Ngunit may mga inihaw na kawalan sa diskarte na ito, tulad ng mabibigat na bayad at mataas na interes na rate, na maihahalintulad ang isang malaking bahagi ng equity ng isang may-ari ng bahay.
Narito ang limang mga kadahilanan kung bakit ang isang reverse mortgage ay maaaring hindi ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo
Ang mga alituntunin ay tumutukoy sa mga home mortgage conversion conversion (HECMs), na sinusuportahan ng Federal Housing Administration (FHA).
Mga Key Takeaways
- Kung nais mong iwanan ang iyong tahanan sa iyong mga anak, ang pagkakaroon ng isang reverse mortgage sa ari-arian ay maaaring magdulot ng mga problema kung ang iyong mga tagapagmana ay walang pondong kinakailangan upang mabayaran ang utang.Ang mga may-ari na kumuha ng reverse mortgage ay dapat manirahan sa bahay na pinag-uusapan, o kung hindi, ang pautang ay maaaring mapawalang-bisa, at ang mga nagpapahiram ay maaaring mahuhulaan sa pag-aari.
1. Ang Pamana ng iyong Manunuri
Kapag namatay ang mga may-ari ng bahay, ang kanilang mga asawa o ang kanilang mga estates ay karaniwang magbabayad ng utang. Ayon sa Federal Trade Commission, madalas na isinasama ang pagbebenta ng bahay upang makabuo ng kinakailangang cash. Kung ang bahay ay nagbebenta ng higit sa natitirang balanse ng pautang, ang mga natirang pondo ay pupunta sa mga tagapagmana. Ngunit kung ang isang bahay ay nagbebenta nang mas kaunti, ang mga tagapagmana ay walang natatanggap, at ang seguro ng FHA ay sumasakop sa kakulangan ng nagpapahiram. Iyon ang dahilan kung bakit dapat magbayad ang mga nangungutang sa premium ng seguro sa mortgage sa reverse home loan.
Ang pagkuha ng isang reverse mortgage ay maaaring kumplikado ang mga usapin kung nais mong iwanan ang iyong tahanan sa iyong mga anak, na maaaring walang pondo na kinakailangan upang mabayaran ang utang. Habang ang isang tradisyunal na naayos na rate ng pasulong ay maaaring mag-alok sa iyong mga tagapagmana ng isang solusyon sa pagpopondo sa pag-secure ng pagmamay-ari, hindi nila maaaring maging kwalipikado para sa pautang na ito, kung saan, ang isang pagmamahal na bahay ng pamilya ay maaaring ibenta sa isang estranghero, upang mabilis na masiyahan ang reverse mortgage utang.
2. Nakatira Ka Sa Isang Tao
3. Mayroon kang Mga Medical Bills
Ang mga matatanda na nasaktan sa mga isyu sa kalusugan ay maaaring makakuha ng reverse mortgages bilang isang paraan upang makalikom ng cash para sa mga medikal na perang papel. Gayunpaman, dapat silang maging malusog na sapat upang magpatuloy sa tirahan sa loob ng bahay. Kung ang kalusugan ng isang indibidwal ay tumanggi sa punto kung saan dapat siyang lumipat sa isang pasilidad ng paggamot, ang utang ay dapat na bayaran nang buo, dahil ang bahay ay hindi na kwalipikado bilang pangunahing tirahan ng borrower. Ang paglipat sa isang nursing home o isang nakatulong na pasilidad ng pamumuhay nang higit sa 12 magkakasunod na buwan ay itinuturing na isang permanenteng paglipat, sa ilalim ng mga regulasyon ng reverse mortgage. Para sa kadahilanang ito, ang mga nangungutang ay kinakailangang patunayan sa pagsulat bawat taon na naninirahan pa rin sila sa bahay na hiniram nila, upang maiwasan ang foreclosure.
4. Maaari kang Lumipat sa Malapit
Kung pinag-iisipan mo ang paglipat para sa mga alalahanin sa kalusugan o iba pang mga kadahilanan, ang isang reverse mortgage ay marahil hindi marunong, dahil sa maikli, matarik na mga gastos sa harap ng paggawa ng mga pautang na hindi praktikal. Kasama sa mga gastos na ito ang mga bayarin sa pagpapahiram, paunang gastos sa seguro sa mortgage, patuloy na mga premium ng seguro sa mortgage, at pagsasara (aka pag-areglo) na mga gastos, tulad ng insurance ng titulo ng ari-arian, mga bayad sa tasa sa bahay, at mga bayad sa inspeksyon. Ang mga may-ari ng bahay na biglang nagbakasyon o nagbebenta ng ari-arian ay may anim na buwan lamang upang mabayaran ang utang. At habang ang mga nangungutang ay maaaring magbulsa ng anumang mga kita sa pagbebenta sa itaas ng balanse na utang sa pautang, ang libu-libong dolyar sa reverse mortgage na gastos ay nabayaran na.
5. Hindi mo Makakaapekto ang Mga Gastos
Ang kabaligtaran ng kita ng mortgage ay maaaring hindi sapat upang masakop ang mga buwis sa pag-aari, mga premium ng seguro sa may-ari ng bahay, at mga gastos sa pagpapanatili ng bahay. Ang kabiguan na manatiling kasalukuyang sa alinman sa mga lugar na ito ay maaaring maging sanhi ng mga nagpapahiram na tawagan ang reverse mortgage dahil, potensyal na magreresulta sa pagkawala ng bahay ng isang tao.
Sa maliwanag na bahagi, ang ilang mga lokalidad ay nag-aalok ng mga programa ng tax deferral ng ari-arian upang matulungan ang mga nakatatanda sa kanilang cash-flow, at ang ilang mga lungsod ay may mga programa na nakatuon sa pagtulong sa mga nakatatandang may mababang kita na may mga pag-aayos sa bahay, ngunit walang nasabing mga programa para sa seguro ng may-ari ng bahay.
Ang Bottom Line
Kung mahirap ka cash, ngunit ang isang reverse mortgage ay parang problema, mayroong iba pang mga pagpipilian, tulad ng pagbebenta ng iyong bahay at pagbaba sa mas maliit at mas murang mga paghukay. Maaari ring isaalang-alang ng mga may-ari ng bahay ang pag-upa ng mga pag-aarkila, na nagpapagaan sa sakit ng pagmamay-ari ng bahay tulad ng mga buwis at pag-aayos ng mga ari-arian. Ang iba pang mga posibilidad ay kinabibilangan ng paghanap ng mga pautang sa equity ng bahay, mga linya ng credit ng home equity, o refinancing na may tradisyunal na advance mortgage.
