Ang gastos ng pangangalagang pangkalusugan ay napakalaki ngayon. Kahit na sa seguro, ang mga indibidwal at pamilya ay maaaring makahanap ng kanilang sarili na gumastos ng isang malaking halaga ng pera sa mga gastos sa medikal. Ang average na pamilya ng apat ay malamang na magbabayad ng $ 24, 671 sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan sa 2015 - 27% higit pa kaysa sa 2011. Sa pamamagitan ng kaibahan, ang pagtaas ng suweldo sa parehong tagal ng panahon ay hindi naabot kahit kalahati ng antas na iyon.
Ang mga kakayahang umangkop na mga account sa paggastos (FSA), na inaalok sa pamamagitan ng iyong lugar ng trabaho o negosyo, ay makakatulong upang mabawasan ang mataas na presyo ng pangangalaga sa kalusugan sa pamamagitan ng pagbibigay ng pagkakataon sa mga mamimili na magbayad para sa ilang mga gastos sa medikal na may mga pretax dolyar. Ibig sabihin, nakakatanggap ka ng halos 30% na diskwento sa iyong pinapayagan na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, depende sa iyong buwis sa buwis.
Gumastos upang I-save
Halimbawa, ang isang pamilya na gumagawa ng $ 50, 000 at nag-aambag ng $ 1, 500 sa isang FSA ay makatipid ng $ 459.75 sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan. Kung aabutin nila ang kanilang mga kontribusyon sa $ 2, 550, ang pagtitipid ay tumalon sa $ 766.25. Maaari rin silang mag-ambag ng $ 5, 000 para sa mga gastos sa pangangalaga sa pangangalaga tulad ng pangangalaga sa araw, pag-aalaga ng bata at pag-aalaga para sa isang matatanda na umaasa, makatipid ng isang karagdagang $ 1, 532.50 (kung nag-ambag sila ng maximum). Para sa higit pang mga detalye sa mga gastos, tingnan ang Mga Pakinabang ng Isang Depende na Pangangalaga sa Flexible Spending Account sa Pag-aalaga .
At pinutol mo rin ang iyong tax bill. Sabihin natin na nagkamit ka ng $ 1, 000 sa iyong huling suweldo at ang iyong employer ay nagbawas ng $ 50 para sa iyong kontribusyon sa FSA. Nangangahulugan ito na ikaw ay nagbigay ng $ 950 - at kinakalkula at pinigil ng iyong employer ang iyong mga buwis batay sa halagang iyon. Kung nasa 28% ka ng buwis sa buwis, halimbawa, nagbabayad ka ng halos $ 15 mas kaunti sa mga buwis sa suweldo lamang. Medyo magandang pakikitungo, hindi ba?
Paano Ito Gumagana
Maaari kang mag-sign up para sa isang FSA sa panahon ng bukas na pagpapatala ng iyong kumpanya, karaniwan sa Nobyembre o Disyembre. Ito ay kasing simple ng pagbibigay ng ilang pangunahing impormasyon at pagpapasya kung magkano ang nais mong mag-ambag para sa taon. Ang mga kontribusyon ay ibabawas mula sa bawat suweldo. Dahil ang mga pagbawas ay nagmula sa mga dolyar na pre-tax, ang pera ay nabawasan mula sa iyong gross pay.
Mayroong ilang mga kondisyon, bagaman.
- Una, dahil inaalok ang mga ito sa pamamagitan ng iyong lugar ng trabaho, malinaw na hindi ka makakakuha ng FSA maliban kung ang iyong employer ay nagbibigay ng isa. Ang mga taong may trabaho ay hindi kwalipikado.Kung pipili ka ng isang tiyak na halaga ng kontribusyon para sa taon, hindi mo ito mababago.May isang maximum na halaga na maaari kang mag-ambag bawat taon. Noong 2015, ang limitasyon ay $ 2, 550. Maaari mo lamang gamitin ang pera sa naaprubahan na item. Inilalabas ito ng IRS sa Publication 502. Karaniwan nang nagsasalita, kung ang iyong doktor ay nagrereseta ng isang pagsubok, gamot o medikal na kagamitan, maaari mo itong bayaran mula sa mga pondo ng FSA. Maaari ka ring magbayad para sa mga tipanan ng ngipin, mga kiropraktor, salamin sa mata at mga contact, mga pantulong sa pandinig, paggamot sa pagkagumon, pagbabago sa iyong sasakyan o bahay kung ikaw o isang mahal sa buhay ay may kapansanan, mga serbisyo ng ambulansya, at mga libro at magasin na nakalimbag sa braille. Maaari ka ring magbayad para sa ilang mga gastos sa transportasyon na may kaugnayan sa paggamot sa pangangalagang pangkalusugan at para sa pagsasanay at pangangalaga ng isang gabay na aso. Hindi ka maaaring magbayad ng mga premium insurance sa kalusugan o muling mabayaran para sa mga gamot na over-the-counter, pati na rin ang iba pang mga limitasyon sa gastos. Kaya, bago gumawa ng isang malaking pagbili ng medikal, tiyaking pinapayagan na gumamit ng mga pondo ng FSA.
Huwag I-underfund ang Iyong Account
Ang mga FSA ay isang "gamitin ito o mawala ito" na uri ng plano. Halos isang taon kang gumamit ng kabuuang kabuuan na iyong naambag para sa plano o ito ay naging pera ng iyong employer. Ngunit ang lahat ay maaaring hindi mawala. Mayroong dalawang pagbubukod: Pinapayagan ngayon ng IRS ang mga employer na magdala ng hanggang sa $ 500 sa susunod na taon; Ang mga tagapag-empleyo ay maaari ring mag-alok ng mga empleyado ng isang panahon ng biyaya hanggang sa 2½ buwan upang magamit ang tira ng pera. Alalahanin, gayunpaman, na ang isang kumpanya ay hindi kailangang mag-alok ng alinman sa mga pagpipiliang ito, at hindi pinapayagan na mag-alok pareho. Kaya, suriin nang maaga ang tungkol sa mga partikular na patakaran ng iyong employer tungkol sa labis na pondo.
Dahil sa "gamitin ito o mawala ito" na patakaran, maaari kang matukso na maging sobrang konserbatibo sa kung magkano ang mag-ambag. Ngunit si Kevin Sinabi ni Haney ng ASK Benefit Solutions na mag-isip nang naiiba. "Ang isang taong nahalal upang mag-ambag ng $ 1, 000 ay mababawasan ang kanilang singil sa buwis sa pamamagitan ng $ 376. Kung ang taong ito ay nag-iwan ng 20% ng kanilang kontribusyon na hindi gaanong, makakatipid pa rin sila ng $ 176. "Sa madaling salita, kakailanganin mong labis na halaga ng maraming hindi lalabas nang maaga, kahit na hindi mo ginagamit ang iyong buong halaga. At palaging may mga paraan upang gastusin ang pera: Mag-load ng ekstrang pares ng mga contact lens. Tratuhin ang iyong sarili sa ilang mga kalidad ng salaming pang-araw na may kumpletong proteksyon ng UVA / UVB.
Gamitin ang Iyong FSA bilang isang Pautang
Pinapayuhan din ni Haney ang pag-iskedyul ng mga pamamaraan ng elective sa simula ng taon, kung nais mong gumamit ng mga pondo ng FSA upang mabayaran ang mga ito. Dahil hindi mo pa nabayaran ang pera sa pondo, mahalagang kumukuha ka ng utang mula sa iyong employer.
"Dapat agad na pondohan ng mga employer ang anumang kwalipikadong gastos, anuman ang nangyari sa panahon ng plano. Ang mga empleyado ay maaaring mag-iskedyul ng nakaplanong mga medikal na pamamaraan sa pinakadulo simula ng taon ng plano (pangunahing gawain sa ngipin, braces, kawalan ng katabaan, atbp.). Pagkatapos ay mayroon silang 52 linggo upang mabayaran ang utang gamit ang pretax dolyar. ”
Ipinagpapatuloy niya, "Ang mga empleyado ay nasisiyahan sa isang mas mahusay kaysa sa zero-porsyento na rate ng interes dahil binabayaran nila ang utang na may pretax, sa halip na buwis, pera. Ang isang tao na nagbabayad ng 5% na buwis sa kita ng estado, 7.65% FICA at 25% federal tax tax ay kailangang kumita ng $ 1, 603 sa gross income upang magkaroon ng $ 1, 000 pagkatapos ng dolyar ng buwis. Ito ay katumbas ng isang minus na 60% na rate ng interes."
Paano Kung Tumigil ako?
Kung aalis ka sa iyong kumpanya, subukang gamitin ang iyong mga pondo ng FSA bago ka pumunta dahil hindi mo na kailangang bayaran ang kumpanya para sa pagkakaiba sa pagitan mo ng iyong ginastos at kung ano ang iyong binayaran, sabi ni Erik O. Klumpp, CFP®, tagapagtatag at pangulo ng Chessie Advisors, LLC. "Kung ang isang empleyado ay makakakuha ng bayad para sa kanilang pinakamataas na kontribusyon sa unang bahagi ng taon at pagkatapos ay magtatapos sa paglipat at pag-alis sa kanilang employer, mahalagang makuha nila ang isang malaking diskwento sa kanilang mga reimbursed na serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan. Kung biglang natagpuan ng empleyado na aalis sila sa kanilang employer, dapat nilang gamitin ang mas maraming account sa FSA hangga't maaari nilang umalis."
"Kapag ang mga empleyado ay nagpatawad ng labis na pera sa kanilang mga account sa katapusan ng taon, ang kuwarta ay mananatili sa employer, " dagdag pa niya. "Ang inalis na pera na iyon ay sumasaklaw din sa mga empleyado na na-reimbursed, ngunit iwanan ang employer bago gumawa ng kontribusyon ng buong taon."
FSA o HSA?
Ang isang FSA ay katulad sa isang Health Savings Account (HSA). Ang parehong mga plano ay nagpapahintulot sa iyo na mag-ambag ng mga dolyar na pre-tax, magkaroon ng taunang mga limitasyon sa kontribusyon at maaari lamang magamit para sa naaprubahan na gastos na nauugnay sa kalusugan. Ngunit ang isang HSA ay walang isang "gamitin ito o mawala ito" na tuntunin, hindi mo na kailangang trabaho ng isang tao upang makakuha ng isa, at ang mga limitasyon ng kontribusyon ay mas mataas - $ 3, 350 o $ 6, 650 para sa isang pamilya noong 2015.
Gayunpaman, maaari ka lamang magkaroon ng isang HSA kasabay ng isang mataas na mababawas na planong pangkalusugan, na maaaring o hindi ang pagpipilian ng seguro na gusto mo. Para sa higit pa sa mga kalamangan at kahinaan ng bawat account, tingnan ang Paghahambing ng Mga Pagse-save ng Kalusugan at Flexible Spending Accounts .
Ang Bottom Line
Dahil ang mga account na tulad nito ay mas kumplikado kaysa sa mga pangunahing pagsusuri o mga account sa pagtitipid, ang ilang mga mamimili ay maaaring maging leery ng pag-ambag sa isang FSA. Ngunit, sa pamamagitan ng hindi pakikilahok, itinatapon nila ang halos 30% na diskwento sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan at pagbawas din sa kanilang buwis sa kita. (Para sa mga detalye, tingnan ang Healthcare FSAs Dagdagan ang Iyong Personal na Pag-save .) Ito ay isang panukalang panalo ng panalo.
