Ano ang isang Adjustment Frequency
Ang dalas ng pag-aayos ay tumutukoy sa rate kung saan ang rate ng interes ng isang adjustable-rate mortgage ay na-reset sa sandaling nag-expire ang paunang, nakapirming rate na rate. Ang dalas ay maaaring makabuluhang magdagdag sa mga gastos sa interes sa buhay ng isang pautang. Ang isang nanghihiram ay dapat magkaroon ng kamalayan sa sangkap na ito ng kanilang mortgage bago matapos ang pagsasara.
PAGSASANAY NG DARING Dagdag ng Pag-aayos
Ang dalas ng pag-aayos ay isang mahalagang ngunit potensyal na napapansin na tampok ng anumang adjustable-rate mortgage (ARM). Ang bawat ARM ay nagtatampok ng ilang mga pangunahing variable. Ang mga pagpapautang na ito ay nagsasangkot ng isang panahon ng pambungad kung saan ang rate ng interes ay naayos, na sinusundan ng isang pangalawang yugto kung saan ang rate ay pana-panahon na inilipat upang sumalamin sa mga umiiral na mga rate ng merkado. Ang mga rate ng merkado ay makikita sa isang rate ng index na nakilala sa paunang kasunduan sa pagpapautang. Ang mga paunang panahon ay may posibilidad na saklaw mula tatlo hanggang 10 taon. Ang mga pagsasaayos ng rate ay limitado ng mga takip sa paunang at kasunod na mga pagsasaayos. Ang bawat ARM ay may posibilidad na magkaroon ng isang ganap na rate ng cap na namamahala sa rate sa anumang punto sa buhay ng kontrata ng pautang.
Ang dalas ng pagsasaayos ay kadalasang itinatakda sa isang pagsasaayos bawat taon. Sa pangkalahatan, ang isang mas matagal na panahon sa pagitan ng mga pagbabago sa rate ay mas kanais-nais sa nangutang. Ang mas madalas na rate ay nababagay, mas madalas ang borrower ay nakalantad sa panganib ng pataas na kilusan sa napiling index. Mahalagang tandaan na ang paunang rate ng isang ARM ay karaniwang sa ibaba ng rate ng isang tradisyonal na 30-taong mortgage. Makakatulong ito upang maakit ang mga nagpapahiram sa utang. Kapag ang mga pagsasaayos ay ginawang mas madalas, ang tagapagpahiram ay magagawang dalhin ang rate ng pautang na naaayon sa mas mabilis na mga rate.
Kadalasan ng Pagsasaayos: isang Halimbawa
Upang ipakita ang mga kahihinatnan ng iba't ibang mga frequency sa pagsasaayos, isaalang-alang ang isang 5/1 ARM na may paunang rate ng 3 porsyento at isang adjustment cap ng isang porsyento. Ito ay isang ARM na magkakaroon ng unang pagsasaayos nito pagkatapos ng limang taon, at kasunod na mga pagsasaayos minsan sa isang taon pagkatapos ng ikalimang taon.
Ipagpalagay na sa loob ng limang taong paunang panahon, ang mga rate ng interes ay umakyat sa punto na, sa unang punto ng pagsasaayos, ang mga namumunong rate ay nasa 6 na porsyento. Ang mga resulta na ito ay isang bagong rate ng 4 na porsyento para sa borrower sa ika-anim na taon ng kanilang pag-utang, na may isa pang pagsasaayos na darating sa katapusan ng taon.
Ihambing ang sitwasyong ito sa isang pautang na may isang buwanang dalas ng pagsasaayos. Ang nasabing pautang ay tatagal lamang ng tatlong buwan upang umakyat sa 6 na porsyento. Sa pag-aakalang ang rate ng index ay nananatiling mataas, ang borrower ay mapipilit na magbayad ng isang 6-porsiyento na rate para sa anim na buwan habang ang borrower sa aming unang halimbawa ay mananatiling 4 porsyento para sa buong taon. Ito ay magiging isang makabuluhang pagtitipid.
