Talaan ng nilalaman
- Ang Reverse Mortgage
- Refinance Ang Iyong Umiiral na Mortgage
- Lumabas ng isang Home-Equity Loan
- Linya ng Equity Line ng Credit
- Ibenta ang Iyong Bahay o Downsize
- Ibenta sa Iyong mga Anak
- Ang Bottom Line
Ang paggamit ng equity sa iyong tirahan ay isang pamamaraan na ginagamit ng maraming tao upang makalikom ng cash. Mayroong maraming mga pamamaraan na maaaring magamit ng isang may-ari ng bahay upang mag-tap sa ugat ng kita na ito, ngunit ang ilan ay maaaring mas mahusay na angkop kaysa sa iba. Ang isang tanyag na pagpipilian - na madalas na pinupunan ang mga airwaves na may mga komersyo - ay ang reverse mortgage. Gayunpaman, habang sikat, hindi ito maaaring ang pinakamahusay na pagpipilian para sa maraming mga may-ari ng bahay.
Ang Reverse Mortgage
Kung ikaw ay 62 o mas matanda, maaari mong mai-convert ang equity sa iyong bahay sa cash na may isang reverse mortgage. Hinahayaan ka ng pautang na humiram ka laban sa equity sa iyong bahay upang makakuha ng isang nakapirming buwanang pagbabayad o linya ng kredito (o ilang kumbinasyon ng dalawa). Ang pagpapabayad ay ipinagpaliban hanggang sa paglabas mo, ibenta ang bahay, maging delikado sa mga buwis o seguro sa ari-arian, ang bahay ay nababagabag, o namatay ka. Pagkatapos ay ibinebenta ang bahay at ang anumang labis pagkatapos ng pagbabayad ay pupunta sa iyo o sa iyong mga tagapagmana.
Ang baligtad na pagpapautang ay maaaring maging problema kung hindi nagawa nang tama at nangangailangan ng maingat na pansin sa mga karapatan ng nalalabi na asawa kung kasal ka. Siyempre, ang pagtatapos ng proseso ay nangangahulugang ikaw o ang iyong mga tagapagmana ay sumuko sa iyong tahanan maliban kung ikaw ay makakabili nito mula sa bangko. Ang hindi mapaniniwalaan na mga nagpapahiram ay maaari ding maging isang malaking panganib kaya maingat na piliin ang pagpipiliang ito
(Para sa higit pa, tingnan ang 5 Reverse Mortgage Scams. )
Refinance Ang Iyong Umiiral na Mortgage
Isa pang perk: Kung refinance mo sa halip na makakuha ng isang reverse mortgage, ang iyong bahay ay nananatiling isang pag-aari para sa iyo at sa iyong mga tagapagmana.
Lumabas ng isang Home-Equity Loan
Mahalagang isang pangalawang mortgage, pinahihintulutan ka ng isang home-equity loan na humiram ka ng pera sa pamamagitan ng pag-agaw ng equity na mayroon ka sa iyong tahanan. Gumagana ito sa parehong paraan ng iyong pangunahing mortgage: Tumatanggap ka ng pautang bilang isang solong pagbabayad na lump-sum, at hindi ka makakakuha ng anumang karagdagang pondo mula sa bahay.
Para sa mga taon ng buwis hanggang sa at kabilang ang 2017, ang interes sa isang utang sa home-equity para sa halagang hanggang sa $ 100, 000 ay sa pangkalahatan ay mababawas kahit anung ginamit mo ang pautang, maging para sa utang sa credit card o pautang ng mag-aaral. At kung gagamitin mo ang pautang para sa tinatawag na kwalipikadong mga layunin - na "bilhin, itayo o malaking pagbutihin ang tirahan na nagsisiguro sa pautang" - maaari kang kumuha ng mga bawas sa buwis hanggang sa $ 1 milyon (kabilang ang anumang utang na una sa mortgage)).
Gayunpaman, ang bagong Tax Cuts at Jobs Act ay nakitid sa pagiging karapat-dapat para sa isang pagbawas sa pautang sa home-equity. Para sa mga taon ng buwis 2018 hanggang 2025, hindi mo maibabawas ang interes sa utang sa home-equity maliban kung ang pautang ay partikular na ginamit para sa mga kwalipikadong layunin na inilarawan sa itaas. Binaba nito ang antas kung saan ang interes ay maibabawas sa mga pautang na $ 750, 000 o mas kaunti.
Ang mga ito ay karaniwang mga pautang na rate ng pautang, na nagbibigay ng seguridad laban sa pagtaas ng mga rate ng interes. Dahil doon, ang rate ng interes ay karaniwang mas mataas kaysa sa isang linya ng kredito ng bahay ng credit. Tulad ng sa muling pagpapanatili, ang iyong tahanan ay nananatiling isang pag-aari para sa iyo at sa iyong mga tagapagmana. Dahil ang iyong bahay ay kumikilos bilang collateral, mahalagang maunawaan na nasa panganib ang foreclosure kung default ka sa utang.
(Para sa higit pa sa paksang ito, tingnan ang Reverse Mortgage o Pautang sa Equity ng Bahay?)
Kumuha ng Out ng isang Equity Line ng Credit ng Home
Ang isang linya ng credit ng home-equity (HELOC) ay nagbibigay sa iyo ng pagpipilian upang humiram hanggang sa iyong aprubadong limitasyon ng kredito sa isang kinakailangang batayan. Hindi tulad ng isang home-equity loan, kung saan nagbabayad ka ng interes sa buong halaga ng utang kung gumagamit ka ba ng pera o hindi, na may isang HELOC ay nagbabayad ka lamang ng interes sa dami ng pera na aktwal mong bawiin. Ang mga HELOC ay nababagay na mga pautang; magbabago ang iyong buwanang pagbabayad sa mga rate ng interes ng pagbabagu-bago.
Ang mga patakaran tungkol sa pagbabawas at kwalipikadong mga layunin ay kapareho ng para sa isang home-equity loan (tingnan ang item 2). Ang isang HELOC ay nagpapanatili ng iyong tahanan bilang isang pag-aari para sa iyo at sa iyong mga tagapagmana. Gayunpaman, tulad ng isang pautang sa equity-home, ang iyong bahay ay kumikilos bilang collateral at maaaring mahulaan kung default ka.
Ibenta ang Iyong Bahay o Downsize
Ang mga pagpipilian sa itaas ay nagpapanatili sa iyong umiiral na bahay. Kung handa ka at makagalaw, gayunpaman, ang pagbebenta ng iyong tahanan ay nagbibigay sa iyo ng access sa equity na itinayo mo. Ang pagpipiliang ito ay maaaring maging kapansin-pansin lalo na kung ang iyong paninirahan ay mas malaki kaysa sa kasalukuyang kailangan mo, napakahirap o magastos upang mapanatili, o may ipinagbabawal na mamahaling buwis sa pag-aari. Ang mga nalikom ay maaaring magamit upang bumili ng isang mas maliit, mas abot-kayang bahay o magrenta, at magkakaroon ka ng labis na pera upang makatipid, mamuhunan o gastusin kung kinakailangan.
Ibenta ang Iyong Tahanan sa Iyong mga Anak
Ang isa pang alternatibo sa isang reverse mortgage ay ang magbenta ng iyong tahanan sa iyong mga anak. Ang isang diskarte ay isang kasunduan sa pagbebenta ng leaseback, kung saan ibenta mo ang bahay, pagkatapos ay ibalik ito gamit ang cash mula sa pagbebenta. Bilang mga panginoong maylupa, ang iyong mga anak ay nakakakuha ng kita sa pag-upa at makakapagbawas ng mga pagbabawas para sa pag-urong, buwis sa real estate, at pagpapanatili.
Ang isa pang diskarte ay isang pribadong reverse mortgage, na gumagana tulad ng isang reverse mortgage maliban sa pananatili ng interes at bayad sa pamilya. Ang iyong mga anak ay regular na nagbabayad sa iyo, at kapag oras na ibenta ang bahay, kinukuha nila ang kanilang mga kontribusyon (at interes).
Bagaman hindi libre upang mai-set up ang ganitong uri ng pag-aayos, karaniwang mas mura kaysa sa pagkuha ng isang reverse mortgage sa pamamagitan ng isang bangko, at ang bahay ay nananatiling isang pag-aari para sa iyo at sa iyong mga anak. Ang pagbebenta sa iyong mga anak ay may mga ramifications sa pagpaplano ng buwis at estate, kaya mahalaga na magtrabaho sa isang kwalipikadong espesyalista sa buwis o abugado.
Ang Bottom Line
Ang reverse mortgage ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa mga taong mayaman sa bahay at mahirap sa cash, na may maraming equity ng bahay ngunit hindi sapat na kita para sa pagretiro. Mayroong iba pang mga pagpipilian, gayunpaman, na nagbibigay-daan sa iyo upang mag-tap sa equity na binuo mo sa iyong tahanan.
Bago gumawa ng anumang mga pagpapasya, magandang ideya na magsaliksik sa iyong mga pagpipilian, mamili para sa pinakamahusay na mga rate (kung saan naaangkop) at kumunsulta sa isang kwalipikadong espesyalista sa buwis o abugado.
