Ang Pension Protection Act of 2006 (PPA) ay nagdala ng maraming kinakailangang buwis at lunas sa pagpaplano sa pagreretiro para sa mga indibidwal at institusyon. Kabilang sa mga pangunahing probisyon ng kilos na ito ay ang paglikha ng isang bagong lahi ng propesyonal sa pananalapi na kilala bilang tagapayo ng fiduciary. Ang pagbabagong ito ay maaaring magdulot ng isang bagong panahon sa pagpaplano sa pananalapi - ang isa na kung saan ang layunin na pinansiyal na payo ay nagiging isang benepisyo ng empleyado na pangkaraniwan tulad ng grupo ng seguro sa kalusugan o mga plano sa pagretiro. Ano ang kahulugan ng kilos na ito sa mga nasa industriya ng pananalapi?
Ano ang isang Fiduciary Advisor?
Ang isang tagapayong tagataguyod, sa pamamagitan ng kahulugan, ay isang tagapayo na binabayaran ng isang retainer ng isang employer upang payuhan ang mga empleyado sa kanilang mga pamumuhunan sa plano sa pagretiro, pati na rin magbigay ng isang kumpletong hanay ng iba pang mga produkto at serbisyo. Ang mga tagapayo ng fiduciary ay hindi mananagot para sa buong plano ng pagreretiro ng kumpanya; mananagot lamang sila para sa payo na ibinibigay nila sa mga empleyado nang indibidwal.
Ano ang Mga Kinakailangan sa Pagiging isang Fiduciary Advisor?
Ang PPA ay naglalaman ng isang hanay ng mga patnubay na dapat matugunan ng mga tagaplano ng pananalapi upang isaalang-alang para sa posisyon ng tagapayo sa tagataguyod. Dapat i-screen ng mga employer ang mga potensyal na aplikante sa bawat sumusunod na pamantayan:
- Regulasyon at / o Kasaysayan ng Disiplina - Nakasali ba ang prospective na tagapayo sa anumang nakaraang mga ligal na paglilitis o arbitrasyon, o nagkaroon ng anumang mga paghatol na iginawad laban sa kanya? Nakaraan na Karanasan at Kasiyahan sa Kliyente - Mayroon bang prospektibong tagapayo ang prospective na tagapayo sa isang nasisiyahan na base ng kliyente? Gaano katagal ang tagapayo ay nasa negosyo, at anong mga uri ng mga resulta ang ginawa ng tagapayo? Antas ng Kaalaman at / o Eksperto - May kakayahan ba ang prospective na tagapayo upang makipagkumpitensya sa mga kliyente? Ang mga tagapayo ba ay nagpapakadalubhasa sa isang lugar na partikular na nauugnay sa mga empleyado (tulad ng mga pagpipilian sa stock, kung ang tagapag-empleyo ay isang korporasyong ipinagbibili sa publiko). Mga Personal o Propesyonal na Pakikipag - ugnayan o Pakikipag - ugnayan - Kung ang tagapayo ay kasangkot sa anumang iba pang samahan o kaayusan ng negosyo na maaaring kumatawan ng isang posibleng salungatan ng interes, pagkatapos ito ay dapat na ganap na isiwalat sa employer. Compensation - Dapat isaalang-alang ng employer ang pag-aayos ng kompensasyon na hinihiling ng tagapayo. Sisingilin ba ng tagapayo ang oras-oras o taunang mga retainer na bayad, o komisyon, o ilang kumbinasyon nito? Magiging pareho ba ang kabayaran para sa lahat ng mga serbisyo? Maaari bang singilin ng tagapayo ng tagataguyod ng isang bayad na bayad para sa pag-aalok ng payo sa plano sa pagreretiro, at pagkatapos ay gumawa ng isang komisyon sa pagbebenta ng pang-matagalang seguro sa pag-aalaga sa parehong empleyado? Anong Mga Serbisyo ang Ibibigay ng Fiduciary Advisor sa mga empleyado? - Magbibigay ba ang tagapayo ng simpleng payo ng plano sa pagreretiro, o isasama rin ang komprehensibong pagpaplano sa pananalapi? Nararapat bang mag-alok ng iba pang mga produktong pinansyal at serbisyo sa mga empleyado; mga bagay tulad ng payo sa mortgage, pagpaplano at paghahanda ng buwis sa kita, at pagpaplano ng estate? Kung gayon, paano isisingil at mabayaran ang mga serbisyong ito? Aalisin ba ng employer ang panukalang batas para sa lahat ng mga serbisyo, o ang ilang mga serbisyo ay maituturing na sampung benepisyo na darating sa isang dagdag na gastos sa empleyado?
Kapag napili ang isang tagapayong tagapagtaguyod, mapapasailalim siya sa isang taunang pag-audit ng pagganap ng isang independiyenteng ikatlong partido. Kinakailangan din ang mga tagapag-empleyo na magsagawa ng pana-panahong mga pagsusuri sa panloob na tagapayo ng katiyakan upang matiyak na ang tagapayo ay patuloy na sumunod sa paunang pamantayan na nakilala ng tagapayo nang siya ay upahan. Sa katunayan, pinapayagan ng PPA Act para sa isang pagbubukod sa panuntunan ng Seguridad at Exchange Commission (SEC) na nagbabawal sa mga tagapayo na gumamit ng mga resulta ng pamumuhunan sa kasaysayan para sa mga kliyente sa nakasulat na panitikan o advertising ng anumang uri. Sa ilalim ng probisyon na ito, ang mga prospektibong tagapayo ng tagatago ay maaaring magbalangkas sa lahat ng kanilang mga kwalipikasyon na nauugnay sa pagtugon sa mga pamantayan na inilarawan sa itaas sa nakasulat na porma, sa interes ng pagbibigay ng mga tagapag-empleyo ng mga kinakailangang impormasyon na kung saan upang maayos na pumili ng isang kandidato. Kasama dito ang nakaraang pagganap ng mga pamumuhunan sa kliyente, sa loob ng ilang mga alituntunin.
Mga Payo sa Fiduciary: The Pros
Para sa Mga Manggagawa
Mayroong maraming mga kadahilanan kung bakit dapat isaalang-alang ng mga employer ang pag-upa ng isang hindi naiimpluwensyang, buong-oras na tagapayo ng katiwala.
- Una, walang modelo ng computer o departamento ng serbisyo sa customer na magagawang tumugma sa antas ng serbisyo na maaaring maibigay ng isang propesyonal na pinansiyal na nasa site. Ang mga modelo ng computer ay madalas na nangangailangan ng isang tiyak na antas ng kadalubhasaan upang wastong bigyang-kahulugan ang mga pinansyal, at ang mga kinatawan ng plano ng customer service ay karaniwang limitado sa saklaw ng payo na maibibigay nila sa mga empleyado. Samakatuwid, ang pagkakaroon ng isang tagapayong tagapagtaguyod sa kawani ay matugunan ang mga kinakailangan ng katiyakan ng tagapag-empleyo sa isang paraan na hindi mai-duplicate.Sa totoo lang, maaaring mapanganib para sa mga empleyado na umaasa lamang sa isang modelo ng computer para sa kasiya-siyang pag-alok ng asset. Sa puntong ito, wala silang sapat na isang track record upang mag-alok ng anumang tunay na mga resulta ng pagganap sa kasaysayan. Sa kabuuan, ang pagkakaroon ng isang hindi natulungang tagapayo ay titiyakin na walang mga empleyado ang magbabalik sa ibang lugar para sa payo dahil sa isang posibleng salungatan ng interes.
Para sa mga empleyado
Ang mga bentahe na maaaring mag-ani ng mga empleyado mula sa isang tagapayong tagataguyod ay pangunahing batay sa pagkuha ng personal. Ang mga empleyado ay magkakaroon ng full-time financial planner na personal na nakakaalam sa kanila at sa kanilang mga indibidwal na sitwasyon, at nasa isip ang kanilang pinakamahusay na interes kapag gumagawa ng mga rekomendasyon. Ang pansariling antas ng serbisyo na ito ay malamang na hahantong sa iba pang mga benepisyo, dahil maaaring tulungan ng tagapayo ang mga empleyado sa ibang mga lugar tulad ng pagbadyet, pagpaplano ng estate, o buwis sa kita.
Para sa Mga Tagapayo
Mula sa isang pananaw sa pagmemerkado at prospect, ang pag-upa bilang isang tagapayo ng tagataguyod ay maaaring kumatawan sa isang napakalaking pag-ulan sa mga tuntunin ng potensyal na negosyo. Ang gawain ng oras na pag-asam sa pag-asam para sa indibidwal na negosyo ay maaaring mapalitan ng isang handa na base ng mga empleyado kung saan ang eksklusibong tagapayo ay may eksklusibong pag-access.
Ang merkado na ito ay patuloy na lumalaki nang mabilis habang tinatalikuran ng mga kumpanya ang mga tradisyunal na natukoy na mga plano sa benepisyo sa pabor ng tinukoy na mga plano ng kontribusyon o iba pang mas murang kahalili, tulad ng mga plano sa opsyon sa stock. Bukod dito, ang ipinag-uutos na awtomatikong pagpapatala sa plano ng pagreretiro ng employer ay magpapanatili ng burukrasya at papeles sa isang minimum para sa tagapayo, na responsable lamang sa aktwal na payo na ibinigay sa isang indibidwal na batayan, kumpara sa pangkalahatang mga pag-aari ng plano at kanilang pagganap na composite. Siyempre, ang tagapayo ng tagataguyod ay kailangang matugunan ang mga propesyonal na pamantayan ng pagiging masinop, katapatan at sapat na pag-iba ng pag-aari, pati na rin ang pagsunod sa lahat ng mga regulasyon sa ERISA. Ang pinakamainam na interes ng mga kliyente ay dapat na unang mauna sa paggawa ng anumang rekomendasyon, bagaman ang mga posibleng benepisyo sa tagapayo ng fiduciary at / o ang employer ay maaari ding isaalang-alang, hangga't sila ay masasakop sa mga pangangailangan ng empleyado.
Ang Bottom Line
Ang boobong tagapayo ng tagapayo ay maaaring nasa paligid ng sulok, at ang kasaganaan ay maaaring maghintay sa mga maaaring matugunan ang mga pamantayan sa pagpili para sa posisyon na ito, at sa paglaon upang makamit ang malaking halaga. Ang posibleng base ng merkado para sa mga tagataguyod ng tapat ng loob ay may kasamang lahat ng 100 milyong mga kabahayan sa US - medyo isang malaking base upang makunan mula sa anumang pamantayan. Ang mga nagpaplano sa pananalapi na naghahanap ng isang bagong paraan upang mapalago ang kanilang mga kasanayan ay dapat na siyasatin agad ang posibilidad na ito.
TINGNAN: Malamig na Tawag nang Walang Pagkuha ng Malamig na Babaeng, Fiduciary Designations Pagandahin ang Karera sa Pagpaplano
