Mga kasuutan: kung paano makahanap ng tama para sa iyo

Talaan ng nilalaman

• Isang Little Background sa Annuities
• Nakatakdang Kawalan
• Iba't ibang Annuities
• Nai-index na Annuities
• Bago ka Bumili ng isang Annuity
• Ang Bottom Line

Ang mga pagkawala ng malay ay isang paraan upang makabuo ng isang buhay na kita, makatipid para sa pagretiro nang walang pag-aalala ng panganib sa merkado, at mag-iwan ng isang bagay sa iyong pamilya o paboritong kawanggawa pagkatapos mong mamatay. Gayunpaman, tulad ng maraming mga produktong pinansyal, kung ano ang dating isang simpleng ideya ay naging kumplikado.

Mayroong tatlong pangunahing uri ng mga annuities — naayos, variable, at na-index. Itutuon ng artikulong ito kung ano ang hahanapin sa bawat uri ng katipunan, pati na rin kung ano ang mga katanungan na hihilingin bago ka mamuhunan.

Mga Key Takeaways

• Mayroong tatlong uri ng mga annuities: naayos, variable, at na-index.Ang mga taunang annuities ay walang peligro at magbabayad ng isang nakapirming halaga alinman sa isang beses, pambayad-kabayaran o sa isang buwanang, quarterly, o taunang batayan. o mahulog sa halaga depende sa rate ng interes, ngunit ang anumang mga kita ay lumalaki ng buwis na ipinagpaliban. Ang mga taunang kita ay nakatali sa pagganap ng isang indeks, tulad ng S&P 500, at magbibigay sa iyo ng isang pagbabalik batay sa pagganap na iyon, kahit na hindi mahulog sa ilalim isang tiyak na minimum.

Isang Little Background sa Annuities

Ang annuity ay isang produktong pamumuhunan na ibinebenta ng mga kompanya ng seguro o iba pang mga institusyong pinansyal upang hawakan at palaguin ang pondo. Ang kasuotan sa loob ay mahalagang isang nakasulat na kontrata sa pagitan mo at ng firm. Kapag nag-annuitize ka, namuhunan ka ng isang tiyak na halaga sa kumpanya at pagkatapos ay tumanggap ng isang payout stream na maaaring magsimula kaagad o sa hinaharap. Ang mga payout ay maaaring para sa buhay o isang tiyak na bilang ng mga taon. Ang mga kasuotan ay pangunahing ginagamit upang magbigay ng matatag na kita sa pagretiro.

Nakatakdang Kawalan

Ang isang nakapirming taunang pangako na makakakuha ka ng isang nakasaad na rate ng interes sa iyong pera, na nagreresulta sa parehong pagbabayad taun-taon. Ang ganitong uri ng pamumuhunan ay walang peligro. Ipinagpapalagay ng kumpanya ng seguro ang lahat ng mga panganib at ginagarantiyahan na gagawin mo ang nakasaad na rate ng interes. Ang mga naayos na annuities ay hindi nakatali sa stock market sa anumang paraan. Mayroong dalawang mga subkategorya ng naayos na mga annuities:

1. Kaagad na mga annuities - Isang agarang annuity, na tinatawag ding isang solong premium na annuity, ay kapag gumawa ka ng isang malaking halaga, isang beses na pagbabayad at pagkatapos ng isang maikling oras pagkatapos mong simulan ang pagtanggap ng buwanang, quarterly, o taunang mga bayad sa annuity. Ang mga pagbabayad na ito ay maaaring para sa buhay o para sa isang tinukoy na bilang ng mga taon. Karaniwan, bibilhin mo ang ganitong uri ng annuity kung malapit ka nang magretiro o na-retire na at nais na makabuo ng isang ligtas, pare-pareho ang kita kahit na ano. Mga Deuities na ipinagpaliban - Bumili ka ng isang ipinagpaliban na annuity kung nais mong makatipid ng pera sa isang batayan na ipinagpaliban ng buwis at, sa ilang mga punto sa hinaharap, gamitin ang pera na namuhunan para sa iyong panghuli layunin. Ang ilang mga tao ay gumagamit ng ipinagpaliban na mga annuities bilang isang paraan upang makapagtayo para sa pagretiro, alam na makakatanggap sila ng isang garantisadong bumalik kahit anuman. Kapag nagsimula kang tumanggap ng mga payout, may utang ka sa mga kita na ginawa mo sa annuity.

Kadalasan, maaari kang mag-atras ng hanggang sa 10% sa isang taon mula sa isang nakapirming taunang hindi kinakailangang magbayad ng maagang parusa sa pag-alis. Madali mong mai-convert ang pera mula sa isang ipinagpaliban na annuity sa isang agarang annuity. Maaari mo ring iwanan ang pera sa isang minamahal o paboritong kawanggawa na walang mga buwis sa estate. Gayundin, ang mga annuities ay may 30-araw na libreng hitsura. Kung hindi mo gusto ang sinasabi ng kontrata sa annuity o baguhin lamang ang iyong isip, maaari mong ibalik ang annuity sa kumpanya ng seguro at makatanggap ng isang buong refund.

Iba't ibang Annuities

Sa pamamagitan ng isang variable na annuity, maaari kang gumawa ng alinman sa isang pambayad na bayad o isang serye ng mga pagbabayad. Sumasang-ayon ang kumpanya na gumawa kaagad ng pagbabayad sa iyo kaagad o sa ilang petsa sa hinaharap. Pinagsasama-sama ang mga variable na annuities ng mga elemento ng magkaparehong pondo, seguro sa buhay, at mga plano sa pagtipid sa pagreretiro sa pagreretiro. Kapag namuhunan ka sa isang variable na annuity, maaari kang pumili ng iba't ibang mga kapwa pondo sa kung saan mamuhunan. Ang isang variable na annuity ay may dalawang phase:

• Ang yugto ng akumulasyon - Pagdating sa yugto ng akumulasyon, nagbabayad ka ng pera sa pagkuya at may iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan, na nagmula sa isang balanseng pondo (isang uri ng kapwa pondo na may hawak na ginustong stock, bono, at karaniwang stock upang makakuha ng kita at paglaki) sa pondo ng pera sa merkado at mga pondo sa internasyonal. Ang pera na inilagay mo sa mga pagpipilian sa pamumuhunan ay tataas o bababa depende sa mga pagtatanghal ng pondo. Ang pinakamahusay na impormasyon na maaari mong makuha tungkol sa variable na pagpipilian ng pamumuhunan ng annuity ay nasa prospectus. Inilarawan nito ang mga panganib, pagkasumpungin, at kung ang pondo ay nag-aambag sa pag-iiba ng mga pamumuhunan sa annuity. Ang yugto ng payout -During phase ng pagbabayad, nagsisimula kang makatanggap ng mga pagbabayad. Ang mga pagbabayad na ito ay maaaring maging isang kabuuan, o maaari mong ipadala ang mga ito sa iyo sa isang regular na batayan (buwanang, quarterly, o taun-taon) para sa isang tiyak na bilang ng mga taon o isang panghabambuhay. Ang mga pagbabayad na ito ay ginagarantiyahan ng kumpanya ng seguro.

Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, na may variable na annuity ang rate ng interes sa iyong pera ay magkakaiba, depende sa pagganap ng mga pondo kung saan ka namuhunan. Makakakita ka ng benepisyo mula sa mga merkado ng toro ngunit din ay nagdurusa mula sa mga pagbagsak, kapag ang mga oso ay nagsisimulang umungol.

Kahit na, ang variable annuities sa pangkalahatan ay nagbibigay ng garantiya na hindi ka makakakuha ng iba pang mga pamumuhunan. Para sa isang bayad maaari kang magdagdag ng tampok na benepisyo sa kamatayan, halimbawa. Sabihin natin na namuhunan ka ng $ 125, 000 sa isang variable na annuity. Maya-maya pa, ang halaga ng magkaparehong pondo na gaganapin sa annuity ay tumanggi sa $ 95, 000. Kung inilagay mo ang perang ito sa isang ordinaryong pondo sa kapwa, magiging $ 30, 000 ka. Ngunit sa isang variable na annuity, ang iyong mga benepisyaryo ay makakakuha pa rin ng $ 125, 000 kung mamatay ka. Sa ilang mga produkto, kung ang halaga ng merkado ay tumaas sa $ 150, 000, ang iyong mga benepisyaryo ay maaaring makakuha ng isang "stepped-up" na benepisyo ng kamatayan na $ 150, 000.

Nai-index na Annuities

Sa isang naka-index na annuity, maaari kang gumawa ng isang beses na pagbabayad o isang serye ng mga pagbabayad. Igaganti sa iyo ng kumpanya ang pagbabalik na kinakalkula ng mga pagbabago sa isang tiyak na indeks, tulad ng S&P 500. Garantiyahan din ito sa iyo ng isang minimum na pagbabalik, kahit na ang mga minimum na ito ay maaaring mag-iba mula sa isang kumpanya hanggang sa susunod. Ang ilan sa mga pakinabang ng isang nai-index na annuity ay kinabibilangan ng:

• Maaari mong gamitin ang mga pondo upang makabuo ng pera sa isang batayang ipinagpaliban ng buwis (kung saan babayaran mo ang mga buwis sa sandaling bawiin mo ang pera).Maaari kang mag-withdraw ng hanggang sa 10% sa isang taon ng orihinal na halaga na iyong namuhunan nang walang parusa.Maaari kang magdagdag ng Ang benepisyo ng kamatayan kung saan, kung namatay ka nang maaga, ang annuity ay pupunta sa iyong benepisyaryo at maiiwasan ang probate nang buo. Maaari ka ring bunutin hanggang sa 100% ng annuity na walang parusa kung napipilitang pumasok sa isang nars sa pag-aalaga.

Ang mga kasuotan ay maaaring may mataas na bayad, kaya siguraduhin na alam mo ang pinagsama-samang gastos bago magpasya kung bumili ng isa o hindi.

Bago ka Bumili ng isang Annuity

Mayroong maraming mga katanungan na dapat mong tanungin ang iyong sarili at isang ahente ng seguro upang makakuha ng isang higit na pag-unawa sa anumang annuity na isinasaalang-alang mo.

Tanungin ang iyong sarili:

• Ano ang gagamitin ko sa annuity na ito? Kung ikaw ay nagretiro o malapit nang magretiro at nangangailangan ng isang pare-pareho na kita, maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang nakapirming annuity. Kung nagtatayo ka para sa pagretiro, maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang variable na annuity o isang index na annuity. Kung aalisin mo ang iyong kasuotan sa iyong mga anak o apo, maaaring gusto mong tingnan ang isang variable na annuity na may benepisyo sa kamatayan. Kailangan ko ba agad ang pera? Ang talagang dapat mong malaman ay kung kakailanganin mo ang pera sa susunod na dalawa hanggang limang taon. Ito ay isang mahalagang kadahilanan na dapat isaalang-alang kapag sumuko ka ng mga bayarin na maaaring makaapekto sa pangunahing halaga kung maaga mong maipalabas ang mga pondo.

Tanungin ang iyong ahente ng seguro o tagapayo sa pananalapi:

• Ano ang minimum na garantisadong pagbabalik? Ang isang garantisadong minimum na pagbabalik ay isang nakasaad na pagbalik na gagawin mo kahit na ano. Sa kaso ng nakapirming mga annuities, ang minimum na garantisadong bumalik ay malinaw. Gayunpaman, ang mga kumpanya ay madalas na nag-aalok ng isang minimum na pagbabalik sa variable at na-index na mga annuities. Papayagan ka nitong makita kung ano ang gagawin mo taun-taon sa isang pinakamasamang kaso. Ano ang mga paunang at taunang bayarin na binabayaran sa kumpanya ng seguro? Sa ilang mga kaso may mga bayad na taunang binabayaran sa kumpanya, at maaari ding magkaroon ng upfront fees na singilin ng kumpanya. Ang impormasyong ito ay karaniwang matatagpuan sa prospectus. Mag-ingat sa sobrang bayad. Ang mataas na singil ay makabuluhang bawasan ang iyong benepisyo. Ano ang mga bayarin sa pagsuko kung maaga akong lumabas? Maraming mga annuities ay may panahon ng pagsuko kung saan ang isang mamumuhunan ay hindi maaaring mag-withdraw ng mga pondo nang hindi nagbabayad ng parusa. Ang bayad ng pagsuko ay isang gastos sa iyo na babayaran kung maalis mo nang maaga ang iyong mga pondo. Ang mga bayarin ay nag-iiba mula sa kumpanya hanggang sa kumpanya. Bilang isang pangkalahatang panuntunan, mas mahahabang hawak mo ang annuity, mas mababa ang bayad ng pagsuko. Sa ilang mga kaso ang mga bayad na ito ay nawawala nang ganap pagkatapos ng isang tiyak na bilang ng mga taon. Anong iba't ibang mga uri ng mga benepisyo sa kamatayan ang magagamit sa akin? Ang isang benepisyo sa kamatayan ay ibinibigay sa iyong mga benepisyaryo kung namatay ka. Ito ay isang nakasaad na halaga. Sa ilang mga variable na annuities maaari kang magkaroon ng isang "stepped-up" na benepisyo sa kamatayan (isang pagtaas sa mga benepisyo na nagreresulta mula sa isang pagtaas sa pangkalahatang portfolio). Ano ang magagamit na mga waivers kung kailangan ko agad ang pera? Ginagamit ang isang pag-alis kapag kailangan mo ng pera para sa isang emerhensiya, tulad ng isang medikal na kondisyon o kung kailangan mong pumunta sa isang nars sa pag-aalaga. Maraming mga annuities ang ibabawas ang bayad sa pagsuko kung kailangan mo ng pera para sa isang sitwasyon tulad nito. Bago mo bilhin ang annuity, kailangan mong malaman kung anong mga uri ng magagamit ang mga waivers.

Ang Bottom Line

Ang bawat uri ng annuity ay may sariling mga pakinabang at kawalan. Ang isa sa mga pangunahing pakinabang ng isang annuity ay pinapayagan ka nitong magtayo ng pera para sa pagretiro, upang kapag isara mo ang pintuan ng opisina, maaari kang kumuha ng isang kabayaran na bayad o lumikha ng isang pare-pareho na kita na maaaring tumagal ng alinman sa isang tiyak bilang ng taon o buhay. Maaari ka ring magtayo ng pera sa isang batayang ipinagpaliban sa buwis. Ang ilan sa mga drawbacks ng pamumuhunan sa mga annuities ay may kasamang mataas na bayarin, tulad ng pagsuko sa bayarin kung kailangan mo ng pera nang maaga at pataas at taunang bayarin na maaaring mag-aplay. Ito ay nagbabayad na gawin ang iyong oras sa pagsusuri sa iba't ibang uri ng mga annuities upang matukoy kung alin ang gagana para sa iyong sitwasyon.