Talaan ng nilalaman
- Kakulangan ng Limitasyon sa Roth IRAs
- Mga Limitasyon sa Kita para sa Roth IRAs
- Iba pang mga Paghihigpit
- Ang Roth 5-Year Rule
- Pag-convert sa isang Roth IRA
- Roth IRA at Social Security
- Ang Bottom Line
Mas maaga mong masimulan ang isang Roth IRA na mas mahusay, ngunit ang pagbubukas ng isang Roth IRA kapag malapit ka sa pagretiro ay maaari pa ring magkaroon ng kahulugan sa ilalim ng ilang mga pangyayari.
Marami ang nasa kanilang rurok na kumita ng mga taon huli sa kanilang karera. Maaari mong makita na mayroon kang dagdag na pera na magagamit upang mamuhunan pagkatapos na bayaran ang utang at ang mga bata ay nakatapos ng kolehiyo. Gusto mong masulit ang pera na iyon.
O, maaari mo lamang mapagtanto ang iyong mga kalkulasyon sa pag-iipon ng pagreretiro ay malapit na. Huwag makaramdam ng masama: Kahit na ito ang gastos ng pamumuhay, hindi magandang pagganap sa pamumuhunan, o nangyayari lamang, maraming mga tao ang nakatago na mas nai-save na mas mababa kaysa sa kailangan nila.
Sa anumang kaso, maaaring gusto mong gawin ang anumang maaari mong gawin para sa mga ito habang kumikita ka pa.
Ang isa pang senaryo: Binago mo ang mga trabaho at ang bagong employer ay hindi nag-aalok ng isang plano sa pagretiro tulad ng isang 401 (k). Nasa sa iyo na gumawa ng mga pag-aayos ng pamamahala ng pera.
Siyempre, kung mayroon kang utang na may mataas na interes o wala kang pondo para sa emerhensiya, dapat kang mag-ambag ng anumang karagdagang kita sa mga prayoridad na una. Ngunit kung ikaw ay parisukat sa parehong mga account, na nag-aambag sa isang Roth IRA sa iyong huli na 50s, 60s, at higit pa — sa pag-aakalang ikaw ay karapat-dapat
Mga Key Takeaways
- Hindi ka pa masyadong matanda para pondohan ang isang Roth IRA. Ang pagbubukas ng isang mamaya-sa-buhay na Roth IRA ay nangangahulugang hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa maagang parusa sa pag-alis sa mga kita kung ikaw ay 59 1 / 2.Walang bagay kapag binuksan mo isang Roth IRA, kailangan mong maghintay ng limang taon upang bawiin ang mga kita na walang buwis sa buwis. Ang mga IRA ay perpekto kung nais mong maiwasan ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi at / o mag-iwan ng mga pondong walang buwis sa iyong mga tagapagmana.
Kakulangan ng Limitasyon sa Roth IRAs
At, hindi, hindi ka masyadong luma upang mag-ambag. Walang limitasyong edad sa paggawa ng mga kontribusyon sa isang Roth IRA. Iyon ang isang paraan na ang uri ng account ay naiiba sa tradisyunal na kapatid ng IRA, na pinuputol ang mga kontribusyon sa edad na 70½ kung gumagana man o hindi ang indibidwal.
31%
Ang porsyento ng mga namumuhunan sa Roth IRA na wala pang edad 40
Ang kabaligtaran ay totoo rin: Walang kinakailangan para kailan dapat mong simulan ang pag-alis ng pera mula sa isang Roth IRA. Muli, kaiba ito sa isang tradisyunal na IRA, na nag-uutos ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) na nagsisimula sa edad na 70½, sa mga halaga batay sa iyong pag-asa sa buhay at balanse ng iyong account.
Kaya, sa sandaling ikaw ay nasa iyong mga ika-pitumpu, kung nais mong magpatuloy na mag-ambag sa isang IRA, ang Roth IRA lamang ang iyong pinili kung nagtatrabaho ka pa. At, kung hindi ka nagtatrabaho nang full-time, ang Roth IRA ay iyong tanging pagpipilian para sa pag-ambag sa isang account sa pagretiro, ang tagal.
Bukod dito, kung hindi mo nais na pilitin mag-withdraw ng pera mula sa isang account sa pagretiro sa edad na 70½, ang Roth IRA lamang ang iyong pinili.
Mga Limitasyon sa Kita para sa Roth IRAs
Bagaman mas mahigpit kaysa sa iba pang mga account, ang mga Roth IRA ay hindi ganap na walang mga limitasyon.
Anuman ang iyong edad, ang iyong kita ay dapat na nasa ibaba ng isang tiyak na antas para maging karapat-dapat kang mag-ambag sa isang Roth. Ang antas na iyon ay nakasalalay sa iyong katayuan sa pag-file ng buwis. Ang mga detalye para sa taong 2019 ng buwis at ang 2020 taon ng buwis ay magagamit sa website ng IRS.
Tulad ng isang halimbawa, sa 2019, kung kasal ka nang mag-file nang magkasama at ang iyong binagong nababagay na gross income (MAGI) ay mas mataas kaysa sa $ 203, 000, hindi ka maaaring mag-ambag ng anuman sa isang Roth IRA noong 2019. Kung sa pagitan ng $ 193, 000 at $ 203, 000, ikaw maaaring mag-ambag ng isang nabawasan na halaga. Ang mga solong tao na may kabuuang kita na higit sa $ 122, 000 ay maaaring mag-ambag ng limitadong halaga at mga phase ng pagiging karapat-dapat sa kabuuan sa $ 137, 000.
Ang panuntunang ito ay maaaring maging isang bummer para sa mga taong may mataas na kita. Ngunit mayroong isang diskarte para sa pagkuha sa paligid nito, na kilala bilang isang backdoor Roth IRA.
Mayroong taunang takip sa halagang maaari mong i-ambag sa anumang uri ng IRA. Para sa 2019 at 2020, ang limitasyon ng kontribusyon ay $ 6, 000, ngunit ang mga edad na 50 pataas ay maaaring mag-ambag ng karagdagang $ 1, 000.
Iba pang mga Paghihigpit
Ang pangunahing kinakailangan para sa pagbibigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA sa anumang edad ay ang "kumita ng kita." Hangga't nagtatrabaho ka — maging part-time o full-time, para sa iyong sarili o sa iba pa - maaari kang mag-ambag sa isang Roth. Gayunpaman, hindi ka maaaring mag-ambag ng higit sa halaga na iyong kinita sa taong iyon.
Ang kita mula sa mga benepisyo ng Social Security, pensyon, at pamumuhunan ay binibilang patungo sa iyong binagong nababagay na gross income (MAGI), at ang iyong kakayahang maging kwalipikado para sa isang Roth. Gayunpaman, hindi ito mabibilang bilang kita na kinita at kaya hindi maaaring maiambag sa Roth.
Totoo iyon kahit isang asawa lang ang nagtrabaho, o kung ang parehong asawa ay nagtrabaho ngunit ang isang asawa ay nakakuha ng mas kaunti kaysa sa limitasyon ng kontribusyon.
Ang Roth 5-Year Rule at Mas Matandang Mamuhunan
Kapag naka-59½ ka, maaari mong bawiin ang mga kita mula sa iyong Roth IRA nang hindi nasampal sa 10% na maagang parusa sa pag-alis. Ngunit hindi mo mabubuksan ang iyong unang IRA sa edad na 58 at magsimulang mag-alis ng walang bayad na parusa na walang bayad sa isang taon at kalahati mamaya.
Iyon ay dahil ang Roth IRA ay mayroong tinatawag na 5-taong panuntunan. Ang anumang pera na inilalagay mo sa isang Roth ay kailangang manatili roon sa loob ng limang taon ng buwis kung nais mo ang mga kita na nabuo ng kontribusyon na iyon ay walang bayad sa buwis kapag inalis mo ang mga ito (at gagawin mo).
Ang panuntunang ito ay hindi nalalapat sa bawat kontribusyon o sa bawat account. Kapag ginawa mo ang iyong unang kontribusyon ng Roth IRA at limang taon ng buwis na dumaan, ang anumang mga kita na iyong bawiin ay pumasa sa limang taong pagsusuri.
Ang mga mas batang tao ay malinaw na hindi kailangang mag-alala tungkol sa limang taong panuntunan. Ngunit kung binuksan mo ang iyong unang Roth IRA sa edad na 63, subukang maghintay hanggang sa ikaw ay 68 o mas matanda na mag-alis ng anumang mga kita.
Hindi mo kailangang mag-ambag sa account sa bawat isa sa limang taon upang maipasa ang limang taong pagsubok. Ang account mismo ay dapat na maging limang taong gulang.
23.4%
Ang porsyento ng mga account sa Database ng Employer Benefit Research Institute IRA na Roth IRAs
Pag-convert sa isang Roth IRA
Ang isa pang paraan upang pondohan ang isang Roth IRA — anuman ang kita o katayuan sa pag-aasawa - ay ang pagkuha ng ilan o lahat ng pera mula sa ibang uri ng karapat-dapat na account sa pagreretiro, tulad ng tradisyunal na IRA o 401 (k), at pag-convert sa isang Roth. Ang prosesong ito ay nangangailangan ng paglilipat ng mga assets mula sa ibang account sa isang Roth IRA, alinman sa bago o sa isang umiiral na.
Ngayon para sa masamang balita: Magbabayad ka ng mga buwis sa kita sa halagang na-convert mo sa iyong marginal rate ng buwis para sa taong iyon.
Ito ba ay makatuwiran na kunin ang pagbubuwis sa buwis sa conversion, kahit na isinasaalang-alang ang mga pag-alis na walang buwis na makukuha mo mamaya? Nakasalalay ito sa kung anong tax bracket na naroroon ka ngayon at kung anong tax bracket na inaasahan mong mapasok kapag kinuha mo ang mga pag-withdraw.
Halimbawa, sabihin natin na wala ka sa trabaho sa sandaling ito at ang iyong kita para sa taon ay medyo mababa. Ang iyong marginal rate ng buwis ay maaaring 12% lamang. Maaaring maging mabuting oras na mag-convert dahil, pagkatapos ng pagretiro, maaari kang nasa 24% na buwis sa buwis sa sandaling idagdag mo ang lahat ng iyong mga mapagkukunan ng kita ng pagretiro.
Roth IRA at Social Security
Mayroong iba pang pakinabang ng pag-ambag sa isang Roth IRA kahit gaano pa huli ang laro. Ang mga pag-alis ng Roth ay hindi itinuturing na kita para sa mga layunin ng pagtukoy kung kailangan mong magbayad ng buwis sa iyong mga benepisyo sa Social Security, tulad ng tradisyonal na IRA at 401 (k) na pag-atras.
Hindi rin nila inaasahan ang pagtukoy kung sapat ang iyong kita upang singilin ka ng mas mataas na mga premium ng Medicare.
Ang pagbubukas ng isang Roth IRA ay maaaring maging isang paraan upang magamit mo ang iyong mga benepisyo sa Social Security. Sabihin nating nagtatrabaho ka pa kapag naabot mo ang pinakamababang edad upang simulan ang pagkuha ng mga tseke (o paglilipat ng mga pondo sa electronic). Ang pag-claim ng Social Security sa lalong madaling panahon ay maaaring maging isang mahusay na diskarte kung nagbibigay-daan sa iyo upang mamuhunan nang higit pa.
Ang resulta ay maaaring maging mas malaking kita — mas malaki kaysa sa paghihintay hanggang sa mas matanda ka upang maangkin ang mas malaking benepisyo sa Social Security at gugugol kaagad ang pera o pagkakaroon ng mas kaunting mga taon kung saan mamuhunan ito.
Hindi ito isang diskarte na hindi mapaniniwalaan ng loob. Ang tagumpay nito ay nakasalalay sa mga pagbabalik sa pamumuhunan sa hinaharap at iyong oras ng abot-tanaw. Kung inaasahan mong masikip ang kita ng pagretiro, ang diskarte na ito ay maaaring maging peligro para sa iyo.
Ang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki ay hindi mamuhunan ng pera sa stock market na inaasahan mong kakailanganin sa susunod na 10 taon.
Ngunit tandaan din na malamang na hindi mo aalisin ang lahat sa iyong Roth nang sabay-sabay. Maaari kang kumuha ng panganib sa stock market sa pamumuhunan ng pera na hindi mo na kailangang mag-withdraw hanggang sa ikaw ay 70 o mas matanda.
Ang Bottom Line
Habang nagtatrabaho ang mga tao sa kalaunan at nabubuhay nang mas mahaba, maaari silang magsimulang magtanong sa ilan sa maginoo na karunungan tungkol sa pamumuhunan sa pagretiro. Isa sa mga pagpapalagay na ang mga ito ay masyadong matanda upang buksan ang isang Roth IRA.
Totoo, hindi sila magkakaroon ng mas maraming oras hanggang sa pagretiro upang makabuo ng isang balanse na walang bayad na buwis sa account sa tax. Hindi ibig sabihin na ang isang Roth IRA ay hindi maaaring maging mas mahusay na pagpipilian para sa isang mas matandang mamumuhunan. Ang pagbubukas o pag-convert sa isang Roth sa iyong 50 o 60s ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian kapag:
- Hindi ka na nakakuha ng kita mula sa trabaho.Ang iyong kita ay masyadong mataas upang mag-ambag sa isang Roth sa pamamagitan ng mga normal na channel.You ay nais na maiwasan ang RMDs.Gusto mong mag-iwan ng pera na walang bayad sa buwis sa iyong mga tagapagmana.
