Maraming mga tao ang nag-iisip tungkol sa financing ng isang magandang tipak ng kanilang pagretiro sa pamamagitan ng pagbebenta ng kanilang kasalukuyang tahanan, pagbili ng isang mas maliit na lugar, at pamumuhunan ng pagkakaiba para sa kita. Gayunman, sa katotohanan, madalas silang umani ng mas kaunting kita kaysa sa inaasahan nila.
Tapos na, ang pagbaba ay maaari pa ring maging isang magandang ideya. Maaaring hindi ka lamang lumalakad ng maraming pera ngunit pinagaan din ang iyong buhay at bawasan ang iyong mga gastos sa pagpapanatili sa bahay at utility sa darating na taon. Upang maabot ang maligayang kinalabasan, kailangan mong patnubapan sa paligid ng mga hindi inaasahang mga pitfalls na nakakapagpabagsak kaya dicey. Narito ang apat na mga bitag na naghihintay sa mga downsizer, na may mga paraan upang maiwasan ang bawat isa.
I-trap # 1: Labis na Pinasasalamatan Kung Ano ang Sulit ng Iyong Kasalukuyang Tahanan
Madali na mai-fantasize ang tungkol sa mataas na presyo na kukunin ng iyong bahay. Marahil ang mga kapitbahay na nasa kalye ay nagbebenta ng kanilang pera para sa labis na halaga, o kaya sinabi nila, at huling nakita na naka-pack ang kanilang bagong Bentley at patungo sa Acapulco. Pagkakataon ay, hindi mo alam (a) kung ano ang tunay na na-net mula sa deal; (b) kung paano naiiba ang kanilang tahanan sa iyo sa mga katangian na pinapahalagahan ng mga mamimili; (c) kung ang merkado ng real estate sa puntong iyon ay mas mahusay o mas masahol kaysa sa ngayon.
Ano ang dapat gawin: Ang anumang bilang ng mga website, kabilang ang Realtor.com at Zillow.com, ay magbibigay sa iyo ng impormasyon sa kung ano ang nabili ng mga bahay sa iyong lugar kamakailan. Maaari mo ring gamitin ang mga online estima mula sa mga pangunahing bangko, tulad ng Bank of America at JP Morgan Chase, upang matukoy ang halaga ng isang bahay. Pinakamabuting suriin ang ilan sa mga ito, sa bahagi dahil gumagamit sila ng iba't ibang mga formula upang makarating sa kanilang mga pagtatantya.
Ang isa pang pagpipilian ay ang kumunsulta sa ilang mga lokal na ahente ng real estate para sa isang hindi magandang pagtatantya ng kasalukuyang halaga ng merkado ng iyong tahanan. Mahalaga ang pagkuha ng higit sa isa dahil ang isang ahente na talagang nagnanais na ang iyong listahan ay maaaring magbigay sa iyo ng masyadong matantya. Maaari ka ring umarkila ng isang independiyenteng appraiser.
"Ang bawat mabuting tagapayo ng pagretiro para sa pagretiro ay dapat magkaroon ng isang listahan ng mga kagalang-galang mga ahente ng real estate na dalubhasa sa senior market at makakatulong sa pagtantya ng mga retirado ang halaga ng kanilang tahanan, " sabi ni Dave Anthony, CFP®, pangulo ng Anthony Capital, LLC, sa Broomfield, Colo.
Kung nakikipag-usap ka sa mga ahente o appraiser, magtanong tungkol sa mga murang mga bagay na maaari mong gawin upang mapalakas ang presyo ng pagbebenta ng iyong tahanan. Karamihan sa mga eksperto ay nagsasabi na ang mga pangunahing renovations ay hindi isang magandang ideya maliban kung ang iyong bahay ay isang kabuuang pagkawasak dahil bihirang bawiin nila ang kanilang gastos. Sa ulat ng Halaga sa halaga ng "2014 Cost Vs." ng Remodeling, kahit na ang proyekto na muling kinita ang halaga nito - isang bagong pintuan ng pagpasok ng bakal - nawala ang pera, kahit na malapit na itong masira kahit na sa 96.6%. Ang iba pang mga proyekto ay nahulog nang kaunti. Ang mga bagong bintana ng vinyl ay muling nakapagpalit ng 78.7%, halimbawa, at isang pag-aayos ng banyo na 72.5% lamang. Ang aralin dito: I-save ang iyong sarili ng pera at abala at hayaan ang susunod na mga may-ari ng iyong bahay na makitungo sa mga uri ng mga proyekto; ang kanilang mga panlasa ay maaaring naiiba mula sa iyo pa rin.
Gayunpaman, ang ilang mga simpleng spruce-up, tulad ng mga sariwang pintura dito at doon, pruning overgrown shrubs, at de-cluttering iyong bahay mula sa itaas hanggang sa ibaba ay maaaring sulit. Kung nais mo, maaari kang makipag-ugnay sa mga serbisyo ng isang propesyonal na matipid sa bahay upang matulungan ka. Para sa libreng payo sa paksa, gumawa lang ng isang paghahanap sa web sa pariralang "dula sa bahay."
Trap # 2: Pag-underestimate Kung Ano ang Gagastos sa Iyong Bagong Tahanan
Tulad ng mga tao na may posibilidad na maging maasahin sa mabuti tungkol sa kung ano ang ibebenta ng kanilang mga tahanan, malamang na isipin nila na makakakuha sila ng isang magnakaw sa susunod na lugar na kanilang bibilhin. Ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang mga potensyal na mamimili ng iyong kasalukuyang tahanan - at ang mga nagbebenta ng iyong susunod na isa - ay nag-iisip lamang ng parehong paraan.
Ano ang dapat gawin: Gumamit ng mga tool na nakalista sa itaas para sa pagsasaliksik ng mga kamakailang mga presyo ng benta upang mahanap kung ano ang maaari mong asahan na magbayad para sa uri ng bahay na plano mong bilhin. Kung iniisip mong lumipat sa isang bagong lugar, gayunpaman, walang kapalit sa paggugol ng ilang oras doon at pagbisita sa mga potensyal na tahanan. Kahit na pamilyar ka sa isang lugar mula sa bakasyon sa paligid, maaaring magbayad upang bisitahin ang iba't ibang mga panahon upang matiyak na magiging masaya ka doon sa buong taon. Ang isang maingat na kurso, kung mayroon kang oras, ay lumipat sa lugar at magrenta ng isang taon o higit pa bago bumili. Napakaraming mga retirado na lumipat sa salpok, ikinalulungkot ang kanilang desisyon, at tinatapos ang pagtawag muli ng gumagalaw na van.
Gayundin, mag-ingat sa mga mahal na add-on na maaaring mapalakas ang presyo ng iyong bagong tahanan na lampas sa mga pagtatantya. Madali para sa isang bagong dalawang silid-tulugan na condo sa ilang mga lugar na lapitan ang presyo ng isang apat na silid-silid-tulugan, lalo na kung magpasya kang ituring ang iyong sarili sa lahat ng pinakabagong mga amenities.
Trap # 3: Hindi pansinin ang Implikasyon sa Buwis
Maliban kung gumawa ka ng isang whopping profit sa pagbebenta ng iyong bahay (at kung gagawin mo, binabati), maaaring hindi ka mangutang ng anumang buwis sa kita sa kita. Pinapayagan ng kasalukuyang mga panuntunan sa IRS na ang karamihan sa mga mag-asawa ay magbukod ng hanggang $ 500, 000 mula sa mga kita mula sa kanilang buwis. Pangkalahatang ibukod ang mga Singles ng hanggang sa $ 250, 000.
Isinasaalang-alang din ng mga patakaran kung gaano katagal ang pag-aari mo at nakatira sa bahay, bukod sa iba pang mga kadahilanan. Lahat sila ay ipinaliwanag sa IRS Publication 523, "Nagbebenta ng Iyong Tahanan."
"Kung wala ka sa isang mababang buwis sa buwis - at alinman ay hindi nakakatugon sa pagbubukod o gumawa ng malaking kita sa pagbebenta ng iyong bahay - maaari mong isaalang-alang ang paggamit ng diskarte sa pag-aani ng buwis, pagkawala ng stock, bono o pondo ng kapwa pagkalugi kasama ang mga natamo mula nang isampa ito sa Iskedyul D, "sabi ni Carlos Dias Jr, tagapamahala ng kayamanan sa Excel Tax & Wealth Group sa Lake Mary, Fla. (Para sa higit pa, tingnan ang Tax-Loss Harvesting: Bawasan ang Mga Pagkawala ng Pamumuhunan .)
Kahit na hindi ka may utang na buwis sa kita, mayroong iba pang mga pagsasaalang-alang sa buwis na salik sa bago ka pumili na lumipat. Ang ilang tanyag na mga patutunguhan sa pagretiro ay may mga buwis na may mataas na pag-aari. Ang isang lokasyon na may mababang buwis sa pag-aari ay maaaring magkaroon ng mas mataas na mga buwis sa pagbebenta o kita, o maaari itong buwisan ang iyong kita sa pensyon nang iba.
Ano ang gagawin sa halip: Subukan muna upang matukoy ang iyong malamang na pakinabang. Iyon ay hindi lamang ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong binayaran para sa iyong bahay at kung ano ang iyong ibinebenta nito, ngunit ang pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng pagbebenta at batayan ng gastos sa iyong bahay. Kasama sa batayan ng gastos kung ano ang iyong binayaran nang una kasama ang anumang permanenteng mga pagpapabuti na ginawa mo sa mga nakaraang taon. Ipinaliwanag ng IRS Publication 523 ang mga iyon.
Ihambing ang mga buwis sa kita at pag-aari kung saan plano mong lumipat kasama ang iyong kasalukuyang lokasyon. Gayundin, tingnan ang anumang mga espesyal na pahinga para sa mga may-ari ng bahay sa isang tiyak na edad. Ang website ng buwis o kita ng departamento ng kita ay isang magandang lugar upang magsimula. Ipakita ang bagong sitwasyon sa buwis sa iyong badyet sa pagreretiro at tingnan kung mapuputol nito ang iyong bill sa buwis o magreresulta sa isang mas mataas na pangkalahatang pasanin sa buwis.
Trap # 4: Kalimutan ang Tungkol sa Pagsasara ng Mga Gastos
Kung ito ay mga taon mula nang bumili ka ng isang bahay, maaaring nakalimutan mo na ang lahat ng mga gastos sa pagsasara na kailangan mong bayaran sa oras. Ang mga marahil ay kasama ang mga ligal na bayarin, mga bayarin sa pag-record, seguro sa pamagat, at isang mahabang listahan ng iba pa, iba't ibang singil. Hindi lamang kakailanganin mong bayaran ang mga gastos sa pagsasara kapag bumili ka ng iyong susunod na bahay, ngunit mahaharap ka rin sa isang pangalawang hanay bilang isang nagbebenta ng bahay. Karamihan sa mga makabuluhang, ang mga ito ay maaaring magsama ng mga komisyon sa real estate na kasing taas ng 6%, at kung minsan ay mas mataas, kung gumagamit ka ng isang ahente.
Ano ang dapat gawin: Ang mga komisyon ng ahente ay maaaring makipag-ayos, kaya subukang makuha ang pinaka kanais-nais na posibleng pigura na ipinako sa simula. Bilang isang mamimili, maaari mong mahikayat ang isang sabik na nagbebenta na sumipsip ng ilan sa mga gastos sa pagsasara, ngunit tandaan na ang sinumang bibili ng iyong tahanan ay malamang na susubukan ang parehong maniobra sa iyo. Kung hindi, plano na dalhin ang iyong tseke at magsulat ng maraming tseke.
Ang Bottom Line
Ang pag-downize ng iyong tahanan ay maaaring maging isang paraan upang malaya ang ilang karagdagang cash para sa pagretiro, ngunit patakbuhin ang mga numero bago ka magsimulang mag-pack. Maaari kang makahanap ng mga paraan na hindi mo napagtanto na makatipid ka ng pera sa switch. O maaari kang magpasya na magbabayad upang magretiro sa lugar, hindi bababa sa ngayon.
