Ano ang isang Lobo na Pautang
Ang isang lobo na pautang ay isang uri ng pautang na hindi ganap na nag-amortize sa term nito. Dahil hindi ito ganap na nabago, ang isang pagbabayad ng lobo ay kinakailangan sa pagtatapos ng term upang mabayaran ang natitirang punong balanse ng pautang. Ang mga pautang sa lobo ay maaaring maging kaakit-akit sa mga panandaliang manghulam dahil karaniwang nagdadala sila ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga pautang na may mas matagal na termino. Gayunpaman, ang borrower ay dapat magkaroon ng kamalayan ng mga panganib sa muling pagsasaayos dahil mayroong panganib na maaaring mag-reset ang pautang sa isang mas mataas na rate ng interes.
Ano ang Mga Bayad na Lobo?
Paano gumagana ang isang Pautang sa Lobo
Ang mga pautang ay ang mga pautang na madalas na nauugnay sa mga pagbabayad ng lobo. Ang mga lobo na mortgage ay karaniwang may mga maikling termino mula sa lima hanggang pitong taon. Gayunpaman, ang buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng maikling term na ito ay hindi naka-set up upang masakop ang buong pagbabayad sa utang. Sa halip, ang buwanang pagbabayad ay kinakalkula bilang kung ang pautang ay isang tradisyonal na 30-taong mortgage. (Tingnan ang calculator ng mortgage sa ibaba para sa isang halimbawa kung paano kinakalkula ang isang maginoo na rate ng mortgage).
Iyon ay sinabi, ang istraktura ng pagbabayad para sa isang lobo loan ay ibang-iba mula sa isang tradisyonal na pautang. Narito kung bakit: Sa pagtatapos ng limang hanggang pitong taong termino, ang borrower ay nagbayad lamang ng isang maliit na bahagi ng pangunahing balanse, at ang natitira ay nararapat nang sabay-sabay. Sa puntong iyon, ang nagbabayad ng borrower ay maaaring ibenta ang bahay upang masakop ang pagbabayad ng lobo o kumuha ng isang bagong utang upang masakop ang pagbabayad, na epektibong muling pinansyal ang mortgage. Bilang kahalili, maaari silang gumawa ng bayad sa cash.
Ang pag-default sa isang lobo loan ay negatibong makakaapekto sa rating ng credit ng borrower.
Halimbawa ng isang Lobo na Pautang
Sabihin nating ang isang tao ay tumatagal ng isang $ 200, 000 na mortgage na may pitong taong term at isang 4.5% na rate ng interes. Ang kanilang buwanang pagbabayad para sa pitong taon ay $ 1, 013. Sa pagtatapos ng pitong taong termino, may utang silang $ 175, 066 na pagbabayad ng lobo.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa isang Lobo na Pautang
Ang ilang mga pautang sa lobo, tulad ng isang limang taong lobo na mortgage, ay may pagpipilian ng pag-reset sa pagtatapos ng limang taong termino na nagbibigay-daan sa pag-reset ng rate ng interes, batay sa kasalukuyang mga rate ng interes, at muling pagsasaayos ng iskedyul ng pag-amortisasyon, batay sa isang bagong term. Kung ang isang lobo loan ay walang pagpipilian ng pag-reset, inaasahan ng tagapagpahiram na bayaran ang borrower na bayaran ang pagbabayad ng lobo o muling pagbabayad ng pautang bago matapos ang orihinal na termino.
Kung ang mga rate ng interes ay napakataas at, sabihin para sa isang mortgage, ang nanghihiram ay hindi nagpaplano na nasa lokasyon na iyon nang matagal, maaaring magkaroon ng kahulugan ang isang pautang. Ngunit ito ay may mataas na peligro kapag ang termino ng pautang ay up. Ano pa, kung mababa ang mga rate ng interes o inaasahan na tumaas, maaari silang maging mas mataas kapag ang nanghihiram ay kailangang muling pagpipino.
Mga kalamangan at Cons ng Lobo na Pautang
Para sa ilang mga mamimili, ang isang lobo loan ay may malinaw na kalamangan.
- mas mababa ang buwanang pagbabayad kaysa sa isang tradisyunal na amortized loan dahil kakaunti sa punong-guro ang binabayaran; maaaring pahintulutan ang isang indibidwal na humiram nang higit pa kaysa sa kung hindi man ay mataas ang mga rate ng interes ng interes, hindi nadarama ang buong epekto ng mga ito dahil ang nagbabayad ay nagbabayad lamang ng mga rate ng interes ng interes, na hindi nagbabayad sa mga dekada ng pagbabayad sa rate na iyon; ang term ay marahil lima hanggang pitong taon, pagkatapos nito ang borrower ay makakakuha ng pagpipino, marahil sa isang mas mababang rate ng interes.
Ngunit ang pagkakaroon ng pautang sa isang higanteng pagbabayad ng lobo ng karamihan o lahat ng punong-guro ay mayroon ding malinaw na mga kawalan.
- pagkukulang sa utang kung ang borrower ay hindi makukumbinsi ang kanilang kasalukuyang tagapagpahiram o isa pang entity upang tustusan ang pagbabayad ng lobo - at hindi maaaring itaas ang pondo upang mabayaran ang mga punong halaga ng ari-arian ng balanse na pag-aari ay bumagsak, na hindi mabenta ang ari-arian sa isang sapat na sapat na presyo upang mabayaran ang pagbabayad ng lobo, at pagkatapos ay pag-default sa loanbeing na matagumpay na muling pinansiyal ang utang sa lobo, ngunit sa isang mas mataas na rate ng interes, humimok ng buwanang pagbabayad (ito ay magiging mas totoo, kung ang bagong utang ay susahin at kasama ang pagbabayad sa punong-guro)
Mayroon ding isang nakapailalim na peligro ng pagpili ng isang lobo na utang: Madali itong lokohin ng maliit na orihinal na interes-lamang (o karamihan) buwanang pagbabayad sa paghiram ng mas maraming pera kaysa sa isang indibidwal ay maaaring kumportable na makapaghiram. Iyon din ay isang potensyal na daan sa pagkawasak sa pananalapi.
