Kung ikaw ay handa sa pampinansyal at pisikal na malusog, ang pagreretiro ay maaaring magtagal ng mga dekada. Ang apat na yugto ng isang mahabang pagreretiro ay may iba't ibang mga gastos at nangangailangan ng natatanging pamamaraan sa pagbabadyet. Kahit na sa isang mas maiikling pagreretiro, dumadaan ka sa parehong mga yugto, sa isang naka-kondensahang frame ng oras. Narito kung ano ang hitsura ng mga yugto na iyon at kung paano pangasiwaan ang naaangkop na pananalapi.
Panahon ng Pagreretiro (50 hanggang 62)
Ang period-retirement ay ang yugto bago ang pagretiro. Nagtatrabaho ka pa, ngunit papalapit na ang pagretiro at sa wakas nakakakuha ka ng isang malinaw na larawan kung ano ang magiging hitsura ng iyong itlog ng itlog, kita, at gastos. Mas malapit ka rin sa pag-isip ng kung ano ang gagawin mo sa iyong mga araw sa sandaling libre mong punan ang mga ito ayon sa gusto mo. Ang tila teoretikal na mas maaga sa iyong buhay sa pagtatrabaho ay nagsisimula na parang totoo. Inilalagay namin ang edad na 62, ang edad kung kailan kwalipikado ang mga tao para sa nabawasan ang mga pagbabayad sa Social Security. Ngunit ang ilang mga tao ay maaaring magretiro sa 60 habang ang iba ay patuloy na nagtatrabaho sa nakalipas na 70.
Mga Key Takeaways
- Ang pagretiro ay maaaring tumagal ng mga dekada kapag ang isang pisikal ay malusog at handa sa pananalapi.Ang apat na yugto ng pagretiro ay magkakaiba at nangangailangan ng natatanging diskarte.Ang yugto bago ang pagretiro - ang yugto ng pagretiro — ay nangyayari sa pagitan ng edad at 50 hanggang 62; ito ay isang mahalagang oras upang simulan ang pagpaplano ng mga pangangailangan sa pagreretiro tulad ng buwanang gastos at homeownership.Early-retirement ay maaaring mangyari sa pagitan ng edad na 62 at 70, na kung saan isaalang-alang ang ilang mga tao na isinasaalang-alang ang pagkuha ng mga part-time na trabaho upang matulungan ang pamamahala ng mga gastos. maraming kahulugan upang muling bisitahin ang mga paglalaan ng mga asset sa panahon ng gitnang yugto ng pagreretiro - edad hanggang 70 at 80-at tiyakin na maayos ang pagpaplano ng ari-arian.Sa pagkaraan ng edad na 80, nagsisimula ang huli na yugto ng pagreretiro at ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga ay maaaring mapawi ang ilan sa mga pasanin sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan.
Sa yugtong ito, sinisiguro ang iyong malamang na kita at gastos pagkatapos mong lumabas sa workforce. Ano ang iyong tatanggapin mula sa isang pensiyon o Social Security? Ano ang mga balanse sa iyong mga plano sa pagretiro, tulad ng 401 (k) s, 403 (b) s, o IRA, at kung magkano ang magagawa mong bawiin bawat buwan? Babayaran mo na ba ang iyong utang, at kung hindi, magkano ang utang mo pa rin at gaano katagal?
Maaari kang nasa isang matibay na posisyon na pinansyal upang seryosong suriin kung kaya mong magretiro nang maaga. Maaaring masiraan ng loob ang iyong employer, at maaari mong makita ang iyong sarili na isinasaalang-alang kung tatanggapin ang isang buyout o mapipilit na tanggapin ang isa. Kung nagpapatakbo ka ng isang negosyo sa pamilya, ito ay isang magandang panahon upang lumikha ng isang sunud-sunod na plano. At kung hindi mo pa naabot ang iyong mga layunin sa pananalapi, magandang oras na magtrabaho nang mas maraming oras, baguhin ang mga trabaho, o aktibong ituloy ang isang promosyon upang maaari kang magdagdag sa pagtipid sa pagretiro.
Ang pagreretiro ng panahon ay isang magandang panahon upang masuri din ang iyong buwanang at taunang mga gastos at bawiin ang mga gastos na gumagaling sa paglipas ng mga taon. Tanggalin ang anumang nasayang na paggastos at bigyan ang iyong badyet sa pagretiro ng ilang silid ng paghinga. Gayundin, sa yugtong ito (pati na rin, marahil, ang mga unang yugto ng iyong pagretiro), maaari ka pa ring mga pangunahing gastos tulad ng paglalagay ng iyong mga anak sa kolehiyo, paggawa ng isang pagbabayad sa isang bahay, o pagbabayad para sa isang kasal. Sa wakas, baka gusto mong palitan ang iyong karaniwang bakasyon sa mga paglalakbay sa mga lugar na inisip mo ang iyong sarili na lumipat sa pagretiro.
Gaano Karaming Dapat I-save para sa Pagreretiro?
Maagang Pagretiro (62 hanggang 70)
Ang ilan sa mga pinakamalaking pagbabago sa iyong badyet ay magaganap kapag una kang nagretiro. Hindi ka na makakatanggap ng isang matatag na suweldo, maliban kung mayroon kang pensiyon. Kakailanganin mo ang isang plano para sa pamamahala ng iyong kita sa pagretiro, at kailangan mong magpasya kung kailan upang simulan ang pag-angkin ng mga benepisyo sa Social Security. Maaari ka ring mawalan ng seguro sa kalusugan ng naka-sponsor na employer. Tiyaking magplano kung paano makakakuha ang iyong asawa at anumang mga dependents ng seguro sa kalusugan kung nasa iyong planong pangkalusugan. Kung ikaw o ang iyong asawa ay hindi sapat na matanda upang magpatala sa Medicare, kailangan mong makita kung kwalipikado ka para sa Medicaid o maaari kang bumili ng isang pribadong plano sa seguro sa kalusugan.
Maaari mo ring bilhin ang pang-matagalang seguro sa pangangalaga kung wala ka (pinapayuhan ng ilang mga dalubhasa na bilhin ito sa iyong kalagitnaan ng 50s para sa pinakapili at pinakamahusay na mga rate). Ang mga premium ay maaaring umabot ng ilang libong dolyar sa isang taon, ngunit iyon ay isang bargain kung nakita mong kailangan mo ng pag-aalaga sa bahay o iba pang pangmatagalang pangangalaga.
Maaari kang matukso na magpatuloy sa paggastos sa maagang yugto ng pagretiro. Magkakaroon ka ng maraming libreng oras, habang malusog at masipag pa rin. Sa yugtong ito, baka gusto mong bilhin ang sports car na lagi mong pinangarap, kumuha ng pinalawig na bakasyon sa Europa, magtungo sa culinary school, o maglalayag. Na may higit na kalayaan sa paglalakbay, maaaring gusto mong bumili ng isang ari-arian ng bakasyon sa iyong paboritong lugar o isang pangalawang tahanan sa isang maaraw na lokal upang makatakas hanggang sa mga malupit na taglamig. Tumigil sa malaking gastos — mabilis mong sasabog ang iyong pag-iimpok kung itinuring mo ang pagretiro tulad ng pagwagi sa loterya.
Ang isang paraan upang mapangasiwaan ang mga bagong gastos sa maagang pagretiro ay ang kumuha ng isang part-time o pana-panahong trabaho, magsimula ng isang negosyo na nagbibigay sa iyo ng kakayahang umangkop sa iyong mga oras, o marahil magpahinga muna para sa isang sandali bago tumalon sa isang bagong karera - ang maaari mong huwag nang pumasok bago dahil hindi ito sapat na magbayad. Kumita ng $ 35, 000 sa isang taon ay hindi pinutol kapag kailangan mo ng $ 70, 000, ngunit sa sandaling nagretiro ka, mukhang mas mahusay kaysa sa kumita ng wala, at sa puntong ito, ito ay higit pa tungkol sa personal na kasiyahan, gayon pa man. Maaari mo ring balansehin ang mga mamahaling aktibidad na nais mong gumastos ng oras sa mga murang o libre: boluntaryo upang sanayin ang mga aso ng serbisyo, magturo ng isang klase sa litrato sa iyong lokal na sentro ng komunidad, o humantong sa pagbiyahe sa pagbibisikleta.
63 Taong Taon
Ang average na edad ng pagreretiro sa Estados Unidos, ayon sa US Census Bureau.
Ito ay maaaring ang oras upang lumipat sa isang lugar na mas kanais-nais na ngayon na ang iyong trabaho ay hindi ka na makagapos sa isang tiyak na lokasyon. Magkakaroon ng mga gastos na nauugnay sa paglipat, pati na rin ang posibleng mga gastos sa transaksyon na nauugnay sa pagbebenta ng iyong bahay. Pinangarap mo ba ang tungkol sa pagretiro sa Ecuador, France o Monaco? Nakasalalay sa gastos ng pamumuhay kung saan ka kasalukuyang naninirahan kumpara sa kung saan ka patungo, ang paglipat ay maaaring maging isang boon sa iyong pinansiyal na sitwasyon - o isang pangunahing higpit ng sinturon!
Gitnang Pagreretiro (edad 70 hanggang 80)
Sa pamamagitan ng gitnang pagreretiro, malamang na makakatanggap ka ng mga benepisyo ng Social Security (ang pinakamahabang maaari mong pigilan mula sa pag-angkin ng mga benepisyo - at tumaas na pagtaas ng bayad - ay edad 70). Sa edad na 70.5, kailangan mong simulan ang pagkuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi mula sa ilang mga uri ng mga account sa pagreretiro: pagbabahagi ng kita, 401 (k), 403 (b), 457 (b) at mga plano ng Roth 401 (k), pati na rin karamihan sa mga uri ng IRA (ngunit hindi Roth IRA). Ito rin ay isang mainam na oras upang muling bisitahin ang iyong paglalaan ng asset, kung wala ka sa isang pamumuhunan na awtomatikong ginagawa ito, tulad ng isang pondo ng target na petsa.
Bilang karagdagan sa pagtanggap ng mas maraming kita sa yugtong ito, maaaring pagod ka sa ilan sa mga paglalakbay at mga bagong aktibidad na iyong hinabol sa panahon ng maagang pagreretiro, upang bawasan ang iyong mga gastos. Maaaring nais mong maglakbay nang mas kaunti at manatili nang higit pa sa bahay, o ang iyong paglalakbay ay maaaring isentro sa paligid ng mas murang mga paglalakbay upang bisitahin ang iyong mga apo at iba pang mga kaibigan o pamilya. Sa swerte, ang iyong mga anak ay sapat na itinatag sa kanilang mga karera na hindi ka na nila binibigyan ng pera. Gayundin, malamang na hindi ka nagbabayad para sa term seguro sa buhay o pangmatagalang seguro sa kapansanan ngayon dahil karaniwang magwawakas ang mga patakarang ito kapag ikaw ay 65.
Maaari kang lumikha ng isang plano o plano sa estate kapag ang iyong mga anak ay mas bata dahil nais mong tiyakin na, kung may nangyari sa iyo, aalagaan sila. Na-update mo ba ang mga dokumentong ito mula noon? Habang ikaw ay malusog at may kakayahan pa rin sa pag-iisip, siguraduhing maayos ang iyong plano sa estate, kaya ang iyong pera at mga ari-arian ay ipinamamahagi sa paraang nais mo pagkatapos mong mamatay.
Maaari mong bigyan ang isang pinansiyal na kapangyarihan ng abugado na pumapasok kung hindi mo mapamamahalaan ang iyong pera at kapangyarihan ng pangangalagang pangkalusugan ng abugado, kung kailangan mo ng ibang tao upang makagawa ng iyong mga desisyon sa medikal.
Huli sa Pagreretiro (80 pataas)
Sa huli na pagretiro, malamang na nadagdagan mo ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan dahil ang paggasta sa medikal ay may posibilidad na maging pinakamataas sa mga huling taon ng buhay. Sakop ng Medicare ang ilan sa iyong mga gastos, ngunit magkakaroon ka pa rin ng mga gastos para sa mga bagay tulad ng co-payment, deductibles, sensuridad, at / o mga reseta.
18 Taon
Ang average na haba ng pagreretiro, ayon sa US Census Bureau.
Maaaring magkaroon ka ng mga bagong gastos sa huli na pagreretiro kung lumipat ka sa isang independiyenteng o tinulungan na pasilidad ng tirahan o kung ang iyong kalusugan ay nangangahulugang kailangan mong lumipat sa isang nars sa pag-aalaga o kumuha ng tulong sa kalusugan ng bahay. Kung mayroon kang pang-matagalang seguro sa pangangalaga, mapapagaan nito ang pasanin ng anumang mga bayarin sa pangangalaga sa kalusugan ng bahay o bahay. Bukod sa isang posibleng pagtaas ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, ang iyong iba pang mga gastos ay magkapareho sa huli na pagretiro sa kung ano sila sa gitnang pagreretiro maliban kung gumawa ka ng malaking pagbabago, tulad ng paglipat.
Gusto mong muling timbangin ang iyong pugad ng itlog at magpasya kung dapat kang mag-withdraw ng pera sa isang mas mabilis o mabagal na rate. Kung mababa ka sa cash at nakatira ka pa sa iyong bahay, maaari mong isaalang-alang ang isang reverse mortgage bilang isang mapagkukunan ng mga pondo. Sa pagtingin sa iyong naiwan, kailangan mong mag-isip tungkol sa kung ano ang nais mong gastusin sa iyong buhay at kung ano ang nais mong iwanan sa iba. Tiyaking nasa anumang lugar ang anumang kawanggawa.
Ang Bottom Line
Ang pagretiro ay parehong isang kaganapan at isang proseso. Sa isang potensyal na senaryo, dapat sakupin ng iyong mga benepisyo at matitipid ang iyong mga gastos sa loob ng tatlong dekada o higit pa. Ang mga gastos sa bawat yugto ng pagreretiro ay nauugnay sa kung paano mo pinili ang paggastos ng iyong oras, kung saan ka magpasya na mabuhay, at kung paano napapanatili ang iyong kalusugan. Kung isasaalang-alang mo ang mga salik na ito at suriin kung paano magbabago ito sa buong pagretiro, maaari mong badyet nang naaayon.
Sa bawat yugto, gumugol ng oras upang mabulok ang mga numero at iguhit ang mga badyet na iyon. Ito ang pinakamahusay na paraan upang maunawaan kung nasaan ka at kung ano ang susunod na gagawin.
