Talaan ng nilalaman
- 401 (k) Mga Panuntunan: Isang Mabilis na Repasuhin
- 401 (k) Pautang
- 401 (k) Mga pag-agaw
- Mga drawback sa Paggamit ng Iyong 401 (k)
- Mga Alternatibong Pag-tap sa Iyong 401 (k)
- Ang Bottom Line
Kung ikaw ay maikli sa cash para sa isang pagbabayad na down-at nagkakaroon ka ng isang plano sa pagretiro sa trabaho - maaaring magtataka ka kung maaari kang gumamit ng 401 (k) upang bumili ng bahay. Ang maikling sagot ay oo, pinahihintulutan kang gumamit ng mga pondo mula sa iyong 401 (k) plano upang bumili ng bahay. Gayunpaman, hindi ito ang pinakamahusay na paglipat, gayunpaman, dahil mayroong isang gastos sa pagkakataon sa paggawa nito; ang mga pondo na kinukuha mo mula sa iyong account sa pagreretiro ay hindi madaling gawin.
Narito ang isang pagtingin sa mga whys at kung saan saan ang pag-tap sa iyong 401 (k) para sa kagalakan ng homeownership, kasama ang ilang mas mahusay na mga kahalili. Sa buong, ipapalagay namin na ikaw ay wala pang 59½ taong gulang at nagtatrabaho pa.
Mga Key Takeaways
- Maaari kang gumamit ng 401 (k) pondo upang bumili ng bahay, alinman sa pamamagitan ng pagkuha ng pautang mula sa account o sa pamamagitan ng pag-alis ng pera mula sa account.A 401 (k) pautang ay limitado sa laki at dapat bayaran (na may interes), ngunit ito ay hindi nakakakuha ng mga buwis sa kita o mga parusa sa buwis.A 401 (k) ang pag-alis ay walang limitasyong at maiiwasan ang mga parusa kung ito ay inuri bilang isang paghihirap sa paghihirap, ngunit makakakuha ito ng mga buwis sa kita.Ang mgaithit mula sa IRA ay mas mainam na kumuha ng pera mula sa isang 401 (k).
Isang Mabilis na Repasuhin ng 401 (k) Batas
Ang mga account sa 401 (k) ay naka-tanda upang i-save para sa pagretiro - na ang dahilan kung bakit nakuha ng mga may-ari ng account ang mga tax break. Bilang kapalit ng pagbibigay ng isang bawas sa pera na nag-ambag sa plano at para sa pagpapalakad na ang pera na lumago ng walang buwis, mahigpit na nililimitahan ng gobyerno ang pag-access sa mga may-hawak ng account sa mga pondo.
Hindi hanggang sa tatalikod ka ng 59½ ay dapat mong i-withdraw ang mga pondo — o edad 55, kung iniwan mo o nawalan ka ng trabaho. Kung hindi man ang kaso, at kumuha ka ng pera, nakakakuha ka ng isang 10% maagang parusa sa pag-alis sa kabuuan. Upang magdagdag ng insulto sa pinsala, ang mga may hawak ng account ay may utang na regular na buwis sa kita sa halaga (tulad ng gagawin nila sa anumang pamamahagi mula sa account, kahit anong edad). Gayunpaman, ito ay iyong pera, at mayroon kang karapatan dito. Kung nais mong gumamit ng mga pondo upang bumili ng bahay, mayroon kang dalawang pagpipilian: humiram sa iyong 401 (k) o bawiin ang pera mula sa iyong 401 (k).
401 (k) Pautang
Sa dalawa, ang paghiram mula sa iyong 401 (k) ay ang mas kanais-nais na pagpipilian. Kapag kumuha ka ng isang pautang na 401 (k), hindi ka nagkakaroon ng unang parusa sa pag-alis, at hindi mo kailangang magbayad ng buwis sa kita sa halagang iyong bawiin.
Ngunit kailangan mong bayaran ang iyong sarili - iyon ay, kailangan mong ibalik ang pera sa account. Kailangan mong bayaran ang iyong sarili ng interes, masyadong: karaniwang, ang kalakaran na rate kasama ang isa o dalawang porsyento na puntos. Ang rate ng interes at iba pang mga term sa pagbabayad ay karaniwang itinalaga ng iyong 401 (k) plan provider / administrator. Karaniwan, ang maximum na term ng pautang ay limang taon. Gayunpaman, kung kumuha ka ng pautang upang bumili ng isang pangunahing tirahan, maaari mong bayaran ito pabalik sa loob ng mas mahabang panahon kaysa sa limang taon.
Tandaan na kahit na sila ay namuhunan sa iyong account, ang mga pagbabayad na ito ay hindi mabibilang bilang mga kontribusyon. Kaya, walang pagbawas sa buwis para sa iyo — walang pagbawas ng iyong kita sa buwis — sa mga halagang ito. At syempre, walang tugma sa employer ang mga pagbabayad na ito, alinman. Ang iyong tagabigay ng plano ay maaaring hindi kahit na hayaan kang gumawa ng mga kontribusyon sa 401 (k) nang lahat habang binabayaran mo ang utang.
Gaano karami ang maaari kang manghiram sa iyong 401 (k)? Karaniwan, alinman sa isang halaga na katumbas sa kalahati ng iyong balanse sa account ng vested o $ 50, 000 - alinman ang mas mababa.
401 (k) Mga pag-agaw
Hindi lahat ng mga nagbibigay ng plano ay nagpapahintulot sa 401 (k) pautang. Kung hindi nila - o kung kailangan mo ng higit sa $ 50, 000 max na pinapayagan kang humiram - kailangan mong sumabay sa isang malinaw na pag-alis mula sa account.
Teknikal, ginagawa mo ang tinatawag na isang paghihirap sa pag-alis. Kung ang pagbili ng isang bagong bilang ng bahay bilang kahirapan ay maaaring maging isang nakakalito na katanungan. Ngunit sa pangkalahatan, pinapayagan ito ng IRS kung ang pera ay agarang kinakailangan para sa, sabihin, ang pagbabayad sa isang pangunahing tirahan.
Ikaw ay malamang na magkaroon ng isang 10% na parusa sa halaga na iyong bawiin maliban kung nakatagpo ka ng napaka mahigpit na mga patakaran para sa isang pagbubukod. Kahit na pagkatapos, mananatili ka pa rin ng mga buwis sa kita sa halaga ng pag-alis.
Limitado ka lamang sa halagang kinakailangan upang masiyahan ang iyong pinansiyal na pangangailangan, at ang nakuha na pera ay hindi dapat bayaran. Maaari mong, siyempre, simulan ang muling pagdadagdag ng 401 (k) mga kabaong na may mga bagong kontribusyon na naibawas mula sa iyong suweldo.
Mga drawback sa Paggamit ng Iyong 401 (k) upang Bumili ng Bahay
Kahit na magagawa, ang pag-tap sa iyong account sa pagreretiro para sa isang bahay ay may problema, gaano man ka magpapatuloy. Binabawasan mo ang iyong pag-iimpok sa pagreretiro — hindi lamang sa mga tuntunin ng agarang pagbaba sa balanse ngunit sa hinaharap na potensyal nito para sa paglago.
Halimbawa, kung mayroon kang $ 20, 000 sa iyong account at kumuha ng $ 10, 000 para sa isang bahay, na ang natitirang $ 10, 000 ay maaaring lumago sa $ 54, 000 sa 25 taon na may isang 7% na annualized na pagbabalik. Ngunit kung iniwan mo ang $ 20, 000 sa iyong 401 (k) sa halip na gamitin ito para sa pagbili ng bahay, ang $ 20, 000 ay maaaring lumago sa $ 108, 000 sa 25 taon, na kumikita ng parehong 7% na pagbabalik.
Mga Alternatibong Pag-tap sa Iyong 401 (k)
Hindi tulad ng 401 (k) s, ang mga IRA ay may mga espesyal na probisyon para sa mga first-time homebuyers - ang mga taong hindi nagmamay-ari ng pangunahing tirahan sa nakaraang dalawang taon, ayon sa IRS.
Una, tingnan na kumuha ng pamamahagi mula sa iyong Roth IRA — kung mayroon ka. Maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon sa Roth IRA kung pinapayagan ng iyong plano ang mga pamamahagi mula sa mga account dahil sa kahirapan. Maaari ka ring mag-withdraw ng hanggang sa $ 10, 000 ng walang buwis na kita kung ang pera ay ginagamit para sa pagbili ng unang beses.
Ang susunod na pagpipilian ay ang pagkuha ng isang pamamahagi mula sa isang tradisyonal na IRA. Bilang isang first-time homebuyer, maaari kang kumuha ng pamamahagi ng $ 10, 000 nang walang utang na 10% na parusa sa buwis, kahit na $ 10, 000 ay idaragdag sa iyong buwis sa pederal at estado. Kung kukuha ka ng isang pamamahagi na mas malaki kaysa sa $ 10, 000, isang 10% na parusa ay ilalapat sa karagdagang halaga ng pamamahagi. Idinagdag din ito sa iyong mga buwis sa kita.
Ang Bottom Line
Ang pinakamahusay na paggamit ng 401 (k) na pondo para sa isang bahay ay upang masiyahan ang isang agarang pangangailangan sa cash (halimbawa, taimtim na pera para sa isang escrow account, pagbabayad, pagsara ng gastos, o anumang halaga na kinakailangan ng tagapagpahiram upang maiwasan ang pagbabayad para sa pribadong mortgage insurance).
Alalahanin na ang pag-utang mula sa iyong plano ay maaaring makaapekto sa iyong kakayahang maging karapat-dapat sa isang mortgage. Nagbibilang ito bilang utang, kahit na may utang ka sa iyong sarili.
Gayunpaman, Kung kailangan mong kumuha ng pamamahagi mula sa pag-iimpok sa pagretiro, ang unang account na dapat mong target ay isang Roth IRA na sinusundan ng isang tradisyunal na IRA. Kung ang mga ito ay hindi gumana, pagkatapos ay pumili ng isang pautang mula sa iyong 401 (k). Ang pagpipilian ng huling resort ay upang makagawa ng isang pamamahagi ng kahirapan mula sa iyong 401 (k).
Tagapayo ng Tagapayo
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Ang maikling sagot ay oo, ngunit ito ay isang napaka-kumplikadong isyu na may maraming mga pitfalls. Gusto mo lamang gawin ito bilang isang huling paraan dahil ang isang pamamahagi mula sa isang 401 (k) ay maaaring mabuwisan at maaaring maaga ang mga parusa sa pagsuko. Kung pinahihintulutan ng iyong 401 (k), maaari kang kumuha ng pautang upang pondohan ang bahay at pagkatapos ay bayaran ang iyong sarili ibalik ang interes.
Palaging sinasabi ko sa mga tao na mag-save sa labas at sa loob ng mga plano sa pagretiro. Ang mga namumuhunan ay nababahala sa pagbabawas ng buwis kaya inilalagay nila ang lahat ng kanilang makakaya sa kanilang mga account sa pagretiro upang makuha ang maximum na pagbawas. Tulad ng lahat ng iba pa sa buhay, ito ay tungkol sa balanse.
Susuriin ko muna upang makita kung ang iyong 401 (k) ay nag-aalok ng mga pautang. Kung hindi, maaaring kailangan mong magsaliksik nang mas malalim o subukang maghanap ng ilang uri ng alternatibong financing. Ang paggamit ng 401 (k) pera ay kadalasang isang pinakapangit na sitwasyon.
