Talaan ng nilalaman
- Magsimula sa isang 10-Taong Plano
- 1. Suriin ang Iyong Kasalukuyang Sitwasyon
- 2. Kilalanin ang Mga Pinagmumulan ng Kita
- 3. Isaalang-alang ang Iyong Mga Layunin sa Pagreretiro
- 4. Magtakda ng isang Target na Pagreretiro ng Panahon
- 5. Harapin ang anumang Kakulangan
- 6. Suriin ang Iyong Panganib sa Pagkamatawad
- 7. Kumunsulta sa isang Tagapayo sa Pinansyal
- Ang Bottom Line
Ang paglikha ng isang komportableng pagretiro ay marahil ang nag-iisang pinakamalaking hamon sa pinansya na maaaring harapin ng sinuman. Sa kasamaang palad, ito ay isang hamon kung saan maraming mga nagtatrabaho ang may sakit na handa.
Natagpuan ng isang pag-aaral sa GoBankingRates.com na ang 42% ng mga manggagawa na na-survey ay mas mababa sa $ 10, 000 na na-save patungo sa pagretiro. Mas masahol pa, halos isang-katlo ng mga manggagawa na nasa edad 55 at mas matanda ang nag-ulat ng walang matitipid na pag-iipon. Ang ilan sa mga tao sa pangkat na iyon ay maaaring magkaroon ng isang pensiyon na umaasa, ngunit ang karamihan ay malamang na hindi pinansyal na hindi handa sa paglabas ng mga manggagawa.
Ang Social Security ay idinisenyo lamang upang mapalitan ang isang bahagi ng kita sa pagretiro, kaya't ang mga nakakahanap ng kanilang mga sarili na halos 10 taon ang layo mula sa pagretiro, anuman ang kung gaano karaming pera ang nai-save nila, ay kailangang bumuo ng isang plano para sa matagumpay na paghabol sa linya ng pagtatapos.
Mga Key Takeaways
- Posible na madagdagan ang iyong matitipid kung mayroon ka pa ring 10 taon hanggang magretiro ka.Gawin ang oras upang masuri kung nasaan ka — kung magkano ang na-save mo at ang iyong mga mapagkukunan ng kita, ang iyong mga layunin sa pagreretiro, iyong badyet para sa pagretiro, at sa edad sa na nais mong ihinto ang pagtatrabaho.Kung mayroong agwat sa pagitan ng iyong pagtitipid at kung ano ang kailangan mo, gumawa ng mga hakbang upang makatipid nang higit pa - dagdagan ang 401 (k) at mga kontribusyon ng IRA, magtakda ng awtomatikong pagbabawas ng payroll sa mga account sa pagtitipid-at gumastos ng mas kaunti. Maaaring ito ay kapaki-pakinabang sa pag-upa ng isang tagaplano sa pananalapi upang matulungan kang manatili sa track at magmungkahi ng mga karagdagang paraan upang mapalago ang iyong pag-iimpok sa pagretiro.
Magsimula sa isang 10-Taong Plano
Sampung taon ay sapat na oras upang maabot ang isang matatag na posisyon sa pananalapi. "Hindi pa huli! Sa susunod na 10 taon, maaari kang makaipon ng isang maliit na kapalaran na may wastong pagpaplano, ”sabi ni Patrick Traverse, CFP, tagapayo sa pananalapi, MoneyCoach, Mt. Masarap, SC
Ang mga taong hindi naka-save ng maraming pera ay kailangang gumawa ng isang matapat na pagtatasa kung nasaan sila at kung anong mga sakripisyo na nais nilang gawin. Ang paggawa ng ilang mga kinakailangang hakbang ngayon ay maaaring makagawa ng isang pagkakaiba-iba sa mundo.
1. Suriin ang Iyong Kasalukuyang Sitwasyon
Walang sinuman ang nagnanais na aminin na maaaring sila ay may sakit na handa na magretiro, ngunit ang isang matapat na pagtatasa kung nasaan ka ngayon sa pinansiyal ay mahalaga upang lumikha ng isang plano na tumpak na matugunan ang anumang mga pagkukulang.
Magsimula sa pamamagitan ng pagbibilang ng kung gaano ka naipon sa mga account na minarkahan para sa pagretiro. Kasama dito ang mga balanse sa mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) at mga plano sa pagretiro sa lugar ng trabaho, tulad ng isang 401 (k) o 403 (b). Isama ang mga taxable account kung gagamitin mo ang mga ito partikular para sa pagreretiro, ngunit ang omit na naipon ng pera para sa mga emerhensiya o mas malaking pagbili, tulad ng isang bagong kotse.
42%
Ang bilang ng mga Amerikano na may mas mababa sa $ 10, 000 na-save para sa pagretiro
2. Kilalanin ang Mga Pinagmumulan ng Kita
Ang umiiral na matitipid sa pagreretiro ay dapat magbigay ng bahagi ng leon ng buwanang kita sa pagretiro, ngunit maaaring hindi ito ang tanging mapagkukunan. Ang karagdagang kita ay maaaring magmula sa isang bilang ng mga lugar sa labas ng pag-iimpok, at dapat mo ring isaalang-alang ang pera na iyon.
Karamihan sa mga manggagawa ay karapat-dapat para sa mga benepisyo ng Social Security depende sa mga kadahilanan tulad ng mga kita sa karera, haba ng kasaysayan ng trabaho, at edad kung saan nakuha ang mga benepisyo. Para sa mga manggagawa na walang kasalukuyang pag-iimpok sa pagretiro, maaaring ito lamang ang kanilang pag-aari ng pagreretiro. Ang website ng Social Security ng gobyerno ay nagbibigay ng isang estantistang benepisyo para sa pagretiro upang makatulong na matukoy kung anong uri ng buwanang kita na maaari mong asahan sa pagretiro.
Kung masuwerte ka na saklaw ng isang plano ng pensiyon, dapat na maidagdag ang buwanang kita mula sa asset na iyon. Maaari mo ring tally ang kita mula sa isang part-time na trabaho habang nagretiro.
3. Isaalang-alang ang Iyong Mga Layunin sa Pagreretiro
Ito ay nagpapatunay na isang mahalagang kadahilanan sa pagpaplano sa pagretiro. Ang isang tao na naglalayong pag-downize sa isang mas maliit na pag-aari at pamumuhay ng isang tahimik, katamtaman na pamumuhay sa pagretiro ay magkakaroon ng ibang kakaibang pangangailangan sa pananalapi kaysa sa isang retirado na nais maglakbay nang malawakan.
Dapat kang bumuo ng isang buwanang badyet upang matantya ang mga regular na paggasta sa pagretiro, tulad ng pabahay, pagkain, kainan, at mga aktibidad sa paglilibang. Ang mga gastos para sa mga gastos sa kalusugan at medikal — tulad ng seguro sa buhay, seguro sa pangangalaga sa pangmatagalang gamot, mga iniresetang gamot, at mga pagbisita sa doktor - ay maaaring maging malaki sa paglaon sa buhay, kaya siguraduhing i-factor ang mga ito sa isang pagtatantya sa badyet.
4. Magtakda ng isang Target na Pagreretiro ng Panahon
Ang isang tao na 10 taon ang layo mula sa pagretiro ay maaaring kasing-edad ng 45, kung siya ay handa nang maayos sa pananalapi at sabik na lumabas sa mga manggagawa, o kasing edad ng 65 o 70 kung hindi. Sa patuloy na paglaki ng buhay, ang mga tao sa mabuting kalusugan ay dapat gawin ang kanilang mga pagpaplano sa pagretiro sa pagtatantya sa pag-aakalang kakailanganin nilang pondohan ang isang pagretiro na maaaring potensyal na tatagal ng tatlong dekada o higit pa.
Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay nangangahulugang pagsusuri hindi lamang ang iyong inaasahang mga gawi sa paggastos sa pagretiro ngunit kung gaano karaming taon ang maaaring magretiro. Ang isang pagretiro na tumatagal ng 30 hanggang 40 taon ay mukhang ibang-iba mula sa isa na maaaring tumagal lamang ng kalahati ng oras na iyon. Habang ang maagang pagretiro ay maaaring isang layunin ng maraming mga manggagawa, ang isang makatwirang target ng pagreretiro ay nakamit ang isang balanse sa pagitan ng laki ng portfolio ng pagreretiro at ang haba ng pagreretiro ang pugad ng itlog ay maaaring sapat na suporta.
"Ang pinakamahusay na paraan upang matukoy ang isang target na petsa upang magretiro ay isaalang-alang kung magkakaroon ka ng sapat na mabuhay sa pagretiro nang walang naubos na pera, " sabi ni Kirk Chisholm, manager ng kayamanan at punong-guro sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass. "At ito ay palaging pinakamahusay na gumawa ng mga konserbatibong pagpapalagay kung sakaling medyo malayo ang iyong mga pagtatantya."
Ang pagtanggal ng utang, lalo na ang mataas na interes na utang tulad ng mga credit card, ay mahalaga sa pagkuha ng iyong pinansya.
5. Harapin ang anumang Kakulangan
Ang lahat ng mga numero na naipon sa puntong ito ay dapat makatulong na sagutin ang pinakamahalagang tanong sa lahat: Ang naipon ba na mga assets ng pagreretiro ay lumampas sa inaasahang halaga na kinakailangan upang ganap na pondohan ang iyong pagreretiro? Kung oo ang sagot, pagkatapos ay mahalaga na panatilihin ang pagpopondo ng iyong mga account sa pagreretiro upang mapanatili ang bilis at manatiling nakasubaybay. Kung ang sagot ay hindi, pagkatapos ay oras na upang malaman kung paano isara ang agwat.
Sa 10 taon upang pumunta hanggang sa pagretiro, ang mga nasa likod ng iskedyul ay kailangang malaman ang mga paraan upang magdagdag sa kanilang mga account sa pag-iimpok. Upang makagawa ng mga makabuluhang pagbabago, malamang na kailangan ang isang kombinasyon ng pagtaas ng iyong pag-save ng rate at pagtanggal sa hindi kinakailangang paggasta. Mahalagang malaman kung gaano pa ang kailangan mo upang makatipid upang isara ang kakulangan at gumawa ng naaangkop na mga pagbabago sa kung magkano ang naiambag mo sa mga IRA at 401 (k) account. Ang mga awtomatikong pagpipilian sa pag-save sa pamamagitan ng payroll o pagbabawas ng account sa bangko ay madalas na mainam para mapanatili ang iyong mga matitipid.
Kumuha ng pag-crack sa pagtanggal ng iyong utang. Ang utang ng credit card ng mga Amerikano ay umabot sa $ 807 bilyon sa unang quarter ng 2019, at ang average na balanse sa mga credit card ay $ 6, 028, ayon sa data ng Experian. Sa karamihan ng utang na iyon na nakakabit sa mataas na rate ng interes, ang pag-alis nito ay maaaring makagawa ng isang kapansin-pansing pagkakaiba sa iyong buwanang badyet.
"Sa totoo lang, walang mga trick ng pampinansyal na trick na maaaring gawin ng tagapayo sa pananalapi upang mapabuti ang iyong sitwasyon, " sabi ni Mark T. Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., At may-akda ng "Index Funds: Ang 12-Hakbang Program ng Pagbawi para sa Mga Aktibong Mamumuhunan. "" Ito ay magsisikap at masasanay na mabuhay nang mas mababa sa pagretiro. Hindi ibig sabihin na hindi ito magagawa, ngunit ang pagkakaroon ng isang plano sa paglipat at ang isang tao doon para sa pananagutan at suporta ay mahalaga."
Ang mga pamumuhunan na may mataas na peligro ay higit na nakakaintindi sa buhay at sa pangkalahatan ay hindi pinapayuhan habang nagretiro.
6. Suriin ang Iyong Panganib sa Pagkamatawad
Ang panganib na pagpapaubaya ay naiiba sa iba't ibang edad. Habang nagsisimula ang mga manggagawa sa edad ng pagretiro, ang mga paglalaan ng portfolio ay dapat na unti-unting lumiliko ng mas maraming konserbatibo upang mapanatili ang naipon na matitipid. Ang isang merkado ng oso na may lamang ng ilang mga taon na natitira hanggang sa pagretiro ay maaaring ma-cripple ang iyong mga plano upang lumabas sa workforce sa oras. Ang mga portfolio ng pagreretiro sa yugtong ito ay dapat na tumutok lalo na sa mga de-kalidad na stock na nagbabayad ng dividend at mga bono na may pamumuhunan upang makabuo ng parehong konserbatibong paglago at kita. Ang isang patnubay ay nagmumungkahi na ang mga namumuhunan ay dapat ibawas ang kanilang edad mula 110 upang matukoy kung magkano ang mamuhunan sa mga stock. Ang isang 70 taong gulang, halimbawa, ay mag-target ng paglalaan ng 40% na stock at 60% na bono.
Kung ikaw ay nasa likod ng iyong pagtitipid, maaaring maging tukso upang palawakin ang iyong panganib sa portfolio upang subukang gumawa ng higit sa average na pagbabalik. Habang ang diskarte na ito ay maaaring matagumpay paminsan-minsan, madalas na naghahatid ng mga halo-halong mga resulta. Ang mga namumuhunan na kumukuha ng isang diskarte na may mataas na peligro ay kung minsan ay makakahanap ng kanilang sarili na ginagawang mas masahol pa ang sitwasyon sa pamamagitan ng paggawa sa mga riskier assets sa maling oras. Ang ilang mga karagdagang panganib ay maaaring angkop depende sa iyong mga kagustuhan at pagpaparaya, ngunit ang panganib sa labis na peligro ay maaaring mapanganib. Ang pagtaas ng mga paglalaan ng equity sa pamamagitan ng 10% ay maaaring naaangkop sa sitwasyong ito para sa panganib na mapagparaya.
7. Kumunsulta sa isang Tagapayo sa Pinansyal
Ang pamamahala ng pera ay isang lugar ng kadalubhasaan para sa medyo ilang mga indibidwal. Ang pagkonsulta sa isang tagapayo sa pinansya o tagaplano ay maaaring maging isang matalinong pamamaraan ng pagkilos para sa mga nais ng isang propesyonal na nangangasiwa sa kanilang personal na sitwasyon. Tinitiyak ng isang mahusay na tagaplano na ang isang portfolio ng pagreretiro ay nagpapanatili ng isang paglalaan ng naaangkop na panganib na pag-aari at, sa ilang mga kaso, ay maaaring magbigay ng payo sa mas malawak na mga isyu sa pagpaplano ng estate.
Ang mga tagaturo, sa average, ay singilin ng halos 1% ng kabuuang mga pag-aari na pinamamahalaan taun-taon para sa kanilang mga serbisyo. Sa pangkalahatan pinapayuhan na pumili ng isang tagaplano na makakakuha ng bayad batay sa laki ng portfolio na pinamamahalaan kaysa sa isang taong kumita ng mga komisyon batay sa mga produktong ibinebenta.
Ang Bottom Line
