ANO ANG Credit Criteria
Inilalarawan ng mga pamantayan sa kredito ang iba't ibang mga kadahilanan na tinitingnan ng mga nagpapahiram kapag tinutukoy kung magpapahiram ng pera sa isang prospektibong mangutang. Ang mga bangko at iba pang institusyong pampinansyal ay kumita ng pera sa pamamagitan ng pagpapahiram at pagkatapos ay singilin ang interes sa mga pautang. Gayunpaman, kung ang isang borrower ay nabigo na gumawa ng mga pagbabayad at mga default sa isang pautang, ang bangko ay magdurusa ng pagkawala ng kita. Ito ang dahilan kung bakit ang mga institusyong pampinansyal ay nagtatag ng isang hanay ng mga pamantayan upang hatulan kung ang isang borrower ay nagdudulot ng labis na peligro para sa isang pautang.
PAGSASANAY NG BANAL NA Credit Credit
Ang mga pamantayan sa kredito ay madalas na ipinahayag bilang kasama ang 5 Cs ng Credit. Ang mga "5 C" ay may kasamang character, kapasidad, collateral, capital at kundisyon. Habang ang iba pang mga kadahilanan ay maaaring mag-ambag sa kung paano tiningnan ng isang nagpapahiram ang isang potensyal na nangutang, ang limang pamantayang ito ay bumubuo ng batayan ng karamihan sa mga pagsusuri ng pagiging karapat-dapat sa kredito.
Ang character ay minsan ding tinutukoy bilang kasaysayan ng kredito. Nangangahulugan ito na ang mga nagpapahiram ay tumingin sa kasaysayan ng pananalapi ng isang nangungutang, kadalasang babalik sa pitong taon. Kasama sa kasaysayan ng kredito ang anumang mga paghuhusga, pananagutan, bankruptcy o mga utang na napunta sa mga koleksyon. Ang ulat ng kredito ng isang tao ay maglalaman ng impormasyong ito at maaaring makuha sa pamamagitan ng credit bureaus Experian, TransUnion at Equifax.
Inilalarawan ng kapasidad ang makatotohanang kakayahan ng borrower na mabayaran ang utang. Sinusuri nito ang kanilang kasalukuyang kita at kinukumpara nito sa anumang utang na preexisting. Pagkatapos ay matukoy ng institusyong pampinansyal kung naniniwala sila na ang borrower ay may sapat na kita na maaaring magamit upang makuha sa isa pang regular na pagbabayad.
Inilarawan ng collateral ang isang asset na makakatulong upang ma-secure ang utang dahil sa sarili nitong halaga. Halimbawa, kapag ang isang tao ay nakakakuha ng isang mortgage upang bumili ng isang bahay, ang bahay ay ang collateral para sa mortgage. Kung ang nagbabayad ng borrower sa utang, kinukuha ng bangko ang pag-aari.
Inilarawan ng kapital ang halaga ng pera na mayroon nang isang borrower upang bayaran para sa pamumuhunan. Mas malaki ang paunang pagbabayad ng borrower, mas karapat-dapat silang lumitaw sa credit, at mas malamang na sila ay default.
Ang mga kundisyon ng pautang ay may higit na dapat gawin sa mga pagpapasya ng nagpapahiram tungkol sa layunin ng pautang at ang tiyempo nito. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring payagan lamang na mag-alok ng mga pautang sa isang tiyak na rate ng interes, o para sa isang mas mababang punong punungkahoy kaysa sa hiniling ng isang borrower.
Mga Bagay na Hindi Maaaring Magamit bilang Kritikal ng Kredito
Ang anumang solong lehitimong kriterya ng kredito ay maaaring magamit upang tanggihan ang kredito sa prospective na nangutang. Gayunpaman, ang mga nagpapahiram ay dapat sumunod sa lahat ng mga batas ng batas sa pangangalaga sa credit. Ang Equal Credit Oportunidad Act (ECOA) ay ipinagbabawal para sa mga nagpapahiram na tanggihan ang isang aplikasyon sa kredito batay sa lahi, kulay, relihiyon, pambansang pinagmulan, kasarian o katayuan sa pag-aasawa, edad o pagpapatala sa mga programa sa tulong publiko. Nalalapat ito sa mga humihiram na humihingi ng pautang upang matulungan ang magbayad para sa edukasyon, isang bahay, pag-aayos ng bahay, pagbili ng kotse o financing ng isang negosyo. Ang diskriminasyon batay sa alinman sa mga salik na ito ay ilegal sa Estados Unidos at ipinatupad ng Federal Trade Commission (FTC).
