Talaan ng nilalaman
- Ano ang isang Credit Union?
- Pag-unawa sa Mga Unyon ng Kredito
- Mga Kinakailangan para sa pagiging kasapi
- Mga Bentahe ng Mga Unyon ng Kredito
- Mga Kakulangan sa Mga Unyon ng Kredito
- Mga Unyon ng Credit kumpara sa Mga Bangko
- Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ano ang isang Credit Union?
Ang isang unyon ng kredito ay isang uri ng kooperatiba sa pananalapi na nagbibigay ng mga tradisyunal na serbisyo sa pagbabangko. Ang laki ng laki mula sa maliit, boluntaryo-lamang na operasyon sa mga malalaking entidad na may libu-libong mga kalahok na sumasaklaw sa bansa, ang mga unyon ng kredito ay maaaring mabuo ng malalaking mga korporasyon, organisasyon, at iba pang mga nilalang para sa kanilang mga empleyado at miyembro.
Ang mga institusyong credit ay nilikha, pag-aari, at pinamamahalaan ng kanilang mga kalahok. Tulad nito, sila ay hindi para sa kita na mga negosyo na nasisiyahan sa katayuan sa pagbubuwis sa buwis.
Pag-unawa sa Mga Unyon ng Kredito
Sinusunod ng mga unyon ng kredito ang isang pangunahing modelo ng negosyo: Ang mga miyembro ay nagbibigay ng kanilang pera — sa teknikal, bumibili sila ng mga pagbabahagi sa kooperatiba — upang makapagbigay ng mga pautang, hinihingi ang mga account sa deposito, at iba pang mga produktong pang-pinansyal at serbisyo sa bawat isa. Anumang kita na binuo ay ginagamit upang pondohan ang mga proyekto at serbisyo na makikinabang sa komunidad at interes ng mga miyembro nito.
Mga Key Takeaways
- Ang mga unyon ng kredito ay may mas kaunting mga pagpipilian kaysa sa mga tradisyunal na bangko, ngunit nag-aalok ang mga kliyente ng pag-access sa mas mahusay na mga rate at higit pang mga lokasyon ng ATM dahil hindi sila ipinagbibili sa publiko at kailangan lamang gumawa ng sapat na pera upang magpatuloy sa pang-araw-araw na operasyon. Gayunpaman, ang mga unyon ng kredito ay may kaunting kaunting mga lokasyon ng ladrilyo-at-mortar kaysa sa karamihan sa mga bangko, na maaaring maging isang sagabal para sa mga kliyente na nagnanais ng mga in-person service.Credit unyon ay walang bayad sa pagbabayad ng kita sa kita ng corporate sa kanilang mga kita.
Mga Kinakailangan para sa pagiging kasapi
Orihinal na, ang pagiging kasapi sa isang unyon ng kredito ay limitado sa mga taong nagbahagi ng isang "karaniwang bono": nagtatrabaho sa parehong industriya o para sa parehong kumpanya, o naninirahan sa parehong komunidad. Sa nagdaang nakaraan, ang mga unyon ng kredito ay tinanggal ang mga paghihigpit sa pagiging kasapi, na nagpapahintulot sa pangkalahatang publiko na sumali.
Upang gumawa ng anumang negosyo sa isang unyon ng kredito, dapat mong sumali dito sa pamamagitan ng pagbubukas ng isang account doon (madalas para sa isang nominal na halaga). Sa sandaling gawin mo, ikaw ay naging isang miyembro at bahagyang may-ari. Nangangahulugan ito na lumahok ka sa mga gawain ng unyon; mayroon kang isang boto sa pagtukoy ng lupon ng mga direktor at mga pagpapasya sa paligid ng unyon. Ang kakayahan ng pagboto ng isang miyembro ay hindi batay sa kung magkano ang pera sa kanilang account; ang bawat miyembro ay nakakakuha ng pantay na boto.
Ayon sa Pangangasiwa ng Pambansang Credit Union, ang pagiging kasapi sa mga unyon ng pautang ng federally ay tumaas sa 108 milyon sa unang quarter ng 2017, isang pagtaas ng 4.2% mula sa unang quarter ng 2016.
Mga Bentahe ng Mga Unyon ng Kredito
Tulad ng mga bangko, ang proseso ng paggawa ng pera sa mga unyon ng kredito ay nagsisimula sa pamamagitan ng pag-akit ng mga deposito. Sa lugar na ito, ang mga unyon ng kredito ay may dalawang magkakaibang pakinabang sa mga bangko, na parehong nagreresulta mula sa kanilang katayuan bilang mga nonprofit na organisasyon:
- Ang mga unyon ng kredito ay walang bayad mula sa pagbabayad ng buwis sa kita ng korporasyon sa mga kita. Ang mga unyon ay kailangang makabuo ng sapat na mga kita upang pondohan ang pang-araw-araw na operasyon. Bilang isang resulta, nasisiyahan sila sa mas makitid na mga margin ng operating kaysa sa mga bangko, na inaasahan ng mga shareholders na taasan ang mga kita tuwing quarter.
Ang kakayahang magtrabaho kasama ang makitid na mga margin ay nagbibigay-daan sa mga unyon ng kredito na magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes sa mga deposito, habang nagsingil din ng mas mababang bayad para sa iba pang mga serbisyo, tulad ng pagsuri sa mga account at pag-withdraw ng ATM. Sa madaling salita, ang isang unyon ng kredito ay maaaring makatipid ng pera ng mga miyembro sa mga pautang, account, at mga produktong pagtitipid.
Nag-aalok ang mga unyon ng kredito ng mas mahusay na mga rate sa mga CD at merkado ng pera.
Ayon sa datos ng National Credit Union Administration (NCUA) na inilabas noong Disyembre 28, 2018, ang pambansang average rate para sa limang taong CD na inaalok ng mga unyon ng kredito ay 2.35% (sa isang $ 10, 000 na deposito), kumpara sa isang average na rate ng 1.89% sa mga bangko.
Ang mga rate ng merkado ng pera sa mga unyon ng kredito ay mas mataas din, na may average na rate ng 0.32% (sa isang $ 2, 500 na deposito) kumpara sa average na rate ng bangko na 0.23%. Habang ang mga pagkakaiba-iba na ito ay tunog ng kaunti, nagdaragdag sila, na nagbibigay ng mga unyon sa kredito ng isang makabuluhang kalamangan sa mga bangko kapag nakikipagkumpitensya para sa mga deposito.
Mga Kakulangan sa Mga Unyon ng Kredito
Ang mga unyon ng kredito ay mas kaunting mas kaunting mga lokasyon ng ladrilyo-at-mortar kaysa sa karamihan sa mga bangko, na maaaring maging isang sagabal para sa mga kliyente na nagnanais ng serbisyo sa personal. Karamihan sa mga nag-aalok ng mga modernong serbisyo tulad ng online banking at auto-bill pay. Gayunpaman, ang maliit na sukat ng maraming mga unyon ng kredito ay maaaring mangahulugan ng isang kompromiso sa isang malawak na serbisyo, teknolohiya, at pag-access.
Ibabang Tech
Ang mas maliit na mga unyon ng kredito ay karaniwang walang katulad na badyet ng teknolohiya tulad ng mga bangko, kaya ang kanilang mga website at mga tampok ng seguridad ay madalas na hindi gaanong advanced. Iyon ay sinabi, ang ilang mga mid-sized at mas malaking unyon ng kredito ay maaaring mag-alok ng mga mobile banking apps na nakikipagkumpitensya sa mga mas malaki para sa mga institusyong pang-profit.
Mas kaunting Mga Pagpipilian
Habang ang mga unyon ng kredito ay inaalok nila ang karamihan sa mga produktong pinansyal at serbisyo na ginagawa ng mga bangko, ang mga unyon ng kredito ay madalas na nagbibigay ng mas kaunting pagpipilian. Ang Bank of America ay may 21 iba't ibang mga pagpipilian sa credit card, mula sa mga kard ng premyo hanggang sa mga kard ng mag-aaral, habang ang NFCU ay may lima lamang. Ang pangalawang pinakamalawak na unyon ng kredito sa bansa, ang Credit Union (SECU) ng Mga empleyado ng Estado, ay nag-aalok ng isang credit card.
Mas kaunting kakayahang umangkop
Sa mas maraming mapagkukunan upang maglaan sa serbisyo at mga tauhan ng customer, ang mga bangko ay pinapanatili ang huli at mas mahabang oras: bukas hanggang 5 o 6 PM sa mga araw ng pagtatapos at madalas sa Sabado, pati na rin. Ang mga unyon ng kredito ay may posibilidad na mapanatili ang mga tradisyunal na oras ng negosyo ng mga tagabangko (siyam na umaga hanggang alas-tres ng hapon, Lunes hanggang Biyernes), kahit na ang mas malaki, tulad ng SECU, ay mayroong isang 24 na oras na serbisyo sa customer.
Mga Unyon ng Credit kumpara sa Mga Bangko
Ang mga unyon ng kredito ay makabuluhang mas maliit sa laki kaysa sa karamihan sa mga bangko at nakabalangkas upang maghatid ng isang partikular na rehiyon, industriya, o grupo. Gayunpaman, dahil ang karamihan sa mga unyon ng kredito ay may mas kaunting mga sanga ay hindi nangangahulugang hindi sila maaaring magkaroon ng isang abot na katulad ng sa malalaking mga bangko. Maraming mga unyon ng kredito ay bahagi ng isang network ng ATM na idinisenyo upang mapalawak ang kanilang pag-abot.
Ang isang unyon ng kredito ay maaari ring makatipid ng pera ng mga miyembro sa mga pautang, account, at mga produktong pagtitipid.
Habang ang mga unyon ng kredito ay dapat pa ring gumawa ng sapat upang masakop ang kanilang mga operasyon, ang kawalan ng pangangailangan upang makabuo ng kita sa pangkalahatan ay nagbibigay-daan para sa mas mababang mga bayarin at mga minimum na account, mas mataas na mga rate ng pagtitipid, at mas mababang mga rate ng panghiram para sa kanilang mga miyembro at may-ari.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ay hindi saklaw ng mga unyon ng kredito. Gayunpaman, ang NCUA, na itinatag noong 1934, ay kinokontrol ang mga unyon ng pautang na pederal na bilang mga FCU na nabanggit sa itaas, at ang mga may punong tanggapan sa Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming, o Distrito ng Columbia. Ang Credit Union Locator ng NCUA ay maaaring mapatunayan kung ang isang unyon ng kredito ay pinahintulutan ng pederal.
Ang isa sa pangunahing responsibilidad ng NCUA ay ang mangasiwa ng National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), na gumagamit ng pederal na pera upang mai-back up ang mga namamahagi (deposito) sa lahat ng mga unyon ng pederal na pederal.
Nagbibigay ang NCUA ng saklaw para sa bawat indibidwal na account, pinagsamang account, account sa pagtitiwala, account sa pagreretiro (tulad ng tradisyonal na IRA, Roth IRAs o Keogh plan account), at account sa negosyo ng hanggang sa $ 250, 000 bawat account. Halimbawa, kung mayroon kang isang indibidwal na account, isang Roth IRA at isang account sa negosyo sa isang pederal na unyon ng kredito, ang iyong kabuuang pagbabahagi ay nakaseguro ng hanggang sa $ 750, 000.
Ang mga unyon ng kredito nang walang salitang "pederal" sa kanilang pangalan, o headquarter sa mga estado maliban sa mga nakalista sa itaas, ay nai-tsart ng estado.
