Talaan ng nilalaman
- Mga kalamangan ng isang Roth IRA
- Mga Hamon sa Pinansyal para sa Millennial
- Ang Mga Roth ay Gumawa ng Sense para sa Millennial
- Paano gumagana ang Roth IRAs
- Roth IRA Withdrawal Rules
- Pamumuhunan sa Iyong Roth
- Bottom Line
Ang mga kabataan ay may posibilidad na maging sa isang mas mababang buwis sa buwis ngayon kaysa sila ay magretiro, na kung saan ay isang dahilan kung bakit ang mga Roth IRA ay perpekto para sa Millennials.
Ang Roth IRA ay hindi nakakakuha ng parehong paitaas na tax break na ginagawa ng tradisyonal na IRA. Ngunit hindi ka magbabayad ng buwis sa anumang mga kita sa account, o sa mga kwalipikadong pamamahagi. Para sa Millennial at iba pang mga batang namumuhunan, na maaaring mangahulugang dekada ng paglago ng walang buwis at pagkatapos ay walang kita sa buwis sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang mga Roth IRA ay mainam na mga account sa pagreretiro sa pagreretiro kung nasa isang mas mababang buwis sa buwis ngayon kaysa sa inaasahan mong makasama sa pagretiro.Millennials ay maayos na upang samantalahin ang mga benepisyo ng buwis ng Roth IRA at mga dekada ng paglago ng walang buwis. Magbabayad ka ngayon ng mga buwis sa mga kontribusyon, ngunit ang pag-alis ay walang buwis sa pagretiro.
Ang mas maaga mong simulan ang pagbuo ng iyong pugad ng itlog, ang mas mahusay na pagkakataon magkakaroon ka ng sapat na na-save para sa isang komportable na pagretiro. Ang isang mahusay na paraan upang simulan ang pag-save ng maaga ay sa isang Roth IRA.
Mga kalamangan ng isang Roth IRA
Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang makatipid para sa pagretiro ay kasama ang isang Roth IRA. Ang mga account na nakinabang sa buwis ay nag-aalok ng maraming mga benepisyo:
- Hindi ka nakakakuha ng isang upward tax break (tulad ng ginagawa mo sa tradisyunal na IRA), ngunit ang iyong mga kontribusyon at kita ay lumalaki ng walang buwis.Withdrawals habang nagretiro ay walang buwis. Walang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa iyong buhay, na kung saan ginagawang Roth IRAs perpektong mga sasakyan sa paglilipat ng kayamanan.Maaari kang mag-ambag sa anumang edad, hangga't mayroon kang "kumita na kita" at hindi ka masyadong gumawa ng pera.Kung gumawa ka ng masyadong maraming pera upang makapag-ambag nang direkta, maaari kang ligal na makapasok sa paligid ng mga iyon mga limitasyon sa isang Backdoor Roth IRA.Kung mag-ambag ka sa isang Roth IRA (o isang tradisyunal na IRA), maaari kang maging karapat-dapat para sa Saver's Tax Credit, na maaaring mag-ahit ng halagang $ 2, 000 ($ 4, 000 kung kasal ka ng pag-file nang magkasama) mula sa iyong buwis.
Ang mga Roth IRA ay maaaring maging mahalaga lalo na sa mga nakababatang namumuhunan tulad ng Millennial — ang mga taong ipinanganak sa pagitan ng 1981 at 1996 — na may mga taon ng pag-save na umalis bago magretiro.
Mga Hamon sa Pinansyal para sa Millennial
Ang mga millenn ay kilala sa pagiging tech-savvy. Ngunit kilala rin sila bilang isang henerasyon na nahaharap sa isang perpektong bagyo pagdating sa pinansiyal na pasanin. Narito ang ilan sa kanila:
- Pagdurog ng utang sa mag-aaral: Ang matrikula sa kolehiyo ay may higit sa doble mula noong 1980, at ang utang ng mag-aaral sa utang ay nasa mataas na oras. Ang pagtaas ng mga presyo sa bahay: Mas mataas na presyo sa bahay-at mas malaking pagbabayad-nangangahulugan na ang karamihan sa mga Millennial ay naghihintay nang mas matagal upang bumili ng mga bahay (kung bibilhin nila ang lahat). Ang salimbayng renta: Dahil hindi nila kayang bumili ng bahay, ang Millennial ay gumastos ng kanilang pera sa umaakyat na renta sa halip na magtayo ng equity. Pagbabago: Dahil sa pagbabago ng mga kalakaran sa pagtatrabaho, mayroong isang pangkalahatang mismatch ng mga kasanayan sa lugar ng trabaho. Maraming mga Millennials ang umaasa sa mga gig gig na makukuha. Pag-aalaga sa mga nakatatandang magulang: Maraming mga Millennial ang nag-aalaga sa kanilang mga magulang na nag-iipon, at gumugol sila ng higit sa kanilang sariling pera upang gawin ito. Inflation: $ 1 milyon na ginamit upang maging isang magandang target para sa isang pagretiro ng itlog. Ngunit salamat sa inflation, ang halagang iyon sa 40 taon ay magkakaroon ng parehong kapangyarihan sa paggasta na halos $ 270, 000.
10 taon
Ang dami ng oras na magagawa upang makatipid para sa isang 20% down na pagbabayad sa isang bahay, ayon sa isang ulat mula sa SmartAsset.
Bakit Ang Roth IRA ay Gumawa ng Sense para sa Millennial
Ang mga hamon sa pinansiyal na ito ay maaaring gawing nakakalito para sa Millennial na makatipid para sa pagretiro. Ngunit kahit na ang maliit na kontribusyon ay maaaring lumago sa isang napakalaking pugad ng itlog sa pamamagitan ng pagreretiro sa oras dahil sa oras (ang isang superpower ng Millennial) at ang lakas ng pagsasama.
41%
Ang porsyento ng mga bagong Roth IRA account na binuksan ng Millennial sa 2018.
Bukod dito, maraming mga Millennial ang makakakuha ng mas maraming pera-at nakatikim sa isang mas mataas na bracket ng buwis-sa kanilang edad. Narito kung bakit mahalaga iyon.
Kapag naglagay ka ng pera sa isang Roth, tapos ka na magbabayad ng buwis dito, hangga't sinusunod mo ang mga patakaran sa pag-withdraw. Nangangahulugan ito na maraming mga kabataan ang magbabayad ng kanilang mga buwis sa mas mababang rate (maaga pa) at masisiyahan sa pag-alis ng walang buwis sa pagretiro — kung mas malamang na sila ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis.
Maaari kang mangutang ng mga buwis at isang 10% na parusa sa mga di-kwalipikadong pamamahagi.
Paano gumagana ang Roth IRAs
Maaari kang pumunta sa online at magbukas ng isang Roth IRA sa loob ng isang minuto. Karamihan sa mga tagabigay ng Roth IRA ay may naka-streamline na proseso para sa paggawa nito. At kung kailangan mo ng tulong, maaari kang makipag-usap (o live chat) sa isang kinatawan ng account.
Para sa 2019, maaari kang mag-ambag ng higit sa $ 6, 000 ($ 7, 000 kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda) sa isang Roth IRA. Ngunit hindi mo kailangang ideposito nang sabay-sabay. Mayroon kang 15 buwan — mula Enero 1 hanggang sa deadline ng pagsampa ng taon ng buwis sa kalagitnaan ng Abril ng susunod na taon — upang maipalabas ang iyong mga kontribusyon.
Gayunpaman, mayroong dalawang mga kinakailangan sa kita para sa Roth IRAs:
- Dapat mayroon kang "kumita ng kita" upang mag-ambag sa isang Roth IRA. Hindi ka maaaring mag-ambag ng higit sa iyong kinita mula sa sahod at iba pang kita. Kaya, kung nakakuha ka ng $ 4, 000, iyon ang pinaka maaari mong mag-ambag. Ang mga mataas na kumikita ay maaaring hindi makagawa ng buong kontribusyon (o anuman). Para sa 2019, ang iyong kontribusyon ay nabawasan kung gumawa ka sa pagitan ng $ 122, 000 at $ 137, 000 bilang isang solong filer, o $ 193, 000 at $ 203, 000 kung kasal ka nang magsasama. Kung gumawa ka ng higit sa itaas na limitasyon para sa iyong kategorya, hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth.
Roth IRA Withdrawal Rules
Ang mga patakaran sa pag-withdraw para sa Roth IRAs ay mas nababaluktot kaysa sa mga tradisyunal na IRA at mga plano na na-sponsor ng employer tulad ng 401 (k) s. Maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon sa Roth IRA anumang oras, sa anumang kadahilanan, nang walang utang na buwis. At ang pag-alis sa pagreretiro ay walang bayad din sa buwis.
Siyempre, kung ikaw ay isang Millennial ngayon, hindi ka na makakatulong ngayon. Ngunit may isang bagay na makakatulong sa Millennial na nagpupumiglas upang makatipid para sa isang pagbabayad. Ito ay tinatawag na first-time na pagbubukod ng homebuyer.
Maaari mong gamitin ang halos $ 10, 000 ng iyong Roth upang bumili, magtayo, o magtayo muli ng isang bahay, sa kondisyon na ikaw ay isang first-time homebuyer. Ang pagpupulong na paghihigpit ay mas madali kaysa sa tunog. Itinuturing ka ng IRS na isang first-time homebuyer kung ito ay hindi bababa sa dalawang taon mula nang nagmamay-ari ka ng isang bahay.
Pamumuhunan sa Iyong Roth
Ang pinakadakilang bentahe ng isang mamumuhunan ay ang oras. Ang mga namumuhunan sa Millennial ay may oras upang samantalahin ang lakas ng compounding. Ngunit mayroon din silang mga taon upang sumakay ng anumang pagbabagu-bago ng stock market.
Ang Roth IRA ay isang account na inilalagay mo sa mga pamumuhunan. Ito ay hindi isang pamumuhunan sa sarili nitong.
Ipinakita ng kasaysayan na pinahahalagahan ang mga pamumuhunan sa paglipas ng panahon — sa kabila ng hindi maiiwasang pagbagsak. Bilang isang resulta, ang mga Millennial ay nasa isang mabuting posisyon na kumuha ng kaunti pang panganib na kapalit ng mas mataas na potensyal na gantimpala sa mga pamumuhunan tulad ng:
- Indibidwal na stock: Lalo na sikat ang mga stock at stock na nagbabayad ng dividends. Mga pondo sa kapwa: Mayroong mga pondo ng index at aktibong pinamamahalaan ang mga pondo. Ang mga pondo ng stock na kapwa ay maaaring maging perpekto para sa maraming mga namumuhunan. Mga pondo ng target-date: Magpasya kung anong taon ang nais mong magretiro at pumili ng isang pondo na tumutugma. Kung nais mong magretiro sa 2040, halimbawa, piliin ang (hypothetical) XYZ 2040 target-date fund. Ang mga pondong ito ay awtomatikong magbabalanse mula sa mas mataas na peligro hanggang sa mas mababang panganib na pamumuhunan habang papalapit ka sa pagretiro. Mga ipinagpalit na pondo ng Exchange (ETF): Ang mga ETF ay tulad ng mga pondo ng magkaparehas na karaniwang sinusubaybayan nila ang isang indeks, ngunit kadalasan nagkakahalaga ng gastos sa isang taunang batayan. Real Estate: Maaari kang humawak ng mga pamumuhunan sa real estate sa isang Roth IRA, ngunit kakailanganin mo ang isang self-directed Roth IRA na gawin ito.
Bottom Line
