Talaan ng nilalaman
- Unang Kahulugan ng Homebuyer
- Mga Pakinabang ng Una-Timer
- Mga Pakinabang sa Buwis para sa Lahat ng Mga Homebuyer
- Ang Bottom Line
Ang homeownership ay nananatiling isang pangunahing bahagi ng American Dream. Marahil na kung bakit mayroong isang host ng mga bagay-bagay - pederal at pamigay ng estado, mga kredito sa buwis, at iba pang mga pagpipilian - na idinisenyo upang gawing mas madali para sa mga unang-oras na homebuyers na makakuha ng isang lugar. Sa katunayan, kahit na nagmamay-ari ka ng isang bahay sa nakaraan, maaari kang maging kwalipikado para sa mga programang ito kung nakamit mo ang ilang mga alituntunin.
Mga Key Takeaways
- Ang isang host ng mga pagpipilian ay nagpapagaan sa landas para sa mga first-time homebuyers (na maaaring isama ang mga nakaraang mga may-ari ng pag-aari).Halabas na mga gawad at programa ng estado na parehong umiiral upang tulungan ang mga first-timers.Maaaring mag-alis ng mga homebuyer ang mga pondo ng IRA para sa mga nauugnay sa pabahay. gastos ng penalty-free.Like all homebuyers, first-timers ay maaaring samantalahin ang mga bawas sa buwis sa mortgage interest at energy credits.
Unang Kahulugan ng Homebuyer
Ayon sa US Department of Housing and Urban Development (HUD), ang isang first-time homebuyer ay isang taong nakakatugon sa alinman sa mga sumusunod na kondisyon:
- Isang indibidwal na hindi nagmamay-ari ng isang pangunahing tirahan sa loob ng tatlong taong panahon na nagtatapos sa petsa ng pagbili ng ari-arian (at ang asawa ng nasabing indibidwal) Isang nag-iisang magulang na may pag-aari lamang ng isang bahay kasama ang dating asawa habang may asawaAng iniwan na kasambahay na nagmamay-ari lamang sa isang asawaAng indibidwal na mayroon lamang isang pangunahing tirahan na hindi permanenteng nakakabit sa isang permanenteng pundasyon alinsunod sa naaangkop na regulasyonAng isang indibidwal na nagmamay-ari lamang ng isang pag-aari na hindi sumusunod sa mga estado, lokal, o modelo ng mga code ng gusali - at na hindi maaaring isagawa sa pagsunod sa mas kaunti kaysa sa gastos ng pagtatayo ng isang permanenteng istraktura
Hangga't kwalipikado ka bilang isang first-time homebuyer tulad ng pinino sa itaas, ang mga sumusunod na pagpipilian ay maaaring makatulong na gawin ang iyong pangarap na bumili ng isang bagong bahay bilang isang katotohanan.
Mga Pakinabang ng Una-Timer
Nakakuha sa HUD
Ang unang lugar upang maghanap ng tulong sa pagbibigay ay HUD. Kahit na ang ahensya ng gobyerno mismo ay hindi gumawa ng mga gawad nang direkta sa mga indibidwal, nagbibigay ito ng mga pondo na naipark para sa mga first-time na mga mamimili sa bahay sa mga samahan na may status na IR-exempt na buwis. Ang website ng HUD ay may mga detalye.
Tumingin sa iyong IRA
Ang bawat first-time homebuyer ay karapat-dapat na kumuha ng hanggang $ 10, 000 mula sa isang tradisyunal na IRA o Roth IRA nang hindi binabayaran ang 10% na parusa para sa maagang pag-alis. Tulad ng HUD, ang "kahulugan ng IRS ng isang first-time homebuyer ay isang taong hindi nagmamay-ari ng isang personal na tirahan sa loob ng tatlong taon, " sabi ni Dean Ferraro, isang Mission Viejo, Calif. Serbisyo (IRS). Kaya't kung nagmamay-ari ka ng isang bahay sa nakaraan, kung nakamit mo ang mga pamantayang pederal, kwalipikado mong i-tap ang mga pondong ito para sa isang pagbabayad, pagsara ng mga gastos, atbp.
Ang unang beses na pagbubukod ng homebuyer ay pinalalaya ka lamang mula sa 10% na parusa. Kung mayroon kang isang tradisyunal na IRA, kailangan mo pa ring magbayad ng buwis sa kita sa pera na iyong bawiin. Ang mga account sa Roth IRA ay hindi sasailalim sa mga karagdagang buwis, dahil pinondohan sila ng pera na nai-taxed.
Dahil ang parusa na walang bayad na $ 10, 000-habang pag-alis sa bawat indibidwal, maaaring mag-alis ng isang mag-asawa ng maximum na $ 20, 000 (mula sa kanilang hiwalay na mga IRA) na pinagsama upang magbayad para sa kanilang unang tahanan. Siguraduhing gagamitin ang pera sa loob ng 120 araw, o maging napapailalim sa 10% na parusa, mga pag-iingat ni Ferraro.
Sukat ang mga programa ng estado
Maraming mga estado — halimbawa, Illinois, Ohio, at Washington — ay nag-aalok ng tulong sa pagbabayad para sa mga first-time homebuyers na kwalipikado. Karaniwan, ang pagiging karapat-dapat sa mga programang ito ay batay sa kita at maaaring magkaroon din ng mga limitasyon sa kung gaano kabili ang isang mabibili na pag-aari. Ang mga kwalipikado ay maaaring makatanggap ng tulong pinansyal na may mga pagbabayad at pagsara ng gastos pati na rin ang mga gastos upang mai-rehab o mapabuti ang isang ari-arian.
Alamin ang tungkol sa mga pagpipilian sa Katutubong Amerikano
Ang mga Amerikanong unang-panahong homebuyer ay maaaring mag-aplay para sa isang Seksyon 184 na pautang (sa katunayan, ang lahat ng mga Katutubong Amerikano ay maaaring). "Susunod sa walang-pera-down na pautang ng VA, ito ang pinakamahusay na pautang na pinahiram ng pederal, " sabi ni Ferraro. Ang pautang na ito ay nangangailangan ng 1.5% na pautang na paunang bayad sa garantiya at isang 2.25% lamang ang pagbabayad sa mga pautang na higit sa $ 50, 000 (para sa mga pautang sa ibaba ng halagang iyon, ito ay 1.24%).
Hindi tulad ng rate ng interes ng tradisyonal na pautang, na madalas na batay sa iskor ng credit ng borrower, ang rate ng pautang na ito ay batay sa umiiral na rate ng merkado. Ang seksyon ng 184 pautang ay maaari lamang magamit para sa mga single-pamilya na bahay (isa hanggang apat na yunit) at para sa mga pangunahing tirahan.
Huwag mag-out sa feds
Kung laro ka para sa isang fixer-upper, ang programa ng Pederal na Pambansang Mortgage (FNMA) HomePath ReadyBuyer ay nakatuon sa mga mamimili sa unang pagkakataon. Matapos makumpleto ang isang ipinag-uutos na kurso sa edukasyon sa homebuying online, ang mga kalahok ay maaaring makatanggap ng hanggang sa 3% sa pagsasara ng tulong sa gastos patungo sa pagbili ng isang foreclosed na pag-aari na pag-aari ni Fannie Mae, tulad ng pagmamahal ng FNMA.
Ang iba pang mga pederal o pamahalaan na naka-sponsor na gobyerno ay nag-aalok ng mga programa at tulong na, bagaman hindi eksklusibo para sa mga first-timers, papabor sa mga may mas kaunting pera o mas kaunti sa isang kasaysayan ng kredito. Pinakilala sa mga ito ay ang pautang ng Federal Housing Administration (FHA) at Dept. ng mga Veterans Affairs (VA) na pautang.
Mga Pakinabang sa Buwis para sa Lahat ng Mga Homebuyer
Ang pagbili ng isang unang tahanan ay nagbibigay din sa iyo ng karapat-dapat para sa mga benepisyo sa buwis na nakalaan sa bawat tagabigay ng bahay, nasa una o ikalimang paninirahan sila.
Pagbawas ng interes sa mortgage sa bahay
Ang interes sa mortgage sa bahay na ginamit upang maging isa sa mga pinakamalaking pagbabawas para sa mga may halaga. Gayunpaman, ang Tax Cuts at Jobs Act (TCJA) ay limitado ang pagbawas sa interes na binayaran sa $ 750, 000 o mas mababa ($ 375, 000 o mas kaunti para sa mga nag-asawa nang magkahiwalay). Kasabay nito, halos doble ang standard na pagbawas para sa isang mag-asawa na nagsasama-file ng magkasama mula sa $ 12, 700 hanggang $ 24, 400 noong 2019 at $ 24, 800 noong 2020 ($ 6, 350 hanggang $ 12, 200 noong 2019 - $ 12, 400 sa 2020 - para sa mga solong filers), na ginagawang mas malamang na ang mga tao ay magkakaroon ng sapat na pagbabawas upang mailakip ang mga ito. Gayunman, ang interes ng mortgage ay mababawas, at dapat kang payuhan na may bayad na ibabayad sa iyong tagapagpahiram sa isang form na 1098 na ipinapadala taun-taon sa Enero at / o unang bahagi ng Pebrero.
Mga puntos o pagbabawas ng mga bayarin sa pagbawas ng pautang
Ang mga bayarin na babayaran mo upang makakuha ng isang mortgage sa bahay ay maaaring mailapat bilang isang pagbawas, ayon kay Greene-Lewis. "Ang mga puntos ay iuulat din sa Form 1098 mula sa iyong tagapagpahiram o sa iyong pahayag sa pag-areglo sa katapusan ng taon, " sabi niya, na idinagdag na ang mga patakaran para sa kung paano mo ibabawas ang mga puntos ay magkakaiba para sa isang unang pagbili o isang refinancing.
Pagbawas ng buwis sa pag-aari
Ang mga pagbawas sa buwis sa ari-arian ay magagamit para sa mga buwis sa estado at lokal na batay sa halaga ng iyong tahanan. Ang halaga na ibabawas ay ang halagang binabayaran ng may-ari ng ari-arian, kabilang ang anumang mga pagbabayad na ginawa sa pamamagitan ng isang escrow account sa pag-areglo o pagsasara, ngunit ang TCJA ay naglagay ng isang $ 10, 000 cap sa pagbawas.
"Maaari kang makahanap ng mga buwis sa pag-aari na binabayaran sa iyong 1098 form mula sa iyong kumpanya ng pautang kung ang iyong mga buwis sa pag-aari ay binabayaran sa pamamagitan ng iyong kumpanya ng mortgage, " sabi ni Greene-Lewis. "Kung hindi, dapat mong iulat ang halaga ng mga buwis sa pag-aari na iyong binayaran para sa taon na ipinahiwatig sa iyong bill ng buwis sa pag-aari."
Kredito ng residensyal na enerhiya
Ang mga may-ari ng bahay na naglalagay ng mga solar panel, geothermal heat system, at wind turbines — o mga bintana na mahusay ang enerhiya o mga sistema ng pagpainit at air-conditioning - ay maaaring makatanggap ng isang credit credit na nagkakahalaga ng hanggang sa 30% ng gastos. Suriin ang listahan ng insentibo ng enerhiya ng IRS upang makita kung kwalipikado ka.
Alalahanin ang pagkakaiba sa pagitan ng isang bawas sa buwis at isang credit ng buwis, sabi ni Lisa Greene-Lewis, isang sertipikadong pampublikong accountant sa San Diego, Calif.. Ang credit tax ay isang pagbawas ng dolyar-para-dolyar sa mga buwis na iyong utang."
Nangangahulugan ito na mas nakakatipid sa iyo ang isang kredito. "Ang buwis sa buwis na $ 100 ay magbabawas sa iyong obligasyong buwis sa pamamagitan ng $ 100, habang ang isang bawas sa buwis na $ 100 ay mababawasan ang iyong mga buwis sa pamamagitan ng $ 25 kung nasa 25% ka ng buwis sa buwis, " sabi ni Greene-Lewis.
Ang Bottom Line
Ang mga gastos sa homeownership ay lumalampas sa mga pagbabayad at buwanang pagbabayad ng utang. Siguraduhin na isaalang-alang kung magkano ang bahay na maaari mong talagang bayaran bago ka magsimulang manghuli - hindi lamang para sa bahay, kundi para sa isang tagapagpahiram ng utang.
"Siguraduhin mong may kadahilanan sa pagsasara ng mga gastos, paglipat ng gastos, pag-inspeksyon sa bahay, bayad sa escrow, seguro sa bahay, buwis sa pag-aari, mga gastos sa pag-aayos at pagpapanatili, posibleng bayad sa samahan ng may-ari ng bahay, at higit pa, " sabi ni JD Crowe, pangulo ng Southeast Mortgage, a Ang tagapagpahiram ng Georgia, at pangulo ng Mortgage Bankers Association of Georgia.
Ang pag-alam na kaya mo ang bahay na pinili mo ay nagbibigay sa iyo ng pinakamahusay na pagkakataon na makatira doon sa mga darating na taon.
