Ano ang Creditworthiness?
Ang Creditworthiness ay kung paano tinutukoy ng isang nagpapahiram na default sa mga obligasyon sa iyong utang, o kung gaano karapat-dapat kang makatanggap ng bagong kredito. Ang iyong creditworthiness ay tinitingnan ng mga creditors bago sila aprubahan ng anumang bagong kredito sa iyo.
Ang Creditworthiness ay natutukoy ng maraming mga kadahilanan kabilang ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at iskor sa kredito. Isaalang-alang din ng ilang mga institusyong pagpapahiram ng magagamit na mga pag-aari at ang bilang ng mga pananagutan na mayroon ka kapag natukoy nila ang posibilidad ng default.
Pag-unawa sa Creditworthiness
Ang iyong creditworthiness ay nagsasabi sa isang nagpautang kung gaano ka angkop para sa pautang o credit card application na iyong napuno. Ang desisyon na ginagawa ng kumpanya ay batay sa kung paano ka nakipag-deal sa credit noong nakaraan. Upang magawa ito, tiningnan nila ang maraming magkakaibang kadahilanan: ang iyong pangkalahatang ulat ng kredito, marka ng kredito, at kasaysayan ng pagbabayad.
Mahalaga
Ang iba pang mga nagpapautang tulad ng mga tagabigay ng cell phone at mga tagapagbigay ng cable at satellite ay gumagamit ng iyong pagiging kredensyal bago ka dalhin bilang isang customer.
Ang iyong ulat sa kredito ay naglalarawan kung magkano ang utang na dala mo, ang mataas na balanse, mga limitasyon ng kredito, at ang kasalukuyang balanse ng bawat account. I-flag din nito ang anumang mahahalagang impormasyon para sa potensyal na tagapagpahiram kabilang na kung mayroon ka nang mga nakaraang halaga ng halaga, anumang mga pagkukulang, mga pagkalugi, at mga item sa pagkolekta.
Sinusukat din ang iyong pagiging credit card sa pamamagitan ng iyong marka ng kredito, na sumusukat sa isang bilang ng sukat batay sa iyong ulat sa kredito. Ang isang mataas na marka ng kredito ay nangangahulugang mataas ang iyong pagiging credit. Sa kabaligtaran, ang mababang creditworthiness ay nagmumula sa isang mas mababang marka ng kredito.
Ang kasaysayan ng pagbabayad ay gumaganap din ng isang pangunahing papel sa pagtukoy ng iyong pagiging kredensyal. Ang mga tagapagpahiram ay hindi karaniwang nagbibigay ng kredito sa isang tao na ang kasaysayan ay nagpapakita ng mga huling pagbabayad, hindi nakuha na mga pagbabayad, at pangkalahatang pananagutan sa pananalapi. Kung napapanahon ka sa lahat ng iyong mga pagbabayad, ang kasaysayan ng pagbabayad sa iyong ulat sa kredito ay dapat na sumasalamin doon at wala kang dapat ikabahala. Ang kasaysayan ng pagbabayad ay binibilang para sa 35% ng iyong iskor sa kredito, kaya magandang ideya na manatiling suriin, kahit na kailangan mo lamang gawin ang minimum na pagbabayad.
Mahalaga ang iyong pagiging kredensyal dahil matukoy kung nakakuha ka ba ng pautang sa kotse o sa bagong credit card. Ngunit hindi iyon ang lahat. Ang higit kang mapagkakatiwalaan, mas mahusay na para sa iyo sa katagalan dahil normal na nangangahulugan ito ng mas mahusay na mga rate ng interes, mas kaunting bayad, at mas mahusay na mga termino at kondisyon sa isang credit card o pautang, na nangangahulugang mas maraming pera sa iyong bulsa. Naaapektuhan din nito ang pagiging karapat-dapat sa trabaho, mga premium ng seguro, pagpopondo ng negosyo, at mga sertipikasyon sa propesyonal o lisensya.
Sinusuri ang Iyong Creditworthiness
Ang tatlong kilalang mga ahensya sa pag-uulat ng kredito na sumusukat sa creditworthiness ay Experian, TransUnion, at Equifax. Ang mga tagapagpahiram ay nagbabayad ng mga ahensya sa pag-uulat ng credit upang ma-access ang data ng credit sa mga potensyal o umiiral na mga customer bilang karagdagan sa paggamit ng kanilang sariling mga sistema ng pagmamarka ng kredito upang magbigay ng pag-apruba para sa kredito.
Halimbawa, si Mary ay may 700 na marka ng kredito at may mataas na kredensyal. Nakakuha ng pag-apruba si Maria para sa isang credit card na may 11% na rate ng interes at isang $ 5, 000 na limitasyon sa kredito. Si Doug ay may 600 puntos na kredito at may mababang kredensyal. Nakakuha ng pag-apruba si Doug para sa isang credit card na may 23.9% na rate ng interes at isang $ 1, 000 na limitasyon ng kredito. Higit na nagbabayad ng interes si Doug sa paglipas ng panahon kaysa kay Mary.
Ang bawat mamimili ay dapat subaybayan ang kanilang marka ng kredito sapagkat ito ang kadahilanan na pinansyal na institusyon na ginagamit upang magpasya kung ang isang aplikante ay karapat-dapat para sa credit, ginustong mga rate ng interes at o mga tiyak na limitasyon sa kredito. Maaari kang humiling ng isang libreng kopya ng iyong ulat sa kredito minsan sa bawat taon, o maaari kang sumali sa isang libreng site sa pagsubaybay sa credit tulad ng Credit Karma o Credit Sesame, na nagpapahintulot sa iyo na subaybayan ang iyong kasaysayan ng kredito.
Mga Key Takeaways
- Ang Creditworthiness ay kung paano sasabihin ng isang nagpapahiram kung mai-default mo ang iyong mga obligasyon sa utang. Ang Karditwalidad ay natutukoy ng maraming mga kadahilanan kasama na ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at puntos ng kredito.Ang pagpapanatili o pagpapanatili ng iyong creditworthiness ay kasing simple ng paggawa ng iyong mga pagbabayad sa oras.
Paano Pagbutihin ang Iyong Creditworthiness
Mayroong maraming mga paraan na maaari mong pagbutihin ang iyong marka ng kredito upang maitaguyod ang pagiging credit. Ang pinaka-halata na paraan ay upang bayaran ang iyong mga bayarin sa oras. Tiyaking nakakuha ka ng kasalukuyang sa anumang mga huling pagbabayad o mag-set up ng mga plano sa pagbabayad upang mabayaran ang nakaraan na utang. Magbayad nang higit pa sa minimum na buwanang pagbabayad upang mabayaran nang mas mabilis ang utang at mabawasan ang pagtatasa ng mga huli na bayad.
Panatilihin ang mga balanse ng credit card sa 20% o mas kaunti sa limitasyon ng credit, kahit na 10% ay perpekto. Patunayan ang iyong ratio ng utang-sa-kita (DTI). Ang isang katanggap-tanggap na DTI ay 35%, ngunit ang 28% ay perpekto. Maaaring makalkula ang DTI sa pamamagitan ng paghati sa iyong kabuuang buwanang utang sa pamamagitan ng iyong kabuuang gross buwanang kita. Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng DTI kapag tinatasa ang pagiging kredensyal ng isang tao.
Tagapayo ng Tagapayo
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Ang isa sa mga pinakasimpleng paraan upang makakuha ng isang nangungunang puntos sa kredito (sa itaas ng 800) ay sa pamamagitan ng paggamit ng mga credit card. Sundin ang mga hakbang na ito upang makarating doon:
- Awtomatikong bayaran ang iyong credit card. Kung hindi ka nakakatiyak na piliin ang pagpipilian upang awtomatikong bayaran ang balanse ng iyong credit card nang buong buwan mula sa iyong bank account, ang paggamit ng isang credit card ay hindi para sa iyo. Huwag kailanman isara ang iyong credit card account. Ang pagsara ng mga account sa credit card ay sumasakit sa iyong kasaysayan ng kredito. Sa halip, bumaba sa isang credit card na walang taunang bayad at iwanang bukas ang account. Ang mas maraming credit na mayroon ka, mas mataas ang iyong iskor. Kapag naging komportable ka gamit ang isang credit card at palaging binabayaran ito nang buo, simulang palawakin ang iyong kredito. Mag-apply para sa isang bagong card na may ibang bangko, o hilingin na madagdagan ang iyong linya ng kredito sa iyong kasalukuyang bangko. Ang iyong marka ng kredito ay bababa sa 90 araw, ngunit pagkatapos ay lalala ito nang mas mataas kaysa sa nauna.
Maaari ka ring mag-order ng isang libreng kopya ng iyong mga ulat sa credit ng TransUnion, Experian, at Equifax. Suriin ang lahat ng impormasyon para sa kawastuhan at pagtatalo ng anumang mga pagkakamali. Magbigay ng sumusuporta sa dokumentasyon upang patunayan ang iyong paghahabol sa pagtatalo. Bilang karagdagan, maaari kang makipagtalo sa hindi tumpak na impormasyon sa kumpanya na nag-uulat ng error.
Mahirap ibalik ang Creditworthiness kapag nawala ito. Kailangan mong magsikap nang maibalik at mapanatili ito. Kaya siguraduhing sinusunod mo ang mga tip sa itaas upang mapanuri ang iyong sarili.
