Talaan ng nilalaman
- Seguro sa Kritikal na Sakit sa Kalusugan 101
- Bakit Ito Mahalaga
- Mababang Gastos, Limitadong Saklaw
- Mga Alternatibong sa Seguro sa Kritikal na Sakit
- Ang Bottom Line
Kung ikaw ay mapalad, malamang na hindi ka na kailangang gumamit ng seguro sa kritikal na sakit (kung minsan ay tinatawag na sakuna na sakit sa sakuna). Hindi mo siguro naririnig ang tungkol dito. Ngunit kung ang isang malaking kagipitan sa kalusugan, tulad ng cancer, atake sa puso o stroke, ang kritikal na seguro sa sakit ay maaaring ang tanging bagay na nagpoprotekta sa iyo mula sa pagkasira sa pananalapi. Ipinapalagay ng maraming tao na ganap silang protektado ng isang karaniwang plano sa seguro sa kalusugan, ngunit ang labis na gastos sa paggamot ng mga nakamamatay na sakit ay karaniwang higit pa kaysa sa anumang takip ng anumang plano. Magbasa nang higit pa upang malaman ang tungkol sa kritikal na seguro sa sakit at kung ito ay dapat isaalang-alang mo at ng iyong pamilya.
Mga Key Takeaways
- Ang seguro sa kritikal na sakit ay nagbibigay ng karagdagang saklaw para sa mga emerhensiyang emerhensiya tulad ng atake sa puso, stroke, o cancer.Dahil ang mga emerhensiyang ito o sakit ay madalas na mas malaki kaysa sa average na mga gastos sa medikal, ang mga patakarang ito ay nagbabayad ng cash upang matulungan ang masakop na mga overrun kung saan maaaring maikli ang tradisyonal na seguro sa kalusugan. ang mga patakaran ay nagmula sa medyo mababang gastos. Gayunpaman, ang mga pagkakataong saklaw nila ay karaniwang limitado sa ilang mga sakit o emergency.
Seguro sa Kritikal na Sakit sa Kalusugan 101
Habang ang average na pag-asa sa buhay sa Estados Unidos ay patuloy na tataas, ang mga broker ng seguro ay nakakahanap ng mga paraan upang matiyak na makakaya ng mga Amerikano ang pribilehiyo na tumanda. Ang seguro sa sakit na kritikal ay binuo noong 1996, dahil napagtanto ng mga tao na ang nakaligtas sa isang atake sa puso o stroke ay maaaring mag-iwan ng pasyente na may hindi masusukat na mga panukalang medikal.
"Kahit na sa napakahusay na seguro sa medikal, ang isang kritikal na sakit ay maaaring maging isang napakalaking pasanang pinansiyal, " sabi ni CFP Jeff Rossi ng Peak Wealth Advisors, LLC. Ang seguro sa kritikal na sakit ay nagbibigay ng saklaw kung nakakaranas ka ng isa o higit pa sa mga sumusunod na emerhensiyang medikal:
- Pag-atake ng pusoStrokeOrgan transplantsCancerCoronary bypass
Dahil ang mga sakit na ito ay nangangailangan ng malawak na pangangalagang medikal at paggamot, ang kanilang mga gastos ay maaaring maipalabas nang mabilis ang patakaran ng seguro sa medikal ng pamilya. Kung wala kang emergency fund o account sa pag-save ng kalusugan (HSA), magkakaroon ka ng isang mas mahirap na oras sa pagbabayad ng mga kuwenta na iyon sa bulsa.
Maraming mga tao ang pumipili ngayon ng mga mababawas na plano sa kalusugan, na maaaring maging isang bagay ng isang dobleng talim: Ang mga mamimili ay makikinabang mula sa medyo abot-kayang buwanang premium ngunit makakahanap ng kanilang sarili sa isang tunay na kurot kung ang isang malubhang karamdaman ay hampasin.
Ang seguro sa sakit na kritikal ay maaaring magbayad para sa mga gastos na hindi saklaw ng tradisyonal na seguro. Ang kuwarta ay maaari ring magamit para sa mga gastos na hindi medikal na may kaugnayan sa sakit, kabilang ang transportasyon, pangangalaga sa bata, atbp Karaniwan, ang nakaseguro ay makakatanggap ng isang malaking halaga upang masakop ang mga gastos. Iba-iba ang mga limitasyon ng saklaw - maaari kang maging karapat-dapat para sa ilang libong dolyar hanggang sa $ 100, 000, depende sa iyong patakaran. Ang pagpepresyo ng patakaran ay naapektuhan ng maraming mga kadahilanan, kabilang ang dami at saklaw ng saklaw, kasarian, edad at kalusugan ng nakaseguro, at kasaysayan ng medikal ng pamilya.
Mayroong mga pagbubukod sa saklaw ng kritikal na sakit sa seguro. Ang ilang mga uri ng kanser ay maaaring hindi saklaw, habang ang mga talamak na sakit ay madalas ding naihiwalay. Maaaring hindi ka makatanggap ng isang payout kung ang isang sakit ay bumalik o kung nagdusa ka ng pangalawang stroke o atake sa puso. Ang ilang saklaw ay maaaring magtapos sa sandaling ang nakaseguro ay umabot sa isang tiyak na edad. Kaya, tulad ng anumang anyo ng seguro, tiyaking basahin nang mabuti ang patakaran. Ang huling bagay na nais mong mag-alala ay ang iyong planong pang-emergency.
Bakit Ito Mahalaga
Maaari kang bumili ng kritikal na seguro sa sakit sa iyong sarili o sa pamamagitan ng iyong employer (maraming nag-aalok nito bilang isang kusang benepisyo). Ang pagdaragdag nito sa isang kasalukuyang plano sa seguro sa buhay ay maaaring makatipid ka rin ng pera.
Isa sa mga kadahilanan na masigasig ng mga kumpanya na idagdag ang mga planong ito na makilala nila ang mga empleyado ay nag-aalala tungkol sa mataas na gastos sa labas ng bulsa na may isang mababawas na plano. Hindi tulad ng iba pang mga benepisyo sa pangangalaga sa kalusugan, ang mga manggagawa sa pangkalahatan ay nagdadala ng buong gastos ng mga kritikal na plano sa sakit. Ginagawa nitong masigtas ang pera para sa mga kumpanya, pati na rin ang mga manggagawa.
Ang isang malaking draw ng kritikal na sakit sa seguro ay ang kuwarta ay maaaring magamit para sa iba't ibang mga bagay, tulad ng:
- Upang magbayad para sa mga kritikal na serbisyong medikal na kung hindi man ay hindi magagamit.May bayad para sa mga paggamot na hindi saklaw ng isang tradisyunal na patakaran. Upang magbayad para sa pang-araw-araw na mga gastos sa pamumuhay, pagpapagana ng mga kritikal na sakit na ituon ang kanilang oras at lakas sa pagkuha ng maayos sa halip na nagtatrabaho upang mabayaran ang kanilang mga bayarin.Mga gastos sa transportasyon, tulad ng pagpunta sa at mula sa mga sentro ng paggagamot, muling pagsasaayos ng mga sasakyan upang magdala ng mga scooter o wheelchair, at pag-install ng mga pag-angat sa mga tahanan para sa mga pasyente na may sakit na kritikal na hindi na maaaring mag-navigate sa mga hagdanan. upang mabawi, maaaring gumamit ng mga pondo upang magbakasyon sa mga kaibigan o pamilya.
Mababang Gastos, Limitadong Saklaw
Bahagi ng kung ano ang nakakaakit sa mga patakarang ito ay sa pangkalahatan ay hindi sila nagkakahalaga ng malaki, lalo na kapag nakuha mo ang mga ito sa isang employer. Ang ilang mga mas maliit na plano ay tumatakbo ng kaunti sa $ 25 sa isang buwan, na mukhang isang bargain kumpara sa gastos ng isang tipikal, mababang-mababawas na patakaran sa seguro sa kalusugan.
Sa kabila ng mababang presyo ng mga plano, ang ilang mga dalubhasa sa pangangalaga sa kalusugan ay nag-aalinlangan kung ang mga ito ay talagang mahusay na pakikitungo sa mga mamimili. Ang isang labis na pagmamalasakit ay ang muling pagbabayad sa iyo para sa isang medyo makitid na saklaw ng mga sakit. Kung ang sakit na nasuri mo ay hindi umaangkop sa kahulugan ng isang saklaw na sakit, wala ka sa swerte.
Ang mas maraming mga sakit na saklaw sa iyong plano, mas babayaran mo ang mga premium. Ang isang 45-taong-gulang na babae na may isang indibidwal, plano lamang ng cancer ay maaaring magbayad ng $ 40 sa isang buwan para sa $ 25, 000 na saklaw. Ang parehong babaeng iyon ay maaaring magbayad ng dalawang beses sa isang buwan kung pinalawak niya ang saklaw upang isama ang mga sakit sa coronary, mga transplants ng organ, at ilang iba pang mga kundisyon.
Tulad ng lahat ng mga patakaran sa seguro, ang mga kritikal na patakaran sa sakit ay napapailalim din sa isang host ng mga stipulation. Hindi lamang sakop ang mga kondisyon na nakalista sa patakaran, saklaw lamang nila ang mga ito sa ilalim ng mga tiyak na pangyayari na nabanggit sa patakaran. Ang isang diagnosis ng kanser, halimbawa, ay maaaring hindi sapat upang ma-trigger ang pagbabayad ng patakaran kung ang kanser ay hindi kumalat na lampas sa paunang punto ng pagtuklas o hindi nagbabanta sa buhay. Ang isang diagnosis ng isang stroke ay maaaring hindi mag-trigger ng isang pagbabayad maliban kung ang pinsala sa neurological ay nagpapatuloy ng higit sa 30 araw. Ang iba pang mga paghihigpit ay maaaring magsama ng isang tiyak na bilang ng mga araw na ang may-ari ng patakaran ay dapat magkasakit o dapat mabuhay pagkatapos ng diagnosis.
Dapat maging maingat ang mga matatanda tungkol sa mga patakarang ito. Maaaring may mga limitasyon para sa pagbabayad sa ilang mga patakaran, na may mga taong higit sa isang edad (tulad ng 75) na hindi karapat-dapat para sa pagbabayad, o maaaring isama nila ang tinatawag na "mga iskedyul ng pagbabawas ng edad, " na nangangahulugang ang iyong potensyal na payout na nagbabayad ng seguro habang tumatanda ka.
Mahalagang tandaan na marami sa mga patakarang ito ay hindi nagbibigay ng isang garantisadong pagbabayad. Halimbawa, ang isang pangkaraniwang kumpanya ng seguro ay ibunyag na sa kritikal na patakaran ng sakit na ito "ang inaasahang ratio ng benepisyo para sa patakarang ito ay 60%. Ang ratio na ito ay bahagi ng mga hinaharap na premium na inaasahan ng kumpanya na bumalik bilang mga benepisyo kapag naibahagi sa lahat ng mga taong may patakarang ito. " Kung ang 60% ng mga premium ay kalaunan ay binabayaran sa mga pag-angkin, 40% ng mga premium ay hindi kailanman binabayaran.
Mga Alternatibong sa Seguro sa Kritikal na Sakit
Itinuturo ng mga tagaloob na may mga alternatibong anyo ng saklaw na walang lahat ng mga paghihigpit na ito. Ang seguro sa kapansanan, halimbawa, ay nagbibigay ng kita kapag hindi ka maaaring gumana para sa mga kadahilanang medikal at proteksyon sa pananalapi ay hindi limitado sa isang makitid na hanay ng mga karamdaman. Ito ay isang napakahusay na pagpipilian para sa sinumang ang kabuhayan ay makakakuha ng isang malaking hit mula sa isang matagal na kawalan ng trabaho.
Ang mga mamimili na may isang mababawas na plano ay maaari ring magbigay ng mga kontribusyon sa alinman sa isang account sa pag-iimpok sa kalusugan o nababaluktot na account sa paggastos (FSA), na kapwa nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis kapag ginamit para sa mga kwalipikadong gastos.
Maaari ka ring bumuo ng isang hiwalay na account sa pagtitipid upang masakop ang mga di-medikal na mga outlet na maaaring lumabas kung mayroon kang cancer, halimbawa, at umalis sa iyong trabaho.
Ang Bottom Line
Yamang ang mga medikal na panukalang batas ay isang karaniwang sanhi ng pagkalugi sa Estados Unidos, ang pagprotekta sa iyong sarili laban sa kapalaran na iyon ay dapat na bigyan ng pagsasaalang-alang, lalo na kung mayroon kang kasaysayan ng pamilya ng alinman sa mga sakit na nabanggit sa itaas. Ang seguro sa sakit na kritikal ay maaaring maibsan ang pagkabahala sa pananalapi kung sakaling maysakit ka upang gumana. Nagbibigay ito ng kakayahang umangkop sa ang perang binabayaran ay maaaring magamit ayon sa nais mo, upang masakop ang isang iba't ibang mga potensyal na pangangailangan. Mayroong ilang mga disbentaha at stipulasyon sa ganitong uri ng saklaw ng seguro, bagaman. Tulad ng lahat ng mga uri ng seguro, dapat kang mamili sa paligid upang mahanap ang patakaran na pinakamahusay na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan at sitwasyon.
