"Ang pag-areglo ng utang sa average ay nakakatipid sa mga mamimili ng $ 2.64 para sa bawat $ 1 na bayad na bayad, " ipinagmamalaki ng ulat na inilabas noong nakaraang buwan ng American Fair Credit Council, isang samahan ng industriya ng mga kumpanya na nagpapatakbo sa industriya ng pag-areglo ng utang na sumang-ayon sa isang mahigpit na code ng pag-uugali.
Ang ulat na inatasan ng AFCC ay batay sa isang pag-aaral ng 400, 000 mga mamimili na may 2.9 milyong account na nakatala sa mga programa sa pag-areglo ng utang mula Enero 1, 2011, hanggang Marso 31, 2017, at nilikha ng pambansang sertipikadong pampublikong accounting firm na Hemming Morse LLP. Sinabi rin ng ulat na "higit sa 95% ng mga kliyente sa pag-areglo ng utang ay tumatanggap ng mga matitipid na labis sa mga bayad" at nakikita ng karamihan sa mga kalahok ang kanilang mga unang pag-aayos ng account sa loob ng apat hanggang anim na buwan ng pagsisimula ng programa.
"Ang pag-areglo ng utang ay maaaring makatipid ng pera ng mga mamimili sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa kanila na malutas ang kanilang mga utang nang mas mababa kaysa sa buong balanse, " sabi ni Gerri Detweiler, coauthor ng libreng Kindle eBook "Mga Sagot sa Koleksyon ng Utang: Paano Gumamit ng Mga Batas sa Koleksyon ng Utang upang Maprotektahan ang Iyong Mga Karapatan." Maaari itong maging isang paraan sa labas ng utang para sa ilang mga indibidwal na hindi kayang bayaran ang buong halaga ng kanilang utang."
Ngunit ang mga programa ba sa pag-areglo ng utang ang pinakamurang paraan upang makawala sa utang? Alamin Natin.
Mga Pag-iimpok at Mga Gastos sa Utang na Pag-utang
Ayon sa data ng AFCC na pinagsama ng Freedom Debt Relief, ang pinakamalaking negosador sa utang, ang pag-areglo ng utang ay sa pinakamababang opsyon kumpara sa pagpapayo sa credit o paggawa ng minimum na buwanang pagbabayad, tulad ng ipinapakita ng infographic sa ibaba.
Kung ang pag-areglo ng utang ay magiging hindi bababa sa mamahaling pagpipilian para sa iyo, gayunpaman, ay nakasalalay sa mga detalye ng iyong sitwasyon.
Ang pag-areglo ng utang, na tinawag din na pag-aayos ng utang o pagsasaayos ng utang, ay ang proseso ng paglutas ng hindi magandang utang sa mas mababa kaysa sa halaga ng utang mo sa pamamagitan ng pangako sa tagapagpahiram ng isang malaking bayad na lump-sum. Ang mga mamimili ay maaaring tumira ng kanilang sariling mga utang o umarkila ng isang kompanya ng pag-areglo ng utang upang gawin ito para sa kanila. Depende sa sitwasyon, ang mga alok sa pag-areglo ng utang ay maaaring saklaw mula sa 10% hanggang 50% ng kung anong utang mo; ang nagpautang ay pagkatapos na magpasya kung aling alok, kung mayroon man, upang tanggapin.
Lalo na, ang mga mamimili na nagpalista sa isang programa sa pag-areglo ng utang dahil hindi nila mapangasiwaan ang kanilang mga pasanin sa utang - ngunit mayroon pa ring paggawa ng mga pagbabayad, kahit na ang mga sporadic - ay may mas kaunting kapangyarihan sa pakikipag-ayos kaysa sa mga walang bayad. Kaya ang kanilang unang hakbang ay dapat na ihinto ang paggawa ng mga bayad. "Ang mga marka ng kredito ay maaaring magdusa sa proseso ng pag-areglo ng utang, lalo na sa simula, " sabi ni Sean Fox, co-president ng Freedom Debt Relief. "Habang nagsisimulang gumawa ang mga mamimili sa pagbabayad sa naayos na utang, ang mga marka ng kredito ay karaniwang babawi sa paglipas ng panahon."
Ang pagiging delinquent sa utang at pag-aayos ng utang ng mas kaunti kaysa sa utang mo ay maaaring magkaroon ng isang matinding epekto sa iyong credit score - malamang na ipadala ito sa kalagitnaan ng 500s, na kung saan ay itinuturing na mahirap. Ang mas mataas na puntos mo bago ka mahulog, mas malaki ang pagbagsak. Ang mga huling pagbabayad ay maaaring manatili sa iyong ulat ng hanggang sa pitong taon. (Para sa higit pa, tingnan ang 5 Pinakadakilang Salik na nakakaapekto sa Iyong Kredito at Paano maaapektuhan ng pag-areglo ng utang ang aking iskor sa kredito? )
Ang paggawa ng walang kabayaran ay nangangahulugan din ng pag-iipon ng mga huling bayarin at interes, na idinagdag sa iyong balanse at mas mahirap itong bayaran ang iyong utang kung hindi ka makayanan. Inaasahan ng mga mamimili ang pang-aabuso sa mga tawag sa koleksyon ng utang sa telepono sa sandaling maging hindi sila delikado. Maaari ring magpasya ang mga nagpapahiram na maghabol sa mga mamimili sa mga utang na higit sa $ 5, 000 - mga utang na nagkakahalaga ng kanilang problema, sa ibang salita - na maaaring magresulta sa garnment ng sahod. "Ang mas maraming pera na magagamit mo upang makayanan, mas maaga mong malutas ang utang. Ang mas mahaba ang iyong utang ay hindi nabayaran, mas malaki ang panganib na mai-demanda, "sabi ni Detweiler.
Walang mga garantiya na pagkatapos maganap ang pinsala na ito, ang tagapagpahiram ay sasang-ayon sa isang pag-areglo o na ito ay sumasang-ayon na husayin ang utang nang kaunti tulad ng inaasahan mo. Halimbawa, ang Chase ay hindi gagana sa mga kumpanya ng pag-areglo ng utang. Makikipagtulungan lamang ito nang direkta sa mga mamimili o sa hindi pangkalakal, lisensyadong mga ahensya ng pagpapayo sa credit na makakatulong sa mga mamimili. Nag-iingat ang Consumer Financial Protection Bureau na ang mga natipon na parusa at bayad sa hindi naka-utang na mga utang ay maaaring kanselahin ang anumang matitipid na nakamit ng kumpanya sa pag-areglo ng utang para sa iyo, lalo na kung hindi nito binayaran ang lahat o karamihan ng iyong mga utang.
Kapag ang isang kumpanya ng third party ay nakikipag-ayos at nag-aayos ng utang sa iyo, babayaran mo ito ng bayad na kinakalkula bilang isang porsyento ng iyong naitala na utang. Ang naka-enrol na utang ay ang halaga ng utang na napasok mo sa programa. Sa pamamagitan ng batas, ang kumpanya ay hindi maaaring singilin ang bayad na ito hanggang sa talagang husay ang iyong utang. Ang average na bayad sa 20% hanggang 25%.
Ang pag-areglo ng utang ay maaari ring sumali sa mga gastos sa buwis. Itinuturing ng Internal Revenue Service (IRS) na ang utang na utang ay maaaring kita sa buwis. Kung, gayunpaman, maaari kang magpakita sa IRS na hindi ka mabibigo, hindi ka na magbabayad ng buwis sa iyong pinalabas na utang. Ituturing ka ng IRS na hindi mawawala kung ang iyong kabuuang pananagutan ay lumampas sa iyong kabuuang mga pag-aari. Pinakamabuting kumunsulta sa isang sertipikadong pampublikong accountant upang matukoy kung kwalipikado ka para sa katayuan ng insolvency.
Pag-iimpok at Mga Gastos sa Pagkabangkarote
Kapag ang proseso ay gumagana tulad ng inilaan, ipinapakita ng MarketWatch, ang pag-areglo ng utang ay maaaring makikinabang sa lahat na kasangkot. Ang mga mamimili ay wala sa utang at makatipid ng pera, ang mga kumpanya ng pag-areglo ng utang ay kumita ng pera para sa pagbibigay ng isang mahalagang serbisyo, at ang mga nagpapahiram ay tumatanggap ng higit sa gagawin nila kung ang consumer ay tumigil sa pagbabayad nang buo o pumasok sa kabanata 7 pagkalugi. Kabanata 7 pagkabangkarote ay nagsasangkot ng pag-liquidate ng mga wala sa mga asset ng walang utang at paggamit ng mga nalikom upang mabayaran ang mga nangutang. Ang mga halimbawa ng mga pag-aari ay nag-iiba ayon sa estado, ngunit madalas na kasama ang sambahayan at personal na pag-aari, isang tiyak na halaga ng equity ng bahay, mga account sa pagreretiro at isang sasakyan.
Kumpara sa pag-areglo ng utang, sabi ni Detweiler, "kung ang isang mamimili ay karapat-dapat para sa kabanata 7 pagkalugi, maaaring ito ay isang mas mabilis na pagpipilian. Ito ay isang ligal na proseso na maaaring ihinto ang mga tawag sa pagkolekta at mga demanda. Ang pag-areglo ng utang ay hindi nag-aalok ng mga garantiyang iyon.
"Ngunit maaaring may iba't ibang mga kadahilanan kung bakit hindi maaaring maging isang mahusay na pagpipilian ang kabanata 7, " idinagdag ni Detweiler. "Ang isang mamimili ay maaaring sumuko sa pag-aari na sa tingin nila ay kailangan nilang mapanatili. O baka hindi nila nais na ang kanilang mga pinansiyal na problema ay maging isang bagay ng pampublikong talaan."
Maaari ring makita ng mga mamimili na limitado ang mga pagpipilian sa kanilang trabaho kung magpapahayag sila ng pagkalugi, dahil sinusuri ng ilang mga propesyon ang mga kasaysayan ng kredito ng mga manggagawa. Ang isa pang problema na kinakaharap ng mga may utang na mamimili ay hindi kayang bayaran ang isang abugado sa pagkalugi.
Dagdag pa, "maraming mga mamimili ay hindi maaaring maging karapat-dapat para sa proteksyon sa pagkalugi, " sabi ni Fox. "Sa kabaligtaran, ang pag-areglo ng utang ay magagamit sa sinumang mamimili na maaaring magpakita ng kahirapan sa pananalapi tulad ng pagkawala ng trabaho, pagbawas sa mga oras na nagtrabaho, gastos sa medisina, pagkamatay sa pamilya, diborsyo, atbp at nahihirapang magsulong ng pagbabayad ang kanilang utang. ”
Ngunit sa mga tuntunin ng oras, ang kabanata 7 pagkalugi ay maaaring matapos at magawa pagkatapos ng tatlo hanggang anim na buwan, kumpara sa mga taon para sa pag-areglo ng utang. Maaari itong hindi gaanong nakababalisa at maaaring pahintulutan ang iyong marka ng kredito na mabawi nang mas mabilis, kahit na ang pagkalugi ay mananatili sa iyong ulat sa kredito sa loob ng 10 taon.
Minimum na Pag-iimpok at Mga Gastos
Ang paggawa ng minimum na buwanang pagbabayad sa utang na may mataas na interes ay hindi isang mahusay na pagpipilian para sa mga mamimili na nais na makatipid ng pera. Maaaring tumagal ng maraming taon - mga dekada, kahit na - depende sa kung magkano ang utang mo at kung ano ang rate ng interes. Ang mga compound ng interes araw-araw sa iyong buong balanse, at sa minimum na pagbabayad ay kakaunti ang iyong pag-unlad na binabayaran ang iyong balanse bawat buwan.
Ang patuloy na paggawa ng minimum na buwanang pagbabayad at pag-ukit ng mga toneladang interes ay maaaring gumawa ka ng lubos na kita sa iyong mga creditors, at, oo, ang isang matatag na kasaysayan ng pagbabayad ay mabuti para sa iyong credit score. Gayunpaman, hindi namin inirerekumenda ang paggastos ng higit sa mayroon ka sa interes lamang upang mapalakas ang iyong credit score. Ang isang mabuting marka ng kredito ay hindi magbabayad para sa iyong pagretiro; pera sa bangko ay. Dagdag pa, kung ang halaga ng magagamit na kredito na iyong ginamit ay mataas na kamag-anak sa iyong linya ng kredito, na makakasakit sa iyong marka ng kredito at potensyal na bale-wala ang epekto ng iyong pare-pareho, napapanahong pagbabayad.
Tulad ng ipinakitang ulat ng ulat ng AFCC, ang average na mamimili na nagpalista sa isang programa sa pag-areglo ng utang ay mayroong $ 25, 250 sa utang, na karamihan sa mga ito ay utang sa credit card. Kung ang mga kostumer na ito ay gumawa lamang ng buwanang minimum na pagbabayad ng $ 600, babayaran nila ang halos $ 60, 000 higit sa tungkol sa 36 taon, $ 34, 000 na kung saan ay magiging interes, bago pa mapawi ang kanilang utang.
Mga Pagtipid at Mga Gastos sa Credit Counselling
Ang payo sa kredito ay isang libre o murang serbisyo na ibinigay ng mga hindi pangkalakal at ahensya ng gobyerno. Kapansin-pansin, ang mga serbisyong ito ay madalas na bahagyang pinondohan ng mga kumpanya ng credit card. Sa pamamagitan ng pag-enrol sa isang plano sa pamamahala ng utang sa isang ahensya ng pagpapayo sa kredito, maaari kang makatanggap ng pagbawas sa rate ng interes sa iyong mga balanse at isang pagtanggi sa mga bayarin sa parusa. (Para sa higit pa, tingnan ang Pamamahala ng Credit at Utang: Counseling sa Credit .)
Ang mga konsesyong iyon ay maaaring o hindi sapat upang matulungan kang mabayaran nang malaki ang iyong utang, at maaaring hindi mo kayang bayaran ang bagong kinakailangang buwanang pagbabayad. Bilang karagdagan, maaaring hindi ka kwalipikado para sa pagbawas sa rate ng interes, kahit na mayroon kang isang makabuluhang paghihirap sa pananalapi.
Gayunpaman, dahil hindi ka na kailangang mag-default sa iyong utang, maaaring mas mababa ang iyong marka sa kredito. Gayundin, ang payo sa kredito ay maaaring mag-alok ng karagdagang tulong pinansiyal na makakatulong sa iyo na maiwasan ang mga katulad na problema sa hinaharap, tulad ng pag-unlad ng badyet at pagpapayo sa pananalapi, at mga sanggunian sa mga murang serbisyo at mga programa ng tulong upang matulungan kang mabawasan ang iyong mga gastos. Sinabi ni Fox na ang isang mapagkakatiwalaang kumpanya ng pag-areglo ng utang ay makikipagtulungan din sa mga kliyente upang matulungan silang malaman kung paano mag-badyet, gumamit ng credit na responsable at mabuhay sa loob ng kanilang makakaya.
Kaya paano mo malalaman kung alin ang pipiliin, kung hindi mo nais na ituloy ang pagkalugi? "Ang payo sa kredito ay pinakaangkop para sa mga mamimili na nagkakahalaga ng $ 2, 500 hanggang $ 15, 000 na hindi secure na utang at kailangan lamang ng pagbawas sa kanilang rate ng interes upang maisagawa ang buwanang pagbabayad, " sabi ni Fox. "Ang pag-areglo ng utang, sa kabilang banda, sa pangkalahatan ay mahusay na gumagana para sa mga mamimili na may higit sa $ 15, 000 sa utang sa credit card at nangangailangan ng pagbawas sa aktwal na punong utang upang magkaroon ng pag-unlad sa pagbabayad ng utang. Sa saklaw ng kahirapan sa pananalapi, ang mga payo sa pagpapayo at pagpapatatag ng credit ay angkop para sa mga mamimili na may mas katamtaman na pinansiyal na stress, habang ang pag-areglo ng utang at pagkalugi ay tumutulong sa mga may mas makabuluhang stress sa pananalapi."
Ang website ng Federal Trade Commission ay may kapaki-pakinabang na impormasyon tungkol sa kung paano pumili ng isang tagapayo sa kredito. Ang National Foundation for Credit Counselling ay isa pang mahusay na mapagkukunan.
Ang Bottom Line
Ang pag-areglo ng utang ay maaaring maging hindi bababa sa mamahaling paraan upang makalabas ng utang para sa maraming mga mamimili. Ito ay nakasalalay sa bahagi sa kung magkano ang utang mo, at may iba pang mga kadahilanan na isaalang-alang, masyadong, tulad ng kung gaano karaming oras ang kinakailangan at kung gaano ka nakababahalang maaari mong makita ito kumpara sa mga kahalili. Mahalaga na lubos na maunawaan ang mga kalamangan at kahinaan ng pag-areglo ng utang bago mo ito pipiliin.
Ang pinakamahusay na diskarte ay ang pananaliksik sa lahat ng tatlong mga pagpipilian. "Kung nahihirapan ka sa utang, makipag-usap sa isang ahensya ng pagpapayo sa kredito, isang dalubhasa sa pag-areglo ng utang at isang abugado sa pagkalugi upang maunawaan mo ang iyong iba't ibang mga pagpipilian at gumawa ng isang kaalamang desisyon, " sabi ni Detweiler. (Para sa higit pa, tingnan ang Isang Patnubay sa Pag-utang sa Utang .)
