Maraming mga tagapayo sa pananalapi ang pipiliin na tumuon sa isang demograpiko ng populasyon kung saan nagtatayo sila ng kanilang kliyente. Ang isang mahalagang pangkat na madalas na hindi mapapansin ay ang mga miyembro ng militar ng US na nagretiro o nakahiwalay sa serbisyo. Sa maraming mga kaso, ang mga miyembro ng serbisyo na ito ay na-target ng mga mandaragit na tagapagpahiram at salespeople na madalas na namamahala upang ilagay ang mga ito nang malalim sa utang at sirain ang kanilang mga marka ng kredito. Kahit na ang mga namamahala nang maayos ang kanilang pera ay madalas na hindi handa para sa pinansiyal na paglipat na haharapin nila sa pagpasok nila sa buhay na sibilyan.
Kung umalis ka sa militar - kung mayroon kang isang tagapayo o sinusubukan mong gawin ito sa iyong sarili - huwag hayaan ang iyong sarili na mahulog sa mga bitag na naghihintay sa mga bumalik sa hindi gaanong organisadong uniberso sa labas ng mga serbisyo. Makatulong ang payo na ito.
Tatlong Mga Kategorya
Bagaman may mga pagbubukod sa kurso, marahil ang karamihan sa mga umaalis na mga miyembro ng serbisyo ay maaaring nahahati sa tatlong pangkalahatang grupo. Ang unang pangkat ay binubuo ng junior na nakalista, na sumali sa militar pagkatapos ng high school at ngayon ay pumapasok lamang sa buhay ng sibilyan sa kauna-unahan bilang mga matatanda. Marami sa mga nasa kategoryang ito ay hindi kailanman nakatanggap ng higit sa isang pang-edukasyon na pinansiyal na edukasyon sa anumang uri habang sila ay nasa serbisyo.
Ang pangalawang pangkat ay mga opisyal at mga senior na nakalista ng mga tauhan na aalis pagkatapos ng isang karera sa militar. Matapos ang 20 taon ng aktibong serbisyo sa tungkulin, ang mga miyembro ng militar ay maaaring magretiro na may isang habang pensiyon; naiiba ang mga regulasyon para sa Army, Air Force, Navy, at Marine Corps.
Ang ikatlong pangkat na umaalis sa militar ay mga miyembro ng serbisyo na may kapansanan, na tumatanggap ng iba't ibang antas ng pagbabayad depende sa kanilang kapansanan. Ang kategoryang ito ay kilala bilang pagreretiro ng kapansanan. Ang pagtanggap nito ay nakasalalay sa mga taon ng aktibong serbisyo ng miyembro ng serbisyo at, para sa mga may mas mababa sa 20 taon, ang rate ng kanilang kapansanan.
Tulong para sa Young Enlistees Pagbabalik sa Buhay ng sibilyan
Ang pangkat na ito ay madalas na nag-rack up ng malaking utang, tulad ng mga pautang sa kotse, balanse sa credit card, mga pautang na pang-emergency mula sa Army Community Service Department, at iba pang mga pautang sa consumer. Kadalasan ay hindi nila nalalaman kung ano ang kanilang mga marka ng kredito o kung paano ito makakaapekto sa kanila kapag nagsimula silang maghanap ng trabaho, lalo na ang isang nangangailangan ng security clearance.
Maraming mga enlistado na umaalis sa serbisyo ay walang makatipid ng anumang uri at hindi gaanong naisip kung ano ang kanilang buwanang gastos sa pamumuhay kapag bumalik sila sa buhay na sibilyan. Ang mga miyembro ng serbisyo sa kategoryang ito at ang kanilang mga tagapayo ay marahil matalino na magtuon nang una sa pag-aaral kung paano lumikha at mapanatili ang isang badyet, gamit ang kanilang GI Bill at iba pang mga benepisyo ng mga beterano, at marahil ay pagpunta sa isang lokal na serbisyo sa pagpapayo sa credit.
Mga Pakinabang ng Survivor: Pagpipilian?
Ang mga tumatanggap ng pensiyon sa pagretiro ay awtomatikong itatalaga sa Survivor Benefit Rider (SBP) kung sila ay may-asawa. Nagbabayad ang rider ng 55% ng buwanang pensiyon ng namatay na beterano sa nalalabi na asawa sa buong buhay niya. Gayunpaman, ang pagpasok sa rider ay binabawasan ang buwanang pensiyon ng beterano ng 6.5%, na makikita bilang isang mamahaling gastos. Ito rin ay itinuturing na taxable income ng IRS at maraming estado.
Bukod dito, mas mahaba ang buhay ng beterano, mas mababa ang natitirang asawa. Halimbawa, ang isang mag-asawa kung saan nabubuhay ang vet na may 85 na may asawa na lumipas ng dalawang taon ay hindi nakinabang nang malaki sa SBP kung ihahambing sa gastos. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga tumatanggap ng mga pensyon sa pagreretiro ay mas mahusay na mawala sa kanilang asawa ang rider at gamitin ang karagdagang kita upang bumili ng isang patakaran sa seguro sa buhay.
Marami itong pakinabang sa SBP, dahil ito ay madalas na mas mura at magbabayad ng isang walang bayad na buwis, benepisyo ng kamatayan na walang bayad, na kung saan ay mananatiling pare-pareho o lalago hangga't ang patakaran ay pinipilit, depende sa uri ng saklaw iyon ang napili.
Siyempre, ang tamang pagpipilian dito ay hindi pareho para sa lahat, at ito ay isang pagkakataon para sa mga tagapayo na lumikha ng isang komprehensibong plano para sa mga kliyente na nahaharap sa problemang ito upang makita kung paano mai-play ang iba't ibang mga senaryo. Halimbawa, ang plano ay maaaring ipakita kung ano ang mangyayari kung ang mag-asawa ay pinipili na dalhin ang SBP at ang beterano ay namatay lima, 15 o 30 taon mula ngayon, at ihambing iyon sa kung ano ang mangyayari kung ang vet ay namatay sa mga oras na iyon na may term o permanenteng buhay saklaw ng seguro.
Pagpaplano ng Pagretiro
Ang mga miyembro ng serbisyo na nakilahok sa Thrift Savings Plan (TSP) ay madalas na hindi alam kung ano ang kanilang mga pagpipilian kapag sila ay naghiwalay sa serbisyo. Marami ang hindi nakakaintindi na maaaring magkaroon ng mga pakinabang sa pag-ikot ng kanilang mga plano sa isang IRA o ang plano ng pagretiro ng kumpanya na kanilang pinagtatrabahuhan sa pribadong sektor matapos silang umalis sa serbisyo.
Ang mga beterano na nais na makatanggap ng isang garantisadong stream ng kita mula sa kanilang mga plano matapos silang tumigil sa pagtatrabaho ay kailangan ding maunawaan na ang kwalipikadong taunang maaari nilang bilhin sa loob ng TSP ay hindi nag-aalok ng maraming mga benepisyo ng mga modernong kontrata sa annuity. Karamihan sa mga komersyal na carrier ay nagbibigay ngayon ng mga tampok tulad ng kita ng mga mangangabayo, isang dobleng pagbabayad para sa pinamamahalaang pangangalaga, o isang up-front bonus na binabayaran sa kontrata kapag binili.
Ang mga tumatanggap ng mga pensyon sa pagretiro ay maaari ring makahanap ng kanilang sarili na hindi makagawa ng direktang mga kontribusyon sa isang Roth IRA dahil ang kanilang kinikita ay napakataas kapag pinagsama nila ang kanilang kita sa pagretiro sa ginagawa nila ngayon bilang mga sibilyan. Ang mga tagapayo ay maaaring ipakita sa kanila kung paano gamitin ang Roth conversion loophole.
Pagpaplano ng Buwis
Ang pagpigil sa buwis ay maaari ring maging isang pangunahing pagsasaayos sa ilang mga kaso dahil ang karamihan sa mga miyembro ng serbisyo ay tumatanggap ng isa o higit pang mga allowance na walang buwis bilang karagdagan sa kanilang pangunahing pay habang sila ay nasa serbisyo. Tulad ng mga kontribusyon sa Roth IRA, ang isyung ito ay maaari ring mapunan ng karagdagang kita mula sa isang pensiyon sa pagretiro.
Seguro at Iba pang mga Pakinabang
Bagaman ang suweldo na natanggap ng mga miyembro ng serbisyo sa militar ay madalas sa ibaba ng payong sibilyan para sa isang katumbas na trabaho, ang mga pakinabang na natanggap nila habang naglilingkod sila ay pangalawa sa wala. Siyempre, hindi ito palaging ang kaso sa pribadong sektor, kaya siguraduhin na ang iyong mga kliyente na malapit na pumasok sa buhay ng sibilyan ay handa para sa pagbabagong ito.
Ang mga tumatanggap ng mga pensyon sa pagretiro ay maaaring nais na mag-ambag ng ilang buwan ng bayad na ito sa isang account sa pagtitipid upang masakop ang lahat ng naaangkop na mga pagbabawas at iba pang mga gastos sa labas ng bulsa na hindi sakupin ng kanilang bagong kalusugan, dental, paningin, o kapansanan mga patakaran. Kailangang tiyakin ng mga tagapayo na tiyak na maunawaan ng mga vet ang kanilang mga benepisyo sa Pamamahala sa Veteran at kung ano ang makukuha nila sa kanila, tulad ng mga pagpapautang sa VA.
Ang Bottom Line
Maraming mga beterano na nagsilbi sa ating bansa ay hindi handa para sa katotohanang pang-ekonomiya na naghihintay sa kanila matapos silang magretiro sa serbisyo. Ang ilan sa kanila ay nangangailangan ng edukasyon sa pangunahing pananalapi, habang ang iba pa ay nahaharap sa mas kumplikadong mga isyu. Ngunit ang mga tagapayo na gumugol ng oras upang mapaglingkuran ang mga ito nang epektibo ay maaaring mapabuti ang sitwasyon sa pananalapi ng beterano at umaasa sa pagkakaroon ng mga ito bilang mga kliyente sa mahabang panahon.
Sa ibaba, makakahanap ka ng isang komprehensibong listahan ng mga mapagkukunan sa pagpaplano ng pinansyal sa online para sa parehong mga beterano at sibilyan.
Mga Website sa Pagbabadyet / Pananalapi sa Pinansyal
www.mint.com (pamamahala ng pananalapi)
www.learnvest.com (nag-aalok din ng malayong pagpaplano sa pananalapi)
www.personalcapital.com (nag-aalok din ng pamamahala ng pag-aari para sa mga mayayamang customer)
www.futureadvisor.com (isang bago na na-endorso ng mint.com at ang Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (isang mabuting pangkalahatang website para sa pag-save at pamamahala ng pera)
www.smartypig.com (isang website upang matulungan kang makamit ang mga tukoy na layunin sa pag-save)
Credit Score / I-ulat ang Mga Website
www.annualcreditreport.com (isang libreng ulat ng kredito mula sa bawat pangunahing bureau bawat taon)
www.vantagescore.com (ang alternatibong marka ng kredito)
www.myfico.com (halika rito para sa impormasyon at mga sagot tungkol sa iyong credit score)
www.creditkarma.com (libreng mga marka ng TransUnion at Equifax at higit pa, mas madaling gamitin)
www.optoutprescreen.com (upang mag-opt-out ng mga nag-aalok ng credit ng screen)
www.creditcardeducation.com (mga mapagkukunang pang-edukasyon at praktikal na credit card)
www.militarysaves.org (maginhawang website upang makakuha ng libreng marka at ulat)
Pangkalahatang Mga Website sa Edukasyong Pampinansyal
www.investopedia.com (nasa site ka na ngayon)
www.consumerfinance.gov (edukasyon sa pananalapi ng consumer)
www.retirementplans.org (pangunahing impormasyon sa mga Ira at mga plano sa pagretiro)
www.veteransfinancialcoalition.org (isang pangkat ng mga organisasyon na nakatuon sa edukasyon sa pananalapi at proteksyon ng consumer ng mga beterano)
www.moneychimp.com (sumasaklaw sa ilang mga kapaki-pakinabang na konsepto tungkol sa rate ng pagbabalik sa mga pamumuhunan)
www.mymoney.gov (site ng gobyerno na sumasaklaw sa pangkalahatang edukasyon sa pananalapi)
Mga Pangangalagang pangkalusugan / Mortgage
www.va.gov (impormasyon sa pangkalahatang benepisyo)
www.healthcare.gov (nakakuha ng palitan ng Affordable Care Act)
www.militaryonesource.mil (pangunahing impormasyon sa maraming bagay)
Navy Federal Credit Union (mga utang)
Pautang ng Estudyante / Panansyal na Tulong sa Pananalapi
FinAid (gabay sa tulong pinansyal ng mag-aaral)
Sallie Mae (tagapagbigay ng pautang sa mag-aaral)
www.studentloans.gov (mga mapagkukunan ng tulong ng mag-aaral ng pederal)
Federal Student Aid - FAFSA (sa pamamagitan ng US Department of Education)
Link Link ng Benepisyo ng Survivor Link
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (pangkalahatang-ideya ng mga nakaligtas na benepisyo)
Gastos ng Mga Paghahambing sa Pamumuhay
www.bestplaces.net (isa sa mga pinakamahusay na site para sa paksang ito, mula sa real estate hanggang buwis)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detalyadong tool-ng-buhay na tool)
Plano ng Pag-save ng Pag-save
www.tsp.gov (ang opisyal na site ng TSP)
www.tsptalk.com (para sa mga naghahanap ng mas mataas na pagbabalik para sa mas mataas na mga panganib)
Channel ng YouTube (na nagtatampok ng mga video na pang-edukasyon sa iba't ibang aspeto ng TSP)
Armed Forces IRS Tax Guide
Ang pahina ng IRS para sa mga miyembro ng armadong serbisyo
Mga Website ng Social Security
Ang homepage ng Social Security Administration (impormasyon at mga calculator sa kung kailan kukuha ng mga benepisyo)
