Karamihan sa mga batang Amerikano ay hindi nag-iisip tungkol sa mga patakaran sa seguro sa buhay, ngunit dapat. Ang seguro sa buhay ay ang tunay na tool sa pananalapi para sa mga malalaking "paano kung" sandali. Maaari itong maging kapaki-pakinabang kahit na ang benepisyo sa kamatayan ay hindi na-trigger, hangga't ginagamit ito nang naaangkop. Ang seguro sa buhay ay hindi isang panacea, at ang ilang mga mas batang Amerikano ay maaaring hindi magkaroon ng mga mapagkukunan upang italaga sa malalaking patakaran. Ngunit ito ay isang pagkakamali na ipagpalagay na ang mga matatandang mag-asawa lamang na may mga anak at bahay ay nangangailangan ng seguro sa buhay.
Lahat ng iba ay pantay-pantay, palaging mas mura, at kung minsan ay mas mura, para sa isang mas bata na bumili ng seguro kaysa sa isang mas matandang tao. Nangangahulugan ito na ang mga potensyal na benepisyo ng seguro ay maaaring maging tulad ng malaki at gastos mas mababa o maaaring maging mas malaki at gastos tungkol sa pareho. Nang walang iba pang mga pagsasaalang-alang, ang seguro sa buhay para sa isang 22 taong gulang ay isang mas mahusay na panukala kaysa sa seguro sa buhay para sa isang 55 taong gulang.
Mga dahilan upang Bumili ng Seguro sa Buhay
Ang pinaka-malinaw na dahilan upang bumili ng seguro sa buhay ay kapag mayroon kang malinaw na mga hindi matitiyak na interes at nais na maprotektahan sa pananalapi mula sa isang aksidenteng sakuna. Halimbawa, maaaring magkaroon ka ng malaking obligasyon sa utang mula sa mga pautang ng mag-aaral o isang mortgage na hindi mo nais na maipasa sa ibang tao. Maaari ka ring magkaroon ng asawa o mga anak na umaasa sa iyong kita, ang mga partido na maaaring umasa sa mga pag-aangkin ng seguro na mabubuhay kung may nangyari sa iyo.
Ang seguro ay maaaring magkaroon ng iba pang mga tampok bukod sa isang benepisyo sa kamatayan, gayunpaman, na nangangahulugang maaaring may iba pang magagandang dahilan upang bumili ng isang patakaran. Ang ilang mga patakaran ay nagbibigay ng suporta para sa ilang mga problemang medikal, tulad ng cancer o paralisis. Ang mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring maglingkod bilang mga sasakyan na nakatipid ng buwis sa pamamagitan ng pag-iipon ng halaga ng salapi.
Ipinagbabawal ng batas ng federal ang mga tagapagbigay ng seguro sa pagbebenta ng mga patakaran batay sa kanilang halaga ng cash, kahit na ito ay tiyak na mangyayari. Hindi ito nangangahulugang palaging masamang ideya na bumili ng seguro para sa posibleng pagkalap ng halaga ng cash. Sa ilang mga sitwasyon, ang halaga ng salapi ay maaaring makaipon ng pera sa isang mas mabilis na rate kaysa sa iba pang mga pamumuhunan na may mas kaunting peligro at mas kanais-nais na mga ligal na ligal.
Mga Uri ng Seguro sa Buhay
Ang seguro ay karaniwang nahahati sa dalawang kategorya: term at buong buhay. Binibigyang diin nito ang pagkakaiba-iba ng mga produktong seguro na magagamit sa mga mamimili dahil maraming iba't ibang uri ng term insurance at maraming iba't ibang uri ng permanenteng seguro.
Ang insurance ng Term ay dinisenyo upang masakop ang isang tiyak na hanay ng mga posibleng kaganapan sa isang tinukoy na tagal. Halimbawa, ang isang antas ng patakaran sa seguro sa buhay na antas ay maaaring mag-alok ng saklaw na saklaw ng $ 200, 000 sa paglipas ng 20 taon at nagkakahalaga ng $ 20 bawat buwan hanggang sa katapusan ng term. Ang isang benepisyaryo ay pinangalanan sa patakaran, at natatanggap niya ang $ 200, 000 kung namatay ang naseguro na partido o nasaktan ng kritikal. Para sa isang 25 taong gulang na indibidwal na may kaunting utang at walang umaasang pamilya, ang ganitong uri ng term na seguro sa buhay ay madalas na hindi kinakailangan.
Ang ilang mga term patakaran sa seguro ay nagpapahintulot sa isang pagbabalik ng mga premium, mas kaunting mga bayarin, at mga gastos kung nasiguro ng mga nakaseguro ang patakaran. Ito ay tinatawag na "return of premium" term insurance, at may posibilidad na mas mahal ito kaysa sa mga patakaran sa antas ng termino.
Ang pagbawas ng term insurance ay isang kapaki-pakinabang na pagpipilian upang masakop ang isang tiyak na uri ng pananagutan sa pananalapi, tulad ng isang mortgage. Ang halaga ng mukha ng isang bumababang term na patakaran sa seguro ay tumanggi sa paglipas ng panahon, kadalasan dahil ang pananagutan ay inaasahan na pag-urong sa paglipas ng panahon, tulad ng pagbabayad ng utang. Kahit na ang ilang mga indibidwal na nasa kanilang edad na 20s ay maaaring magkaroon ng hindi matatatag na mga pananagutan, na nangangahulugang maaaring mayroong isang argumento para sa isang bumababang term policy.
Hindi tulad ng term insurance, ang permanenteng seguro sa buhay ay nag-aalok ng higit pa sa benepisyo ng kamatayan. Ang permanenteng mga patakaran sa seguro sa buhay ay nag-aalok ng pagkakataon na maipon ang halaga ng cash, at ang halaga ng cash ay mas mahusay na gumagana para sa mga taong nasa kanilang 20s kaysa sa mga taong nasa kanilang 50s.
Ang iba't ibang uri ng seguro sa permanenteng buhay ay kinabibilangan ng buong buhay, unibersal na buhay, variable na buhay at na-index ng unibersal na buhay. Ang mga pagkakaiba sa karamihan ay nasa paligid kung paano lumalawak ang halaga ng cash ng patakaran; ang buong buhay ng seguro sa buhay ay may pinakaligtas at pinaka-konserbatibo, at variable na seguro sa buhay ay may posibilidad na maging riskiest at pinaka agresibo.
Ang anumang uri ng seguro sa permanenteng buhay ay maaaring magbayad para sa isang indibidwal sa kanyang 20s, sa pag-aakalang makakaya niya ang patakaran, na kadalasang daan-daang dolyar bawat buwan. Nag-aalok pa rin ang patakaran ng benepisyo ng kamatayan, ngunit ang halaga ng cash ay maaaring maging kapaki-pakinabang kahit na ang benepisyo sa kamatayan ay hindi na-trigger sa loob ng mga dekada.
Pag-unawa sa Halaga ng Cash
Ang halaga ng cash ay isang kawili-wili at mahalagang tampok ng permanenteng mga patakaran; maraming mga tagapagbigay ng seguro ang tumutukoy sa halaga ng salapi bilang bahagi ng isang pakete na "nabubuhay na benepisyo" kumpara sa isang benepisyo sa kamatayan. Tulad ng binabayaran ng naseguro, ang isang porsyento ng mga premium ay pinananatili sa patakaran at nagtitipon ng interes. Ang perang ito ay maaaring ma-access mamaya upang magbayad para sa iba pang mga kaganapan sa buhay tulad ng kasal, pagbili ng bahay, pag-aaral ng mga bata at kahit na mga bakasyon. Karamihan sa kritikal, ang perang ito ay karaniwang lumalaki at karaniwang aatras nang hindi lumikha ng pananagutan sa buwis.
Kahit na ang mga mababang patakaran sa buong buhay ay maaaring magbigay ng isang malusog na dibidendo sa halaga ng cash. Maaaring makolekta o magamit ang dividend na ito upang madagdagan ang halaga ng cash. Ito ay maiisip, bagaman hindi garantisado, na ang isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring makabuluhang taasan ang kita ng pagretiro, muli nang walang buwis, o kahit na payagan kang magretiro nang maaga.
Paano Mapagbabayad ang Seguro
Ang isang halaga ng cash na nagtatayo ng mga dekada ay maaaring umabot sa daan-daang libong dolyar sa kita na walang kita sa buwis sa hinaharap. Maaari itong maging isang mahalagang aspeto ng isang komprehensibong plano sa pagreretiro, lalo na kung plano mo na sa pag-maximize ng IRA. Ang diskarte na ito ay gagana lamang kung ang mga premium ay binabayaran nang palagi; ang mga patakaran sa seguro sa permanenteng buhay ay lumipas kung ang halaga ng cash ay makakakuha ng masyadong mababa, na iniiwan ang may-ari ng patakaran na walang saklaw.
Kahit na hindi ka makakaya ng isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay, ang karamihan sa 20-somethings ay maaaring makatanggap ng napakahusay na term na mga patakaran para sa napakababang gastos, tulad ng $ 200, 000 hanggang $ 300, 000 na saklaw para sa $ 15 hanggang $ 20 sa isang buwan sa ilang mga kaso. Mas mahalaga, ang ilang mga term na patakaran ay maaaring tumagal ng 20, 30 o 40 taon; maaari kang sakupin sa isang napakababang gastos sa buong buong buhay mo sa pagtatrabaho.
