Ang seguro sa buhay ng grupo ay isang benepisyo na madalas na inaalok ng mga employer para sa kanilang mga empleyado. Maraming mga tagapag-empleyo ang nagbibigay, nang walang gastos, isang batayang halaga ng saklaw ng pangkat pati na rin ang kakayahang bumili ng pandagdag na saklaw sa pamamagitan ng mga pagbabawas ng payroll. Ang mga plano ay maaari ring mag-alok ng mga empleyado ng pagpipilian upang bumili ng saklaw para sa kanilang asawa at mga anak.
Talagang nakakagulat kung gaano kabig ang mga tao na isaalang-alang ang kanilang mga benepisyo na naka-sponsor na pang-employer bilang bahagi ng kanilang pangkalahatang sitwasyon sa pananalapi. Dapat kang kumuha ng ilang oras upang mag-isip sa pamamagitan ng iyong mga pagpipilian sa saklaw at matukoy ang pinakamahusay na diskarte upang matugunan ang iyong mga pangangailangan.
Upang matulungan suriin ang anumang saklaw ng seguro sa buhay ng grupo, makatuwiran upang matukoy:
- Gaano karaming seguro sa buhay, kung mayroon man, talagang kailangan mo? Anong uri ng saklaw (termino o permanenteng) ang pinakahusay. Ano pa ang kakailanganin mo ang saklaw upang manatiling may lakas?
Ano ang Halaga ng Iyong Kita ay Nasiguro?
Ang saklaw na inaalok sa pamamagitan ng isang plano ng grupo ay magkakaiba-iba sa mga employer. Ang dami ng saklaw na magagamit ay maaari ring magkakaiba depende sa kung nasaan ka sa hierarchy ng organisasyon. Ang mga benepisyo para sa pamamahala at ehekutibo ay maaaring mas matatag kaysa sa mga benepisyo na inaalok sa mas mababang antas o oras-oras na mga empleyado.
Bilang isang panimulang punto, mahalaga na tingnan ang dokumento ng plano ng termino ng pangkat upang maunawaan mo kung anong halaga at uri ng kabayaran ang talagang saklaw. Maraming mga plano ng pangkat ang sumasakop sa iyong suweldo ng base. Ang iba pang mga paraan ng kabayaran, tulad ng isang bonus, komisyon, muling pagbabayad o insentibo na iniulat bilang kita — halimbawa, isang awtomatikong pagbabayad o pinigilan na award ng stock — ay maaaring ibukod.
Gastos sa Premium
Ang saklaw ng term na saklaw ng grupo ay karaniwang mura kung ikaw ay bata pa. Gayunpaman, ang mga rate ay mabilis na umakyat habang tumatanda ka dahil ang mga kalahok sa isang plano ng pangkat ay maaaring hindi kinakailangan na dumaan sa underwriting. Sa isang plano ng grupo, ang lahat ng karapat-dapat na empleyado ay awtomatikong saklaw, dahil dito, ang mga premium ay batay sa pool ng mga empleyado, anuman ang kanilang kalusugan. Karamihan sa mga plano ay mayroon ding mga rate ng banda kung saan ang gastos ng seguro ay awtomatikong umakyat sa mga pagtaas, halimbawa, sa edad na 30, 35, 40, atbp. Ang mga premium para sa bawat rate ng band ay mai-outline sa dokumento ng plano. Kaya kung ikaw ay nasa mabuting kalusugan, ang bahagi ng iyong premium ay maaaring makatulong sa pag-subsid sa ibang mga empleyado na kung hindi man ay mai-rate bilang hindi mababawas.
Kwalipikasyon
Karaniwan sa mga plano ng pangkat, ang lahat ng mga empleyado ay awtomatikong naka-enrol sa saklaw ng base sa sandaling natugunan nila ang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat. Iba-iba ang mga kinakailangan at maaaring isama ang pagtatrabaho ng isang tiyak na bilang ng oras bawat linggo o pagkakaroon ng trabaho para sa isang tiyak na tagal ng oras. Ang pagkakaroon ng mga suplemento ng term na saklaw ng pangkat ay naiiba. Sa ilang mga plano, magagamit lamang ito noong una na nagtatrabaho o sa paglitaw ng mga kaganapan sa buhay, tulad ng pagsilang ng isang bata habang sa ibang saklaw ay maaari itong maidagdag sa bukas na mga panahon ng pagpapatala. Ang suplemento ng saklaw ay maaaring mangailangan ng underwriting. Karaniwan, ito ay isang pinasimple na proseso ng underwriting kung saan sinasagot mo ang ilang mga katanungan upang matukoy ang pagiging karapat-dapat sa halip na dumaan sa isang pisikal na pagsusulit. Ang carrier pagkatapos ay magpapasya kung bibigyan ka ba ng saklaw o hindi.
Bilang karagdagan, ang ilang mga plano ay nag-aalok ng pagpipilian upang bumili ng permanenteng saklaw na may pinasimple na underwriting at maaaring hayaang bumili ang empleyado ng isang limitadong halaga ng saklaw ng pangkat para sa isang asawa at mga anak (ang pagiging karapat-dapat sa edad para sa mga bata ay nag-iiba).
Portability of Coverage
Dahil naiugnay ang termino ng pangkat sa iyong patuloy na pagtatrabaho, awtomatikong natatapos ang saklaw kapag natapos ang iyong trabaho. Ang ilang mga insurer ay nag-aalok ng pagpipilian upang ipagpatuloy ang saklaw sa pamamagitan ng pag-convert ng termino ng pangkat sa isang indibidwal na permanenteng patakaran. Iba-iba ang mga pagpipilian sa conversion, maaaring hindi awtomatiko, at maaaring mangailangan ng underwriting. Dahil dito, maaari kang mai-rate at mag-alok ng isang patakaran na may mas mataas na premium. Gayundin, ang mga patakarang magagamit kapag nagko-convert ay maaaring limitado at hindi palaging ang pinaka-mapagkumpitensyang mga produkto.
Pagbubuwis ng mga Pakinabang
Bilang benepisyo, pinapayagan ang mga employer na magbigay ng mga empleyado ng $ 50, 000 ng saklaw na seguro sa buhay na seguro na saklaw ng seguro na walang buwis. Ayon sa IRS code Seksyon 79, ang anumang halaga ng saklaw na higit sa $ 50, 000 na binabayaran ng iyong pinagtatrabahuhan ay dapat kilalanin bilang isang buwis na benepisyo at kasama sa iyong W-2 bilang imputed na kita. Ang halaga ng buwis ay kinakalkula gamit ang IRS Premium Table at napapailalim sa mga buwis sa Social Security at Medicare.
Kung ang isang tagapag-empleyo ay magkakaiba, na pinahihintulutan, sa pamamagitan ng pag-aalok ng iba't ibang halaga ng saklaw upang pumili ng mga grupo ng mga empleyado, ang unang $ 50, 000 na saklaw ay maaaring maging isang buwis na benepisyo sa ilang mga empleyado (mga opisyal ng korporasyon, lubos na nabayaran ang mga indibidwal o may-ari na may 5% o mas malaking stake sa negosyo).
Ang Bottom Line
Ang saklaw ng pangkat ay naiugnay sa iyong patuloy na pagtatrabaho. Kung binago mo ang mga trabaho, magpasya na ihinto ang pagtatrabaho sa loob ng isang panahon, iwanan upang buksan ang iyong sariling negosyo o magretiro, hihinto ang saklaw. Inilalagay ka nito sa panganib kung mayroon kang mga isyu sa kalusugan at ang isang bagong employer ay nag-aalok ng iba't ibang mga benepisyo o kung hindi ka nagtatrabaho. Kung kailangan mong mapanatili ang saklaw maaari kang mapipilit na mai-convert ang termino ng pangkat sa isang permanenteng patakaran. O maaari kang iwanang walang saklaw.
Ang saklaw ng grupo ay nagiging mas mahal habang tumatanda ka. Kung ikaw ay malusog maaari kang bumili ng isang 20- o 30-taong antas ng patakaran sa term na antas na nakakandado sa saklaw sa mas mababang halaga ng kumulatif. Bilang karagdagan, ang pagmamay-ari ng isang indibidwal na patakaran ay nagsisiguro na hindi ka magiging walang saklaw o mapipilitang bumili ng mas mahal na patakaran mamaya sa buhay. Kung bumili ka ng isang indibidwal na patakaran, siguraduhing bumili ng isa na nag-aalok ng isang pagpipilian sa conversion.
Maraming mga kalamangan at kahinaan sa saklaw ng term na saklaw. Ang pag-unawa sa iyong mga pangangailangan sa seguro at mga layunin sa buhay ay makakatulong sa iyo na gumawa ng isang mahusay na desisyon sa pananalita at pananalapi.
