Talaan ng nilalaman
- Ano ang isang Home Appraisal?
- Paano Gumagana ang Mga Appraisals sa Bahay Ngayon
- Mga Gantimpala sa Bahay
- Tulong para sa isang High-End Appraisal
- Bago ang Appraiser Dumating
- Kung Nagse-secure ka ng Mabuting Pagtatasa
- Pagkuha ng Pangalawang Opinyon
- Kapag ang Pagtatasa Ay Mababa
- Mga Appraisals sa Bahay: Ang Bottom Line
Kapag pinuhin mo ang iyong utang, ang lahat ay nakasalalay sa pagtatasa. Kung ang halaga ng iyong tahanan ay napakababa na sa ilalim ng dagat, hindi mo masasalamin. Kung inilalagay ng iyong halaga ng talakayan ang iyong equity sa bahay na mas mababa sa 20%, makakakuha ka ng pagbabayad para sa pribadong mortgage insurance (PMI) o pagdala ng cash sa talahanayan upang gumawa ng isang cash-in refinance. Ano pa, hindi mo maaaring makuha ang pinakamababang rate ng interes, dahil isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram ang mga nangungutang na may mas kaunting equity upang maging riskier. Kung iniisip mo ang tungkol sa muling pagpinansya, dapat mong maunawaan ang mahahalagang papel ng pagtasa sa proseso.
Ano ang isang Home Appraisal?
Ang isang pagpapahalaga ay isang lisensyado o sertipikadong opinyon ng propesyonal tungkol sa halaga ng bahay na ibinigay ng isang nakainteres na third party. Ang appraiser ay makakakuha ng bayad para sa pagbibigay ng serbisyo ng pagpapahalaga sa iyong bahay, ngunit walang balat sa laro pagdating sa kung magagawa mong muling pagpipino bilang isang resulta ng halaga na narating nila. Sa isang transaksyon ng refinance, pinoprotektahan ng talakayan ang bangko sa pamamagitan ng pagtiyak na hindi nito ipahiram ang nangungutang nang mas maraming pera kaysa sa halaga ng pag-aari. Kung ang pag-aari ay kalaunan ay pumapasok sa foreclosure sa anumang kadahilanan, nais ng tagapagpahiram na maibenta ang ari-arian at mababalik ang pera nito.
Ang isang appraiser ay bumibisita sa iyong bahay sa pagitan ng 30 at 45 minuto upang masukat ang mga sukat nito, suriin ang mga amenities, at suriin ang pangkalahatang kondisyon nito, sa loob at labas, pagkuha ng mga larawan ng panlabas, garahe, at bawat panloob na silid. Pagkatapos ay susuriin nila ang mga talaan ng mga pag-aari na katulad ng sa iyo — sa isip, mga pag-aari sa iyong kapitbahayan na nagbebenta kamakailan. Batay sa pagbisita sa bahay at mga rekord na ito, ang appraiser ay dumating sa isang propesyonal na opinyon kung gaano ibebenta ang iyong ari-arian kung inilalagay mo ito sa merkado. Ginagamit ng bangko ang halagang ito — kasama ang iyong kita, mga ari-arian, at kasaysayan ng kredito — upang matukoy kung magkano ang ipahiram sa iyo.
Mga Key Takeaways
- Ang isang may-ari ng bahay na nagnanais na muling magbayad ng isang mortgage ay dapat munang makakuha ng isang pagtatasa, na karaniwang nagkakahalaga ng $ 300 hanggang $ 500 para sa isang solong tahanan ng pamilya. para sa bahay.Pagsasagawa ng trabaho sa pintura ng bahay, pag-clear ng kalat, at pagturo sa mga nakatagong tampok ay maaaring makatulong na madagdagan ang mga logro ng isang mataas na pagtaya. Kung ang pagtasa ay mababa, ang isang cash-in refinance ay makakatulong sa iyo na maabot ang 80% equity at maiwasan seguro sa pribadong mortgage. Kung nasa ilalim ka ng tubig, kailangan mong maghintay na tumaas ang mga halaga ng bahay.
Ang Pagtatasa sa Tahanan: Susi Sa Isang matagumpay na Refinance
Paano Gumagana ang Mga Appraisals sa Bahay Ngayon
Dalawang uri ng mga transaksyon sa refinancing ay hindi nangangailangan ng isang pagtatasa - ang streamline refinance ng Federal Housing Administration at ang Pagbabayad sa Pagbabayad ng Refinance ng Pautang ng Mga Beterano ng Pamamahala. Ang lahat ng iba pang mga uri ng mga transaksyon sa refinancing ay nangangailangan ng isang pagtatasa.
Ang mga regulasyon ng pederal ay nagdidikta kung paano dapat kumilos ang mga nagpapahiram at mga appraiser sa buong proseso ng tasa Matapos ang krisis sa pabahay, nais ng pamahalaan na madagdagan ang kalayaan ng appraiser upang maiwasan ang posibilidad ng pagpapahiram batay sa mga napataas na halaga ng bahay. Ang Batas ng Dodd-Frank at ang Katotohanan sa Lending Act ay nangangailangan ngayon ng mga appraisals na "isinasagawa nang nakapag-iisa at libre mula sa hindi naaangkop na impluwensya at pamimilit."
Dahil ang mga kinakailangan sa pagiging independyente ng pederal na appraiser ay nagpapahiwatig ng isang makitid na saklaw ng mga katanggap-tanggap na pakikipag-ugnayan sa pagitan ng isang aparatista at mga opisyal ng pautang, ang mga nagpapahiram ay natatakot na ang pagkakaroon ng anumang pakikipag-ugnay sa mga appraiser ay maaaring maipakita bilang paglabag sa batas sa pamamagitan ng pagtatangka upang maimpluwensyahan ang opinyon ng appraiser bago natapos ang tasa. Ang mga nagpapahiram ay nagkakamali sa tabi ng pag-iingat upang maiwasan ang posibilidad ng matinding pagkilos sa disiplina. Ang mga pinuno ng pautang at broker ay hindi maaaring pumili ng appraiser, o hindi rin ang nangutang. Ang mga nagpapahiram ay hindi rin maaaring magsumite ng isang pagtatasa na ginanap para sa isang iba't ibang tagapagpahiram, kahit na "maaari nilang sabihin sa bangko na may isa pang pagtatasa na umiiral, at maaaring hilingin ng bangko ang ulat ng pagtasa nang direkta mula sa ibang institusyon."
Ang tagapagpahiram ay madalas na mag-uutos ng pagtasa sa pamamagitan ng isang ikatlong partido na tinawag na isang kumpanya ng pangangasiwa ng pangangasiwa (AMC). "Ang paggamit ng AMC ay hindi isang kinakailangan, ngunit iyon ang karaniwang pamamaraan sa pagiging independyente ng appraiser, " sabi ni Joe Parsons, tagapayo ng senior loan sa Pinnacle Capital Mortgage ng Dublin, Calif., Isang tagabangko sa rehiyon, at broker ng mortgage.
Maraming mga nagpapahiram — lalo na ang maliit, lokal — ay may direktang mga ugnayan sa referral sa isang maliit na panel ng mga appraiser at hindi gumagamit ng isang AMC. O kaya ang may tagapagpahiram ay maaaring magkaroon ng isang in-house independiyenteng tasa. Ang appraiser ay dapat magkaroon ng lokal na kaalaman sa lugar (tinatawag na kakayahang merkado). Inaasahan na sundin ng mga Appraiser ang Uniform Standards of Professional Appraisal Practice na inisyu ng Appraisal Foundation, isang propesyonal na samahan, kahit na ang mga pamantayang ito ay hindi batas.
Mga Gantimpala sa Bahay
Iba-iba ang mga bayarin sa pagtatasa ayon sa estado, ngunit dapat na singilin ng mga appraiser ang kaugalian at makatwirang bayad para sa lugar. Asahan na magbayad ng $ 300 hanggang $ 500 para sa isang pagtatasa ng isang karaniwang solong pamilya. "Ang mas kumplikadong mga pag-aari ay mas mahal dahil ang pag-iinspeksyon ay tumatagal ng mas maraming oras, " sabi ni Erin Benton, bise presidente ng Decorum Valuation Services, isang kumpanya sa pangangasiwa ng tasa sa Ellicott City, Md.
Dapat mong bayaran ang bayad sa harap sa oras ng tasa, hindi sa pagsasara, dahil kahit na kung isara ang iyong pautang, ang tasa ay nagawa pa rin ang gawain. Habang ang bayad ay maaaring maging kapaki-pakinabang kung nagbibigay-daan sa iyo upang makuha ang mga termino na muling pinansiyal na nais mo, maaaring maging isang pag-aaksaya ng pera kung ang isang mababang pagtasa ay nangangahulugang hindi ka makakaya ng refinance.
Bilang hindi mapag-usapan ng mga nagpapahiram ang halaga ng isang bahay o inaasahang "target na halaga" na may isang appraiser sa oras ng pagtatalaga, ang mga may-ari ng bahay ay hindi makakakuha ng pagtatantya ng ballpark ng isang appraiser kung ang kanilang bahay ay malamang na magpapahalaga ng sapat na sapat para sa kanila upang muling pagbaybay bago sila magbayad para sa serbisyo, hangga't maaari nila bago ang mga bagong regulasyon. Sa pinakamahusay na maaari kang maghanap para sa kamakailang maihahambing na mga benta sa mga website tulad ng Zillow at Redfin, ngunit maaaring hindi kumpleto ang kanilang mga tala.
Ang isa pang pagpipilian ay ang hilingin sa isang ahente ng real estate na gumawa ng isang paghahambing na pagsusuri sa merkado at magbigay sa iyo ng mga pag-print ng kamakailang maihahambing na mga benta mula sa Maramihang Listing Service, sabi ni Bruce Ailion, isang ahente na may RE / MAX Greater Atlanta. Magtanong ng mabuti, dahil ang isang ahente ay magpapasalamat sa iyo — hindi katulad ng isang pagbebenta sa bahay, hindi siya makakakuha ng anumang komisyon mula sa iyong pagpipino.
Tulong para sa isang High-End Appraisal
Ang halagang ibinibigay ng appraiser sa iyong tahanan ay nakasalalay sa kamakailang mga presyo ng benta ng maihahambing na mga pag-aari, ngunit nagkakamali ka kung sa palagay mo ay wala kang magagawa upang matulungan ang iyong tahanan na makapasok sa mataas na pagtatapos ng potensyal na halaga ng pagtaya nito.
Ang pagkuha ng iyong home appraised ay katulad ng pagpunta sa isang unang petsa, sabi ni Ailion. Habang wala kang ideya kung paano nais o masuri ka ng iyong kapareha, ang mahusay na pag-alaga ng malaki ay nagpapabuti sa iyong pagkakataon na maging kaakit-akit. "Gayon din ito sa pagtatasa, " sabi niya. "Ang iyong ari-arian ay dapat na maayos at malinis, hindi nabuong, at madaling suriin. Anumang mga alagang hayop ay dapat na nilalaman at amoy na may maskara. Hindi mo nais ang appraiser na magmadali upang makalabas."
Narito kung paano inilarawan ang sertipikadong residente ng appraiser na si Ralph J. Vaccari, pangulo ng Vaccari & Associates sa Marblehead, Mass., "Hindi pangkaraniwan, hindi dapat alintana kung ang iyong damuhan ay hindi mowed o ang iyong bahay ay gulo. Mahalagang mapagtanto, gayunpaman, na ang isang marumi o hindi mabait na bahay ay maaaring dagdagan ang hitsura ng pagsusuot at luha na higit sa normal, at ang kundisyong iyon, sa katunayan, makakaapekto sa halaga."
Ayon kay Vaccari, ang tagapamahala ay nagmamalasakit sa mga sumusunod:
- Panlabas at panloob na kondisyonTotal room countFunctionality, kabilang ang interior interior design at layout, at functional obsolescenceImprovement sa mga kusina at paliguan, bintana, bubong, at mga sistema ng bahay (pagpainit, elektrikal, at pagtutubero) sa nakaraang 15 taon na ginagawang mas maraming bahay hanggang ngayon, gumagana, at mabubuhay sa mga pamantayan sa ngayonKondisyon at edad ng mga system ng tahananMga ekstrang kagamitan, tulad ng mga garahe, deck, at mga porchLocationUnappealing tampok, tulad ng isang panlabas na hitsura na hindi naaayon sa natitirang bahagi ng kapitbahayan
Magandang ideya na ituro ang mga tampok na maaaring hindi agad makikita na maaaring potensyal na magdagdag sa opinion ng halaga ng appraiser, sabi ni Parsons.
Bago ang Appraiser Dumating
Ang paghahanda ng iyong bahay para sa pagbisita ng isang appraiser, ay, naiiba sa paghahanda nito para sa isang prospective na bumibili. "Kapag binubuksan mo ang iyong tahanan sa isang prospective na bumibili, nais mong mag-trigger ng emosyonal na mga tugon, " sabi ni Parsons. "Bilang isang nagbebenta, nais mong maisip ng mamimili kung paano masaya at komportable sila doon. Walang nasabing pagsasaalang-alang sa subjective na nalalapat sa isang pagtatasa."
Idinagdag ni Vaccari na ang isang may-ari ng bahay ay hindi gagawa ng pagbabago, tulad ng pag-upo sa mga lumang karpet upang maipakita ang mga hardwood floor, para sa isang pagpapahalaga, dahil maaaring siya ay para sa isang nagbebenta. Ngunit ang freshening up ng pintura ng bahay, sa loob at labas, ay makakatulong, tulad ng maaaring pag-alis ng kalat ng kalat upang payagan ang buong pag-access at pagtingin sa lahat ng mga lugar ng bahay, kabilang ang basement. Sa wakas, sabi ni Ailion, "Kung hindi tama ang mga talaan ng buwis, ituro mo iyon."
Kung hindi man, sabi ni Vaccari, responsibilidad ng appraiser na matuklasan ang mga problema at magtanong kung saan warranted.
Kung Nagse-secure ka ng Mabuting Pagtatasa
Binabati kita! Nakumpleto mo ang isang pangunahing hakbang sa muling pagpipinansya ng iyong utang. Ngayon ay oras na upang dumaan sa susunod na serye ng mga hakbang sa iyong opisyal ng pautang. Kung na-secure mo ang isang kanais-nais na pagtasa, gumamit ng isang tool tulad ng mortgage calculator ng Mortgage Insurance Bureau para sa pananaliksik ng mga rate ng interes sa isang refinanced mortgage para sa isang bahay na iyong halaga. Ang pagiging armado sa mga figure na ito ay maaaring magbigay sa iyo ng ilang bargaining power kapag nakatagpo ka sa iyong tagapagpahiram.
Pagkuha ng Pangalawang Opinyon
Minsan ang halaga ng appraiser ay hindi lamang mas mababa kaysa sa nais mong maging ngunit mas mababa kaysa sa palagay mo ay nagkakahalaga ang iyong tahanan. "Ang pagtatasa ay opinyon lamang ng isang tao, " sabi ni Ailion. "Habang ito ay isang sinanay at edukadong opinyon, tulad ng lahat ng mga propesyon, may mga mabuti at hindi maganda na nagsasanay."
Ibinigay ang mahigpit na mga regulasyon ng pederal na namamahala sa proseso, mayroon bang anumang maaari mong gawin tungkol sa isang mababang pagpapahalaga? "Kung hindi gusto ng may-ari ng bahay ang halaga ng pagpapahalaga, maaari silang magsulat ng isang sulat ng apela sa nagpapahiram o AMC, ngunit ang pagkakataon ng isang tagapili na baguhin ang kanyang opinyon ay napaka slim maliban kung ang may-ari ng bahay ay may labis na katibayan na ang halaga ay off, "sabi ni Benton.
Ang iyong apela ay magtagumpay lamang kung ipinakita mo na ang appraiser ay gumawa ng isang makabuluhang error, tulad ng paglista ng parisukat na footage o bilang ng silid na hindi wasto; pagwawalang-bahala ng isang mahalagang amenity, tulad ng isang pool o spa; o pagwawalang-bahala ng isang maihahambing na pagbebenta na maaaring suportahan ang isang mas mataas na halaga habang ang "pagpili ng cherry" isang hindi gaanong angkop na maihahambing na magpapahiwatig ng isang mas mababang halaga, sabi ni Parsons.
Maaari ka ring gumawa ng isang kaso, sabi ni Ailion, sa pamamagitan ng pagturo na ang mga paghahambing na ginamit ay nasa isang bulok na distrito ng paaralan o isang mas mababang subdivision na walang samahan ng may-ari ng bahay sa mga pool at tennis court, na ang lahat ng mga paghahambing ay nabalisa o real estate pag-aari ng mga benta, o mayroon silang ibang mga negatibong panlabas na nakakaimpluwensya sa halaga, tulad ng pagiging sa isang abalang kalye. "Ipaliwanag kung bakit naiiba ang mga ito at hindi pantay sa iyo. Dapat mong patunayan ang isang bagay na nagkamali sa mga nahahambing na inihambing, ”sabi ni Ailion.
Ang Iyong Mga Pagpipilian Kapag Mababa ang Pagtatasa
Kung inilalagay ka ng talakayan sa mas mababa sa 80% na katarungan, maaari kang gumawa ng isang cash-in refinance, pagdaragdag ng sapat na pera sa pagsasara upang makarating sa mahiwagang 80% na pautang-sa-halaga na ratio at maiwasan ang PMI.
Maaari ka ring pumili upang bayaran ang PMI para sa ngayon. Kung ang mga halaga ng bahay ay patuloy na tumaas, maaari kang magbigay ng maihahambing na mga benta sa iyong tagapagpautang sa mortgage at hilingin na alisin ang PMI, kahit na hindi mo pa binayaran ang marami sa iyong punong-guro. Kung ipinahayag ng talakayan na ikaw ay nasa ilalim ng dagat, gayunpaman, ang magagawa mo lamang ay maghintay para mapagbuti ang merkado, maliban kung kwalipikado ka para sa isang programa tulad ng Mataas na Pagpipilian sa Refinance ng LTV mula sa Fannie Mae o FMERR (Freddie Mac Enhanced Relief Refinance). Ang HARP (Home Affordable Refinance Program), na nag-alok ng tulong sa gobyerno sa mga may-ari ng bahay na nasa ilalim ng tubig, nag-expire sa katapusan ng 2018.
Mga Appraisals sa Bahay: Ang Bottom Line
Ang pag-unawa kung paano gumagana ang proseso ng pagtasa ay magbibigay sa iyo ng pinakamahusay na pagkakataon na makakuha ng isang appraiser upang magtalaga ng pinakamataas na posibleng halaga sa iyong pag-aari. Ang mga pagsusuri ay hindi palaging pumapasok sa mga halagang hinihintay ng mga nanghihiram, at sila ay isang proseso ng tao na may silid para sa paksa at pagkakamali. Maaari kang mag-apela ng isang mababang pagtasa, ngunit magtagumpay ka lamang na may malakas na data upang mai-back up ka.
