Maraming mga tao ang bumabalik sa mga pautang sa pagpapabuti ng bahay kahit na ang pag-save at pagbabayad ng cash para sa mga pagpapabuti sa bahay ay madalas na hindi bababa sa mamahaling pagpipilian. Pagkatapos ng lahat, kapag nagbabayad ka ng cash, hindi mo kailangang magbayad ng interes. Gayunpaman, kung minsan ang mga pagpapabuti sa bahay ay nagmula sa anyo ng mga pag-aayos ng emerhensiya, at ang pagbabayad ng interes sa isang pautang ay hindi gaanong magastos kaysa sa pag-save hanggang sa magbayad ng cash habang ang iyong bubong ay tumulo nang buwan at nagiging sanhi ng hulma, mabulok at nasira na mga kisame na higit na gastos sa pag-aayos sa ibang pagkakataon.
Ano pa, kung minsan ay gumagawa ng isang kinakailangang pagbabago sa isang bahay upang mapanatili itong mabubuhay ay mas may katuturan kaysa sa paglipat, kahit na kailangan mong humiram. At ang ilang mga tao ay hindi lamang nais na maghintay upang gumawa ng mga pag-upgrade; mas gugustuhin nilang manghiram ngayon para sa magandang kusina at magbayad ng proyekto sa paglipas ng panahon. Anuman ang dahilan, kung hihiram ka ng pera para sa pagpapabuti ng bahay, dapat mong malaman kung ano ang iyong mga pagpipilian at alin ang maaaring maging pinakamahusay para sa iyong sitwasyon.
Mga Pautang sa Pagpapabuti ng Home sa Bahay
Ang isang tradisyunal na pautang sa pagpapabuti ng bahay ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng bahay na humiram ng isang malaking halaga upang bayaran ang kinakailangang paggawa at mga materyales upang makumpleto ang mga proyekto tulad ng pag-aayos ng isang kusina o banyo, pagdaragdag ng isang swimming pool sa likuran ng bahay o pagpapalit ng isang pag-iipon na sistema ng HVAC. Ang mga unyon ng kredito, tradisyonal na mga bangko at online na nagpapahiram ay nag-aalok ng mga pautang sa pagpapabuti ng bahay. Ang mga ito ay hindi ligtas na pautang, nangangahulugang ang may-ari ng bahay ay hindi nagbibigay ng anumang collateral para sa utang. Bilang isang resulta, ang rate ng interes ay mas mataas kaysa sa magiging para sa isang ligtas na pautang, tulad ng isang pautang sa equity ng bahay.
Ang rate ng interes ay depende din sa iskor ng credit ng borrower, ang termino ng pautang at ang halagang hiniram. Halimbawa, nag-aalok ang SunTrust Bank ng mga pautang sa pagpapabuti ng bahay para sa $ 5, 000 hanggang $ 9, 999 na may mga termino ng 24 hanggang 36 na buwan at mga rate ng interes na 6.79% hanggang 12.79% (ang mga rate ay may diskwento sa autopay na 0.50%), habang ang isang pautang na $ 50, 000 hanggang $ 100, 000 para sa parehong ang halaga ng oras ay may rate ng interes na 4.79% hanggang 10.29%.
Personal na Pautang at Personal na Mga Linya ng Kredito
Ang isang personal na pautang ay nagbibigay sa mga nangungutang ng hindi ligtas na kabuuan na maaaring magamit para sa anumang layunin. Gumagamit ang mga tao ng personal na pautang upang magsimula ng mga negosyo, magbayad para sa mga bakasyon, pagsama-samahin ang utang at marami pa. Tulad ng utang sa pagpapabuti ng bahay, ngunit hindi tulad ng isang utang sa equity ng bahay, ang isang personal na pautang ay hindi nangangailangan ng collateral at hindi inilalagay sa peligro ang iyong bahay o iba pang mga pag-aari. Na sinabi, ang isang mas mababang rate ng interes at / o mas malaking halaga ng pautang ay maaaring makuha sa pamamagitan ng pagkuha ng isang ligtas na personal na pautang sa halip na isang hindi ligtas. Ang mga minimum na paghiram ay mababa, tulad ng mga bayarin sa pautang, at makakakuha ka ng isang personal na pautang kahit na wala kang katarungan sa bahay. Ang mga pautang na ito ay karaniwang pinondohan din nang mabilis. (Para sa higit pa, tingnan ang 8 Posibleng Mga panganib ng Di-natitiyak na Personal na Pautang at 6 na Mga Paraan upang Makuha ang Pinakamahusay na Personal na Pautang sa Pautang .)
Ang isang personal na linya ng kredito ay katulad sa isang personal na pautang, maliban na sa halip na paghiram ng isang malaking kabuuan nang sabay-sabay, ang borrower ay makakakuha ng isang linya ng kredito kung kinakailangan sa isang tiyak na bilang ng mga taon. Ang isang linya ng kredito ay maaaring makatulong sa mga may-ari ng bahay na maiwasan ang paghiram ng higit sa kailangan nila sa pamamagitan ng pagpapaalam sa kanila na ma-access ang cash lamang kung kinakailangan nila ito. Ngunit para sa mga may-ari ng bahay na hindi maingat na subaybayan ang kanilang paghiram, ang isang linya ng kredito ay maaaring gawing madali ang paghiram nang higit sa inilaan. Maraming mga maliit na draw sa linya ng kredito sa paglipas ng panahon ay maaaring magdagdag ng hanggang sa isang malaking halaga na hiniram.
Ang panahon ng pagbabayad para sa isang tradisyonal na utang sa pagpapabuti ng bahay, personal na pautang o linya ng kredito ay karaniwang mas maikli kaysa sa panahon ng pagbabayad para sa isang pautang sa equity ng bahay o linya ng kredito. Ang nanghihiram ay maaaring magbayad ng mas kaunting interes sa oras bilang isang resulta, kahit na ang buwanang pagbabayad ng pautang ay maaaring mas mataas.
Mga Pautang sa Peer-to-Peer
Sa paghihiram ng peer-to-peer, makakakuha ka ng isang hindi secure na pautang para sa iyong proyekto sa pagpapabuti ng bahay. Ang iyong pautang ay pupondohan ng maraming mga namumuhunan na karaniwang nagbibigay ng maliit na halaga ng pera sa maraming iba't ibang mga pautang upang pag-iba-iba ang kanilang panganib. Gagawa ka ng isang buwanang pagbabayad na pakiramdam tulad ng pagbabayad ng anumang iba pang pautang.
Tulad ng iba pang mga nagpapahiram, ang iyong rate ng interes ay batay sa iyong marka ng kredito, kung magkano ang nais mong humiram at ang iyong panahon ng pagbabayad. Dahil ang mga pautang na ito ay medyo maiksi ang mga panahon ng pagbabayad ng tatlo hanggang limang taon, mabilis kang makalabas ng utang at hindi ka magbabayad ng interes sa maraming taon. At maaari kang makakuha ng pautang sa peer-to-peer kahit na mayroon kang mas kaunting-kaysa-stellar credit, kahit na maaari mong asahan na magbayad ng isang mataas na rate ng interes kung maaprubahan ka.
Mahirap isipin ang isang senaryo kung saan makatuwiran na magbayad ng 30% na interes upang makagawa ng isang pagpapabuti ng bahay. Ngunit kung desperado ka, ang isang peer-to-peer loan na may mataas na rate ng interes ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian kaysa singilin ang gastos sa isang credit card na may mataas na rate ng interes dahil mapipilit mong bayaran ang peer-to- peer loan sa loob ng ilang taon, hindi tulad ng balanse ng credit card, na maaari mong i-drag out at magbayad ng interes magpakailanman.
Ang Lending Club, Prosper at Peerform lahat ay nag-aalok ng mga pautang sa pagpapabuti ng bahay na may naayos na rate ng interes. Hinahayaan ka rin nila na malaman kung ano ang rate ng interes na kwalipikado para sa iyo nang hindi naaapektuhan ang iyong iskor sa kredito sa pamamagitan ng pagpuno ng isang maikling online na form. (Para sa higit pa tingnan ang 7 Pinakamahusay na Mga Website ng Pagpapahiram sa Peer-to-Peer .)
Pautang sa Equity ng Bahay, Linya ng Equity Line ng Credit o isang Hybrid
Ang mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng equity ng bahay (credit) ay mga tanyag na paraan upang mabayaran ang mga pagpapabuti ng bahay sapagkat mayroon silang mahabang panahon ng pagbabayad, na nangangahulugang mababa ang buwanang pagbabayad. Mayroon din silang mababang mga rate ng interes, dahil na-secure sila ng iyong tahanan, at ang interes ay maibabawas ang buwis kung na-itemize mo. Ngunit mayroong isang maliit na peligro ng pagkawala ng iyong bahay kapag kinuha mo ang ganitong uri ng pautang, dahil kung default ka, ang nagpapahiram ay maaaring mag-foreclose. Gayundin, kukuha ka ng 20 hanggang 30 taon upang mabayaran ang iyong utang sa equity ng bahay o HELOC; maaari itong talagang gastos sa iyo ng interes kaysa sa isang mas maikli na term na pautang na may mas mataas na rate ng interes, tulad ng isang tradisyunal na pautang sa pagpapabuti ng bahay o isang personal na pautang.
Hinahayaan ka ng isang loan ng home equity na humiram ka ng isang kabuuan nang sabay-sabay, habang pinapayagan ka ng isang HELOC na iguhit ka sa isang linya ng kredito kung kinakailangan para sa isang tiyak na bilang ng mga taon, na tinatawag na panahon ng draw. Sa panahon ng draw, kailangan mo lamang magbayad ng interes sa pautang, na ginagawang maliit ang buwanang pagbabayad ngunit maaaring magresulta sa pagkabigla sa pagbabayad kapag natapos ang panahon ng draw at ang borrower ay dapat magsimulang magbayad ng punong-guro din. Bilang karagdagan, ang isang HELOC ay may variable na rate ng interes, habang ang isang utang sa equity ng bahay ay may isang nakapirming rate ng interes. Ang paunang rate ng isang HELOC ay maaaring mas mababa kaysa sa isang utang sa equity ng bahay, ngunit sa paglipas ng panahon maaari itong maging mas mataas kung ang mga kondisyon ng merkado ay itulak ang mga rate ng interes. (Para sa higit pa, tingnan ang Pagpili ng isang Pautang sa Equity ng Bahay o Linya ng Kredito .)
Ang ilang mga HELOC ay nag-aalok ng pinakamainam sa parehong mga mundo, na nagpapahintulot sa iyo na parehong gumuhit sa isang linya ng kredito kung kinakailangan ngunit din upang i-lock sa isang bahagi ng kung ano ang hiniram mo sa isang nakapirming rate ng interes, na nagbibigay sa iyo ng mas malaking katiyakan. (Para sa higit pa, tingnan kung Paano gumagana ang isang Opsyon sa Pagpipilian sa Fixed-Rate ng HELOC .)
Refinance ng Cash-Out
Sa isang cash-out refinance, nakakakuha ka ng isang bagong pautang upang mapalitan ang iyong utang, ngunit sa halip na paghiram ng parehong halaga na kasalukuyan mong utang, hihiram ka pa. Sabihin nating ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng $ 240, 000 at may utang kang $ 120, 000 sa iyong utang. Kung gumawa ka ng cash-out refinance, maaari kang makakuha ng isang bagong pautang para sa $ 192, 000. Matapos mabayaran ang iyong $ 120, 000 mortgage, magkakaroon ka ng $ 72, 000 upang ilagay patungo sa mga pagpapabuti sa bahay (o anumang iba pang layunin, tulad ng pagpapadala ng iyong anak sa kolehiyo).
Ang paggawa ng isang cash-out refinance ay nangangahulugang mas matagal ka upang mabayaran ang iyong bahay, ngunit binibigyan ka rin nito ng access sa pinakamababang posibleng mga rate ng paghiram upang mabayaran ang mga pagpapabuti ng bahay. Ang mga tagapagpahiram ay karaniwang nangangailangan ng mga may-ari ng bahay na mapanatili ang ilang equity pagkatapos ng cash-out refinance, karaniwang 20%, kaya kakailanganin mong magkaroon ng maraming katarungan kung nais mong ituloy ang pagpipiliang ito. Kailangan mo ring magtrabaho, magkaroon ng isang mahusay na marka ng kredito at matugunan ang lahat ng mga karaniwang kinakailangan upang makakuha ng isang mortgage. (Para sa higit pa, tingnan ang Kailan (At Kapag Hindi) upang Refinance ang Iyong Mortgage )
Mga Pautang sa Lokal na Pamahalaang
Ang ilang mga lokal na pamahalaan ay nag-aalok ng mga pautang upang matulungan ang mga may-ari ng bahay, lalo na ang may mababang kita at mga matatanda, ay nagbabayad para sa mga pagpapabuti sa bahay. Narito ang dalawang halimbawa ng naturang mga programa
- Boulder, Colo. - Nag -aalok ang lungsod ng mga pautang sa 1% o 3% na interes sa hanggang $ 25, 000 para sa mga pamilyang nag-iisa na nangangailangan ng pag-aayos ng kalusugan at kaligtasan o pagpapabuti ng pag-iingat ng enerhiya. Ang may-ari ng bahay ay dapat magkaroon ng mga ari-arian na mas mababa sa $ 50, 000. Ang pautang ay hindi kailangang bayaran sa loob ng 15 taon o hanggang sa pagbebenta ng bahay, alinman ang mauna. San Pablo, Minn. - Napapailalim sa mga limitasyon ng kita, ang mga may-ari ng bahay ay maaaring makakuha ng pautang na $ 2, 000 hanggang $ 50, 000 sa 4% na interes para sa isang karagdagan sa silid o isang bagong garahe, isang bagong hurno o pag-install ng air-conditioning, isang kapalit ng bubong at ilang ibang gamit. Ang isa pang pagpipilian ay isang pautang na $ 1, 000 hanggang $ 25, 000 na may ipinagpaliban na pagbabayad para sa pangunahing at kinakailangang mga pagpapabuti na direktang nakakaapekto sa kaligtasan, kakayahang magamit, kakayahang magamit o kakayahang magamit ng bahay. Ang mga pautang na ito ay hindi dahil hanggang sa nagbebenta ang nagbabayad, naglilipat ng pamagat o gumagalaw, at maaari silang mapatawad pagkatapos ng 30 taon ng patuloy na pagmamay-ari at pag-okupado.
Ang mga ganitong programa ay hindi magagamit sa lahat ng dako, ngunit may kaunti sa labas. Lagyan ng tsek sa iyong lokal na pamahalaan upang makita kung mayroong umiiral sa iyong lugar at kung ano ang mga kinakailangan.
FHA Pamagat I Pautang sa Pagpapabuti ng Ari-arian
Ang mga may-ari ng bahay na may limitadong equity ay maaaring makakuha ng isang Pamagat ng FHA na I loan para sa mga pagpapabuti na ginagawang mas mabuhay at kapaki-pakinabang ang isang bahay, kabilang ang mga pagpapabuti sa pag-access at pagpapabuti ng pag-iingat ng enerhiya. Ang mga pautang na ito ay hindi maaaring magamit para sa mga mamahaling item tulad ng mga pool na pang-swimming o mga panlabas na fireplace, gayunpaman. Ang mga pautang na mas mababa sa $ 7, 500 ay karaniwang hindi ligtas; ang pinaka-isang may-ari ng bahay ay maaaring humiram ay $ 25, 000 para sa 20 taon upang mapabuti ang isang solong-pamilya na bahay. Ang nagpapahiram ay tumutukoy sa rate ng interes. Kailangan mong maghanap ng Pautang na inaprubahan ng FHA na nagpapahiram upang makuha ang ganitong uri ng pautang. Tulad ng anumang pautang, kakailanganin mo ng magandang kredito at isang ipinakita na kakayahan upang mabayaran ang utang.
0% Panimula ng Credit Card
Ang nahuli ay upang mapanatili ang 0% rate, malamang na kakailanganin kang gumawa ng minimum na buwanang pagbabayad sa oras bawat buwan, kahit na sa panahon ng 0% na pambungad. Kailangan mo ng isang malinaw na plano para sa pagbabayad ng buong halaga na hiniram mo bago matapos ang panimulang pambungad, o kung hindi, kailangan mong magbayad ng interes sa natitirang balanse, kadalasan sa mas mataas na rate.
Ang Bottom Line
Maraming mga paraan upang magbayad para sa mga pagpapabuti ng bahay, mula sa tradisyonal na pautang sa pagpapabuti ng bahay hanggang sa mga personal na pautang hanggang sa mga linya ng equity ng bahay hanggang sa mga programa ng gobyerno hanggang sa mga credit card. Anuman ang uri ng pautang na isinasaalang-alang mo at kung anong uri ng nagpapahiram na nais mong magtrabaho, ang pamimili sa paligid ay tutulong sa iyo na makukuha mo ang pinakamahusay na rate at termino sa iyong pautang sa pagpapabuti ng bahay. Kung nag-apply ka sa ilang mga nagpapahiram sa loob ng isang maikling panahon, ang epekto sa iyong marka ng kredito ay magiging minimal. (Para sa higit pa, tingnan ang 5 Pinakadakilang Mga Salik na Nakakaapekto sa Iyong Kredito , Isang Panimula sa FHA 203 (k) Pautang at Paglalapat para sa isang FHA 203 (k) Pautang .)
