Talaan ng nilalaman
- Paglago sa Pagtatrabaho sa Sarili
- Ang Pag-save ay Mahirap para sa Trabaho sa Sarili
- Mga Plano sa Pagreretiro sa Pag-retiro ng Sarili
- Isang Kalahok 401 (k)
- SEP IRA
- SIMPLE IRA
- Plano ng Keogh
- Health Savings Account (HSA
- Tradisyonal o Roth IRA
- Pamamahala ng Iyong Mga Pondo sa Pagretiro
- Ang Bottom Line
Ang mga kasiyahan ng pagtatrabaho sa sarili ay marami, ngunit ganoon din ang mga stress. Mataas sa mga ito ay ang pangangailangan na magplano para sa pagreretiro nang lubos sa iyong sarili. Ikaw ang namamahala sa paglikha ng isang kasiya-siyang kalidad ng buhay pagkatapos ng pagretiro. Pagdating sa pagbuo ng buhay na iyon, mas maaga kang magsimula, mas mabuti.
Mga Key Takeaways
- Para sa mga nagtatrabaho sa sarili, ang pagtatakda ng isang plano sa pagretiro ay isang trabaho na iyong sarili.May apat na magagamit na mga plano na iniayon para sa self-employed: isang kalahok na 401 (k), SEP IRA, SIMPLE IRA, at Keogh plan. Ang mga plano sa pagtitipid sa kalusugan (HSA) at tradisyonal at Roth IRA ay dalawa pang mga pagpipilian sa karagdagan.
Paglago sa Pagtatrabaho sa Sarili
Ayon sa isang pag-aaral sa 2018 ng Freshbooks, isang nag-develop ng software ng pinansiyal para sa mga freelancer, sa taong 2020, 42 milyong Amerikano ang maaaring pumili upang maging mga propesyonal na nagtatrabaho sa sarili, na halos isang pangatlo sa lahat ng mga nagtatrabaho Amerikano. Habang ang espiritu ng negosyante ay mai-applauded, hindi gaanong kapuri-puri ang katotohanan na isang malaking 40% ng mga nagtatrabaho sa sarili na nai-save para sa pagretiro lamang sa sporadically; sa kabaligtaran, 12% lamang ng mga tradisyunal na nagtatrabaho na manggagawa ang mga sporadic saver. Natatakot pa rin, 28% ng mga nagtatrabaho sa sarili, kumpara sa 10% ng mga tradisyunal na nagtatrabaho na manggagawa, ay nagsasabing hindi sila nagse-save para sa pagretiro.
At iyon ay kapus-palad. Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, abala ka — mabaliw, marahil, ngunit ang pag-iimpok sa pagretiro ay dapat unahin. Sa kabutihang palad, mayroong maraming mga plano sa pagretiro para sa mga nagpapatakbo ng kanilang sariling mga negosyo. Hindi sila masyadong halata o awtomatiko para sa mga empleyado ng korporasyon, ngunit umiiral sila. Hindi lamang sila nag-aalok ng mga kita na kinubkob ng buwis; maaari mo ring mai-save ang isang mas mataas na halaga ng dolyar at / o isang mas mataas na porsyento ng iyong kita kaysa sa maaari mong kawani ng isang kawani.
Bakit Mahirap ang Pag-save para sa Trabaho sa Sarili
Ang mga kadahilanan na ibinigay para sa hindi pag-save patungo sa pagretiro ay hindi magiging sorpresa sa sinumang nagtatrabaho sa sarili. Ang pinaka-karaniwang kasama ang:
- Kakulangan ng Matibay na KitaMga Gastos sa EdukasyonMga Gastos sa Pagpapatakbo ng Negosyo
Bilang karagdagan, ang pag-set up ng isang plano sa pagretiro - tulad ng tungkol sa lahat ng ginagawa ng isang negosyante - ay isang trabaho mismo. Walang madaling gamitin na kawani ng mga mapagkukunan ng tao ang naglalakad sa iyo sa isang 401 (k) aplikasyon ng plano, o anupamang programa ng pagreretiro na sinusuportahan ng kumpanya. Walang pagtutugma ng mga kontribusyon, walang pagbabahagi ng stock ng kumpanya, at walang awtomatikong pagbabawas ng suweldo. Kailangan mong lubos na madidisiplina sa pag-ambag sa plano, at dahil ang halaga na maaari mong ilagay sa iyong mga account sa pagreretiro ay depende sa kung gaano ka kikitain, hindi mo talaga malalaman hanggang sa katapusan ng taon kung magkano ang maaari mong iambag.
Gayunpaman, kung ang mga freelancer ay may natatanging mga hamon pagdating sa pag-save para sa pagretiro, mayroon din silang natatanging mga pagkakataon. Ang pagpopondo ng iyong account sa pagreretiro ay maaaring isaalang-alang na bahagi ng iyong mga gastos sa negosyo, tulad ng anumang oras o pera na ginugol mo sa pagtatatag at pangangasiwa ng plano. Kahit na mas mahalaga, ang isang account sa pagreretiro ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag ng mga pretax dolyar, na nagpapababa sa iyong kita sa buwis. At marami sa mga plano na ito ang nagpapahintulot sa iyo, bilang isang may-ari ng negosyo, na mag-ambag ng mas maraming pera taun-taon kaysa sa magagawa mo sa isang indibidwal na IRA.
Mga Plano sa Pagretiro sa Pag-retiro ng Sarili
Mayroong apat na pagpipilian sa pag-iimpok sa pagretiro na pinapaboran ng nagtatrabaho sa sarili. Ang ilan ay karaniwang solong-player na 401 (k) na plano, habang ang iba ay batay sa mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Sila ay:
- Isang-kalahok 401 (k) SEP IRASIMPLE IRAKeogh Plan
Sa lahat ng apat na mga pagpipiliang ito, ang iyong mga kontribusyon ay maibabawas sa buwis, at hindi ka magbabayad ng buwis habang sila ay lumalaki sa mga nakaraang taon (hanggang sa ikaw ay cash out sa pagreretiro). Upang maiwasan ang mga parusa, kailangan mong iwanan ang iyong mga matitipid sa account hanggang sa ikaw ay 59½ — ang mga pag-alis ng maaga ay nagdadala ng mga parusa - kahit na may ilang mga paghihirap sa paghihirap.
Ang kanilang pagiging kumplikado at pagiging angkop ay nag-iiba, depende sa laki ng iyong negosyo, kapwa sa mga tuntunin ng mga tauhan at kita. Tingnan natin ang bawat isa nang mas malalim (ang buong mga detalye ay nai-linisado sa IRS Publication 560).
Isang Kalahok 401 (k)
Ang isang kalahok na 401 (k), dahil ito ay opisyal na tinawag ng Internal Revenue Service (IRS), ay napupunta din sa mga pangalang solo 401 (k), solo-k, uni-k o indibidwal na 401 (k). Ito ay nakalaan para sa nag-iisang nagmamay-ari na walang mga empleyado, maliban sa isang asawa na nagtatrabaho para sa negosyo.
Sa isang kalahok na IRA, maaari kang magbigay ng kontribusyon bilang isang employer at isang empleyado.
Paano Ito Gumagana
Ang isang kalahok na plano ay malapit na sumasalamin sa 401 (k) s inaalok ng maraming mas malalaking kumpanya, hanggang sa halagang maaari kang mag-ambag bawat taon. Ang malaking pagkakaiba ay makakakuha ka upang mag-ambag bilang empleyado at employer, na nagbibigay sa iyo ng isang mas mataas na limitasyon kaysa sa maraming iba pang mga plano na nakinabang sa buwis.
Upang ipaliwanag: Kung nakikilahok ka sa isang karaniwang corporate 401 (k), gagawa ka ng mga pamumuhunan bilang isang pagbabawas ng payroll mula sa iyong suweldo, at ang iyong tagapag-empleyo ay may pagpipilian ng pagtutugma sa mga kontribusyon hanggang sa ilang mga halaga. Nakakakuha ka ng isang tax break para sa iyong kontribusyon, at ang employer ay nakakakuha ng tax break para sa pagtutugma nito. Sa pamamagitan ng isang isang kalahok na plano na 401 (k), dahil pareho kang boss at manggagawa, maaari kang magbigay ng kontribusyon sa bawat kapasidad, bilang isang empleyado (tinawag na isang elective deferral) at bilang isang may-ari ng negosyo (isang empleyado na hindi kontribusyon ng kawani).
Ang mga elective deferrals para sa 2020 ay maaaring hanggang $ 19, 500, o $ 26, 000 kung edad 50 o mas matanda. Ang kabuuang mga kontribusyon sa plano ay hindi maaaring lumampas sa $ 57, 000, o $ 63, 000 para sa mga taong may edad na 50 o mas matanda sa 2020. Kung ang iyong asawa ay nagtatrabaho para sa iyo, maaari ka ring gumawa ng mga kontribusyon hanggang sa parehong halaga, at pagkatapos ay maaari mong tumugma sa mga iyon. Kaya nakikita mo kung bakit nag-aalok ang solo 401 (k) ng pinaka-mapagbigay na mga limitasyon ng kontribusyon ng mga plano.
Pag-set up nito
"Sa pangkalahatan, 401 (k) s ay mga kumplikadong plano, na may makabuluhang accounting, administrasyon, at mga kinakailangan sa pag-file, " sabi ni James B. Twining, CFP®, tagapagtatag at tagapamahala ng yaman ng Financial Plan, Inc., Bellingham, Hugasan. isang solo 401 (k) ay medyo simple. Hanggang sa lumampas ang mga ari-arian ng $ 250, 000, walang anumang pag-file na kinakailangan. Gayunpaman isang solo 401 (k) ay may lahat ng mga pangunahing bentahe sa buwis ng isang maramihang kalahok na 401 (k) plano: Ang mga limitasyon ng kontribusyon bago ang buwis at paggamot sa buwis ay magkatulad."
Ang ilang mga papeles ay kinakailangan, ngunit hindi ito masyadong mabigat. Upang maitaguyod ang isang indibidwal na 401 (k), ang isang may-ari ng negosyo ay kailangang makipagtulungan sa isang institusyong pampinansyal, at ang institusyong iyon ay maaaring magpataw ng mga bayad at ilang mga limitasyon sa kung anong magagamit ang mga pamumuhunan sa plano. Ang ilang mga plano, halimbawa, ay maaaring limitahan ka sa isang nakapirming listahan ng mga pondo ng magkasama (karaniwang na-sponsor ng institusyon na iyon), ngunit ang kaunting pamimili ay magpapasara sa maraming mga kagalang-galang at kilalang kumpanya na nag-aalok ng mga plano ng murang halaga na may malaking halaga ng kakayahang umangkop.
SEP IRA
Opisyal na kilala bilang isang pinasimple na pensiyon ng empleyado, isang SEP IRA — tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan — ay isang pagkakaiba-iba sa isang tradisyunal na IRA. Bilang pinakamadaling plano upang maitaguyod at patakbuhin, ito ay isang mahusay na pagpipilian para sa nag-iisang pagmamay-ari, kahit na pinapayagan din nito ang isa o higit pang mga empleyado.
25%
Ang halaga ng iyong mga kita maaari kang mag-ambag taun-taon sa isang SEP IRA (na may maximum na limitasyon ng $ 57, 000)
Paano Ito Gumagana
Sa isang SEP IRA, ang employer lamang ang nag-aambag sa pondo, hindi ang mga empleyado. Kaya, hindi tulad ng solo 401 (k), mag-ambag ka lamang sa suot ng sumbrero ng iyong employer. Maaari kang mag-ambag ng hanggang sa 25% ng iyong mga netong kita (tinukoy bilang iyong taunang kita na mas mababa sa kalahati ng iyong mga buwis sa pagtatrabaho sa sarili), hanggang sa isang maximum na $ 57, 000 noong 2020. Ang plano ay nag-aalok din ng kakayahang umangkop upang magkakaiba ng mga kontribusyon, gawin silang isang bukol kabuuan sa pagtatapos ng taon, o laktawan ang mga ito nang buo. Walang kinakailangang taunang kinakailangan sa pagpopondo.
Ang pagiging simple at kakayahang umangkop nito ay ginagawang pinaka-kanais-nais ang plano para sa isang negosyo ng isang tao, ngunit mayroong isang mahuli kung mayroon kang mga taong nagtatrabaho para sa iyo. Bagaman hindi mo kailangang mag-ambag sa plano bawat taon, kapag nag-ambag ka, kailangan mong gawin ito para sa lahat ng iyong karapat-dapat na empleyado - hanggang sa 25% ng kanilang kabayaran, limitado sa $ 280, 000 taun-taon.
Habang ang mga SEP IRA ay simple, hindi nila kinakailangan ang pinaka-epektibong paraan ng pag-save para sa pagretiro. "Maaari kang mag-ambag ng higit sa isang SEP IRA kaysa sa solo 401 (k), hindi kasama ang pagbabahagi ng kita, ngunit dapat kang gumawa ng sapat na pera, dahil batay sa porsyento ng kita, " sabi ni Joseph Anderson, CFP®, pangulo ng Purong Ang Mga Tagapayo sa Pinansyal, Inc., na nakabase sa San Diego, Calif.
Pag-set up nito
Ang account ay mas simple upang mag-set up kaysa sa isang solo 401 (k). Madali kang magbukas ng SEP IRA online, sa mga broker tulad ng TD Ameritrade o Fidelity Investments.
SIMPLE IRA
Opisyal na kilala bilang ang plano sa pag-iipon ng insentibo para sa mga empleyado, ang isang SIMPLE IRA ay uri ng isang krus sa pagitan ng isang IRA at isang 401 (k) na plano. Bagaman magagamit para sa nag-iisang pagmamay-ari, pinakamahusay na gumagana ito para sa mga maliliit na negosyo: ang mga kumpanya na may 100 o mas kaunting mga empleyado na maaaring makahanap ng iba pang mga uri ng mga plano na masyadong mahal.
Ang isang SIMPLE IRA ay pinakamahusay na gumagana para sa maliliit na negosyo na may 100 o mas kaunting mga empleyado.
Paano Ito Gumagana
Sinusundan ng SIMPLE IRA ang parehong pamumuhunan, rollover, at pamamahagi ng pamamahagi bilang isang tradisyonal o SEP IRA, maliban sa mga mas mababang mga ambag ng kontribusyon. Maaari mong ilagay ang lahat ng iyong mga netong kita mula sa pagtatrabaho sa sarili sa plano, hanggang sa maximum na $ 13, 500 sa 2020, kasama ang isang karagdagang $ 3, 000 kung ikaw ay 50 o mas matanda.
Ang mga empleyado ay maaaring mag-ambag kasama ang mga employer, sa parehong taunang halaga. Bilang tagapag-empleyo, gayunpaman, kailangan mong magbigay ng dolyar para sa dolyar hanggang sa 3% ng bawat kita ng kalahok na empleyado sa plano bawat taon o isang nakapirming 2% na kontribusyon sa bawat karapat-dapat na kita ng empleyado (kung nag-aambag siya o hindi).
Kaya, tulad ng isang plano na 401 (k), ang SIMPLE IRA ay pinondohan ng buwis ‑ naibabawas ng mga kontribusyon sa employer at pretax na mga kontribusyon sa empleyado. Sa isang paraan, ang tungkulin ng employer ay mas kaunti - dahil ang mga empleyado ay nagbibigay ng mga kontribusyon - ngunit may ipinag-uutos na pagtutugma. At ang halagang maaari kang mag-ambag para sa iyong sarili ay sumasailalim sa parehong limitasyon ng kontribusyon tulad ng mga empleyado. Gayundin, ang mga unang parusa sa pag-alis ay partikular na mabigat: 25% sa loob ng unang dalawang taon ng plano.
Pag-set up nito
Tulad ng iba pang mga IRA, ang mga account o plano na ito ay dapat buksan kasama ang isang institusyong pampinansyal, at ang institusyong iyon ay magkakaroon ng mga patakaran tungkol sa kung anong uri ng pamumuhunan ang mabibili sa ilalim ng plano at maaaring singilin ang mga bayarin para sa pangangasiwa ng plano at pakikilahok. Ang proseso ay katulad ng isang SEP IRA, ngunit ang bigat ng papeles ay medyo mabigat.
Plano ng Keogh
Ang plano ng Keogh o plano ng HR 10 (na mas madalas na tinutukoy ngayon bilang isang kwalipikado o plano sa pagbabahagi ng kita) ay maaaring ang pinaka kumplikado ng mga plano na inilaan para sa mga manggagawa sa sarili, ngunit ito rin ang pagpipilian na nagbibigay-daan para sa pinaka potensyal na pagretiro matitipid.
Ang isang plano ng Keogh ay ang pinaka kumplikado ng apat na mga plano ngunit potensyal na nagbibigay-daan para sa pinaka matitipid na pag-iipon.
Paano Ito Gumagana
Ang mga plano ng Keogh ay karaniwang maaaring kumuha ng anyo ng isang tinukoy na plano ng kontribusyon, kung saan ang isang nakapirming kabuuan o porsyento ay naiambag sa bawat panahon ng suweldo. Noong 2019, ang mga plano na ito ay sumasakop sa kabuuang mga kontribusyon sa isang taon sa $ 70, 000. Gayunman, ang isa pang pagpipilian, ay nagpapahintulot sa kanila na maayos bilang mga plano ng tinukoy na benepisyo. Noong 2019, ang maximum na taunang benepisyo ay itinakda sa $ 225, 000 o 100% ng kabayaran ng empleyado, alinman ang mas mababa.
Ang isang negosyo ay dapat na hindi pinagsama at i-set bilang isang nag-iisang pagmamay-ari, limitadong pananagutan ng kumpanya (LLC), o pakikipagtulungan upang gumamit ng Keogh. Bagaman ang lahat ng mga kontribusyon ay ginawa sa isang batayang pretax, maaaring magkaroon ng kinakailangan sa vesting.
Tulad ng iniisip mo, ang mga plano na ito ay higit na kapaki-pakinabang sa mga mataas na kumikita, lalo na ang bersyon na tinukoy na benepisyo, na nagbibigay-daan sa mas malaking kontribusyon kaysa sa anumang iba pang plano. Ang Keogh ay pinakaangkop para sa mga kumpanya na may nag-iisang boss na may mataas na kita o dalawa at maraming empleyado na mas mababa ang kita — tulad ng kaso sa isang medikal o ligal na kasanayan.
Pag-set up nito
Ang mga Plano ng Keogh ay may mga pederal na kinakailangan sa pag-file, at ang papeles at pagiging kumplikado ay madalas na nangangahulugang ang tulong ng propesyonal (maging ito mula sa isang accountant, tagapayo ng pamumuhunan, o isang institusyong pampinansyal) ay kinakailangan. Ang iyong mga pagpipilian para sa mga tagapangalaga ay maaaring maging mas limitado kaysa sa iba pang mga plano sa pagretiro - marahil kakailanganin mo ang isang institusyon ng ladrilyo-at-mortar sa halip na isang serbisyo lamang sa online. Si Charles Schwab ay isang brokerage na nag-aalok at serbisyo sa ganitong uri ng mga plano.
Health Savings Account (HSA)
Bilang isang freelancer, maaaring kailangan mong magbayad para sa iyong sariling seguro sa kalusugan, at ang mga pagbabawas para sa mga indibidwal na mga medikal na plano ay may posibilidad na mataas. Kung iyon ang iyong sitwasyon, isaalang-alang ang pagbukas ng isang account sa pag-save ng kalusugan (HSA). Kahit na nilikha para sa mga gastos sa medikal kaysa sa mga ginintuang taon, ang isang HSA ay maaaring gumana bilang isang account sa pagreretiro sa de facto.
Ang mga HSA ay nilikha upang magbayad para sa mga gastos sa medikal ngunit maaari ring magamit bilang isang de facto retirement account.
Ang mga HSA ay pinondohan ng pretax dolyar, at ang pera sa loob nito ay pinapalaki ang ipinagpaliban sa buwis — tulad ng isang IRA o isang 401 (k). Habang ang mga pondo ay inilaan upang maiatras para sa mga gastos sa medikal na pang-labas, hindi nila kailangang maging — maaari mong hayaan silang makaipon taun-taon. Kapag naabot mo ang edad na 65, maaari mong bawiin ang mga ito sa anumang kadahilanan. Kung ito ay isang medikal (alinman sa kasalukuyan o upang mabayaran ang iyong sarili para sa mga lumang gastos), wala pa ring buwis. Kung ito ay isang nonmedical na gastos, kakailanganin mong magbayad ng buwis sa kita sa iyong kasalukuyang rate.
Upang mabuksan ang isang HSA, kailangan mong sakupin ng isang mataas na mababawas na plano ng seguro sa kalusugan (HDHP). Para sa 2020 ang IRS ay tumutukoy sa isang mataas na mababawas bilang $ 1, 400 bawat indibidwal; $ 2, 800 bawat pamilya. Hindi lahat ng mga plano ay nagbibigay-daan para sa mga HSA. Kung sa iyo, sa 2020 pinapayagan kang mag-ambag ng hanggang sa $ 3, 550 para sa isang indibidwal na plano o $ 7, 100 para sa isang plano sa pamilya. Ang mga tao na higit sa 50 ay pinapayagan ang isang $ 1, 000 na kontribusyon sa catch-up.
Tradisyonal o Roth IRA
Kung wala sa mga plano sa itaas ang tila isang mahusay na akma, maaari mong simulan ang iyong sariling indibidwal na IRA. Parehong Roth at tradisyunal na IRA ay magagamit sa sinumang may kita ng trabaho, at kasama rito ang mga freelancer. Hinahayaan ka ng Roth IRA na magbigay ng kontribusyon pagkatapos ng buwis, habang pinapayagan ka ng tradisyonal na mga IRA na mag-ambag ng mga dolyar na pretax. Noong 2020, ang pinakamataas na taunang kontribusyon ay $ 6, 000, $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda, o ang iyong kabuuang kita na kinikita, alinman ang mas mababa.
Karamihan sa mga freelancer ay nagtatrabaho para sa ibang tao bago kumita sa kanilang sarili. Kung mayroon kang isang plano sa pagretiro tulad ng isang 401 (k), 403 (b), o 457 (b) kasama ang isang dating tagapag-empleyo, ang pinakamahusay na paraan upang pamahalaan ang naipon na pagtitipid ay madalas na ilipat ang mga ito sa isang rollover IRA o, bilang kahalili. isang kalahok na 401 (k).
Pinapayagan ka ng pag-ikot sa iyo na pumili kung paano mamuhunan ng pera, sa halip na limitado sa mga pagpipilian sa isang plano ng empleyado. Gayundin, ang lumilipat na halaga ay maaaring tumalon-simulan ka sa pag-save sa iyong bagong karera sa negosyante.
Pamamahala ng Iyong Mga Pondo sa Pagretiro
Huwag kang magkamali: Kailangan mong simulan ang pag-save para sa pagreretiro sa sandaling magsimula kang kumita, kahit na hindi mo kayang bayaran ang simula. Ang mas maaga mong pagsisimula, mas maraming maipon mo, salamat sa himala ng pagsasama-sama.
Sabihin nating makatipid ka ng $ 40 bawat buwan at mamuhunan ng pera na iyon sa 4.65%, na kung saan ang kinita ng Vanguard Total Bond Market Index Fund ay nakamit sa isang nakaraang 10-taong panahon. Ang paggamit ng isang online na calculator ng pagtitipid, isang paunang halaga ng $ 40 kasama ang $ 40 bawat buwan para sa 30 taon ay nagdaragdag ng hanggang sa $ 31, 550. Itaas ang rate ng interes sa 8.79%, ang average na ani ng Vanguard Total Stock Market Index Fund sa parehong panahon, at ang bilang ay tumaas sa higit sa $ 70, 000.
Tulad ng iyong pagtitipid, maaaring nais mong makakuha ng tulong ng isang tagapayo sa pananalapi upang matukoy ang pinakamahusay na paraan upang maibahagi ang iyong mga pondo. Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok din ng libre o mababang gastos na payo sa pagpaplano sa pagreretiro sa mga kliyente. Ang mga tagapayo ng Robo tulad ng Betterment at Wealthfront ay nagbibigay ng awtomatikong pagpaplano at gusali ng portfolio bilang isang alternatibong alternatibong gastos sa mga tagapayo sa pananalapi ng tao.
Ang Bottom Line
Ang paglikha ng isang diskarte sa pagretiro ay mahalaga sa iyo kapag ikaw ay isang freelancer dahil walang naghahanap ng iyong pagretiro ngunit ikaw. Iyon ang dahilan kung bakit ang iyong mantra ay dapat na "Bayaran mo muna ang iyong sarili."
Maraming mga tao ang nag-iisip ng pera sa pagreretiro bilang ang pera na kanilang inilalayo kung mayroong cash na naiwan sa katapusan ng buwan o taon. "Iyon ang nagbabayad sa iyong sarili, " sabi ni David Blaylock, CFP, direktor ng pinansiyal na pagpaplano sa Kindur, Dallas / Fort Worth, Texas. "Ang pagbabayad muna sa iyong sarili ay nangangahulugang magse-save bago ka gumawa ng anumang bagay. Subukan at magtabi ng isang tiyak na bahagi ng iyong kita sa araw na iyong binayaran bago ka gumastos ng anumang pera sa pagpapasya."
