Sa loob ng maikling panahon, ang krisis sa pananalapi ng 2008 ay nakaapekto sa sektor ng pagbabangko sa pamamagitan ng pagdulot ng mga bangko na mawalan ng pera sa mga pagkukulang sa mortgage, interbank lending upang mag-freeze, at credit sa mga mamimili at negosyo na matuyo. Para sa mas matagal na panahon, ang krisis sa pananalapi ay nakaapekto sa pagbabangko sa pamamagitan ng paglalagay ng mga bagong aksyon sa regulasyon sa buong mundo sa pamamagitan ng Basel III at sa Estados Unidos sa pamamagitan ng Dodd-Frank Wall Street Reform at Consumer Protection Act.
Bago tumama ang krisis sa pananalapi noong 2008, ang mga regulasyon na ipinasa sa US ay pinilit ang industriya ng pagbabangko upang payagan ang maraming mga mamimili na bumili ng mga bahay. Simula noong 2004, si Fannie Mae at Freddie Mac ay bumili ng malaking bilang ng mga assets ng mortgage kabilang ang mga peligrosong pag-utang sa Alt-A. Sinisingil nila ang malalaking bayad at nakatanggap ng mataas na mga margin mula sa mga subprime mortgage, ginagamit din ang mga mortgage bilang collateral para sa pagkuha ng mga pribadong label na batay sa mortgage.
Maraming mga dayuhang bangko ang bumili ng collateralized na utang ng US habang ang mga subprime mortgage loan ay muling ibinalik sa mga collateralized na mga obligasyon sa utang at ibinebenta sa mga institusyong pinansyal sa buong mundo.
Kapag nadaragdagan ang bilang ng mga mamimili ng Estados Unidos na nakulangan sa kanilang mga pautang sa mortgage, ang mga bangko ng US ay nawalan ng pera sa mga pautang, at gayon din ang mga bangko sa ibang mga bansa. Tumigil ang mga bangko sa pagpapahiram sa bawat isa, at naging mas mahirap para sa mga mamimili at negosyo upang makakuha ng kredito.
Sa pagbagsak ng US sa isang pag-urong, ang demand para sa mga import na mga kalakal ay bumagsak, na tumutulong upang mapukaw ang isang pandaigdigang pag-urong.
Ang pagtitiwala sa ekonomiya ay tumagal ng isang nosedive at sa gayon ay nagbahagi ng mga presyo sa mga stock exchange sa buong mundo.
Sa pag-asa ng pag-iwas sa isa pang krisis sa pananalapi, noong Disyembre ng 2009, ipinakilala ng internasyonal na Komite ng Basel ang isang hanay ng mga panukala para sa mga bagong pamantayan ng kapital at pagkatubig para sa sektor ng pagbabangko sa pandaigdigan. Ang mga reporma, na kilala bilang Basel III, ay ipinasa ng G-20 noong Nobyembre 2010, ngunit iniwan ito ng komite sa mga miyembro ng bansa upang ipatupad ang mga pamantayan sa kanilang sariling mga bansa.
Sa US, ang Dodd-Frank Act, na naipasa noong 2010, ay nangangailangan ng mga may hawak na bangko ng mga kumpanya na may higit sa $ 50 milyon na mga ari-arian na sumunod sa mahigpit na pamantayan ng kapital at pagkatubig at nagtatakda ito ng mga bagong paghihigpit sa insentibo sa insentibo.
Ang batas ay nilikha din ang Financial Stability Oversight Council, upang isama ang Federal Reserve Bank at iba pang mga ahensya para sa layunin ng pagsasaayos ng regulasyon ng mas malaki, "sistematikong mahalaga" na mga bangko. Ang konseho ay maaaring magbawas ng malalaking bangko na maaaring may panganib dahil sa kanilang laki. Isang bagong Orderly Liquidation Fund ay itinatag upang magbigay ng tulong pinansyal para sa pagpuksa ng mga malalaking institusyong pinansyal na nahulog sa problema.
Ang ilang mga kritiko ay naniningil, gayunpaman, na ang aksyon na ipinasa ng Kongreso ng US noong 2010 ay isang napaka-mahina na bersyon ng panukalang batas na orihinal na inilarawan ni Pangulong Barack Obama, na natubig sa panahon ng pag-unlad nito sa pamamagitan ng pambatasan at pamamalakad ng lobbyist.
Samantala, ang pinakahuling epekto ng krisis sa pananalapi ay patuloy na naglalahad. Halimbawa, naglalaman din ang Batas ng higit sa 90 mga probisyon na nangangailangan ng paggawa ng panuntunan ng US Securities and Exchange Commission (SEC), kasama ang dose-dosenang iba pang mga probisyon kung saan ang SEC ay nabigyan ng pagpapasya sa paggawa ng pagpapasya. Hanggang sa Pebrero 2019, ang SEC ay nagpatibay ng mga pangwakas na patakaran para sa 67 na ipinag-uutos na mga probisyon sa paggawa ng panuntunan sa Dodd-Frank Act.
Ang mga panuntunan ay pinagtibay upang magdala ng higit na transparency sa pondo ng swap at mga merkado ng pondo ng hedge, upang bigyan ang mga namumuhunan na sabihin sa kabayaran sa ehekutibo, at upang magtayo ng isang whistle-blowers na programa para sa mga paglabag sa batas sa seguridad, halimbawa.
Tagapayo ng Tagapayo
Arie Korving, CFP®
Korving & Company LLC, Suffolk, VA
Ang krisis sa pananalapi na nagsimula noong 2008 ay natukoy ang sektor ng pagbabangko. Ang isang bilang ng mga bangko ay napailalim, ang iba ay dapat i-piyansa ng mga gobyerno at ang iba pa ay napilitang magsama-sama sa mas malakas na mga kasosyo. Ang mga karaniwang stock ng mga bangko ay nadurog, ang kanilang mga ginustong stock ay dinurog, nahati ang mga dibisyon at maraming mga mamumuhunan ang nawalan ng bahagi o lahat ng kanilang pera.
Ang mga kadahilanan para dito ay mas kumplikado kaysa sa pangkalahatang natanto. Ang simpleng sagot ay nangyari dahil ang pagsabog ng bubble ng pabahay, ngunit iyon ang ibabaw ng problema. Ang bahagi ng problema ay isang isyu ng pagkatubig dahil sa "mark to market" accounting na hinihiling ng pamahalaan at bahagi ay ang bilang ng mga hindi magandang bangko sa mga pautang na ipinangako sa kanilang mga libro. Ang aral para sa mga shareholders ay pag-iba-iba. Sa kasamaang palad, maraming mga tao ang marami sa kanilang pamumuhunan sa mga stock ng bangko dahil nagbabayad sila ng mataas na dividends.
