Ang mga bangko ay kabilang sa mga pinaka-leveraged na institusyon sa Estados Unidos. Ang kumbinasyon ng fractional-reserve banking at Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ang proteksyon ay gumawa ng isang kapaligiran sa pagbabangko na may limitadong mga panganib sa pagpapahiram.
Upang mabayaran ito, tatlong magkakahiwalay na mga regulasyong katawan, ang FDIC, Federal Reserve at Comptroller ng Pera, suriin at higpitan ang mga ratios ng pakikinabang para sa mga bangko ng Amerika. Nangangahulugan ito na nililimitahan nila kung magkano ang pera na maaaring ipahiram ng isang bangko na kamag-anak sa kung magkano ang kapital na inilaan ng bangko sa sarili nitong mga pag-aari. Mahalaga ang antas ng kapital sapagkat ang mga bangko ay maaaring "isulat" ang kabahagi ng kapital ng kanilang mga pag-aari kung bumababa ang kabuuang halaga ng pag-aari. Ang mga asset na pinansyal ng utang ay hindi maaaring isulat dahil ang mga nagbabayad ng utang at mga depositor ng bangko ay may utang na pondo.
Ano ang isang Leverage Ratio?
Hindi kapaki-pakinabang na tumingin lamang sa kabuuang halaga ng mga pautang na ginawa ng isang bangko. Kung walang karagdagang konteksto, napakahirap malaman kung ang isang bangko ay labis na na-lever. Ang mga regulator ay nagtagumpay sa problemang ito sa pamamagitan ng paggamit ng ratio ng mga ari-arian upang maging kapital sa sheet ng balanse ng bangko, o ang "leverage ratio." Ang isang mas mataas na ratio ng leverage ay nangangahulugang ang bangko ay kailangang gumamit ng mas maraming kapital upang pondohan ang mga ari-arian nito, kahit na may kaugnayan sa kabuuang halaga ng mga hiniram na pondo.
Ang isang bangko ay nagpapahiram ng pera na "hiniram" mula sa mga kliyente na nagdeposito ng pera doon. Sa isang kahulugan, ang lahat ng mga deposito na ito ay pautang na ginawa sa bangko na maaaring tawagan sa anumang oras. Ang mga bangko ay madalas na mayroon pang iba, mas tradisyunal na mga creditors din. Ginagamit ang ratio ng leverage upang makuha kung gaano karaming utang ang may kaugnayan sa bangko, partikular na "Tier 1 capital, " kasama ang karaniwang stock, napapanatiling kita, at pumili ng iba pang mga pag-aari.
Tulad ng anumang iba pang kumpanya, itinuturing na mas ligtas para sa isang bangko na magkaroon ng isang mas mataas na ratio ng leverage. Ang teorya ay ang isang bangko ay kailangang gumamit ng sarili nitong kapital upang gumawa ng mga pautang o pamumuhunan o ibenta ang mga pinaka-leverage o peligrosong mga ari-arian. Ito ay dahil may mas kaunting mga creditors at / o mas mababa sa default na panganib kung ang ekonomiya ay lumiko sa timog at ang mga pamumuhunan o pautang ay hindi binabayaran.
Mga Regulasyon sa Pagbabangko sa Mga Pagtaas ng Ratios
Ang mga regulasyon sa pagbabangko para sa mga ratios ng pagkilos ay napaka kumplikado. Ang Federal Reserve ay lumikha ng mga alituntunin para sa mga kumpanya na may hawak ng bangko, bagaman ang mga paghihigpit na ito ay nag-iiba depende sa rating na itinalaga sa bangko. Sa pangkalahatan, ang mga bangko na nakakaranas ng mabilis na paglaki o nahaharap sa mga paghihirap sa pagpapatakbo o pinansiyal ay kinakailangan upang mapanatili ang mas mataas na mga ratio ng pagkilos.
Mayroong ilang mga anyo ng mga kinakailangan sa kapital at minimum na ratios ng reserbang inilagay sa mga bangko ng Amerikano sa pamamagitan ng FDIC at ang Comptroller ng Pera na hindi direktang nakakaapekto sa mga ratios ng pagkilos. Ang antas ng pag-iingat na binayaran sa mga ratios ng pag-agaw ay nadagdagan mula noong Mahusay na Pag-urong ng 2007-2009, na may pag-aalala tungkol sa malalaking mga bangko na "masyadong malaki upang mabigo" na nagsisilbing isang kard ng pagtawag upang gawing mas solvent ang mga bangko.
Ang mga paghihigpit na ito ay natural na nililimitahan ang bilang ng mga pautang na ginawa, dahil mas mahirap at mas mahal para sa isang bangko na itaas ang kapital kaysa sa paghiram ng pondo. Ang mas mataas na mga kinakailangan sa kapital ay maaaring mabawasan ang mga dibidendo o mawala ang halaga ng pagbabahagi kung mas maraming namamahagi ay inisyu.
