Ang ipinagpaliban na interes ay ang halaga ng idinagdag sa pangunahing balanse ng isang pautang kapag pinapayagan ang mga termino ng termino ng pautang para sa isang nakatakdang pagbabayad na mas mababa kaysa sa nararapat na bayad. Kapag ang pangunahing balanse ng pautang ay tumaas dahil sa ipinagpaliban na interes, kilala ito bilang negatibong amortization. Halimbawa, ang mga adjustable-rate na mga mortgage, na kilala bilang opsyon sa pagbabayad na mga ARM, at mga nakapirming rate na mga utang na may isang tampok na tampok na interes, isinasakatuparan ang panganib ng buwanang pagbabayad na tumataas nang malaki sa ilang mga punto sa term ng mortgage.
Pagbabagsak ng Naitala na Interes
Ang ipinagpaliban na interes ay interes na naipon sa isang pautang ngunit hindi pa nabayaran. Ang interes ay naiipon kapag ang isang pagbabayad ng utang ay hindi sapat na malaki para sa takip ng lahat ng interes na dapat bayaran.
Kasaysayan ng Pinagpaliban na Interes
Bago ang krisis sa mortgage ng 2008, ang mga programa tulad ng opsyon sa pagbabayad ARM ay pinapayagan ng mga nanghihiram ang kanilang buwanang pagbabayad. Ang mga Mortgagors ay maaaring pumili ng isang 30-taon o 15-taong pagbabayad, isang bayad na bayad lamang na sumasaklaw sa interes ngunit hindi binabawasan ang pangunahing balanse, o isang minimum na pagbabayad na hindi kahit na masakop ang interes. Ang pagkakaiba sa pagitan ng minimum na pagbabayad at ng interes dahil sa ipinagpaliban na interes, o negatibong amortisasyon, na idinagdag sa balanse ng pautang.
Halimbawa, sabihin ng isang mortgagor na nakatanggap ng $ 100, 000 na pagpipilian sa pagbabayad ARM sa isang 6% rate ng interes. Maaaring pumili ang nangutang mula sa apat na buwanang mga pagpipilian sa pagbabayad: isang ganap na pag-amortize ng 30-taong naayos na pagbabayad ng $ 599.55; isang ganap na pag-amortize ng 15-taong pagbabayad ng $ 843.86; isang bayad-bayad lamang ng $ 500; o isang minimum na pagbabayad ng $ 321.64. Ang paggawa ng minimum na pagbabayad ay nangangahulugang ang ipinagpaliban na interes ng $ 178.36 ay idinagdag sa buwanang balanse ng pautang. Matapos ang limang taon, ang balanse ng pautang na may ipinagpaliban na interes ay naibalik, ibig sabihin ang kinakailangang pagbabayad ay sapat na tataas upang mabayaran ang utang sa loob ng 25 taon. Ang pagbabayad ay nagiging napakataas, hindi maaaring bayaran ng mortgagor ang utang at magtatapos sa foreclosure. Ito ang isang dahilan kung bakit ang mga pautang na may ipinagpaliban na interes ay ipinagbawal sa ilang mga estado at itinuturing na predatory ng pederal na pamahalaan.
Negatibong Amortization
Sa pamamagitan ng isang ipinagpaliban na mortgage ng interes o pagpipilian-pagbabayad ARM, ang mortgagor ay maaaring magkaroon ng takip sa pagbabayad, at maaaring tumaas ang rate ng interes. Dahil ang kaibahan ay idinagdag sa balanse, sa halip na ibababa ang halaga ng utang sa isang pautang, tataas ang utang.
Maaaring ito ay isang mapaghamong sitwasyon, lalo na kung ang may utang ay nais na ibenta ang bahay. Ang ipinagpaliban na interes ay maaaring magresulta sa isang borrower na nakabaligtad sa isang mortgage, ibig sabihin ay may utang siya nang higit pa kaysa sa maaaring natanggap niya mula sa pagbebenta ng bahay.
