Ano ang isang Buy-Up?
Ang isang buy-up ay isang uri ng rebate na nauugnay sa mga pautang sa utang sa bahay. Ito ay nagsasangkot sa tagapagpahiram na nag-aalok ng isang nakaaabot na insentibo sa cash sa nanghihiram bilang kapalit ng pagtanggap ng isang mas mataas na rate ng interes sa pautang.
Karaniwan, ang mga buy-up ay mas kapaki-pakinabang sa nanghihiram kung inaasahan nilang ibenta ang binili na ari-arian sa loob ng maikling panahon. Mahalaga, ang cash insentibo ay hindi maaaring lumampas sa mga gastos sa pag-areglo na nauugnay sa utang.
Mga Key Takeaways
- Ang isang buy-up ay isang uri ng rebate kung saan ang borrower ng isang pautang sa mortgage ay tumatanggap ng isang mas mataas na rate ng interes kapalit ng isang nakaaabang na insentibo sa cash.Ang ugnayan sa pagitan ng laki ng insentibo ng cash at ang halaga ng pagtaas ng interes ay napagkasunduan sa pagitan ng nagpapahiram at nangutang. Gayunpaman, ang isang karaniwang pormula ay para sa bawat porsyento ng insentibo ng cash upang maging sanhi ng pagtaas ng 0.25% sa rate ng interes.Buy-up din kung minsan ay binabayaran sa mga broker ng mortgage at sa mga opisyal ng pautang sa bangko. Ang mga nanghihiram ay dapat na maging maingat upang matukoy kung ang rate ng interes na sinipi sa kanila ay apektado ng anumang nasabing pag-aayos.
Pag-unawa sa Mga Buy-Up
Ang mga pagbili ay karaniwang ginagamit ng mga nagpapahiram ng utang na nais na bawasan ang kanilang mga gastos sa pag-areglo ng utang sa labas ng bulsa. Dahil ang mga resulta ng buy-up sa isang mas mataas na rate ng interes sa pautang, ang borrower ay epektibong humiram ng pera sa mas mataas na rate at ginagamit ito upang magbayad para sa ilan o lahat ng mga gastos sa pag-areglo.
Sapagkat ang mas mataas na rate ng interes ay nalalapat sa buong balanse ng mortgage, ang pagpili para sa isang buy-up sa pangkalahatan ay pangkabuhayan lamang kung ang borrower ay hindi naglalayong hawakan sa mortgage para sa isang pinalawig na oras. Sa mga sitwasyong ito, ang masigasig na insentibo sa cash ay maaaring higit pa sa pag-offset ng nadagdagan na gastos sa interes, isinasaalang-alang na ang mga gastos sa interes ay madadala lamang sa isang limitadong panahon.
Ang isa pang pagsasaalang-alang na magkaroon ng kamalayan ay ang mga buy-up ay binabayaran din minsan sa mga broker ng mortgage. Sa mga sitwasyong ito, ang broker ay maaaring mabisang nai-insentibo upang hikayatin ang mga nangungutang na tanggapin ang mga rate ng merkado sa itaas sa kanilang mga pautang sa mortgage, na kilala rin bilang mga premium ng paglaganap ng ani (YSPs). Kung ang mga pag-aayos na ito ay hindi malinaw na isiniwalat sa mamimili, maaari silang lumikha ng isang salungatan ng interes sa pagitan ng dalawang partido.
Bago ang 2010, ang mga mortgage broker ng buy-up rebate ay madalas na nakakubli sa mga termino ng pautang ng mga utang na ipinagbili nila, na nahihirapan na malaman ng mga nanghihiram kapag nagbabayad sila ng isang YSP sa kanilang mga pautang sa mortgage. Simula noon, ang mga pagbabago sa pederal na patnubay para sa mga bagong pagtatantya ng pautang ay nangangailangan na ang mga mortgage broker 'YSPs ay malinaw na isiwalat sa bumibili.
Sa kabila ng mga pagpapabuti na ito, gayunpaman, ang panganib ng mga potensyal na salungatan ay nananatili pa rin. Partikular, ang mga pagbili ng rebate at iba pang mga insentibo ay paminsan-minsan ay ibinibigay din sa mga opisyal ng pautang sa loob ng mga institusyong nagpapahiram sa kanilang sarili. Sa mga sitwasyong ito, maaaring mayroong kaunting praktikal na kakayahan para malaman ng borrower kung ang mga rate na babayaran nila ay apektado ng mga insentibo. Bilang pag-iingat, ang mga nangungutang ay dapat magtanong ng maingat at direktang mga katanungan sa kanilang mga opisyal ng pautang tungkol sa kung saan, kung mayroon man, ang mga programa ng insentibo ay nasa lugar patungkol sa kanilang utang.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng isang Buy-Up
Upang mailarawan, isaalang-alang ang isang mamimili na nais na mai-secure ang isang $ 100, 000 mortgage. Ang karaniwang rate ng interes na inaalok ng bangko ay 4.50%. Gayunpaman, nais ng mamimili na gumamit ng isang buy-up rebate na katumbas ng 2.50% ng halaga ng pautang. Sa sitwasyong iyon, ang mamimili ay makakatanggap ng isang cash insentibo na $ 2, 500 kapalit ng pagtanggap ng mas mataas kaysa sa normal na rate ng interes.
Bagaman ang eksaktong antas ng bagong rate ng interes ay sasailalim sa pag-uusap, ang karaniwang formula ay para sa bawat porsyento ng rebate upang magresulta sa isang pagtaas ng 0.25% sa rate ng interes ng mortgage. Samakatuwid, sa halimbawa sa itaas, ang 2.50% cash insentibo ay magreresulta sa isang pagtaas ng rate na 0.625%. Ang bagong rate ng interes ay samakatuwid ay 5.125%.
