Talaan ng nilalaman
- Mataas na Gastos ng mga Pautang sa Pamilya
- Bago ka Ipahiram
- Panatilihing Mababa ang Iyong mga Inaasahan
- Asahan ang Mabagal na Muling Pagbabayad
- Gumawa ng isang Checklist
- Tandaan ang IRS
- Walang lihim
- Ang Bottom Line
Kapag ang mga oras ay matigas at masikip ang pera, maaaring mayroon kang limitadong mga pagpipilian kung saan dapat i-on kapag kailangan mong kumuha ng pera. Kung ang iyong marka ng kredito ay mahusay, maaari kang mag-on sa iyong bangko. Ngunit tandaan, kailangan mong magbayad ng interes sa tuktok ng halaga ng pera na hiniram mo,, sa ilang mga kaso, maaaring kailanganin mong magbayad ng paunang pagsisimula ng pautang o mga bayarin sa pagbuo. Ito ang mga bayarin na sinisingil ng mga nagpapahiram upang iproseso ang iyong aplikasyon. Maaari silang maging kasing dami ng 1% ng halaga ng utang.
Kung hindi ito praktikal, ang iyong kredito ay lumubog ka sa ilalim ng tubig tulad ng isang sakayan na may isang butas sa loob nito, o kung hindi ka maaaring tiyan ang ideya ng pagpunta sa isang institusyong pampinansyal, lahat ay hindi nawala. May isa pang paraan upang makakuha ng pautang. Ang pinakamabilis na landas upang makuha ang iyong mga kamay sa ilang mga kinakailangang pera ay upang pumunta sa isang kaibigan o isang miyembro ng pamilya at humingi ng pautang.
Kung nasa panig ka ng pagpapahiram — iyon ay, kung ang iyong mahal na pamangkin o manugang na lalaki ay humihiling na humiram ng pera, maaaring mahirap tanggihan ang kahilingan ng isang miyembro ng pamilya para sa isang maayang utang. Ngunit bago mo i-flip ang iyong tseke, tiyaking nagpunta ka sa ganoong pag-aayos kasama ang iyong mga mata na nakabukas at marahil sarado ang iyong pitaka., tinalakay namin ang ilan sa mga pagsasaalang-alang ng mga pautang sa pamilya pati na rin ang mga potensyal na kahihinatnan.
Mga Key Takeaways
- Tratuhin ang mga pautang sa mga kaibigan at pamilya bilang negosyo at iwasan ang lahat ng iyong mga damdamin. Hindi inaasahan na mababayaran ngunit kung gagawin mo, asahan na ito sa isang mabagal na timeline.Magagawa ng isang checklist ng mga katanungan na kailangan mong sagutin bago ka buksan ang mga coffers.Consider na nagbabago ng pera sa halip na pinahiram ito.Hindi maitago ang lihim ng utang mula sa iyong asawa.
Mataas na Gastos ng mga Pautang sa Pamilya
Hindi mura ang financing. Tumingin lamang sa paligid ng merkado at tingnan kung magkano ang babayaran mo sa iyong bangko o iba pang institusyong pinansyal na may interes at bayad. Iyon ang dahilan kung bakit maraming tao ang bumaling sa pamilya at mga kaibigan. Ang mga nagpapahiram na ito ay maaaring mas kaunting hilig upang singilin ka ng anumang bagay sa itaas ng halaga ng pera na paunang-advance sa iyo.
Sa katunayan, ang isang survey na isinagawa ng Finder ay nagpakita ng halos mga taong humiram ng halagang $ 184 bilyon taun-taon mula sa mga kaibigan at pamilya. Tulad ng marami sa isa sa tatlong taong nag-survey ng hiniram ng pera sa isang tao na kilala nila, na may average na pautang na nagkakahalaga ng halos $ 3, 300.
Ayon sa Counseling sa Credit Consumer na nakabase sa Boston, 82% ng lahat ng mga Amerikano ang makakatulong sa isang miyembro ng pamilya sa pananalapi. Ang mga mas batang miyembro ng pamilya ay lalo na mapagbigay, na may 92% ng mga indibidwal na may edad 18 hanggang 34 na nagsasabing mangutang sila ng cash sa isang miyembro ng pamilya sa pagkabalisa sa pananalapi. Bilang 15% ng mga nagpapahiram sa pamilya na ito ay hindi inaasahang mababayaran. Kahit na alam ng miyembro ng pamilya na ang pera ay hindi gaganti, bibigyan pa rin niya ito ng utang.
"Ang mga Amerikano ay bumabalik sa mga kaibigan at pamilya para sa mga pautang sa halip na sa mga malalaking bangko upang maiwasan ang pag-agaw sa mas maraming utang at pag-default sa mga regular na pagbabayad, " paliwanag ni Steve Trumble, CEO ng ACCC. "Kahit na ang utang ng mamimili at mag-aaral ay bawat isa ay lumampas sa marka ng trilyon na dolyar, ang mga batang Amerikano pa rin ang pinaka handang tumulong sa mga kaibigan at kamag-anak na nangangailangan, na maaaring magpalawak din sa kanilang sariling utang."
Ang susi sa pagpapahiram ng pera sa mga kapamilya — lalo na kung inaasahan mong mabayaran ang pera — ay ang pagtrato sa deal bilang isang pautang sa negosyo at iwasan ang lahat ng iyong damdamin.
"Sa pamamagitan ng pagpapagamot ng mga pautang sa pagitan ng pamilya at mga kaibigan bilang isang transaksyon sa negosyo, mapangalagaan ng mga mamimili ang kanilang sarili mula sa pagsira ng isang mahalagang relasyon dahil sa pera, " dagdag pa ng Trumble. "Bagaman maaari mong maramdaman na matulungan ang isang mahal sa buhay na may pananalapi, mahalaga na hayagang makipag-usap tungkol sa mga inaasahan sa pagbabayad upang walang maiiwan sa dilim, o mas masahol pa: sa pula."
Paano Magbayad ng Pera sa Pamilya At Hindi Magsisisi Ito
Bago ka Ipahiram
Ang pagpapagamot ng isang pautang sa isang kaibigan o kapamilya tulad ng isang pakikitungo sa negosyo ay ang unang paraan upang matiyak na ang proseso ay hindi masira ang malaki, mahalagang relasyon. Pinapayuhan ng mga eksperto na gumawa ng ilang mga hakbang bago mo buksan ang iyong bulsa at ibigay ang iyong pinansyal na suporta sa mga miyembro ng pamilya.
Panatilihing Mababa ang Iyong mga Inaasahan
Huwag asahan na mabawi ang pera. Pumunta sa isang sitwasyon sa pautang ng pamilya gamit ang mindset na hindi mo na makikita ang pera muli. Hindi iyon sinasabi na hindi mo gagawin - ito ay kung kung kailan hindi mabayaran ang utang, hindi ka magiging nabigo.
"Walang mga bagay tulad ng mga pautang sa pamilya at mga kaibigan - sila ay mga regalo, " sabi ni Mary C. Kelly, Ph.D., at may-akda ng aklat na "Money Smart."
"Ito ay isang regalo kung bibigyan mo o tanggapin ang mga ito at sila ay isang regalo kung mababayaran ka."
Asahan ang Mabagal na Muling Pagbabayad
Sinabi ni Kelly na ang likas na katangian ng isang pautang sa pamilya — na walang mga obligasyong propesyonal na nakakabit — nagbabago nang pabago-bago ang pautang.
"Ang dahilan ng mga tao ay nangangailangan ng pautang mula sa mga kaibigan at pamilya ay karaniwang hindi sila makakakuha ng pautang sa kahit saan pa, " paliwanag niya. "Ang institusyong pampinansyal ay hindi bibigyan sila ng isang pautang o kung gagawin nila, ang rate ng interes ay masyadong mataas upang maging kapaki-pakinabang."
Sinabi niya na ang mga taong humiram mula sa pamilya at mga kaibigan ay hindi itinuturing na seryoso ang mga pautang na ito habang ginagawa nila ang mga mula sa mga bangko, kaya't mas malala sila tungkol sa pagbabalik ng pera. Ito ay isang no-win na sitwasyon, tala ni Kelly.
"Sa malapit na pamilya at mga kaibigan sa iyo, talagang hindi maaaring humiling ng mga bayad sa collateral o interes at inaasahan na mapanatili ang isang magandang relasyon."
Gumawa ng isang Checklist
Si Kevin Murphy, isang senior consultant sa pinansiyal sa McGraw-Hill Federal, isang unyon na nakabase sa credit sa New Jersey, ay nagpapayo na magkasama sa isang listahan ng tseke kung plano mong magbayad ng pera sa isang miyembro ng pamilya.
"Minsan ang isang indibidwal ay maaaring walang kasaysayan ng kredito o maaaring napinsala ang kanyang kredito nang labis na kailangan nilang maghanap ng iba pang mga kahalili, " sabi niya. "Maraming beses ang miyembro na ito ay walang pagpipilian kundi lumapit sa isang miyembro ng pamilya para sa isang pautang. Palagi akong inirerekumenda sa mga kaibigan at kapamilya na lapitan ito bilang transaksyon sa negosyo."
Dahil dito, kung ikaw ay miyembro ng pamilya o kaibigan na hinilingang magpahiram ng mga pondo, narito ang isang mahalagang listahan ng mga katanungan na sasagutin bago ka magpahiram:
- Ang taong ito ba ay tinanong ako ng pera noong nakaraan? Kung gayon, nabayaran ako? Nabayaran ba ako nang napapanahong paraan? Ano ang posibilidad na mabayaran ako sa oras na ito? Ano ang mga pondo na gagamitin?
Ang isa pang mahalagang katanungan na kailangan mo ng mga sagot sa: Paano mo balak magbayad ng utang?
"Napakahalaga nito sapagkat ang karamihan ay may magagandang hangarin, " pagdaragdag ni Murphy. "Gayunman, kung ang kanilang kita ay naitala para sa pagbabayad ng lahat ng kanilang iba pang mga obligasyon, saan papasok ang iyong 'pangako'?
Sinabi ni Murphy na ang pagkakaroon ng papeles sa lugar upang gaganapin ang parehong partido ay may pananagutan ay maaaring makapagpagaan ng marami sa mga problema na nauugnay sa mga pautang sa pamilya.
"Siguraduhin lamang na ang kontrata ay sumasaklaw sa lahat ng mahalagang katanungan ng mga pagbabayad, lalo na kung mangyayari kung ang utang ay hindi nabayaran, " sabi niya. "Maaaring kailanganin mong bumuo ng isang pares ng iba't ibang mga contingencies sa pagbabayad upang magbigay para sa iba't ibang mga sitwasyon."
Tandaan ang IRS
Maaari kang magpasya na isuko ang ideya ng pag-utang ng pera at isaalang-alang lamang ito bilang isang regalo. Ginagawa nitong mas madali upang mapanatili ang diskarte sa iyong relasyon, lalo na kung hindi mo inaasahan na mabayaran ang iyong pautang. Ngunit may isang bagay na dapat mong malaman.
Pagdating sa paggalaw, kailangan mong tandaan ang mga patakaran na itinatag ni Uncle Sam. Bilang ng 2018 na taon ng buwis sa pasulong, ang Internal Revenue Service (IRS) ay mayroong $ 15, 000 regulasyon ng tax sa pagbubuwis. Ang isang maliit na pautang ay maglalakbay sa ilalim ng radar, ngunit kung hindi ka singilin ng interes sa isang pautang ng halagang iyon o higit pa, maaaring isaalang-alang itong isang regalo. Mag-click dito para sa karagdagang impormasyon.
Ang IRS ay may $ 15, 000 panuntunan sa pagbubuwis ng regalo.
Walang lihim
Kung may asawa ka o sa isang relasyon kung saan nagbabahagi ka ng isang bank account sa asawa, tiyaking nakasakay ang asawa sa iyong desisyon na magpahiram ng pera sa isang kamag-anak.
"Kung magpapahiram ka ng pera ng miyembro ng pamilya, maaari kang maging sanhi ng isang pilay sa iyong reserbang cash, ngunit mas mahalaga, sa iyong kasal, " dagdag ni Murphy. "Mahalaga ito. Kung papalapit, tiyaking isinasali mo agad ang iyong kapareha. ”
Ang Bottom Line
Walang garantiya na ang pautang sa pamilya ay hindi magdadala ng pagkabigo at salungatan, ngunit hindi iyon pipigilan sa amin na tulungan ang mga taong pinakamamahal natin. Kung sumasang-ayon ka na magpahiram ng pera sa pamilya, ang pagkakaroon ng isang plano ay ang pinakamahusay na bagay na maaari mong gawin. Siguraduhing tiyaking magtakda ng mga inaasahan, gumuhit ng isang kontrata, at tiyaking alam ng iyong asawa na nangyayari ang pautang.
